Cash Crashers

znáte všechna pravidla, jak se finančně prosadit. Chápete, že jste měl udržet své výdaje pod kontrolou, zůstat mimo dluh, a ušetřit co nejvíce ze svého platu, jak můžete. A víte, že pokud se budete držet těchto pravidel dostatečně dlouho, nakonec skončíte s pěknou velkou rovnováhou v bance. V tu chvíli vám zbývá další otázka: co byste s tím měli dělat?,

pokud to necháte neustále hromadit v bance, vaše peníze zůstanou v bezpečí a jsou vám k dispozici, pokud to potřebujete – ale při dnešních úrokových sazbách to moc nevydělá. Jako rovnováhu udržuje lezení vyšší a úrokové platby zůstat žalostně malý, budete pravděpodobně zajímalo, zda by lepší, pohybující se vaše finanční prostředky na nějaký jiný druh investice, ale pokud ano, tak co?

odpověď závisí částečně na tom, na co šetříte své peníze., Když šetříte na odchod do důchodu, akcie (nebo směs akcií a dalších investic), zakoupené prostřednictvím platformy, jako jsou žaludy, jsou vaší nejlepší sázkou, protože nabízejí nejlepší výnosy z dlouhodobého hlediska. Pro krátkodobé úspory, jako je váš nouzový fond nebo osobní úspory, však potřebujete účet, jako je CIT Bank, který udržuje vaše peníze v bezpečí, dokud je nepotřebujete – a zároveň přináší malý zájem k tomu přidat.,

co hledat

Pokud šetříte na dlouhodobý finanční cíl, jako je odchod do důchodu, pak je vaší nejvyšší prioritou růst vašich peněz v dlouhodobém horizontu a vybudovat odpovídající hnízdo vejce. Nemusíte se příliš starat o každodenní vzestupy a pády ve vaší rovnováze, pokud je obecný trend v průběhu let vzhůru.

ostatní finanční potřeby jsou však bezprostřednější. Například, budete muset vybudovat nouzový fond platit za nečekané výdaje, jako jsou velké účty za lékařskou péči nebo poškození vašeho domova z povodní., Potřebujete také nějaké osobní úspory na pokrytí velkých, ale méně naléhavých výdajů, jako je dovolená, nové auto nebo nový kus nábytku. Nebo byste mohli ušetřit náklady, které očekáváte za pár let, jako je svatba nebo záloha na váš první dům.

Pro krátkodobé úspory, které máte v úmyslu proniknout do jednoho až pěti let, vaše hlavní cíle jsou následující:

1. Ujistěte Se, že Peníze Zůstanou v Bezpečí. Akcie se mohou divoce houpat nahoru a dolů v reakci na změny na trhu a ve výkonu konkrétních společností., Z těchto ztrát je možné se dlouhodobě zotavit, ale za peníze, které očekáváte, že budete potřebovat během několika let, jsou akcie špatnou volbou. Předpokládejme například, že šetříte, abyste si koupili dům, a peníze na zálohu jsou investovány do akcií. Pokud jste náhodou najít perfektní dům, den poté, co se trh má velký ponor, tam je dobrá šance, vaše portfolio bude již být dostatečně velké, aby pokrýt vaše platby a nebudete mít čas čekat na svůj účet obnovit., Bezpečná investice pro vaše úspory tedy nemůže být z dlouhodobého hlediska jen dobrou sázkou-musí vás také chránit před krátkodobými výkyvy na trhu.
2. Mějte to vydělávat malý návrat. Pokud jde o investování, základním pravidlem je, že čím nižší je riziko, tím nižší je návratnost. Pokud je tedy vaším primárním cílem udržet vaše úspory v bezpečí, dokud je nebudete potřebovat, pravděpodobně na nich mezitím nebudete moci vydělat mnoho. Přesto nemá smysl vkládat své úspory do matrace – nebo do moderního ekvivalentu, jako je bezúročný běžný účet., Vydělávat vysoký výnos by nemělo být vaší nejvyšší prioritou, ale můžete si také vydělat malý zájem o své peníze místo toho, abyste je nechali sedět a nedělat nic.
3. Udržujte úspornou kapalinu. Když potřebujete čerpat z peněz ve svých úsporách, budete pravděpodobně potřebovat hned, nebo alespoň během několika dnů. Pokud vaše peníze svázaný v něco fyzického, jako je dům nebo sbírku umění, které zakoupíte prostřednictvím Masterworks, nemůžete dostat v hotovosti až budete prodávat svůj majetek, což může trvat týdny, měsíců, nebo dokonce let., Takže mějte své úspory v hotovosti, nebo konzervativní podílový fond, který lze převést na hotovost během několika dnů.
4. nenechávejte jej příliš přístupný. I když chcete své peníze, kde je můžete získat, když je potřebujete, nechcete, aby byly příliš snadné. Pokud si všechny své úspory ponecháte na svém běžném účtu, je snadné se do nich ponořit pro každodenní výdaje a jíst na zůstatku. Jejich vložení na samostatný účet, jako je spořicí nebo účet peněžního trhu, znamená, že se na ně nemůžete dostat, aniž byste nejprve provedli převod., To vám pomůže udržet jasné rozdělení ve své mysli mezi své kontroly rovnováhy, která je pro každodenní použití, a vaše úspory, které jsou pro velké náklady – plánované nebo neplánované.

existuje několik typů investic, které splňují tato základní kritéria. Některé, jako jsou spořicí účty a CD, jsou velmi bezpečné, ale poskytují velmi malý zájem. Jiní, jako některé dluhopisové fondy, nejsou tak bezpečné, ale nabízejí šanci získat lepší návratnost bez nadměrného rizika.

bankovní účty

nejjednodušší věc, kterou můžete s úsporami udělat, je jednoduše ji ponechat v bance., Bankovní účty jsou snadno přístupné a velmi bezpečné, protože jsou pojištěny Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) až do výše $250,000. Účty u družstevních záložen jsou pojištěny na stejnou částku prostřednictvím správy Národní družstevní záložny (NCUA). Takže i když vaše banka nebo družstevní záložna zanikne, máte zaručeno, že dostanete své peníze zpět.

největší nevýhodou bankovního účtu je, že úrokové sazby jsou velmi nízké. Například podle FDIC je od května 2016 průměrná úroková sazba na spořicích účtech na celostátní úrovni 0,06%., Takže, pokud dáte $10,000 na spořicí účet, v průběhu celého roku, vydělává pouze $ 6 v zájmu.

uděleno, hlavním bodem bankovního účtu je ochrana vašich peněz, nikoli vydělávání úroků. Ale právě teď jsou úrokové sazby tak nízké, že nemohou ani držet krok s inflací. Na webových stránkách USA Inflace Kalkulačka, která sleduje míru inflace na základě dat z Úřadu pro Statistiky Práce, ukazuje, že míra inflace v Březnu 2016 – to je částka, že ceny vzrostly od Března 2015 – 0,9%., Z praktického hlediska to znamená, že koš zboží, který stál $1,000 před rokem, nyní stojí $1,009.

tato míra inflace je však podle historických standardů poměrně nízká. Například od roku 2000 se míra inflace v průměru pohybuje kolem 2% ročně. V 90. letech se blížil 3% ročně a v 80.letech to bylo více než 5% ročně. Přidejte tyto náklady se v průběhu let, a koš zboží, které stálo $ 1,000 v 1996 by stálo více než $ 1,500 dnes.

Pokud byste v roce 1996 vložili stejných 1000 dolarů na spořicí účet a vydělali jen 0.,06% úrok za rok v příštích 20 letech, pak do roku 2016, budete mít pouze $1,127 – nestačí platit za tento koš zboží. Pokud byste chtěli mít kupní sílu $ 1,000 ve svém spořicím účtu po celou dobu, museli byste k tomu přidávat peníze ve výši asi $18.50 ročně, abyste udrželi krok s inflací za toto 20leté období. Pokud byste nepřidali žádné peníze, skutečná hodnota vašeho účtu by postupně klesla, a to i při zájmu, který vydělával.

naštěstí existují některé bankovní účty, které vydělávají vyšší úrokové sazby., Kromě základních úspor nabízejí banky účty na peněžním trhu odměny-typ běžného účtu s úrokovými sazbami nad průměrem. Tyto účty obvykle poskytují větší zájem než ostatní, ale mají také tendenci mít více omezení. Který účet je pro vás nejlepší, závisí hlavně na tom, kdy a jak potřebujete získat přístup k vašim penězům.

Spořicí Účty

Možná nejjednodušší a nejpohodlnější místo pro uložení vašich peněz je základní spořící účet., Spořicí účty jsou téměř zcela likvidní: své peníze můžete kdykoli získat prostřednictvím jakékoli pobočky nebo bankomatu. A protože jsou zaručeny FDIC nebo NCUA, jsou stejně bezpečné jako jakákoli investice.

specifické vlastnosti spořicích účtů zahrnují následující:

• úroková sazba. Právě teď platí průměrný americký spořicí účet pouze 0,06% úroků-nestačí držet krok s inflací, a to i při současné nízké sazbě. Tato 0,06% úroková sazba je však pouze průměrná., Tam jsou některé účty venku, zejména v on-line banky jako CIT Bank, které vydělávají výrazně vyšší sazby kolem 2% ročně – více než 20 krát národní průměr. Družstevní záložny mají také tendenci nabízet vyšší úrokové sazby než banky, i když průměrný rozdíl mezi nimi je poměrně malý. Takže s trochou úsilí můžete pravděpodobně najít účet, který nabízí dostatečný zájem, aby zůstatek úspor zůstal víceméně na stejné úrovni jako inflace.
• zůstatek na účtu. Některé banky vám umožňují otevřít spořicí účet s pouhými 1 dolary., Nicméně, účty, které nabízejí nejlepší úrokové sazby často vyžadují minimální zůstatek, který může být kdekoli od $50 na $25,000. Některé banky nevyžadují minimální částku k otevření účtu, ale vyžadují, abyste udrželi průměrný zůstatek nad určitou úrovní, abyste se vyhnuli bankovním poplatkům.
• kontrola a použití debetní karty. U spořicího účtu můžete vybírat peníze prostřednictvím bankomatu nebo prostřednictvím pokladního okna v bance. Obecně však nemůžete psát šeky na svůj účet nebo provádět platby z něj debetní kartou.
• transakce za měsíc., Spořicí účty se řídí zákonem zvaným federální nařízení D, který říká, že můžete provádět pouze šest převodů nebo výběrů z vašeho účtu každý měsíc. Tento zákon se však vztahuje pouze na transakce šekem, debetem, telefonem, internetem nebo automatickým převodem. Můžete provést libovolný počet vkladů a výběrů přímo v bance nebo bankomatu. Neexistuje žádný limit na počet vkladů nebo převodů, které můžete provést na svůj účet.,

Peníze

Zpět v roce 1980, kdy byly úrokové sazby mnohem vyšší, než jsou teď, tam byly právní limity na to, jak velký zájem spořící účet mohl nabídnout. Mnoho zákazníků reagovalo tím, že své peníze z bank a uvedení do peněžního trhu podílové fondy, které investovaly v krátkodobé dluhopisy, získat vyšší rychlost. To byla špatná zpráva pro banky, které již neměly dostatek peněz ve svých pokladnách na půjčky.

aby pomohl bankám, Kongres schválil zákon nazvaný Garn-St. Germain Depository Institutions Act z roku 1982., To umožnilo bankám nabídnout nový typ účtu, nazývaný účet peněžního trhu, který platil úrok spíše sazbou peněžního trhu než limitovanou sazbou úspor.

jako spořicí účet je účet peněžního trhu prostřednictvím banky CIT Bezpečný, likvidní a pojištěný FDIC (nebo pojištěný NCUA) až do výše 250 000 USD. Liší se však od spořicího účtu několika způsoby:

• úroková sazba. Účty peněžního trhu obecně platí o něco větší úrok než spořicí účty ve stejné bance.
• zůstatek na účtu., Když byly poprvé vytvořeny účty peněžního trhu, trvalo minimálně $2,500 otevřít jeden. Toto pravidlo je nyní pryč, ale mnoho bank stále vyžaduje vyšší minimální zůstatek na účtu peněžního trhu než na základním spořicím účtu. Minimální zůstatek může být kdekoli od $1,000 na $25,000.
• kontrola a použití debetní karty. S účtem peněžního trhu můžete provést omezený počet transakcí šekem-obvykle tři měsíčně. Některé účty peněžního trhu také umožňují transakce debetní kartou namísto nebo kromě kontrolních transakcí.
• transakce za měsíc., Stejně jako spořicí účty, účty peněžního trhu jsou řízeny Nařízením D.To znamená, že jste každý měsíc omezeni na šest převodů nebo výběrů – nepočítáme výběry provedené v okně pokladníka nebo bankomatu. Vaše tři kontroly za měsíc se počítají k tomuto limitu.

Rewards Checking Accounts

spořicí účty zpravidla platí více úroků než běžné účty a účty peněžního trhu ze všeho nejvíc., Nicméně, existuje jedna výjimka tohoto pravidla: Odměny běžné účty, také známý jako high-výnos, běžné účty, často platit vyšší úroky, než buď na úspory, nebo na peněžním trhu účty u stejné banky nebo úvěrové unie. Musíte však splnit určité požadavky, abyste získali tyto vysoké úrokové sazby.

výhody a nevýhody kontroly odměn zahrnují následující:

• úroková sazba. Podle Bankrate byla průměrná úroková sazba pro běžný účet odměn v roce 2016 1, 65%. Nejvyšší dostupná sazba pro účet peněžního trhu byla naopak pouze 1,11%.,
• zůstatek na účtu. Na rozdíl od spořicích účtů, mnoho odměn kontrolní účty nevyžadují, abyste udrželi minimální zůstatek na účtu, aby se zabránilo poplatky. Mnoho účtů však omezuje množství peněz, na které můžete získat nejvyšší úrokovou sazbu. Bankrate uvádí, že nejběžnější limit zůstatku je $25,000, ale některé účty nastavují strop nižší.
• kontrola a použití debetní karty. A odměny běžný účet, stejně jako jakýkoli jiný běžný účet, umožňuje psát tolik šeků za měsíc, jak se vám líbí. Neměli byste však plánovat všechny své transakce šekem., Podle Bankrate, 93% všech odměn běžné účty vyžadují, abyste provést určitý počet transakcí debetními kartami každý měsíc vydělat maximální úroková sazba. Některé banky vyžadují, aby tyto transakce byly takové, kde přejedete kartou a podepíšete fyzický doklad, spíše než zadáte PIN.
• transakce za měsíc. Kontrolní účty nepodléhají federálnímu nařízení D, takže s běžným účtem odměn můžete každý měsíc provádět tolik transakcí, kolik chcete., To zahrnuje jakoukoli kombinaci šeků, debetních plateb, automatických převodů a dalších typů transakcí.
• další požadavky. Téměř všechny odměny kontrolní účty vyžadují, abyste obdrželi své měsíční výpisy elektronicky, spíše než dostat papírovou kopii v e-mailu. Většina z nich také vyžaduje, abyste se zaregistrovali buď k přímým vkladům na váš účet, nebo k automatickým platbám z něj.

Pokud nesplňujete všechny tyto požadavky, úroková sazba, kterou získáte na svém účtu, prudce klesá. „Výchozí sazba“ na většině účtů pro kontrolu odměn je pouze 0,05%., To je víc, než se dostanete s průměrem běžný účet, ale ne tolik, kolik můžete vydělat tím, že drží své peníze v účtu peněžního trhu nebo dokonce i základní spořící účet.

vzhledem k tomu, jak jsou strukturovány kontrolní účty odměn, není tento typ účtu vhodný pro vejce hnízda, které chcete jen sedět nedotčené, sbírat úroky, dokud jej nepotřebujete. Musíte mít účet aktivní, a nemůžete nechat zůstatek plížit přes maximum., Tento typ účtu však může být dobrou volbou pro vaše osobní úspory, pokud můžete odolat nutkání utratit zůstatek.

dalším problémem s účty pro kontrolu odměn je to, že nejsou k dispozici všude. Bankrate uvádí, že většina vysoce výnosných běžných účtů je nabízena u malých místních bank nebo družstevních záložen, spíše než u velkých národních bank. Pokud však nemůžete najít tento typ účtu v bance ve vaší oblasti, můžete jej otevřít v online bance.,

depozitní certifikáty (CDs)

potvrzení o vkladu nebo CD je v podstatě půjčka na dobu určitou, kterou poskytnete své bance. Souhlasíte s tím, aby si banka nechala své peníze po určitou dobu, například šest měsíců, jeden rok nebo dva roky. Výměnou banka souhlasí s tím, že vám zaplatí zaručenou úrokovou sazbu, když CD zraje-to znamená, Když vyprší doba půjčky. Čím delší je doba trvání CD, tím větší úrok platí.

například předpokládejme, že vložíte $1,000 do 1-letého CD s APY 0.5%. Na konci roku, kdy vaše CD zraje, to bude v hodnotě $1,005., V tomto okamžiku si můžete vybrat, zda si vezmete hotovost nebo ji vložíte na nové CD za jakoukoli úrokovou sazbu.

stejně jako ostatní bankovní účty jsou CDs pojištěny FDIC (nebo NCUA pro účty u družstevních záložen), takže na ně nemůžete přijít o peníze. Nabízejí také o něco lepší úrokové sazby než běžné úspory. Od dubna 2016, průměrný 1-roční CD placené 0.28% a průměrné 5-leté CD placené 0.83% podle Bankrate. Jedná se o sazby pro běžné CD; Jumbo CD, s hodnotou nejméně $100,000, platit o něco více.,

nevýhodou CD je, že spojuje vaše peníze po určitou dobu. Je možné proplatit CD dříve, než zraje, ale obvykle za to zaplatíte pokutu. Podle Bankrate, pro CD s dobou kratší než jeden rok, obvykle se vzdáte tříměsíčního zájmu, pokud své peníze vyberete brzy. Pokuta se zvyšuje na šestiměsíční úroky za 1 rok a 2 roky CD a celoroční zájem o 5letá CD.

jedním ze způsobů, jak tento problém vyřešit, je vybrat CD bez penále, které vám umožní kdykoli vybrat své peníze v plné výši., No-penále CD, také známý jako liquid CDs, neplatí tolik jako běžné CD, ale obvykle poskytují o něco větší zájem než základní spořicí nebo účet na peněžním trhu. Existují likvidní CD s termíny od 3 do 18 měsíců, v sazbách od 0,03% do 0,87% APY. Není mnoho finančních institucí, které je nabízejí, ale mnoho z těch, které jsou online banky, které jsou přístupné každému, kdo má připojení k internetu.

CD žebříky

dalším způsobem, jak vyřešit problém sankcí CD, je vytvořit CD žebřík., Chcete-li to provést, rozdělíte celkovou částku peněz, kterou chcete investovat, na několik stejných částek. Pak je investujete do více CD s různými sazbami splatnosti, jako jsou tři měsíce, šest měsíců, jeden rok a dva roky. Pokaždé, když jeden z vašich CD zraje, můžete buď proplatit nebo převrátit peníze na nové CD.

s CD žebříkem se vyhnete vázání všech svých peněz v dlouhodobé investici. Některé své peníze si můžete nechat na dlouhodobých CD, získat nejvyšší dostupnou úrokovou sazbu a některé na krátkodobých CD, kde víte, že budou k dispozici během několika měsíců., Dokonce i když potřebujete v případě nouze proplatit jedno z vašich CD,zaplatíte pouze pokutu za toto, spíše než za všechny.

žebříček CD vám také pomůže využít rostoucí úrokové sazby. Právě teď, když dáte celé hnízdo vejce do pětiletého CD, vaše peníze jsou vázány na příštích pět let vydělávat méně než 1% úrok. Graf historické CD úrokové sazby na Bankrate ukazuje, že to je nejnižší sazba Cd získaly ve více než 30 let., Pokud úrokové sazby porostou v průběhu příštích pěti let, narážel platby na Cd až 2%, 4%, nebo dokonce vyšší, můžete si koupit nové CD na vyšší rychlost, pokud si peníze na váš starý a zaplatit pokutu.

nyní si představte, že se rozhodnete rozdělit své hnízdo vejce a místo toho postavit CD žebřík. Jakmile vaše nejkratší CD zraje, můžete si okamžitě koupit nový za vyšší úrokovou sazbu. Pokud úrokové sazby nadále rostou, můžete pokračovat v převrácení vašich CD, jak dozrávají, kupovat nové za vyšší a vyšší úrokové sazby., A pokud úrokové sazby někdy začnou opět klesat, vždy se můžete rozhodnout, že v hotovosti na CD, když zraje a investovat peníze jinde.

investice s nízkým rizikem

při dnešních nízkých úrokových sazbách vám žádný bankovní produkt-úspory, kontrola odměn, peněžní trh nebo CD – na vaší investici vydělá mnohem více než 1%. To stačí k tomu, aby zůstalo aktuální s inflací, alespoň prozatím, ale ne dost na to, abyste si časem vybudovali své úspory.

takže pokud chcete zvětšit velikost vašeho hnízda, musíte se podívat na jiné typy investic, které nabízejí lepší návratnost., Vydělávat vyšší výnos obvykle znamená brát trochu větší riziko-ale někdy můžete také zvýšit svůj návrat, pokud jste ochotni investovat více peněz nebo svázat to déle.

Treasury Securities

Treasury securities jsou v podstatě úvěry, které poskytujete americké vládě. Jsou prodávány prostřednictvím aukcí, takže skutečná hodnota jistoty závisí na tom, co jsou investoři ochotni zaplatit za to v daný den – stejně jako akcie a dluhopisy. Můžete si je koupit prostřednictvím makléřů, některých bank nebo online tržiště na TreasuryDirect.,

pokladniční cenné papíry se dodávají ve třech typech, všechny se prodávají v přírůstcích $100:

1. pokladniční poukázky. Známý jako T-účty krátkodobě, pokladniční poukázky jsou krátkodobé cenné papíry, které dozrávají kdekoli od čtyř týdnů do roku. Namísto placení úroků z pevného rozvrhu se T-účty prodávají se slevou z jejich nominální hodnoty. Například, můžete si koupit $ 1,000 t-účet za $ 990, držet ji, dokud zraje, a pak ji proplatit za $1,000. Pokladniční poukázky nejsou svázat své peníze na velmi dlouho,ale také neplatí moc., V aukcích na pokladně na začátku roku 2016 se diskontní sazby pohybovaly od 0,17% u 4týdenního t-účtu do 0,66% u 52týdenního t-účtu. Přesto je to víc, než byste mohli vydělat s CD stejné délky.
2. Treasury Notes. Tyto střednědobé cenné papíry se pohybují od 2 let do 10 let. Jejich cena může být vyšší než, méně než, nebo se rovná jejich nominální hodnotě, v závislosti na poptávce, a platí úroky každých šest měsíců, dokud nezrají. Můžete prodat pokladniční poukázku dříve, než dosáhne splatnosti, ale nemůžete za ni vždy získat plnou hodnotu., Pokud úrokové sazby vzrostly od doby, kdy jste je koupili, investoři mají malý důvod koupit si poznámku, protože nově vydané bankovky platí více. Na začátku roku 2016 klesly úrokové sazby pro 5leté státní pokladny mezi 1% a 1, 5%-lepší než u 5letého CD.
3. státní dluhopisy. Tyto mimořádně dlouhodobé cenné papíry trvají 30 let, než zrají a platí úroky každých šest měsíců. Stejně jako pokladniční poukázky mohou být kdykoli prodány, ale na prodej můžete přijít o peníze. Díky tomu jsou státní dluhopisy špatnou volbou pro všechny fondy, které budete pravděpodobně potřebovat v krátkodobém horizontu.,

Treasury securities jsou velmi bezpečné, protože je podporuje americká vláda. Takže, pokud vláda nesplní své půjčky – extrémně nepravděpodobný scénář – máte zaručeno, že se vaše jistinu zpět, spolu s případnými úroky, že je z důvodu na vás, na nějaké státní cenné papíry se budete držet až do splatnosti,

Nicméně, pokud budete muset prodat státní bezpečnosti před tím, než dozraje, mohli byste přijít o peníze na řešení – zvlášť, když úrokové sazby rostou. Riskujete také ztrátu kupní síly, pokud se míra inflace zvýší nad úrokovou sazbu, kterou vyděláváte., Obě tato rizika jsou u pokladničních poukázek mnohem nižší, protože zrají tak rychle, že s nimi nemůžete dlouho uvíznout v měnící se ekonomice.

fondy peněžního trhu

fondy peněžního trhu jsou typem dluhopisového podílového fondu, který investuje do nízkorizikových krátkodobých cenných papírů, jako jsou T-účty, CD a obecní dluhopisy. Jedná se o typ fondu, který na začátku 80. let přilákal tolik investorů, což nakonec vedlo k vytvoření účtu peněžního trhu., Fond peněžního trhu však není stejný jako účet peněžního trhu: je to jistota, která se kupuje a prodává na otevřeném trhu, a není podporována FDIC. Akcie ve fondu peněžního trhu můžete koupit prostřednictvím makléřských domů, jako jsou Ally Invest nebo TD Ameritrade, společnosti podílových fondů a některé velké banky.

stejně jako jakýkoli podílový fond, fondy peněžního trhu jsou likvidní-své akcie můžete kdykoli koupit a prodat. Fondy peněžního trhu vám poskytují vypořádání ve stejný den, což znamená, že hotovost se objeví na vašem účtu v den prodeje., Jsou také přístupnější než většina prostředků, protože většina z nich vám umožní provádět transakce z účtu šekem.

fondy peněžního trhu jsou také považovány za bezpečnou investici, protože se zabývají pouze stabilními krátkodobými cennými papíry. To však neznamená, že tyto prostředky jsou bez rizika. Za prvé, jejich výdělky jsou nejisté, protože úrokové sazby kolísají. Větší riziko však spočívá v tom, že samotná jistina by mohla ztratit hodnotu.

cena akcií fondu peněžního trhu, známého jako jeho čistá hodnota aktiv (NAV), má zůstat stanovena na $1 na akcii., Správci fondů velmi tvrdě pracují na udržení tohoto NAV, protože pokud někdy klesne pod $1 – problém nazvaný „breaking the buck“ – investoři ztratí část svého jistiny. To je velmi vzácné, ale není to neslýchané. Stalo se to jednou v roce 1994 a znovu v roce 2008, což vedlo vládu k vytvoření dočasného pojistného programu a stanovení přísnějších pravidel pro fondy peněžního trhu.

dalším rizikem fondů peněžního trhu je to, že i když neztratíte jistinu, může v důsledku inflace ztratit kupní sílu., CNBC uvádí, že v únoru 2016 úrokové sazby z fondů peněžního trhu klesly na 0,1%. To je sotva víc, než se dostanete na průměrný spořicí účet, a nikde dostatečně blízko, aby držel krok s inflací. Takže jako místo, kde můžete zaparkovat své peníze, fondy peněžního trhu neposkytují ve srovnání s bankami žádný skutečný přínos.

Dluhopisové Fondy

Další typy dluhopisů, podílových fondů přinést vyšší výnosy výměnou za trochu větší riziko. Doporučení pro nejlépe hodnocené fondy najdete v různých kategoriích, včetně dluhopisových fondů, v amerických zprávách.,

tři typy dluhopisových fondů krytých americkými zprávami jsou obecně považovány za relativně bezpečné investice:

1. fondy státních dluhopisů. Tyto fondy investují do státních cenných papírů a cenných papírů krytých hypotékami vydaných vládními agenturami, jako je Ginnie Mae. Nicméně, zatímco tyto cenné papíry jsou vládou podporované, samotné fondy nejsou a mohou dramaticky kolísat v hodnotě. Nejbezpečnějšími fondy státních dluhopisů jsou krátkodobé (investice do cenných papírů, které zrají v jednom až čtyřech letech) nebo v polovině období (investice do cenných papírů se splatností čtyři až deset let)., Dlouhodobé fondy, které investují do cenných papírů, které zrají déle než 10 let, jsou rizikovější, protože s větší pravděpodobností ztratí hodnotu v reakci na rostoucí úrokové sazby. Krátkodobé vládní fondy doporučené americkými zprávami se za poslední rok vrátily mezi 0.15% a 1.65%, zatímco nejlepší tipy pro střednědobé fondy vrátily 0.65% na 1.83%.
2. obecní dluhopisové fondy. Tyto prostředky investují do obecních dluhopisů nebo“ munis “ vydaných státními a místními vládami., Jedná se o poněkud riskantnější investice než státní pokladny, protože existuje větší šance, že by město nebo stát mohly zbankrotovat, než je tomu u americké vlády. Obecní dluhopisy však nabízejí jednu velkou výhodu: úroky z nich jsou osvobozeny od federální daně a některé dluhopisy jsou osvobozeny od státních a místních daní. Takže i když tyto dluhopisy mají obecně nižší výnosy než zdanitelné dluhopisy, mohou nabídnout lepší výnos, jakmile započítáte nižší daně. Podle normy & vydaly obecní dluhopisy v průměru 4.,87% za posledních 10 let, bez daně-mnohem lepší výnos než pokladničních cenných papírů.
3. krátkodobé korporátní dluhopisové fondy. Tyto fondy investují do dluhopisů vydaných korporacemi se splatností od jednoho do čtyř let. Ty mohou někdy poskytovat lepší výnosy než státní nebo obecní dluhopisové fondy, ale jsou také rizikovější, protože společnosti s větší pravděpodobností nesplácí své dluhy. Nenabízejí také daňové výhody státních a obecních dluhopisových fondů., Vaše nejlepší sázky v této kategorii jsou dluhopisové fondy investičního stupně, které investují do společností, které mají velmi dobrý nebo vynikající úvěr.

dluhopisové fondy jsou poměrně likvidní investice. Akcie můžete nakupovat a prodávat podle libosti prostřednictvím společnosti podílových fondů nebo makléřského domu a obvykle je můžete kdykoli přidat do svých investic. Nabízejí také šanci na vyšší výnos, než můžete získat u bankovních účtů nebo pokladen.

vyšší návratnost dluhopisových fondů však také přichází s vyšším rizikem., Walter Updegrave, psaní pro CNNMoney, doporučuje, abyste zhodnotili svou toleranci rizika před investováním některého ze svých nouzových úspor do jakéhokoli dluhopisového fondu – dokonce i krátkodobého.

Pro tip: Můžete si také zakoupit plně zajištěné dluhopisy prostřednictvím Worthy za pouhých $10. Tyto dluhopisy mají období 36 měsíců a získají návratnost 5%. Můžete proplatit kdykoliv bez sankce. Dluhopisy prostřednictvím Worthy se používají pro malé podniky.

poslední slovo

při rozhodování o tom, kam uložit své peníze, nejste omezeni pouze na jednu volbu., Například, můžete se rozhodnout, aby se 5000 dolarů v bance na pokrytí své osobní výdaje, dát vaše 20.000 dolarů nouzového fondu do státních Dluhopisů, a pak dal váš $2,000 dovolenou fondu na něco rizikovější, jako dluhopisový fond nebo smíšené portfolio. Koneckonců, pokud tento účet ztratí peníze, není to katastrofa, protože si můžete vždy vzít levnější dovolenou – a pokud to skončí rychle, můžete si vzít báječný.

Další možností, kterou byste neměli přehlížet, je splácet své dluhy, pokud máte nějaké., Pokud v současné době dlužíte $6,000 na kreditní kartě, která účtuje 15% úrok, splacení tohoto dluhu vám dává zaručenou 15% návratnost vaší investice. Tak dlouho, jak budete mít dost, v bance pokrýt vaše každodenní potřeby, má smysl se zaměřit na splácet vysoké úroky dluhu před uvedení více peněz do low-úrokové úspory.

nezapomeňte, že všechny investiční možnosti, které jsou zde zahrnuty, jsou určeny pro vaše krátkodobé potřeby-osobní úspory, nouzové fondy, účet nového automobilu atd. Držet se bezpečných investic není dobrý způsob, jak dlouhodobě růst své peníze., Takže dávejte pozor na vaše hnízdo vejce, jak roste, a když to začne vypadat větší, než to opravdu musí být, přesunout nějaké peníze na dlouhodobější investice. Tímto způsobem můžete udržet nějaké peníze bezpečně na ledě na krátkou dobu a pracovat si cestu k dlouhodobé finanční nezávislosti ve stejnou dobu.

kde udržujete své úspory?