„dluh-to-income ratio“ nebo „MPO poměru“, jak je známo, v průmyslu hypotéku, je způsob, jakým banka nebo věřitel určuje, co si můžete dovolit v cestě hypotéky.
vydělením všech vašich měsíčních závazků (včetně navrhované platby za bydlení)hrubým měsíčním příjmem přicházejí s procentem. Tento klíčový údaj je známý jako vaše DTI, a musí spadat pod určitý počet, aby nárok na hypotéku.,
maximální poměr dluhu k příjmům se bude lišit podle hypotečního věřitele, úvěrového programu a investora, ale počet se obecně pohybuje mezi 40-50%.
aktualizace: díky novému pravidlu kvalifikované hypotéky má většina hypoték maximální back-end poměr DTI 43%. Existuje však dočasná výjimka pro mnoho půjček, ale mnoho věřitelů stále chce, aby toto číslo bylo pod 43%!,
Skok pro DTI témata:
– Front-End a Back-End Dluh-to-Income Poměry
– Max MPO pro Vyhovující Půjčky
– Max DTI Poměr pro FHA Půjčky
– Max DTI Poměr pro VA Půjčky
– Max DTI Poměr pro USDA Úvěrů
– Jak Vypočítat DTI Poměr
– Co je Zahrnuto v Dluhu-to-Income Ratio
– Co Není Součástí Vaší DTI,
– Co Je Dobrý Dluh-to-Income Ratio?,
– Uvádí se Příjmy, aby se Zabránilo Dluhu k výnosům Problémy
– Kvalifikační Kurz pro Dluh-to-Income Poměr
Pojďme se podívat na základní příklad dluhu-to-income ratio:
V tomto příkladu, váš dluh-to-income poměr by 35% ($3,500/$10,000). Docela jednoduché, že?
než si myslíte, že jste dokončili výpočet DTI, měli byste vědět, že poměr dluhu k příjmu jde do větších detailů a přichází se dvěma samostatnými procenty.,
pro všechny vaše měsíční závazky rozděleny podle svého hrubého měsíčního příjmu (back-end DTI poměr), a jeden pro jen vaše navrhované měsíční náklady bydlení (včetně daní a pojištění) děleno příjmu (front-end DTI poměr).,
Front-End a Back-End Dluh-to-Income Poměr
- Tam jsou vlastně dva DTI poměry
- pro front-end (navrhované bydlení platby)
- A další pro back-end (který zahrnuje všechny měsíční dluhy)
- Někteří věřitelé mohou vyžadovat, abyste zůstali pod oba limity
V příkladu výše, pokud vaše navrhované měsíční bydlení platby, dělá to až $2 000 $3,500 v měsíční závazky, vaše front-end DTI poměr by být 20%, a back-end DTI poměr by byl 35%.,
Některé banky a věřitelé vyžadují obě čísla spadají pod určité procento, i když back-end DTI poměr je více důležité, protože to považuje všechny vaše měsíční dluhy, a je tedy více reprezentativní riziko dárek pro věřitele.
můžete vidět požadavek dluhu k příjmu řekněme 30/45., Pomocí našeho stejný příklad, vaše front-end DTI poměr 20% pro bydlení náklady by byly 10% pod 30% hranici, a back-end DTI poměru 35% by mít také 10% clearance, což umožňuje, aby nárok na úvěr program, alespoň co se týče příjmů se týká.
* Pokud vlastníte jinou nemovitost s hypotékou, měla by být zahrnuta do back-end poměru DTI, protože není součástí nového úvěru, o který žádáte.,
Max MPO pro Vyhovující Úvěry (Fannie Mae a Freddie Mac)
- Historické max je 28/36
- Fannie a Freddie umožňují až 43% MPO
- Ale může jít stejně vysoká jako 45-50% s kompenzačními faktory
- A pouze 36% pokud je to návod, upsat
klasické, „pravidlo“, poměry jsou 28/36, což znamená, že vaše front-end poměr by neměl překročit 28%, a back-end poměr by neměl přesáhnout 36%.
toto opatření je však konzervativnější než to, co byste dnes mohli vidět v praxi. Například zpět v den, kdy mnoho majitelů domů odložilo 20%., Dnes jsou zálohy často jen 3-10%, aby vám poskytly určitou perspektivu.
Ale, Fannie Mae ještě nemá uložit max MPO 36% pro ruční uzavírat půjčky, i když většina úvěrů jsou schváleny prostřednictvím automatizovaného upisování systém nazvaný Desktop Upisovatel (DU).
A DU umožní DTIs až 45% a až 50% s kompenzačními faktory, jako jsou hojná aktiva, větší akontace, velký úvěr atd.
jinými slovy, můžete pravidla trochu ohýbat, pokud jste jinak dobrým dlužníkem., Ale pokud máte špatný úvěr a nic na spořicím účtu, neočekávejte žádné laskavosti v oddělení DTI.
Pro Freddie Mac, upisovatelů musí obsahovat písemné vysvětlení, které odůvodňuje překročení 28/36 poměry, pokud jsou soubory ručně uzavřít. Stejně jako Fannie, poměry mohou jít vyšší, pokud je soubor schválen prostřednictvím automatizovaného upisování.,
Max DTI Poměr pro FHA Půjčky
- Obecné vodítko je max poměry 31/43
- i Když to může být potenciálně mnohem vyšší,
- na Základě zjištění z automatizovaného upisování
- Potenciálně stejně vysoká jako 55% (nebo dokonce vyšší případ od případu)
max DTI k FHA půjčky závisí na věřitele a jestli je to automaticky nebo ručně uzavřít. Někteří věřitelé umožní cokoliv AUS (automatizovaný systém upisování) umožňuje, i když někteří věřitelé mají překryvy, které omezují DTI na určitý počet, řekněme 55%.,
tyto limity lze také snížit, pokud je vaše kreditní skóre pod určitou prahovou hodnotou, například pod 620, což je mezní hodnota klíčového kreditního skóre.
u ručně upsaných půjček jsou maximální dluhové poměry 31/43. Pro dlužníky, kteří se kvalifikují podle energeticky účinných domů FHA (EEH), se však používají „poměry roztažení“ 33/45.
Tyto limity mohou být ještě vyšší, pokud dlužník má kompenzační faktory, jako je velký akontace, nahromaděné úspory, solidní úvěrové historie, potenciál pro zvýšení zisk, minimální náklady bydlení nárůst (platba šok), a tak dále., Ještě další důvod k vybudování úvěru a ušetřit peníze před podáním žádosti o hypotéku!
Chcete-li to shrnout, pokud můžete věřiteli prokázat, že jste silnější dlužník, než vám umožňuje vysoký poměr DTI, můžete se s tím dostat pryč. Jen si všimněte, že toto riziko chuť k jídlu se bude lišit podle hypotečního věřitele.
také poznamenat, že hypoteční pojistné jsou zahrnuty v těchto číslech.,
Max DTI Poměr pro VA Půjčky
- VA státech 41% je max přijatelné DTI
- A 41% max. bez vyrovnávací faktory, je pravděpodobné, že limit
- Možné získat schválen s MPO mezi 41-50% s kompenzačními faktory
- Nebo dokonce vyšší v některých případech s výjimkou
Pro VA půjčky, stejné automatické/manuální UW pravidla. Pokud získáte schválení AUS, maximální poměr DTI může být poměrně vysoký.
Pokud je však ručně přepsán, maximální poměr dluhu k příjmu je 41% (back-end)., Neexistuje žádný front-end poměr dluhu požadavek na VA půjčky.
opět, stejně jako u půjček FHA, pokud máte kompenzační faktory a věřitel to umožňuje, můžete překročit 41% práh a užívat si vyšších limitů DTI.
konkrétně, pokud je váš zbytkový příjem 120% přijatelného limitu pro vaši geografii, může být překročen limit 41% DTI, pokud vám věřitel dá zelenou.
jinými slovy, většina z těchto limitů není nastavena do kamene, za předpokladu, že jste zvuk dlužník jinak.,
Max DTI Poměr pro USDA Půjčky
- Obecně stanovena na 29/41 max
- Ale automatizovaných upisování může dovolit vyšší limity
- jako 32/44 max s kompenzačními faktory
- A minimální kreditní jader 680
Pro USDA úvěrů, max DTI poměry jsou stanoveny na 29/41. Pokud je však úvěr schválen prostřednictvím systému zaručeného upisování (GUS), mohou být tyto poměry poněkud překročeny, podobně jako půjčky FHA/VA. Pokud je úvěr ručně upsán, mohou být limity překročeny, pokud je úvěr způsobilý pro prominutí dluhového poměru.,
Dlouhý příběh krátký, pokud máte kreditní skóre 680 nebo vyšší, solidní pracovní historii, a potenciál pro zvýšení příjmů v budoucnu, můžete dostat schválen pro USDA úvěr s vyšší kvalifikační poměry. Ale pořád jsou dost přísné.,
Jak Vypočítat DTI Poměr
- se váš hrubý měsíční příjem
- A to vydělit navrhované bydlení platby
- A pak se vaše navrhované bydlení platby a měsíční závazky
- oba ukazatele zadluženosti
Pokud byste chtěli zjistit váš dluh-to-income ratio, jednoduše vzít váš průměrný hrubý roční příjem na základě vaší poslední dvě daňová přiznání a rozdělit jej o 12 (měsíců).
pokud jste provedli v průměru 100.000 dolarů hrubého (před zdaněním) každý rok za poslední dva roky, která by se rovnala $8,333 za měsíc v příjmech.,
Next, sečíst všechny měsíční závazky, a vaše navrhované bydlení platby (např. daně, pojištění, HOA-li použitelné) a rozdělit celkem o vaše měsíční příjmy a voila.
pro tuto navrhovanou platbu za bydlení můžete použít kalkulačku pro platbu hypotéky, abyste získali p&I platba. Poté shromážděte pojištění, daně a další náklady z každého zdroje pro přesný odhad.
Když říkám závazky, mám na mysli všechny minimální platby, které se objevují ve vaší kreditní zprávě., Účty, které se nezobrazují ve vaší kreditní zprávě, se obecně nezapočítávají do vašeho poměru dluhu k příjmu, protože nejsou úvěrové a/nebo dokumentované.
například, pojistného na zdravotní pojištění, účet za mobilní telefon, kabel bill, zahradničení billa, členství v tělocvičně nebo bazénu, služba nemusí přijít do vašeho DTI. To je dobrá věc, pokud jste řezání to blízko.
mějte na paměti, že budete potřebovat bezplatnou kreditní zprávu, abyste přesně viděli, jaké jsou všechny vaše měsíční platby. Naštěstí jsou v těchto dnech velmi snadné.,
kreditní zpráva vám ukáže, jaká je vaše minimální nebo měsíční platba za každou uvedenou tradeline,což usnadňuje jejich přidání.,
Typické měsíční náklady zahrnuté v dluhu k výnosům:
- platby kreditní kartou
- studentské půjčky
- auto úvěr/leasing
- osobní půjčky
- alimenty
- podpora dítěte
- hypoteční úvěry a domácí kapitálové půjčky, na dalších vlastnostech si vlastní
- náklady na bydlení na předmět vlastnictví, včetně majitelů domů pojištění, hypotéky pojištění, daň z nemovitosti, HOA poplatky
Všechny nad započítávat váš příjem, takže pokud můžete eliminovat nebo snížit tyto dluhy, vaše příjmy jdou dále, pokud jde o to, co jste schopni dovolit.,
pokud jde o plast, bude zvážena minimální platba kreditní kartou uvedená ve vaší kreditní zprávě. O to více důvodů požádat o hypotéku, když jsou všechny vaše kreditní karty splaceny, bez nových poplatků, pokud je to praktické.
Některé banky a věřitelé povolit splátky (za poplatek), kreditní karty, jako jsou ty vydané American Express, musí být vyloučen z dluhu-to-income ratio, jak se často účtu pro tisíce dolarů měsíčně, a pravděpodobné, že dostanete zaplaceno v plné výši měsíčně.,
Co Není Součástí Vaší DTI
- Auto pojistného
- Zdravotní pojištění
- Mobilní telefon účty
- Kabel účty
- Zahradnictví účty
- Bazén čištění účty
- úklid a tak dále
Ve stejné době, mnoho položek, které nejsou zahrnuty v váš dluh-to-income poměr. Příklady zahrnují pojištění automobilů, Zdravotní pojištění a různé měsíční výdaje, jako jsou účty za mobilní telefon a účty za kabel.
navíc věci jako měsíční účet za čištění bazénu nebo zahradnický účet pravděpodobně nebudou zahrnuty.,
To není jistá věc, ale obecně tento typ věcí není zahrnuta v dluhu k výnosům, i když by to mohlo být již započítány, protože DTI limity předpokládat, že máte tyto další výdaje.
to je důvod, proč věřitelé neumožňují poměry DTI až do 100% – existuje velká vyrovnávací paměť pro tyto každodenní výdaje, které všichni vzniknou.
No, předpokládejme, že máte 1000 dolarů v měsíčních závazků na vaší kreditní zprávy, díky některé kreditní karty a auto úvěr, a navrhované bydlení platbu ve výši $2,000, včetně pojištění a daní., Pokud tyto dvě čísla zkombinujeme, přijdeme s 3000 dolary.
nyní jednoduše vezměte, že $ 3,000 v měsíčním dluhu a vydělte jej naším původním měsíčním příjmem ve výši $8,333. To nám dává poměr dluhu k příjmu ve výši 36%. Toto číslo je pod maximem a mělo by stačit k získání hypotéky, pokud máte nárok jinak.
mimochodem, poměr front-end dluhu k příjmům by byl 24%, což je $2,000 děleno $8,333.
poměr dluhu k příjmu je skvělý způsob, jak zjistit, kolik domu si můžete dovolit, stejně jako maximální splátku hypotéky, na kterou máte nárok., Jednoduše sečtěte všechny své závazky a navrhovanou splátku hypotéky plus daně a pojištění, abyste zjistili, jaký typ úvěru si můžete vzít.
je zřejmé, že budete muset vzít gander na současných hypotečních sazeb a pak připojit částku úvěru do hypoteční kalkulačky, aby zjistili, že navrhované platby, a pak se co nejlépe ballpark pojištění a daně.
Pokud chcete další kredit, získejte pojistné nabídky brzy a navštivte webové stránky svého daňového hodnotitele, abyste tato čísla doladili.,
Budete pravděpodobně chtít, aby chybovat na straně opatrnosti a kolem všechno, včetně hypoteční sazby, aby zajistily, že nejste výpočtu DTI příliš liberálně.
jaký je dobrý poměr dluhu k příjmu?
- čím nižší, Tím lépe
- Což je opak toho, credit scoring
- Ale tak dlouho, jak jste pod max
- nemělo by To mít vliv na vaše žádosti úvěru na bydlení,
na Rozdíl od kreditní skóre, kde vyšší je lepší, dobrý dluh-to-income poměr na hypotéku je ten, který je nízká.,
pokud vážíte otázku nájemného vs koupit a/nebo se díváte na nemovitosti k nákupu, měli byste určitě znát svůj poměr DTI předem, abyste doladili vyhledávání.
Ale stejně jako kreditní skóre, což zastavit prospěch na určité úrovni, tam je místo, kde nezáleží na tom, jak nízká vaše DTI.
opravdu chcete / potřebujete, aby byl pod výše uvedenými prahovými hodnotami. Pokud jste pod těmito čísly, jste “ dobrý.,“
Tak soustředit jen na to, že pod maximální poměry a budete mít dobrou šanci na získání schválené pro hypotéku, za předpokladu, že splnění dalších kvalifikačních kritérií pro věci, jako jsou úvěrové historie, aktiv, a tak dále.
jak bylo uvedeno, je hezké mít rezervu v případě, že se sazby hypoték zvýší z aplikace na financování, nebo pokud byl nějaký měsíční dluh vynechán nebo podceňován omylem.
Tip: Pokud je váš DTI příliš vysoký, můžete jej snížit tím, že vložíte více peněz dolů a/nebo zakoupíte úrokovou sazbu, která sníží měsíční platbu., Takže tam jsou vždy možnosti, pokud budete mít špatný tah!
uvedeného Příjmu, aby se Zabránilo Dluhu k výnosům Problémů
- Pro ty, kteří mají potíže setkání DTI poměr požadavky
- uvádí příjmy půjčku by mohlo přijít vhod,
- Ale očekávat, že vyšší úrokové sazby jako výsledek
- A být připraveni k dokumentu značné množství aktiv
Je také možné jít uvedl příjmů trasu, pokud máte pocit, nebudete mít nárok na úvěr na základě vašeho hrubého příjmu sám., Ale na rozdíl od lháře půjčky časném 2000s, a dnes to uvedl úvěry spoléhat na zdravý stabilní aktiv k vyrovnání příjmů nedostatky.
jedním z takových příkladů je půjčka na bankovní výpis, která vypočítává příjmy pomocí historie bankovních vkladů po určitou dobu. Takže stále musíte mít v bance spoustu peněz, abyste získali hypotéku.
Pokud se ocitnete v této situaci, hypotečních makléřů může být užitečné, protože pracují s řadou bank a věřitelů, včetně specializovaných věřitelů. Velké maloobchodní banky vám nemusí být schopny vyhovět.,
Před krizí, skoro všechny banky a věřitele nabídnout snížené dokumentace úvěry, jako jsou SIVA (uvedeno příjmů, ověřené aktiv) úvěry a Žádný Poměr úvěrů (žádný příjem, ověřené aktiv), a velmi málo dlužníci skutečně zdokumentovány jejich příjmů. Ty dny přišly a odešly.
Mnoho lidí si myslí, snížené-doc půjčky jsou jen strečink pravdu, ale oni mohou také přijít vhod pro dlužníky, kteří mají zvýšil jejich hrubého příjmu v poslední době, nebo ty, s komplikovanými daňovými plány, obvykle osoby samostatně výdělečně činné dlužníci.,
Kvalifikační Kurz pro Dluh-to-Income Poměr
- Věnujte pozornost na kvalifikační kurz, který používá věřitele
- Která by se mohla lišit od poznámka sazby na půjčky
- Pokud budete žádat o nastavitelná sazba hypotéky
- může být nutné, aby nárok na vyšší úrokové sazby na účtu pro budoucí změny rychlosti
Jedna důležitá věc, mít na paměti je, kvalifikační kurz banky a hypoteční věřitelé použít k přijít s váš dluh-to-income poměr.,
Mnoho dlužníků si mohou myslet, že jejich počáteční rychlost nebo minimální platba je jejich kvalifikační rychlost, ale většina bank a věřitelé budou vždy nárok dlužníka na vyšší úrokové sazby, aby zajistily, že dlužník může zvládnout větší množství dluhu v budoucnu za předpokladu, že splátky zvýší.
například, dlužník může být v nastavitelná sazba hypotéky s měsíční platbou pouze 1000 dolarů, ale jejich plně vázané platby by mohly trochu vyšší, řekněme $1,500, po určitou dobu končí.,
Pro banku nebo věřitele, aby účinně posoudit schopnost dlužníka zvládnout dluhu, a to zejména poté, minimální platba je již k dispozici pro dlužníka, musí věřitel nárok dlužníka na vyšší ze dvou plateb.
to dává věřiteli jistotu a zabraňuje nedostatečně kvalifikovaným dlužníkům dostat se do rukou hypoték, které si opravdu nemohou dovolit.
dlužníci by měli také poznamenat, že většina dluhu nemůže být splacena, aby se kvalifikovala., Pokud máte dluh na kreditních kartách nebo jiných revolvingových účtech a plánujete je splatit novou půjčkou, měsíční platby budou pravděpodobně stále zahrnuty do vašeho DTI.
to zabraňuje dlužníkovi refinancovat hypotéku nebo koupit nový domov a hromadí veškerý svůj nesplacený dluh na vrcholu hypotéky, jen aby na tyto karty o měsíc později získal více dluhů.
umožňuje také bance nebo věřiteli získat skutečnou míru schopnosti dlužníka zvládnout dluh., Věřitelé však obvykle umožní dlužníkům splatit splátkový dluh, aby se kvalifikovali tak dlouho, dokud budou mít dostatek ověřených aktiv.
ale jak již bylo zmíněno, je lepší požádat o hypotéku, když nemáte mnoho nesplacených dluhů. Kromě toho, že budete mít nárok na větší částku půjčky, vaše kreditní skóre bude pravděpodobně vyšší, což vám může poskytnout nižší sazbu!
níže si můžete stáhnout kalkulačku poměru dluhu k příjmu založenou na Excelu, abyste zjistili, co si můžete dovolit: Kalkulačka poměru dluhu k příjmu., Nebo se podívejte na podobné kalkulačky půjček na webu, pokud potřebujete pomoc s výpočtem DTI. Mám také webovou kalkulačku dostupnosti hypoték, která může pomoci.
Přečtěte si více: mám nárok na hypotéku?
Napsat komentář