Ať už jste majitel domu, skákání do refinancování trhu se snaží využít nižší úrokové sazby hypoték, nebo homebuyer, který kvalifikaci pro hypotéku, našel skvělý domov koupit a podepsal kupní smlouvu, je tam minimálně jeden další otázka, kterou musíte odpovědět: „mám zamknout v mé hypoteční sazby?,“
Hypoteční sazby kolísají ze dne na den (a někdy i intradenní), a ani nejmoudřejší Wall Street maven nemůže s jistotou vědět, co úrokové sazby hypoték bude v době vaší půjčky zavře. Pokud zamknete hypoteční sazbu, riskujete ztrátu úspor, pokud sazby klesnou… ale pokud nezamknete ve své sazbě, riskujete uvíznutí s vyššími splátkami hypoték, pokud sazby stoupnou.
Hypoteční Kurzu: Malá Změna, Velký Rozdíl
Co je to napínavý, je, že malé rozdíly v sazbách lze přidat až k velké peníze v průběhu úvěru., Obvykle bude trvat mezi 45 a 60 dny (někdy i déle) uzavřít hypoteční úvěr, když kupujete dům. Během tohoto šest až osmitýdenního období se může hodně stát hypotečním sazbám. Vezměme si dlužníka na začátku března 2020; potřetí za zhruba 8 let se sazby hypoték opět dotkly všech dob, v průměru 3,29 procenta. Jen dva krátké týdny později, sazby vzrostly o 36 bazických bodů (0.36%) na 3,65% a hrozili, že dále poroste.
v takovém případě se sazba zvýší z 3,29% na 3.,65% na 30 let, pevnou sazbou hypotéky pro $200,000, by se přeložit do měsíční platby o 43 dolarů vyšší a více než 15.000 dolarů v dodatečné úrokové náklady během životnosti úvěru.
kromě toho, že jsou nákladnější, mohou rostoucí sazby způsobit potíže i při kvalifikaci. Například, na 3.29 procent, s domácí kupní cenou $200,000 a 20 procent dolů (a za předpokladu, typické daně a pojištění), budete potřebovat $44,573 v příjmu kvalifikovat. Ve 3.,65%, budete potřebovat $45,948-a pokud již používáte všechny své dostupné zdroje, abyste se kvalifikovali a nemůžete přijít s dalšími příjmy $1,400, výše hypotéky, kterou si můžete půjčit, se sníží. V tomto případě by toto snížení bylo $ 8,800, což znamená, že budete muset tento rozdíl vynahradit v hotovosti – nebo zrušit dohodu a začít hledat levnější domy.
v obou případech by uzamčení sazby hypotéky odstranilo tyto potíže.
takže co byste měli dělat? Zvažte následující:
• pečlivě sledujte trh., Jak před a během hypotečního procesu, držet krok s nejnovějšími finančními zprávami, získat nejnovější statistiky hypoteční sazby a trendy z HSH.com a podívejte se na dvouměsíční prognózu hypoteční sazby HSH. Rozhodněte se, který hazard má pro vás největší finanční smysl. Když se sazby blíží historickým minimům, většina kupujících se rozhodne zamknout, spíše než sázkové sazby půjdou dále dolů.
• Zjistěte, kdy můžete uzamknout hypoteční sazbu., Nejvíce často, rychlost může být uzamčen v době podání žádosti, ale v pozdější době může být k dispozici, jako při úvěru závazek je vydán (obvykle při ocenění majetku se vrátí), nebo v některých případech kdykoliv až snad 5 dní před uzavřením (někdy se nazývá „float zavřít“).
• zjistěte, kolik uzamčení ve vaší hypoteční sazbě bude stát. Věřitelé vám často umožňují uzamknout sazbu zdarma po dobu 30 až 45 dnů; obvykle však mohou účtovat poplatek .5% úvěru, pro zamykání po dobu 60 dnů.,
• zeptejte se věřitelů, jak dlouho obvykle trvá uzavření půjčky, jako je ta vaše. Pokud je zámek bez nákladů 30 dní a uzavření půjčky bude trvat 60 dní, vaše sazba opravdu není uzamčena. Kupte si zámek sazeb, který splňuje váš časový rámec pro uzavření úvěru, abyste se ujistili, že sazba, kterou plánujete, je sazba, kterou získáte.
• zamkněte si hypotéku písemně. Nespokojte se s verbálními ujištění od svého věřitele, a ujistěte se, že dostanete podrobnosti o tom, co se stane, pokud vyprší sazba., Pokud tak učiníte při podání žádosti, měli byste vidět podmínky zámku sazeb uvedené na straně 1 formuláře pro zveřejnění odhadu úvěru v pravém horním rohu.
• sledujte hodiny. Pokud jste do týdne od vypršení platnosti hypotéky, potvrďte, že vaše uzavření nastane včas. Pokud existují pochybnosti, zeptejte se, zda věřitel prodlouží dobu uzamčení. V některých případech jsou krátkodobá rozšíření zdarma, ale delší (např. 15 dní) budou účtovány poplatky.
* “ mám dnes zamknout hypotéku?“Naše rada, častěji než ne, je uzamknout vaši sazbu., Jednoduše řečeno: „pokud si nemůžete dovolit prohrát, nemůžete si dovolit hazardovat.“Sazby hypoték jsou notoricky nestálé a mají tendenci stoupat mnohem rychleji, než klesají. To je případ, je-li malé zvýšení sazeb je dost zničit vaše šance na nákup nebo refinancování domů, měli byste vážně uvažovat o zamykání v kurzu, který bude vaše řešení fungovat, bez ohledu na to, co by to mohlo být.
• sázky můžete také zajistit. Pokud si myslíte, že sazby mohou klesnout v příštích 30-60 dnech, zeptejte se svého věřitele na možnost „float-down“., Za to, co je obvykle malý poplatek, můžete uzamknout dnešní sazbu, ale pokud sazby skutečně klesají o danou částku, můžete znovu zamknout novou, nižší úrokovou sazbu.
Další informace o procesu uzamčení s návodem spotřebitele k uzamčení.
Napsat komentář