Zdraví spořicí účty jsou nejúčinnější vozidla pro pokrytí aktuální náklady na zdravotní péči a pro držení investice zachránit pro budoucí zdravotnické výdaje-potřeby, které mají mimořádně přinesl do popředí v tomto roce.
V roce 2020 Zdraví Spořící Účet Krajiny, řadíme 11 největší nebo nejpopulárnější Edita k dispozici pro jednotlivce z těchto dvou různých hledisek: HSAs jako výdaje účtu na pokrytí běžných nákladů na zdravotní péči, a HSAs jako investiční účet uložit pro budoucí zdravotnické výdaje., (Všimněte si, že tyto žebříčky se mohou lišit, pokud jsou hodnoceny pro použití zaměstnavateli, kde jsou poplatky často obchodovatelné na základě několika faktorů.) Výběr HSA je náročný Vzhledem k neprůhledné a často se měnící povaze tohoto odvětví a naše hodnocení mají za cíl posílit investory tím, že jim pomohou vybrat nejlepší HSA pro jejich situaci. (Klienti Morningstar Direct a Office si mohou zprávu stáhnout zde.)
v letošním roce naše zpráva také odhalila trendy růstu aktiv a změny podílu na trhu v posledních několika letech u některých z nejvýznamnějších poskytovatelů HSA., Také jsme rozšířili naši metodiky posuzování HSAs na pět-bod stupnici namísto tří-bodové stupnici, aby se zlepšila transparentnost a lepší pomoci jednotlivcům porovnat HSAs.
zjistili jsme, že stejně jako dříve, Fidelity nabízí nejlepší všestranný HSA pro jednotlivce, protože je to jediný poskytovatel HSA, který získává vysoké hodnocení jak pro své výdaje, tak pro investiční účty. Zde se blíže podíváme na každou sadu hodnocení a faktory, které přispěly k postavení každého poskytovatele HSA.,
5 Klíčové Takeaways na HSA Služeb
některé z našich hlavních zjištění na HSA poskytovatelů patří:
- Celkově, poskytovatelé i nadále zlepšovat na více frontách, za poslední rok, s několika Edita řezání poplatky, zlepšení investiční nabídky vzorů, nebo snížení investičních limitů, které od účastníků vyžadují, aby byla zachována minimální běžný zůstatek na účtu dříve, než oni mohou investovat. Přesto je tu dost místa pro pokrok. Poplatky obecně zůstávají vysoké a mezi poskytovateli se výrazně liší a většina z nich nadále ukládá investiční prahové hodnoty.,
- HSAs zveřejnil v první polovině roku 2020 zdravé tempo růstu navzdory tržním nepokojům vyvolaným pandemií. Celková aktiva u čtyř největších poskytovatelů HSA, která představují více než polovinu aktiv tohoto odvětví, vzrostla během tohoto období přibližně o 12% a od začátku roku 2017 se více než zdvojnásobila.
- podíl Fidelity na trhu se ke konci roku 2020 katapultoval na zhruba 10,5% ze 4,5% na konci roku 2016. Největší HSA zůstává Optum, i když jeho podíl na trhu se ve stejném období snížil na přibližně 17% z 21%.
- v první polovině roku 2020 vzrostl majetek Fidelity o 2 dolary.,2 miliardy, zhruba odpovídající kombinovanému růstu aktiv tří dalších největších poskytovatelů HSA.
- Podle roku 2020 Půlroční Devenir HSA Výzkumné Zprávy, průmysl, majetek vzrostl o 10-krát za posledních deset let, dosáhl $73.5 mld. půlroční 2020.
Nejlepší HSAs pro Spenders
Naše žebříčky pro HSAs jako výdajové účty ukazují, že:
- Věrnost a Živý, vyjdou na vrcholu. Mezi poskytovateli HSA, které jsme vyhodnotili, jsou to jediné HSA, které účtují výdajům žádné poplatky, vyhýbají se údržbě a dodatečným poplatkům.,
- HealthEquity je třetí nejlepší volbou. Zrušila roční poplatek za údržbu ve výši $35.40, i když stále má hrst dalších poplatků.
- autorita HSA je na čtvrtém místě. Vždy se vzdává poplatků za údržbu, ale má mnoho dalších poplatků.
Stále další poplatky, jako jsou ty, vybírané na papír prohlášení, v úvahu uzávěrky, a přebytek příspěvků, jsou většinou zbytečné nebo málo časté a nemají vliv těchto poskytovatelů Vysoké hodnocení jako výdaje vozidla.
úplný seznam hodnocení pro HSA jako výdajové účty je uveden níže.,
je To stojí za zmínku, že úrokové sazby nabízené na běžných účtech jsou již derivační, protože pandemie vedl Federální Rezervní snížit úrokové sazby téměř na nulu v Březnu, což způsobuje výnosy na běžných účtech, aby klesat k nule, přes všechny poskytovatele. V loňském roce, Věrnost nabídla vyšší výnos než ostatní konkurenti, což je zdaleka nejvíce atraktivní nabídku pro utrácejí, ale to již sportovní výnos výhodu oproti jeho vrstevníkům.,
Ilustrující výhodu, že Věrnost, Živý, HealthEquity, a HSA Orgánu ve vztahu k ostatním poskytovatelům, níže uvedený graf ukazuje, jak poskytovatelé vyrovnat, když zvažuje, jak pro údržbu zaplacené poplatky a úroky dolarů vydělal na účet zůstatky v rozmezí od $0 do $10,000. Graf ukazuje:
- Accountholders at Fidelity, Lively, HealthEquity, and the HSA Authority essentially break even across all account bilances.,
- Accountholders na dalších sedm poskytovatelů vzniknout čisté náklady asi $26 na $42 na HSA zůstatky ve výši 3000 dolarů nebo méně, když někteří poskytovatelé begin prominout poplatky. Protože však průměrný účetní má zůstatek $2,000, tyto výjimky většině jednotlivců nepomáhají. Někteří poskytovatelé se navíc nikdy nevzdávají poplatků za údržbu bez ohledu na zůstatek na účtu.
Nejlepší HSAs pro Investory
Fidelity opět představuje to nejlepší HSA pro investice, jako je:
- Má silné investiční možnosti.
- nabízí dobře navržené investiční menu.,
- Umožňuje první Dolar investovat tím, že nevyžaduje investory udržovat minimální běžný účet před investováním.
- účtuje poplatky, které žádný jiný poskytovatel nemůže konkurovat. Investoři ve společnosti Fidelity si mohou koupit pasivní 60% akciové/40% dluhopisové portfolio za all-in cenu 0.02% bez ohledu na zůstatek na účtu.
naopak jiní poskytovatelé účtují vyšší poplatky, které se obvykle liší v závislosti na zůstatku na účtu. Za předpokladu průměrného zůstatku investičního účtu HSA ve výši $14,000, Bank of America má druhé Nejlevnější pasivní portfolio 60/40 s poplatkem 0.26%., Úřad HSA a HealthEquity jsou další nejlevnější a nabízejí pasivní portfolia 60/40 za 0, 38% a 0, 39% za zůstatek 14 000$.
Lehce odvrácení se od odvolání Bank of America a HealthEquity je Edita je, že vyžadují investoři držet $1,000 a $500, respektive v jejich kontrola účetnictví před investováním, vytváří náklady obětované příležitosti pro jednotlivce, kteří chtějí investovat. HSA úřad umožňuje první Dolar investování, ale jeho expanzivní investiční lineup není snadné se orientovat., Přesto tito tři poskytovatelé HSA představují pro investory solidní výběry a podporují jejich nadprůměrné hodnocení investičních účtů.
úplný seznam hodnocení HSA jako investičních účtů je uveden níže.
Ilustrující Věrnost je výhodou oproti ostatním poskytovatelům, graf níže ukazuje celkový poplatek, který investoři platit na každého poskytovatele k účtu zůstatky v rozmezí od $5000 do $50,000. Můžete vidět, že:
- Fidelity je all-in poplatek ve výši 0,02% je konzistentní napříč zůstatky na účtech.,
- u Bank of America a Úřadu HSA klesají poplatky, jak rostou zůstatky na účtech. Oba účtují dolarové poplatky, které se stávají méně výraznými, když jsou vyjádřeny v procentech, protože aktiva rostou.
- HealthEquity je atraktivní cena pro investory s menšími zůstatky $10,000 nebo méně. Účtuje však paušální procentní poplatek namísto poplatků založených na dolaru, takže jeho výhoda poplatku eroduje, jakmile aktiva překročí 20 000 USD.
- Držitelé účtů u některých dalších poskytovatelů platí vysoké poplatky bez ohledu na velikost účtu., Optum, Živý, a HSA Bank jsou drahé, kde investoři s $14,000 rovnováhy platí mezi 0.56% a 0,68% pro pasivní portfolio 60/40.
Jak Jsme Hodnotili Edita
Tři kritéria, která ovlivňují naše hodnocení HSAs jako výdajové účty: udržovací poplatky, úrokové sazby nabízené, a další poplatky. Každé kritérium získáváme na pětibodové stupnici vysoké (5), nadprůměrné (4), průměrné (3), Podprůměrné (2) a nízké (1). Skóre kritérií se pak používá ve spojení s jejich váhami k odvození skóre, které odráží náš pohled na zásluhy HSA., Každé kritérium vážíme odlišně na základě jeho významu. Váhy se mohou měnit z jednoho roku na další, pokud dojde k materiálním změnám některého ze tří kritérií. Nejdůležitější úvahou jsou zejména udržovací poplatky,které se letos promítly do hodnocení výdajových účtů. Od naší poslední zprávy jsme upravili váhu kritérií takto:
- poplatky za údržbu: zvýšená váha na 100% ze 75%.
- úrokové sazby: snížená váha na 0% z 25%.
- dodatečné poplatky: udržované vážení na 0%.,
vybrali Jsme čtyři kritéria, která jsou rozhodující pro určení celkové zásluhy HSAs jako investiční účty: Menu Design, Kvalitu Investic, Cena a Investiční Práh. Každé kritérium získáváme na pětibodové stupnici vysoké (5), nadprůměrné (4), průměrné (3), Podprůměrné (2) a nízké (1). Skóre kritérií se pak používá ve spojení s jejich váhami k odvození skóre, které odráží náš pohled na zásluhy HSA., Vážené podíly přidělené každé kritérium, zůstal nezměněn od loňského roku.
- Menu Design: 20%
- Kvalitní Investice: 20%
- Cena: 40%
- Investiční limit: 20%
Více informací o našem výzkumu a metodologie, stejně jako přehled o odvětví růstu aktiv a změny v podílu na trhu u každého poskytovatele, jsou k dispozici v plné sestavě.
a pro více informací od našeho týmu o hodnocení HSA se zaregistrujte do našeho webináře.
Napsat komentář