jsou dosažitelnější, ale jsou půjčky FHA dobrým nápadem?

mladí lidé nekupují domy jako dřív. Podle CNBC klesla celková míra vlastnictví domů na nejnižší úroveň od roku 1965—z velké části kvůli nedostatku zájmu mileniálů o (nebo spíše neschopnosti dovolit) vlastní domy.,

S náklady na bydlení raketovým tempem v mnoha amerických městech (zejména těch, kde se mladí lidé jsou pravděpodobné, že žít a kde drtivá většina high-platit pracovních míst) a průměrný studentské půjčky zátěž balonem na více než 30.000 dolarů na osobu, mladí lidé jsou finančně táhla se víc o to jen dělat s penězi, než 20% úspory na zálohu.

pro tyto mladé lidi by půjčka FHA mohla nabídnout cestu vpřed—a v posledních několika letech je snazší (ale ne nutně levnější) ji získat. Ale jsou půjčky FHA dobrý nápad?, A stojí snížené standardy za dodatečné náklady?

co je to půjčka FHA?

půjčky FHA jsou zaručeny Federální správou bydlení (FHA). Vzhledem k tomu, že FHA tyto půjčky zajišťuje, znamená to, že pokud dlužníci nesplácí úvěr, vláda zaplatí věřiteli za jakékoli ztráty. FHA samo o sobě nepůjčí peníze, pouze zaručuje, že věřitel nebude čelit ztrátám.

tím, že pojistí věřitele proti ztrátě, FHA doufá, že povzbudí vlastnictví domu mezi lidmi, kteří by si to jinak nemohli dovolit., FHA-couval úvěry mají obvykle mírnější požadavky než konvenční půjčky-nižší kreditní skóre jsou vyžadovány a vaše záloha může být tak nízké, jak 3.5%.

úvěr FHA je vyhrazen pro první kupující domů a je k dispozici pouze prostřednictvím věřitelů FHA. Federální úřad pro bydlení stanoví maximální limity hypoték pro půjčky FHA, které se liší podle státu a kraje.

potisk na FHA půjčky

V roce 2016, FHA uvolnil jejich požadavky—tedy minimální kreditní skóre, aby nárok na nejnižší minimální akontace snížil z 620 v roce 2014 na 580 tohoto roku., To otevírá půjčky FHA těm, kteří obnovují svůj kredit, nebo kteří ještě neměli příležitost vytvořit dobrý kredit. Další požadavky:

• Musí mít stabilní pracovní historii za poslední dva roky, platné číslo Sociálního Zabezpečení, a legálně pobývat v USA
• Musí dát alespoň 3,5% (akontace peníze může být dárek od člena rodiny)
• Musí, aby majetek svůj primární bydliště
• Musí mít kreditní skóre nejméně 580 (aby se kvalifikovat pro 3.,5% akontace, nižší kreditní skóre, bude nutné odložit více)

Když dlužníci najít nemovitost, musí být vyšetřen FHA schválený odhadce nemovitostí. Limity půjček FHA silně závisí na typu bydlení a státu. Vzhledem k tomu, že se liší od státu ke státu, můžete si zde prohlédnout úvěrové limity ve vaší konkrétní oblasti.

bankrot – nebo kapitola 13 bankrot-vás automaticky nevylučuje z získání půjčky FHA. Od ledna 2016 však musíte počkat nejméně dva roky po datu propuštění vaší kapitoly 13, než požádáte o hypotéku FHA.,

jaký je úlovek?

tyto méně přísné požadavky nepřicházejí zdarma.

dlužníci budou také muset zaplatit hypoteční pojištění FHA-podobně jako soukromé hypoteční pojištění (PMI), které věřitelé vyžadují u tradičních hypoték, když dlužníci dávají méně než 20% dolů.

hypoteční pojištění FHA se platí dvěma způsoby-předem jako součást vašich závěrečných nákladů a poté jako součást vaší měsíční platby. Přímé náklady, je 1,75% z celkové výše úvěru, měsíční náklady se liší v závislosti na výši akontace, délku vaší půjčky a počáteční úvěr-k-value ratio., Mohlo by to být tak nízké, jak .45% nebo tolik jako .85% z výše úvěru.

tyto Hypoteční prémie jsou tím, jak se FHA podporuje, a jsou uloženy do fondu, který se pak používá k platbě věřitelů za jakékoli selhání. V roce 2013 FHA čelila bezprecedentní ztrátě a zavedla změny ve svém hypotečním pojištění, které jej prodražilo.
Získejte nejlepší hypoteční nabídky nyní

jsou půjčky FHA dobrým nápadem?

standardy pro půjčky FHA jsou velkorysejší než v letech., Millennials, kteří mají dluh, méně než dokonalý úvěr, nebo kteří snášeli jiné finanční hrboly na silnici, mohou mít šanci na homeownership prostřednictvím půjčky FHA.

je však důležité zvážit některé nevýhody čerpání půjčky FHA, abyste zjistili, zda výhody převažují nad nevýhodami. I když může být schválen pro FHA úvěr s nižším úvěrovým skóre, také budete muset vypořádat s vyšší úrokovou sazbou na hypotéku.

uvedení až 3.5% dolů na váš domov může být riskantní, protože nezačínáte s velkým kapitálem., Pokud se hodnota vašeho domova začne snižovat nebo si již nemůžete dovolit své hypoteční splátky, můžete být na chvíli pod vodou.

požadavky na Pojištění, aby FHA půjčky méně atraktivní

největší nevýhodou FHA úvěr, nicméně, je hypoteční pojistného (MIP), která dodává kupujícímu je počáteční náklady výrazně a jejich měsíční náklady po celou dobu životnosti úvěru.

pojištění soukromých hypoték, které je vyžadováno u konvenčních hypoték s nižší než 20%, je nakonec zrušeno, jakmile dlužník vytvoří dostatek vlastního kapitálu (tj., jakmile je nesplacená výše úvěru nižší než 80% hodnoty domu).

to bývalo způsob, jakým fungovaly i půjčky FHA. Od změn v roce 2013 však mají nyní jiná—a méně přitažlivá-pravidla.

nové pojistné trvá kdekoli od 11 let (pokud začnete s alespoň 10% dolů) po celou dobu trvání úvěru (pokud odložíte méně než to, tj. minimum 3.5%). Jediným způsobem, jak to“ zrušit“, je v těchto případech refinancovat. (A FHA má proces refinancování, který skutečně vrátí některé z vašich předem MIP.,)

pro startovací dům v oblasti, která není příliš drahá, nemusí být tento dodatečný náklad tak špatný. Ale v drahých městech, jako je Boston, kde jsou náklady na bydlení šíleně vysoké, pojistné na hypoteční pojištění zvyšuje značné náklady a žádnou další hodnotu.

pro byt se dvěma ložnicemi stojí $430,000, záloha 3.5% by byla $15,050, takže $414,950 být financován. Předem MIP 1.75% by připnout na další $7,261 na vaše závěrečné náklady, přinášet počáteční náklady na $22,311. Roční platby (na .,85% z výše úvěru) přidá další $3,500 na vaše roční náklady, nebo těsně pod $300 měsíčně. To je spousta peněz, jen aby se vaše věřitel mysl v pohodě.

Typicky, počáteční OVP je přidán do vašeho úvěru (i když to nemá vliv na váš úvěr-k-value ratio), což znamená, že budete mimořádně blízko pod vodou na váš nový dům od chvíle, kdy jste podepsat papíry. To se zdá být zbytečně stresující!,

naproti tomu soukromé hypoteční pojištění vyžaduje jen malou až žádnou platbu předem (a tedy nemusí být financováno) a zmizí, jakmile váš poměr úvěru k hodnotě zasáhne .78 (a můžete požádat, aby ji zrušili, jakmile zasáhne .80).

v závislosti na vašem úvěru mohou být sazby soukromých hypoték také nižší—stejně nízké jako .5% z celkové výše úvěru za rok. Pokud máte úvěr potřebný pro konvenčnější půjčku a můžete se přiblížit k 10% pro zálohu, konvenční půjčka je lepší řešení.,

a pokud váš kredit není skvělý, nebo ještě nemáte tolik, není nic špatného, když si před nákupem domu vezmete pár let na opravu.

pronájem není zbytečné peníze-hypoteční pojištění většinou je. Koneckonců, když si půjčíte, dostanete místo k životu výměnou za vaše peníze na nájem.

my za peníze do 30 let jsme docela pro-pronájem. Nemyslíme si, že je to zbytečné peníze, a myslíme si, že by člověk měl koupit dům pouze tehdy, když a) víte, že si to můžete dovolit a b) když plánujete zůstat v tomto domě na dlouhou dobu.,

Pokud jste super připraveni koupit dům, vím, že budu zůstat tam po dobu nejméně pěti let, a jsou nákupy v oblasti bez závratně vysoké náklady na bydlení, pak FHA úvěr může dát domu v dosahu, když by jinak neměl možnost.

důrazně vám však doporučujeme zvážit všechny náklady, než začnete skok.

• jsou 20procentní home Down Payments historie?
• Jak získat schválení pro vaši první hypotéku