Kompletní Průvodce Peněžního Trhu Vkladových Účtů

peněžního trhu, depozitní účet (MMDA), také známý jako účet peněžního trhu (MMA), je zvláštní typ banky nebo družstevní záložny spořicí účet u některé funkce nejsou k dispozici v běžné spořicí účty.

Nejvíce peněz na trhu vkladových účtů platit vyšší úrokové sazby než běžné vkladní knížky, spořící účty a často zahrnují check-psaní a debetní kartu oprávnění. MMDAs také přicházejí s omezeními, díky nimž jsou méně flexibilní než běžné kontrolní nebo spořicí účty.,

Pochopení Peněžního Trhu Vkladových Účtů (MMDAs)

Historie

Až do začátku roku 1980, vláda umístěn čepici nebo limit na výši úroků, které banky a družstevní záložny by mohly nabídnout zákazníkům ve spořicích účtů. Mnoho institucí nabízí malé spotřebiče (jako jsou toustovače a vaflovače), spolu s dalšími pobídky, přilákat vklady, protože nemohli konkurovat, když to přišlo na úrokové sazby.,

Lidé začali dávat své úspory na vyšší úroky-placení peněžního trhu podílových fondů (Umv), také známý jako fondy peněžního trhu (Fondy peněžního trhu). Podílové fondy peněžního trhu jsou prodávány bankami, zprostředkovateli a společnostmi podílových fondů.

Pod tlakem, Kongres schválil Garn-St Germain Depozitní Instituce Act z roku 1982, která umožnila banky a družstevní záložny nabídka peněz na trhu vkladových účtů, které zaplatil „peněžního trhu“ rychlost, která byla vyšší než v předchozím rychlost omezena., Vkladové účty peněžního trhu jsou nabízeny v tradičních a online bankách a družstevních záložnách. Jednou z klíčových vlastností MMDAs, kromě placení vyšších úroků, je ochrana vašich aktiv.

Pojištěné Vklady

MMDA vklady a příjmů v bance jsou pojištěny u Federální Korporace Pojištění Vkladů (FDIC), nezávislá agentura federální vlády. FDIC pokrývá určité typy účtů, včetně MMDAs, až do výše $250,000 na vkladatele na banku., To znamená, že pokud máte jiné pojistného účty ve stejné bance (kontrola, spoření, osvědčení o vkladu), všichni počítat k $250,000 pojištění limit. Společné účty jsou pojištěny za $500,000.

u vkladových účtů na peněžním trhu odebraných v úvěrové unii poskytuje Národní správa úvěrové unie (NCUA) podobné pojištění (250 000 USD na jednoho člena na úvěrovou unii). Pokud chcete pojistit více než $250,000, nejlepší způsob, jak toho dosáhnout, je otevřít MMDA u více než jedné banky nebo družstevní záložny.,

podílové fondy peněžního trhu však nejsou pojištěny vládou – i když si je vezmete v bance.

kontrola psaní a debetní karty

mnoho vkladových účtů peněžního trhu nabízí omezená oprávnění k psaní šeků a zahrnuje debetní kartu s účtem. To dělá MMDA kombinace spoření a běžný účet, který může být užitečné, pokud chcete získat vyšší úrokovou sazbu, ale budete potřebovat pouze přístup k finanční prostředky na omezeném základě.,

transakční limity

stejně jako u většiny spořicích účtů vás federální regulace rezerv d omezuje na šest převodů a elektronických plateb z každé MMDA každý měsíc. Typy převodů jsou postiženy pre-autorizovaný převody (včetně přečerpání ochranu), telefon převody, elektronické převody, šeky nebo debetní karty, platby třetí strany, ACH transakce a převody.

nejčastěji máte povoleno provádět neomezené převody osobně (v bance), poštou, Messengerem nebo v bankomatu., Pokud překročíte počet povolených transakcí za měsíc, obdržíte od banky varování a může vám být vyměřena pokuta. Pokud budete pokračovat, banka je povinna zrušit vaše oprávnění k převodu, přesunout vás do pravidelné kontroly nebo zavřít váš účet. Můžete vytvořit tolik vkladů, kolik si přejete.

MMDA Poplatky a Minima

kromě toho, transakce, omezení, peníze, trh vkladových účtů obecně vyžadovat, abyste vložit minimální částku, aby vytvořit účet a vyžadují, abyste udržovat minimální zůstatek získat maximální úroková sazba.,

mnoho MMDAs mají měsíční poplatky, které kop v případě, že váš zůstatek klesne pod minimum. Poplatky jsou důležité, protože jakýkoli uložený poplatek sníží vaše příjmy (úroky). Některé instituce účtují poplatek bez ohledu na to, jaký je váš zůstatek, a jiné se vzdávají měsíčního poplatku, pokud například provedete pravidelný měsíční přímý vklad. Minimální Vklady, zůstatky a pravidla týkající se poplatků se mezi finančními institucemi liší.

Úrokové Sazby

Jeden z původních atrakcí MMDAs byla skutečnost, že nabízí vyšší úrokovou sazbu, než spořící účty., A v průměru MMDAs nadále překonávají spořicí účty. MMDAs může nabídnout vyšší úrokové sazby, protože je povoleno investovat do depozitních certifikátů (CDs), vládních cenných papírů a obchodního papíru, které spořicí účty nemohou dělat.

úrokové sazby vkladů na peněžním trhu (stejně jako úrokové sazby většiny vkladových účtů) jsou variabilní, což znamená, že se mohou měnit s ekonomickými podmínkami., Jak se zvyšuje zájem—například roční, měsíční nebo denní—může mít podstatný dopad na váš konečný výnos, zejména pokud udržujete vysoký zůstatek na svém účtu.

likvidita

jak vkladové účty peněžního trhu, tak podílové fondy peněžního trhu nabízejí rychlý přístup k vašim fondům. Vkladové účty peněžního trhu mají vládou regulované omezení šesti transakcí měsíčně, které podílové fondy peněžního trhu nemají., Jednotlivé banky a makléřské společnosti však mohou omezit, jak často můžete uplatnit akcie svého podílového fondu peněžního trhu nebo psát šeky.

Dividenda vs. Zájem

Dividend (výnosy) produkován peněžního trhu podílové fondy mají tendenci být mírně vyšší než úrok na peněžním trhu vkladových účtů. Návratnost obou se však liší s výkonem podkladových investic a ani jeden obvykle neudržuje krok s inflací.

reinvestice

máte možnost reinvestovat dividendy do podílového fondu peněžního trhu., Reinvestované dividendy nakupují další akcie ve fondu. Zájem o váš vkladový účet na peněžním trhu je automaticky přidán k jistině a umocněn. Podílové fondy peněžního trhu obvykle udržují čistou hodnotu aktiv ve výši $1 na akcii. Jak váš účet roste, počet akcií $1, které vlastníte, stoupá.

poplatky

jak vkladové účty peněžního trhu, tak podílové fondy peněžního trhu účtují poplatky. V podílovém fondu peněžního trhu je hlavním poplatkem poměr nákladů. Jedná se o poplatek zaplacený společnosti fondu za kompenzaci správce fondu a zaplacení dalších provozních nákladů., Další poplatky mohou zahrnovat poplatky za psaní šeků za překročení maximálního počtu povolených kontrol za měsíc, poplatky za roční účet nebo poplatek, pokud váš účet klesne pod stanovený minimální zůstatek.

MMDAs vs. Ostatní Vkladové Účty

Peněžního trhu vkladových účtů jsou nejen vkladových účtů nabízejí banky a družstevní záložny. Další účty mohou zahrnovat funkce (nebo i úrokové sazby), které je konkurenceschopné s—nebo lepší—peníze na trhu vkladových účtů.,

vkladní knížky Spořicí Účet

Pravidelné banka nebo družstevní záložna spořitelní účty, platit úroky, stejně jako MMDAs, i když úroky zaplacené MMDAs má tendenci být vyšší. Některé běžné spořicí účty nabízejí mírně vyšší úrokovou sazbu, která kompenzuje flexibilitu (tj.

oba spořicí účty a MMDAs jsou pojištěny FDIC – nebo NCUA. Oba vám umožní provádět tolik vkladů, kolik chcete každý měsíc. Na rozdíl od MMDAs však běžné spořicí účty obvykle nemají žádný nebo velmi malý počáteční vklad nebo požadavek na minimální zůstatek.,

spořicí účet s vysokým výnosem

banky a družstevní záložny také nabízejí spořicí účty s vysokým výnosem a v závislosti na instituci mohou být nabízené úroky vyšší, než můžete získat u MMDA této banky. Stejně jako MMDAs, high-výnos spořící účty jsou FDIC – nebo NCUA-pojištěné a může vyžadovat vyšší počáteční vklad, minimální zůstatek, a udržovacích poplatků, nebo sankcí, pokud váš zůstatek klesne pod požadované minimum.,

Pravidelné Běžný Účet

běžné účty mají jednu velkou výhodu oproti MMDAs—neomezený transakce (šeky, výběry z BANKOMATU, převody, a tak dále). Jsou také pojištěni FDIC – nebo NCUA. Díky tomu jsou kontrolní účty ideální pro každodenní finanční transakce, jako je psaní šeků, platba elektronickým účtem a přístup k hotovosti prostřednictvím bankomatu. Hlavní slabinou pravidelných kontrolních účtů je, že nabízejí velmi nízkou (často nulovou) úrokovou sazbu.,

High-Výnos/High-Úrokové Kontrolu

Tento typ běžný účet—jako high-výnos spoření—nabídky úrokové sazby, které soupeř a někdy i vyšší než ty, které našel peníze na trhu vkladových účtů. Stejně jako u MMDAs, tyto typy účtů mají požadavek na udržení minimálního denního zůstatku a penále nebo poplatku za pokles pod tuto částku. Běžné účty s vysokým výnosem mají také často limit—například 5 000 USD-nad který se nevztahuje vysoká úroková sazba.,

Některé high-výnos, běžné účty vyžadují, aby se minimální počet debetních transakcí každý měsíc. Všechna tato ustanovení mohou vést k tomu, že udržování běžného účtu s vysokým výnosem je časově náročné. V jiných ohledech je kontrola s vysokým výnosem jako pravidelná kontrola s neomezenými kontrolami, debetní kartou, přístupem k bankomatu a pojištěním FDIC nebo NCUA.

Odměny Běžný Účet

Tento typ účtu může nabídnout impozantní sign-up bonus a další odměny, jako jsou vysoké výnosy, poplatek za výběr z BANKOMATU úhrady, letecké míle, nebo peníze zpět., Výhrady jsou jako ty s vysokým výnosem kontrola: vysoké poplatky, pokud budete udržovat stanovenou minimální denní zůstatek, minimální požadovaný počet debetních karet transakcí za měsíc, povinné měsíční přímé vklady, a více, v závislosti na instituci. V opačném případě odměny kontrolní funkce jako běžný běžný běžný běžný účet, jak je uvedeno výše, včetně FDIC nebo NCUA pojištění.

depozitní certifikáty

CD je časově úsporný účet., Výměnou za pevnou úrokovou sazbu, která může být vyšší, než by si z pravidelné spořící účet nebo MMDA, souhlasíte, že uložit nastavení množství za stanovené období—tři, šest, devět, nebo 12 měsíců, nebo více let, až do 10. Zájem o vaše CD je ještě umocněn denně, týdně, měsíčně, nebo ročně, podle podmínek vaší smlouvy s bankou nebo družstevní záložny.

pokud ponecháte peníze na místě až do data splatnosti CD, obdržíte maximální částku úroků a započítání., Pokud své peníze (nebo jejich část) vyberete brzy, zaplatíte pokutu, obvykle ve formě ztraceného zájmu.

některá CD (známá jako liquid CDs) vás nepenalizují za předčasné odstoupení jistiny nebo úroku nebo obojí, ale platí nižší úrokovou sazbu. CDs jsou pojištěny FDIC – nebo NCUA, ale obvykle nenabízejí žádné ustanovení pro zápis šeků, výběr prostředků debetní kartou nebo přidání do zůstatku po zakoupení CD.

podílové fondy

vkladové účty peněžního trhu jsou někdy zaměňovány s podílovými fondy peněžního trhu., Zatímco oba jsou považovány za dobrá místa dočasně park hotovosti, protože investují do bezpečných krátkodobých vozidla, jako jsou Cd, vládní cenné papíry, a komerční papíry, které jsou odlišné v jiných ohledech.

Speciální Úvahy pro MMDAs

Podílový Fond Poplatky za Likviditu a Brány

V říjnu 2016, USA Komise pro cenné Papíry přijaty zvláštní pravidla pro investiční fondy peněžního trhu, které zahrnují schopnost pro fondy zavést poplatky za likviditu a brány v dobách finančního napětí.,

to znamená, že vám může být účtován zvláštní poplatek za vyplacení části nebo celého vašeho fondu, nebo by fond mohl na stanovené období zastavit splacení. Tato zvláštní pravidla se nevztahují na vkladové účty peněžního trhu.

daně pro MMDAs

úrok získaný na většině MMDAs je zdanitelný, i když je reinvestován. Pokud obdržíte více než $10 zájmu za jeden rok, obdržíte 1099-INT použít pro podání daně z příjmu. Nezáleží na tom, jestli vaše banka nazývá úroky “ dividendy.“Stále podléhá daním., Pokud je váš celkový zájem ze všech Formulářů 1099-INT vyšší než $1,500, musíte také podat Plán B, výpis název každého orgánu a úroky přijaté od sebe.

Pokud vaše MMDA investuje do určitých nástrojů bez daně (tj. komunálních dluhopisů), nemusí být některé nebo všechny úroky, které vyděláte, zdanitelné. Pokud si nejste jisti daňovým statusem, vyhledejte radu důvěryhodného finančního poradce.,

rizika a výnosy MMDAs

kombinace pojištění FDIC nebo NCUA a investic s nízkým rizikem činí z vkladového účtu peněžního trhu jednu z nejbezpečnějších dostupných investic. Trade-off, samozřejmě, je, že MMDA úrokových sazeb—zatímco vyšší, než ty, které našel s pravidelné běžné účty a vkladní knížky, spořící účty—jsou mnohem nižší než 8% na 10% historická průměrná návratnost dostanete s cennými papíry a jiných typů dlouhodobých investic.,

Zatímco low-rizikové investice, jako jsou ty, nalezené v MMDAs jsou považovány za velmi bezpečné, nejsou považovány za životaschopné dlouhodobé investice. Co MMDAs jsou velmi dobré pro je jako místo, aby peníze, které nechcete svázat jako dlouhodobé investice nebo jistiny nechcete riskovat-zejména v pozdějších důchodových letech. MMDAs jsou také relativně bezpečnými místy pro udržení peněz, když je trh volatilní.

spodní řádek

rozhodnutí o otevření vkladového účtu na peněžním trhu zahrnuje porovnání mnoha faktorů a rozhodování o tom, jak důležité je pro vás., Například v závislosti na úrokové sazbě může být vaším hlavním zájmem o to, zda zvolit MMDA nebo CD, likvidita.

Mezi peněžního trhu, depozitní účet a podílový fond peněžního trhu, zeptejte se sami sebe, zda jste ochotni vyměnit zabezpečení pro potenciálně vyšší výnos, jako peněžního trhu depozitní účet je FDIC-pojištěné a podílový fond peněžního trhu není.

neexistuje žádné pravidlo, které by vás omezovalo na jeden typ účtu., Možná budete chtít MMDA jako místo, kde můžete zaparkovat investovatelné prostředky pro rychlý přístup, když trh udělá příznivý obrat nebo pokryje nouzové potřeby. Pravidelné úspory mohou být vhodné, dokud se dostatečně nehromadí k otevření vkladového účtu peněžního trhu nebo podílového fondu peněžního trhu. Pokud nepotřebujete přístup k vašim finančním prostředkům okamžitě, ale přesto chcete zabezpečení, může být pětileté CD dobrým místem pro vaše peníze.

níže uvedená tabulka porovnává některé z běžnějších funkcí nalezených na vkladových účtech peněžního trhu a jiných typech vkladových účtů.,

a Konečně, mějte na paměti, že žádný z těchto účtů nabízí návrat rovná průměrný výnos z 8% na 10%, je pravděpodobné, že obdrží investování do cenných papírů (akcie) a dluhopisy v dlouhodobém horizontu. Z tohoto důvodu většina lidí používá MMDAs a další spořicí vkladové účty jako krátkodobá řešení.