typické plány 401(k) vám umožňují přispívat dvěma způsoby: provádět volitelné odklady prostřednictvím dolarů před zdaněním a přispívat dolary po zdanění prostřednictvím určených příspěvků Roth. 25% až 35% plánů 401(k) však umožňuje třetí typ příspěvku: příspěvky po zdanění.
tyto příspěvky nabízejí některé klíčové výhody oproti před zdaněním a určeným Roth příspěvkům, které z nich činí dobrou volbu v určitých finančních situacích.,
Základy Po-Daně z 401(k) Příspěvky
stejně Jako označené příspěvky do Roth 401(k), non-Roth po zdanění příspěvky jsou příspěvky z vyrovnání s dolary, které již byly zdaněny. Tyto příspěvky nesnižují váš příjem, takže je nemůžete odečíst z daňového přiznání.
kontrastujte s příspěvky před zdaněním, které vyloučíte z vašeho příjmu, takže si můžete odečíst částku příspěvku z vašich daní.,
Výhody Po zdanění Příspěvky
Dávat peníze do svého 401(k) účet pomocí této třetí možnost může také pomoci maximalizovat vaše příspěvky, nižší daňové zatížení, a zefektivnit vaše příspěvky.
Vyšší 401(k) Příspěvek Limity
právní omezení pro pre-daňové volitelné časově rozlišených položek a určené příspěvky Roth je $19,500 v roce 2020 a 2021 (plus dalších $6,500 v catch-up příspěvky, pokud máte 50 nebo starší).,
uděleno, mnoho lidí není schopno maximalizovat své před zdaněním a určené Roth příspěvky, a pokud to popisuje vaši situaci, tento limit se nemusí zdát omezující. Pokud však máte finanční prostředky a touhu ušetřit více než limit, nemůžete tak učinit s před zdaněním nebo určenými Rothovými příspěvky. Můžete tak učinit s příspěvky po zdanění, pokud je vaše 401(k) umožňuje.
je to proto, že celkový limit příspěvku pro plány definovaných příspěvků v roce 2020 je $57,000 (plus $6,500 v dohánění) nebo 100% vaší kompenzace, podle toho, co je méně., Celkový limit příspěvku pro rok 2021 je $58,000 plus $6,500 v dohánění. Tato částka zahrnuje pre-daně a určené Roth příspěvky, příspěvky zaměstnavatele, a po zdanění 401(k) příspěvky, tak je limit, který můžete investovat prostřednictvím po-daňových příspěvků činí 57.000 dolarů nebo $58,000 minus váš celkem před zdaněním, určené Roth, a příspěvky zaměstnavatele.,
například, pokud jste max ven vaše pre-daně a příspěvky Roth a obdrží celkem $6,000 za příspěvky zaměstnavatele v roce 2020, by mohla přispět až do výše $31,000 v po-daně, příspěvky k 401(k) plán, který umožňuje tyto příspěvky.
údaj $57,000 je celková částka, kterou můžete v roce 2020 přispět na plány odchodu do důchodu nabízené stejným zaměstnavatelem. Celková částka za rok 2021 činí 58 000 dolarů.,
omezená daňová povinnost při výběru
zůstatek účtu v důchodovém plánu zahrnuje dvě důležité složky: vaše původní příspěvky a příjmy z těchto původních příspěvků. V závislosti na typu příspěvku, který provedete, buď obojí, nebo ani jedna z těchto částek nemůže být zdaněna.
pokud jde o daňové zacházení se třemi možnostmi příspěvku 401 (k) při výběru, určené příspěvky Roth mají výhodu; kvalifikované příspěvky a výdělky jsou při výběru osvobozeny od daně.,
Před zdaněním 401(k) plány uložit největší daňový závazek v době odstoupení od smlouvy; oba příspěvky a příjmy jsou zdanitelné, protože ty odložené placení daní v době příspěvku.
po zdanění 401(k) příspěvky nabízejí sníženou daňovou povinnost ve srovnání s příspěvky před zdaněním, protože můžete vybírat příspěvky bez daně, s výhradou pokynů plánu pro výběry. Výdělky se však považují za předem zdaněné částky, takže jsou při distribuci obecně zdanitelné., Kromě toho by tyto příjmy podléhaly daním a 10% pokutě, pokud by byly staženy před dosažením věku 59 1/2.
způsobilost pro převrácení
příspěvky po zdanění také jiným způsobem zmírňují daňové zatížení při odchodu do důchodu. V době, kdy jste opustit vaši společnost, nebo odejít do důchodu, budete mít možnost vrátit daň-odložená zisk růst do tradiční Individuální Důchodový Ujednání (IRA) a roll po zdanění 401(k) příspěvky do Roth IRA.,
to znamená, že vaše příjmy mohou nadále růst bez daně, pokud necháte peníze v tradiční IRA až do dosažení věku 59 1/2. To proto, že finanční úřad považuje příjmy spojené s odvody po zdanění za částky před zdaněním.
předpokládejme například, jste již přispívají $19,500 ročně, před zdaněním, k vašemu 401(k) plánu, a budete mít možnost uložit další $12,000 přes po-daňových příspěvků do plánu., Po 10 letech předpokládejme, že máte $160,000 z vašich příspěvků po zdanění ($120,000 v příspěvcích a $40,000 v příjmech).
v tomto scénáři řekněme, že již máte $250,000 v úsporách a příjmech před zdaněním. Když necháte svého zaměstnavatele odejít do důchodu nebo si vzít novou práci, můžete vrátit své non-Roth po zdanění důchodový plán zůstatky na dva různé účty. Že 120.000 dolarů v příspěvcích po zdanění by šlo do Roth IRA., A $290,000-$40,000 v příjmech z těchto příspěvků plus $ 250,000 z vašich příspěvků před zdaněním do vašeho 401(k)—by šlo do tradičního IRA nebo plánu definovaného příspěvku vašeho nového zaměstnavatele.
přesuňte se o dalších 10 let do důchodu. Pokud by váš účet Roth IRA měl v následujících letech roční výnos 7.2%, tento účet by mohl být přibližně dvojnásobný (bez dalších příspěvků). Že by tě opustit s dalších $120,000 tax-free růst uložením po zdanění peníze v penzijní plán, v práci.,
výše uvedený výpočet používá „Pravidlo 72,“ společný přístup pro výpočet, jak dlouho to bude trvat pro vaše investice na dvojnásobek hodnoty. Jen vydělte 72 očekávanou mírou návratnosti, abyste zjistili, jak dlouho bude trvat, než se vaše investice zdvojnásobí.
Automatické Po zdanění 401(k) Příspěvky
Jednou z největších výhod zaměstnavatelem sponzorované penzijního plánu je pohodlí a jednoduchost spojená s automatickým příspěvky., Pokaždé, když dostanete výplatu, ušetříte na důchod automaticky, aniž byste o tom museli přemýšlet.
díky tomu je úspora peněz po zdanění ve vašem pracovním důchodovém plánu stejně jednoduchá a snadná. Jediné, co se musíte rozhodnout, je, kolik z vašeho platu chcete přispět a jak chcete, aby tyto peníze byly investovány. Ve většině případů jsou investiční možnosti vašeho penzijního plánu pro příspěvky po zdanění totožné s možnostmi před zdaněním a určenými Rothovými účty.,
Až Po zdanění 401(k) Příspěvky Smysl
Pokud vaše 401(k) plán jim nabízí, považují tento příspěvek volba, pokud:
- Jste vysoká činná. Zatímco mnoho lidí nejsou schopni se maximálně jejich pre-daně, odchod do důchodu plán příspěvků, Pokud jste dost štěstí, aby se vydělávat plat, který způsobí, že budete pravidelně hit roční příspěvek limit, můžete ušetřit více až po-daně, příspěvky k 401(k) plán nebo jiný definovaných příspěvků do plánu.
- chcete zachovat nouzové úspory., Vzhledem k tomu, že můžete vybírat příspěvky po zdanění bez daně, můžete se do nich v případě potřeby ponořit, abyste v budoucnu pokryli neplánované výdaje.
- váš příjem kolísá. Pokud pracujete sezónní práci, například váš příjem se může každý rok měnit. V letech, kdy vyděláváte hodně příjmů, můžete zvýšit svůj potenciál úspor prostřednictvím příspěvků po zdanění. Když jsou časy štíhlé, můžete provést před zdaněním nebo určené Roth příspěvky v rámci limitu příspěvku.,
Napsat komentář