Přemýšlejte Dvakrát, Než se rozhodnete, Co Dělat S Staré 401k

Jeden z více společných otázek, které vznikají, když někdo opustí jejich práce je to, co by měli dělat s jejich starý penzijní plán. Ať už jste odchází nedobrovolně, přestat, začít novou práci, nebo jednoduše předvídat sami přepínání pracovních míst několikrát v příštích několika letech, je důležité vědět, co budete dělat s vaší (brzy-k-být) bývalého zaměstnavatele důchodové spoření (např, 401(k), 457 nebo 403(b) plán).,

nesprávný krok s tím vás může stát velkou část vašich úspor, takže na tuto otázku nepotřebujete pouze odpověď—musíte si být jisti, že máte správnou odpověď., to je (to je obvykle jediná možnost, pokud váš zůstatek je nad určitou úroveň—obvykle $5,000)

Roll zůstatek na účtu přímo do vašeho nového zaměstnavatele plán (v případě, že nabízejí jeden a přijmout rollovery) nebo do nové nebo existující IRA

Vytvořit nepřímý převrácení, aby váš odchod do důchodu plán prostřednictvím vašeho nového zaměstnavatele (je-li k dispozici) nebo IRA,

distribuce hotovosti

Odchod Váš Účet, Kde Je

Mnoho společností vám umožní udržet vaše 401(k) úspory v jejich plánech poté, co opustíte svou práci, tak dlouho, jak budete splňovat minimální zůstatek požadavek., Vzhledem k tomu, že tato možnost nevyžaduje žádnou akci, je často vybrána tím, že nedělá nic, ale ponechává vaše 401(k) tam, kde to není vždy otázkou otálení. Existuje několik platných důvodů, proč zvážit opuštění vašeho důchodového plánu tam, kde je.

• Oddělení služby pravidla: můžete Si vzít trest-zdarma výběry z zaměstnavatelem sponzorované penzijního plánu, pokud necháte svou práci v roce nebo po roce jste dosáhli věku 55 let a očekávat, že začít s výběry před zapnutím 59½.,
• Známé investiční možnosti: Pokud se vám líbí investiční možnosti u svého bývalého zaměstnavatele penzijní plán (nebo jste prostě nejsou jisti, co dělat s tím ještě), můžete držet se známými investice do svého starého plánu, dokud nejste připraveni učinit informované rozhodnutí.
• Nižší poplatky: Mnoho zaměstnavatelem sponzorované penzijního plánu, zejména těch, podporovaný velké zaměstnavatele, nabídnout účastníkům přístup k institucionální třídy akcií podílových fondů a prostředky low-cost index., Zvažte zachování stávajících prostředků tam, kde jsou, pokud se vám líbí nižší náklady nebo jedinečné investiční možnosti ve vašem starém plánu, které možná nebudete moci vložit nebo držet v IRA.
• profesionální vedení: mnoho penzijních plánů nabízí specializované služby správy peněz s konkurenčními poplatky, které si možná budete přát zachovat.
• Ochrana proti žalobám: Zaměstnavatel sponzorované penzijní plány poskytnout širší ochranu věřitelů podle federálního zákona, než je stanoveno s IRA.,

Přesunout Své Staré 401(K) Aktiv Do Nové Zaměstnavatele Plán, aby se Zabránilo Daně a Penále

Budete mít možnost vyhnout se placení daní (včetně 10% včasné odvolání trest daně) vyplněním přímý, nebo správce-správce, převod ze starého plánu do svého nového zaměstnavatele plánu.

výhody přesunu vašeho starého důchodového účtu do plánu nového zaměstnavatele zahrnují výše uvedené výhody vedení vašeho účtu se starým plánem., Může však být snadné věnovat menší pozornost vašim starým důchodovým účtům v průběhu času, protože po odchodu z tohoto zaměstnavatele již nemůžete poskytovat další příspěvky. Převedení starých aktiv 401 (k) do nového plánu by mohlo usnadnit sledování vašich důchodových úspor.

Zde je několik důležitých kroků, aby se úspěšně přesunout aktiva do svého nového zaměstnavatele penzijní plán.

Krok 1: zjistěte, zda váš nový zaměstnavatel má plán definovaných příspěvků, jako je 401(k) nebo 403(b), který umožňuje přechodu z jiné plány. Strávit nějaký čas vyhodnocením investičních možností nového plánu, abyste se rozhodli, zda s nimi budete spokojeni a zda odpovídají vašemu investičnímu stylu., Pokud váš nový zaměstnavatel nemá důchodový plán, nebo v případě, že portfolio možnosti nejsou atraktivní, za pobyt v svůj starý zaměstnavatel je plán nebo zřízení nové převrácení IRA u družstevní záložny, banky nebo makléřské firmy dle vašeho výběru.

Krok 2: Pokud se rozhodnete, že rolling váš starý důchodový účet do svého nového zaměstnavatele plán dává smysl, obraťte se na příslušnou osobu ve vaší společnosti, nebo HR oddělení a vyžádá si pokyny pro výrobu převrácení příspěvku.,

podle pokynů, které obdržíte, by měla požádat o následující informace:

• název penzijního plánu nebo správce—to je, kdo distribuce bude splatné
• číslo účtu
• poštovní adresu, kam poslat příspěvek—pokud obdržíte rozdělení podle kontrola
• převod instrukce—v případě, že distribuce může být v elektronické podobě

Pokud budete potřebovat jakoukoli pomoc s vaší převrácení příspěvku, své oddělení lidských zdrojů nebo IRA vám může pomoci ven.,

Krok 3: dalším krokem je kontaktovat personální oddělení vašeho bývalého zaměstnavatele nebo správce 401 (k) a požádat o distribuci. Budete muset mít informace, které jste získali v kroku 2 připraveni jít. Jako typ distribuce nezapomeňte vybrat“ přímé převrácení „nebo“ převod správce na správce“.

přímé převody jsou nejvhodnější volbou z hlediska daní a sankcí. Alternativní možnost, nepřímý převrácení, není tak jednoduchá nebo pohodlná. Přesto přímé převody vyžadují čas, takže buďte trpěliví, jakmile předložíte papírování.,

přímé převody mohou trvat až šest týdnů, přičemž časový rámec závisí na tom, jak rychle váš současný správce plánu reaguje na požadavek.

Nepřímé Rollovery Může Být Komplikované Spravovat

S nepřímým převrácení, obdržíte zkontrolujte, zda zůstatek na vašem účtu, která je splatná., V důsledku toho jste nyní nakonec zodpovědní za to, že jste ho dostali na správné místo. Budete mít 60 dní na dokončení procesu převrácení těchto aktiv do plánu nového zaměstnavatele nebo IRA.

Pokud nechcete dokončit překlopení v rámci této 60-denní okno, následně bude dlužit daně z příjmů o částku, kterou se nepodařilo převrátit, a pokud jste pod 59½, budete čelit další daň 10% penále. Od roku 2015 jsou nepřímé převrácení omezeny pravidlem jednoho převrácení za rok.,

bez ohledu na to, jaké jsou vaše skutečné plány za peníze, váš starý zaměstnavatel je povinen zadržet 20% z vaší distribuce pro federální účely daně z příjmu. Aby se zabránilo zdaněny a potrestán na 20%, musíte být schopni dát dohromady dostatek peněz z jiných zdrojů k pokrytí této částky a zahrnout jej s vaší převrácení příspěvku. Pak, budete muset počkat až do následujícího roku, kdy můžete podat své daňové přiznání, aby skutečně získat sraženou částku zpět.,

například předpokládejme, že 401(k) nebo 403(b) od vašeho předchozího zaměstnavatele má zůstatek 100 000$. Pokud se rozhodnete vzít plnou distribuci z tohoto účtu, váš předchozí zaměstnavatel je povinen zadržet 20%, nebo $20,000, a poslat šek na zbývající $80,000. Chcete-li se vyhnout placení daní a sankcí za 20 000 dolarů, které jsou zadrženy, máte až 60 dní na převrácení celé částky 100 000 dolarů. Vzhledem k tomu, že máte pouze šek na $80,000, budete muset přijít se zbývajícími $20,000 z nějakého jiného zdroje.,

doufejme, že máte $20,000 ležet na pomoc s převodem. V opačném případě bude částka, kterou nepřevrátíte, považována za zdanitelné rozdělení podléhající sankcím. Také, bez ohledu na to, zda máte 20.000 dolarů na ruku, nebo ne, budete ještě muset počkat, dokud můžete podat své daňové přiznání, jak dostat zadržené $20,000 vrátil (nebo její část, v závislosti na tom, jaké další daně, kterou dlužíte, a jakékoli jiné částky zadržené).,

převzetí distribuce hotovosti může být nákladným rozhodnutím

vyhnout se rozdělování hotovosti vás může ušetřit na daních a sankcích. Je to proto, že jakákoli částka, kterou se vám nepodaří převrátit, bude považována za zdanitelné rozdělení. V důsledku toho by pak podléhalo 10% trestu, pokud jste mladší 59½.

Pomocí předchozí příklad, pokud jeden poplatník s 50.000 dolarů zdanitelného příjmu rozhodla, že nebude převrátit jakoukoliv část z $100,000 distribuce, by zpráva o 150 000 dolarů zdanitelného příjmu za rok. To by je přesunulo z 22% mezní daňové skupiny do 24% mezní daňové skupiny. Navíc by museli hlásit 10 000 dolarů na dodatečnou sankční daň, pokud jsou mladší 59½.

rozdělení hotovosti by mělo být zváženo pouze v extrémních případech finančních potíží, jako je například vyloučení, vystěhování nebo repossession., Pokud musíte jít touto cestou, vezměte pouze finanční prostředky potřebné k pokrytí strádání plus příslušné daně a sankce.