uanset Om du er en boligejer at hoppe ind i den refinansiere markedet for at forsøge at drage fordel af lavere renter på realkredit, eller en homebuyer, der er godkendt for en realkreditlån, fandt et godt hjem til at købe og underskrevet en købsaftale, der er mindst et yderligere spørgsmål, som du bliver nødt til at svare: “Skulle jeg låse i min pant sats?,”
realkreditrenterne svinger fra dag til dag (og undertiden intradag), og ikke engang den klogeste maall Street maven kan med sikkerhed vide, hvilke realkreditrenter der vil være, når dit lån lukker. Hvis du låser din realkreditrente, risikerer du at miste besparelser, hvis satserne falder… men hvis du ikke låser din sats, risikerer du at sidde fast med højere pantebetalinger, hvis satserne går op.
Pant Sats Udsving: Lille Ændring, Stor Forskel
Hvad gør dette til en søm-biter, er, at små sats forskelle kan tilføje op til store penge i løbet af et lån., Normalt vil det tage mellem 45 og 60 dage (nogle gange længere) at lukke et realkreditlån, når du køber et hjem. I løbet af denne periode på seks til otte uger kan der ske meget med realkreditrenter. Overvej en låntager i begyndelsen af marts 2020; for tredje gang i omkring 8 år, realkreditrenterne igen rørt all-time nedture, i gennemsnit 3.29 procent. Bare to korte uger senere var satserne steget med 36 basispoint (0.36%) til 3.65% og truede med at stige yderligere.
i et sådant tilfælde, en sats stige fra 3,29% til 3.,65% på en 30-årig, fast rente pant for $ 200,000, ville oversætte til en månedlig betaling omkring $43 højere og over $15,000 i ekstra renteomkostninger i løbet af lånets levetid.
bortset fra at være dyrere, kan stigende priser også give dig problemer, når du kvalificerer dig. For eksempel, på 3.29 procent, med et hjem købspris på $200,000 og 20 procent ned (og under forudsætning af typiske skatter og forsikring), skal du $44,573 i Indkomst for at kvalificere. Klokken 3.,65%, du har brug for $ 45,948-og hvis du allerede bruger alle dine tilgængelige ressourcer til at kvalificere dig og ikke kan komme med de ekstra $1,400 i indkomst, reduceres mængden af pant, du kan kvalificere dig til at låne. I dette tilfælde ville denne reduktion være $8.800, hvilket betyder, at du bliver nødt til at kompensere for denne forskel i kontanter-eller afbryde aftalen og begynde at lede efter billigere boliger.
i begge tilfælde ville låsning i din realkreditrente have elimineret disse problemer.
Så hvad skal du gøre? Overvej følgende:
• Følg markedet omhyggeligt., Både før og under dit realkreditlån proces, holde op med de seneste finansielle nyheder, få de seneste realkreditlån statistik og tendenser fra HSH.com og tjek HSH ‘ s to-måneders realkreditrente prognose. Bestem, hvilken gamble der giver mest økonomisk mening for dig. Når satser er tæt på historiske nedture, vælger de fleste købere at låse ind, snarere end at satse satser vil gå længere ned.
• Lær, hvornår du kan låse din realkreditrente., Oftest kan satsen låses på det tidspunkt, du placerer ansøgningen, men senere tidspunkter kan være tilgængelige, såsom når låneforpligtelsen udstedes (normalt når vurderingen af ejendommen kommer tilbage), eller i nogle tilfælde når som helst op til måske 5 dage før lukning (undertiden kaldet “float to close”).
• Find ud af, hvor meget låsning i din realkreditrente vil koste. Långivere lader dig ofte låse prisen Gratis i 30 Til 45 dage; dog kan de muligvis opkræve et gebyr, typisk .5% af lånet, til låsning i 60 dage.,
• spørg långivere, hvor lang tid det typisk tager at lukke et lån som dit. Hvis lock uden omkostninger er 30 dage, og det vil tage 60 dage at lukke dit lån, er din sats virkelig ikke låst. Køb en sats lås, der opfylder dit lån-lukning tidsramme for at være sikker på den sats, du planlægger på er den sats, Du får.
• få din realkreditrentelås skriftligt. Må ikke nøjes med verbale forsikringer fra din långiver, og sørg for du får oplysninger om, hvad der vil ske bør satsen lås udløber., Hvis du gør dette, når du ansøger, skal du se vilkårene for den rentelås, der er noteret på side 1 i din låneoverslagsformular i øverste højre hjørne.
• se uret. Hvis du er inden for en uge efter, at pantelåsen udløber, skal du bekræfte, at din lukning finder sted til tiden. Hvis der er nogen tvivl, spørge, om långiveren vil forlænge lock-in periode. I nogle tilfælde er kortvarige udvidelser gratis, men længere (f.eks. 15 dage) vil medføre et gebyr.
• ” skal jeg låse min realkreditrente i dag?”Vores råd, oftere end ikke, er at låse din sats., Simpelthen sagt “hvis du ikke har råd til at tabe, har du ikke råd til at gamble.”Realkreditrenterne er notorisk vægelsindet, og har tendens til at stige meget hurtigere, end de falder. Når det er tilfældet, hvis en lille stigning i satser er nok til at ødelægge din chance for at købe eller refinansiere et hjem, bør du stærkt overveje at låse i den sats, som vil gøre din aftale arbejde, uanset hvad det måtte være.
• Du kan afdække dine indsatser, også. Hvis du tror, at satser kan falde i de næste 30-60 dage, så spørg din långiver om en” float-do .n ” mulighed., For hvad der normalt er et mindre gebyr, kan du låse i dagens sats, men hvis satser faktisk falder med et givet beløb, kan du genlåse til den nye, lavere rente.
Lær mere om lock-in processen med en forbruger Guide til Lock-ins.
Skriv et svar