sundhedsbesparelseskonti er de mest effektive køretøjer til dækning af aktuelle medicinske omkostninger og til at afholde investeringer for at spare på fremtidige medicinske udgifter-behov, der især er blevet bragt i spidsen i år.
i vores 2020-Sundhedsbesparelseskontolandskab rangerer vi 11 af de største eller mest populære HSA ‘er, der er tilgængelige for enkeltpersoner fra disse to forskellige standpunkter: HSA’ er som en udgiftskonto til dækning af aktuelle medicinske omkostninger og HSA ‘ er som en investeringskonto for at spare til fremtidige medicinske udgifter., (Bemærk, at disse placeringer kan være forskellige, når de vurderes til brug af arbejdsgivere, hvor gebyrer ofte kan forhandles baseret på flere faktorer.) At vælge en HSA er udfordrende i betragtning af branchens uigennemsigtige og ofte skiftende natur, og vores evalueringer sigter mod at styrke investorer ved at hjælpe dem med at vælge den bedste HSA til deres situation. (Morningstar Direct og Office kunder kan do .nloade rapporten her.)
i år afslørede vores rapport også aktivvæksttendenser og ændringer i markedsandelen i de sidste flere år hos nogle af de mest fremtrædende HSA-udbydere., Vi forbedrede også vores metode ved at vurdere HSA ‘er på en fempunkts skala i stedet for en trepunkts skala for at forbedre gennemsigtigheden og bedre hjælpe enkeltpersoner med at sammenligne HSA’ er.
Vi fandt ud af, at Fidelity som før tilbyder den bedste allround HSA for enkeltpersoner, da det er den eneste HSA-udbyder, der tjener en høj vurdering for både udgifter og investeringskonti. Her ser vi nærmere på hvert sæt placeringer og de faktorer, der bidrog til hver HSA-udbyders status.,
5 Vigtige Grillbarer på HSA Udbydere
Et par af vores vigtigste resultater om HSA udbydere er:
- Samlet, udbydere fortsatte med at forbedre sig på flere fronter i løbet af de seneste år, med flere HSAs skære gebyrer, forbedring af investeringerne menu designs, eller sænke investeringer tærskler, som kræver, at deltagerne til at opretholde en minimum kontrol af saldoen, inden de kan investere. Der er stadig masser af plads til fremskridt. Gebyrer forbliver generelt høje og varierer betydeligt på tværs af udbydere, og de fleste fortsætter med at indføre investeringstærskler.,
- HSAs offentliggjorde sunde vækstrater i første halvdel af 2020 på trods af markedsuro udløst af pandemien. De samlede aktiver hos de fire største HSA-udbydere, der tegner sig for mere end halvdelen af branchens aktiver, voksede med omkring 12% i denne periode og er mere end fordoblet siden starten af 2017.
- Fidelitys markedsandel faldt til omkring 10.5% fra midten af 2020 fra 4.5% ved udgangen af 2016. Optum er fortsat den største HSA, selvom dens markedsandel faldt til omkring 17% fra 21% i samme periode.
- i første halvdel af 2020 voksede Fidelitys aktiver med $ 2.,2 milliarder, der omtrent matcher den kombinerede aktivvækst hos de tre andre største HSA-udbydere.
- ifølge 2020 Midyear Devenir HSA-forskningsrapporten er industriens aktiver vokset omkring 10 gange i løbet af det sidste årti og nåede 73.5 milliarder dollars fra midten af 2020.
de bedste HSA ‘er for Spenders
vores placeringer for HSA’ er som udgiftskonti viser, at:
- Fidelity og livlig kommer ud på toppen. Blandt de HSA-udbydere, vi evaluerede, er disse de eneste HSA ‘ er, der ikke opkræver gebyrer til forbrugere, så man undgår vedligeholdelse og ekstra gebyrer.,
- HealthE .uity er det tredje bedste valg. Det eliminerede sit årlige vedligeholdelsesgebyr på $ 35.40, selvom det stadig har en håndfuld ekstra gebyrer.
- HSA-myndigheden kommer på fjerdepladsen. Det frafaldes altid vedligeholdelsesgebyrer, men har mange ekstra gebyrer. stadig er ekstra gebyrer, såsom dem, der opkræves på papiropgørelser, kontolukninger og overskydende bidrag, for det meste undgåelige eller sjældne og påvirker ikke disse udbyderes høje vurderinger som forbrugende køretøjer.
den fulde liste over placeringer for HSA ‘ er som udgiftskonti er vist nedenfor.,
det er værd at bemærke, at rentesatser, der tilbydes på kontrolkonti, ikke længere er en differentiator, da pandemien førte til, at Federal Reserve sænkede renten til næsten nul i marts, hvilket fik renten på kontrolkonti til at falde til næsten nul på tværs af alle udbydere. Sidste år tilbød Fidelity et højere udbytte end andre konkurrenter, hvilket gjorde det langt det mest attraktive tilbud til forbrugere, men det har ikke længere en udbyttefordel i forhold til sine jævnaldrende.,
der Illustrerer den fordel, at Troskab, Livlig, HealthEquity, og HSA Myndighed har i forhold til andre udbydere, diagrammet nedenfor viser, hvordan udbydere stak op, når de overvejer både vedligeholdelse gebyrer og renter dollars tjent på saldi, der spænder fra $0 til $10.000. Diagrammet viser:
- kontoholdere på Fidelity, Lively, HealthE .uity, og HSA-myndigheden bryder i det væsentlige lige på tværs af alle kontosaldi., $ 26 Til $ 42 på HSA-saldi på $ 3.000 eller mindre, når nogle udbydere begynder at give afkald på gebyrer. Men fordi den gennemsnitlige kontoholder har en saldo på $ 2,000, hjælper disse undtagelser ikke de fleste enkeltpersoner. Plus, nogle udbydere afstår aldrig vedligeholdelsesgebyrer uanset kontosaldo.
de bedste HSA ‘ er for investorer
Fidelity repræsenterer igen den bedste HSA til investering, da det:- har stærke investeringsmuligheder.
- tilbyder en veldesignet investeringsmenu.,
- tillader investering i første dollar ved ikke at kræve, at investorer opretholder en minimumskontrolkonto, før de investerer.
- opkræver rock-bottom gebyrer, som ingen anden udbyder kan konkurrere med. Investorer hos Fidelity kan købe en passiv obligationsportefølje på 60% aktie / 40% til en all-in-omkostning på 0.02% uanset kontosaldo.omvendt opkræver andre udbydere højere gebyrer, der typisk varierer afhængigt af kontosaldoen. Forudsat den gennemsnitlige HSA-investeringskonto på $ 14,000, har Bank of America den næstbilligste passive 60/40-portefølje med et gebyr på 0.26%., HSA Authority og HealthE .uity er den næstbilligste, der tilbyder passive 60/40 porteføljer for 0.38% og 0.39% på en $14,000 balance. lidt forringer appellen fra Bank of America og HealthE .uity ‘s HSA’ er er, at de kræver, at investorer opbevarer henholdsvis $1,000 og $500 i deres kontrolkonti, før de investerer, hvilket skaber en mulighedsomkostninger for enkeltpersoner, der søger at investere. HSA-myndigheden tillader investering i første dollar, men dens ekspansive investeringsopstilling er ikke let at navigere., Alligevel repræsenterer disse tre HSA-udbydere solide valg for investorer, der understøtter deres Over gennemsnitlige investeringskonto vurderinger.
den fulde liste over placeringer for HSA ‘ er som investeringskonti er vist nedenfor.
illustration af Fidelitys fordel i forhold til andre udbydere viser nedenstående diagram det samlede gebyr, som investorer betaler hos hver udbyder for kontosaldi fra $5,000 til $50,000. Du kan se, at:
- Fidelitys all-in-gebyr på 0.02% er konsistent på tværs af kontosaldi.,
- hos Bank of America og HSA Authority falder gebyrerne, når kontosaldoen vokser. Begge opkræver dollarbaserede gebyrer, som bliver mindre udtalte, når de udtrykkes i procent, når aktiverne vokser.
- HealthE .uity er attraktivt prissat for investorer med mindre saldi på $10.000 eller mindre. Det opkræver dog et fast procentbaseret gebyr i stedet for dollarbaserede gebyrer, så dets gebyrfordel eroderer, når aktiver overstiger $20,000. kontohavere hos nogle af de andre udbydere betaler heftige gebyrer uanset kontostørrelse., Optum, Lively og HSA Bank er dyre, hvor investorer med en balance på $14,000 betaler mellem 0.56% og 0.68% for en passiv 60/40 portefølje.
hvordan vi evaluerede HSA ‘er
tre kriterier påvirker vores vurderinger af HSA’ er som udgiftskonti: vedligeholdelsesgebyrer, tilbudte renter og ekstra gebyrer. Vi scorer hvert kriterium på en fempunkts skala af høj (5), over gennemsnittet (4), Gennemsnit (3), Under gennemsnittet (2) og lavt (1). Kriterierne scoringer bruges derefter sammen med deres vægte til at udlede en score, der afspejler vores opfattelse af en HSA ‘ s fordele., Vi vægter hvert kriterium forskelligt baseret på dets betydning. Justeringskoefficienterne kan ændres fra år til år, hvis der sker væsentlige ændringer i et af de tre kriterier. Navnlig repræsenterer vedligeholdelsesgebyrer den vigtigste overvejelse og kørte helt dette års udgiftskontovurderinger. Siden vores sidste rapport justerede vi kriterievægtningerne som følger:- vedligeholdelsesgebyrer: øget vægtning til 100% fra 75%.
- renter: nedsat vægtning til 0% fra 25%.
- yderligere gebyrer: opretholdt vægtning til 0%.,
Vi har identificeret fire kriterier, som vi mener er afgørende for at bestemme den samlede fortjeneste af HSA ‘ er som investeringsregnskaber: Menudesign, investeringskvalitet, pris og Investeringstærskel. Vi scorer hvert kriterium på en fempunkts skala af høj (5), over gennemsnittet (4), Gennemsnit (3), Under gennemsnittet (2) og lavt (1). Kriterierne scoringer bruges derefter sammen med deres vægte til at udlede en score, der afspejler vores opfattelse af en HSA ‘ s fordele., De vægte, der tildeles de enkelte kriterier er uændret siden sidste år:
- Menu Design: 20%
- Kvaliteten af Investeringer: 20%
- Pris: 40%
- Investering Tærskelværdi: 20%
Mere information om vores forskning og metode, samt en oversigt over industri aktiv vækst og ændringer i markedsandele på hver enkelt udbyder, er tilgængelig i den fulde rapport.
og for mere indsigt fra vores team om HSA ratings, Tilmeld dig vores .ebinar.
Skriv et svar