“gæld-til-indkomst ratio” eller “DTI ratio” som det er kendt i realkreditindustrien, er den måde, en bank eller långiver bestemmer, hvad du har råd til i vejen for en realkreditbetaling.
Ved at dividere alle dine månedlige forpligtelser (inklusive den foreslåede boligbetaling) med din månedlige bruttoindkomst, kommer de med en procentdel. Dette nøgletal er kendt som din DTI, og skal falde ind under et bestemt antal for at kvalificere sig til et pant.,
den maksimale gæld-til-indkomst-forholdet vil variere fra pant långiver, lån program, og investor, men antallet generelt ligger mellem 40-50%.opdatering: takket være den nye kvalificerede Realkreditregel har de fleste realkreditlån et maksimalt back-end DTI-forhold på 43%. Der er dog en midlertidig fritagelse for mange lån, men mange långivere ønsker stadig, at dette tal skal være under 43%!,
Spring til DTI emner:
– Front-End og Back-End Gæld i forhold til Indkomst Nøgletal
– Max DTI for i Overensstemmelse Lån
– Max DTI Forhold til FHA Lån
– Max DTI Forhold til VA Lån
– Max DTI Forhold til USDA Lån
– Hvordan til at Beregne Din DTI Ratio
– Hvad der er Inkluderet i Gæld til Indkomst-Forholdet
– Hvad er Ikke Inkluderet i Din DTI
– Hvad Er en God Gæld til Indkomst-Forholdet?,
– Udtalte Indkomst til at Undgå Gæld til Indkomst-Forholdet Problemer
– Kvalificerende Sats for Gæld til Indkomst-Forholdet
Lad os se på et grundlæggende eksempel af gæld til indkomst-forholdet:
I dette eksempel, din gæld til indkomst-forholdet ville være 35% ($3,500/$10,000). Ret simpelt, ikke?før du tror, du er færdig med at beregne din DTI, skal du vide, at gæld-til-indkomst-forholdet går mere detaljeret og kommer med to separate procentdele.,
en for alle dine månedlige forpligtelser divideret med din månedlige bruttoindkomst (back-end DTI-forhold) og en for netop din foreslåede månedlige boligudgift (inklusive skatter og forsikring) divideret med indkomst (front-end DTI-forhold).,
Front-End og Back-End gæld-til-indkomst nøgletal
- Der er faktisk to DTI nøgletal
- en for front-end (din foreslåede bolig betaling)
- og en anden for back-end (der omfatter alle månedlige gæld)
- nogle långivere kan kræve, at du holde sig under begge grænser
i eksemplet ovenfor, hvis din foreslåede månedlige bolig betaling gør op $2,000 af dine $3,500 i månedlige forpligtelser, dit front-end DTI-forhold ville være 20%, og dit back-end DTI-forhold ville være 35%.,nogle banker og långivere kræver, at begge tal falder ind under en vis procentdel, selvom back-end DTI-forholdet er vigtigere, da det betragter alle dine månedlige gæld og dermed er mere repræsentative for den risiko, du udgør for långiveren.
Du kan se et krav om gæld til indkomst på sige 30/45., Ved hjælp af vores samme eksempel ville dit front-end DTI-forhold på 20% for boligudgiften kun være 10% Under 30%-grænsen, og dit back-end DTI-forhold på 35% ville også have 10% clearance, så du kan kvalificere dig til låneprogrammet, i det mindste hvad angår indkomst.
*Hvis du ejer anden ejendom med et pant, skal det indgå i back-end DTI-forholdet, fordi det ikke er en del af det nye lån, du ansøger om.,
Max DTI for i Overensstemmelse Lån (Fannie Mae og Freddie Mac)
- Historiske max er 28/36
- Fannie og Freddie tillade, at op til 43% DTI
- Men kan gå så højt som 45-50% med kompenserende faktorer
- Og kun 36% hvis det er en manuel garantere
Den klassiske, “tommelfingerregel” nøgletal er 28/36, hvilket betyder, at dine front-end-forholdet bør ikke overstige 28%, og back-end-forholdet bør ikke overstige 36%.
denne foranstaltning er dog mere konservativ end hvad du faktisk kan se i praksis i dag. For eksempel, tilbage i dag mange husejere sat ned 20%., I dag er nedbetalingerne ofte kun 3-10% for at give dig et perspektiv.
men f.eks. Gademimeren Mae stadig gør pålægge en ma. DTI på 36% for manuelt sikrede lån, selvom de fleste lån er godkendt via deres automatiserede under .riting system kaldet Desktop under .riter (du).
Og DU vil tillade DTIs op til 45%, og så højt som 50% med kompenserende faktorer, såsom rigeligt aktiver, større udbetaling, stor kredit, osv.
med andre ord kan du bøje reglerne lidt, hvis du ellers er en god låntager., Men hvis du har dårlig kredit og intet på din opsparingskonto, skal du ikke forvente nogen favoriserer i DTI-afdelingen.
for Freddie Mac skal forsikringsgivere indeholde en skriftlig forklaring, der retfærdiggør overskridelse af 28/36-forholdene, når filer manuelt tegnes. Ligesom Fannie, kan forholdene gå højere, hvis filen er godkendt via automatiseret under .riting.,
Max DTI Forhold til FHA Lån
- Generel retningslinje er, max antal nøgletal for 31/43
- Selv om det potentielt kan blive meget højere
- Baseret på resultater fra et automatiseret garantere
- Potentielt så højt som 55% (eller måske endda højere case-by-case)
max DTI for FHA lån afhænger af, at både långiver og hvis det er manuelt eller automatisk forsikret. Nogle långivere vil tillade, hvad AUS (Automated under .riting System) tillader, selvom nogle långivere har overlejringer, der begrænser DTI til et bestemt antal, siger 55%.,
disse grænser kan også reduceres, hvis din kredit score er under en bestemt tærskel, såsom under 620, en nøgle kredit score cutoff.
for manuelt garanterede lån er de maksimale gældsforhold 31/43. For låntagere, der kvalificerer sig under FHA ‘ s Energy Efficient Homes (EEH), anvendes “stretch ratios” på 33/45.
Disse grænser kan være endnu højere, hvis låntager har kompenserende faktorer, såsom en stor udbetaling, akkumulerede opsparing, solid kredit historik, potentiale for øget indtjening, en minimal bolig bekostning stigning (ingen betaling chok), og så videre., Endnu en grund til at opbygge kredit og spare penge, før du ansøger om et pant!
for at opsummere det, hvis du kan bevise for långiveren, at du er en stærkere låntager, end dit høje DTI-forhold giver mulighed for, kan du muligvis slippe af sted med det. Bare bemærk, at denne risikoappetit vil variere efter pantelångiver.
Bemærk også, at realkreditforsikringspræmier er inkluderet i disse tal.,
Max DTI Forhold til VA Lån
- VA stater 41% er max acceptabel DTI
- Og 41% max uden kompenserende faktorer er sandsynligvis den grænse
- det er Muligt at få godkendt med DTI mellem 41-50% med kompenserende faktorer
- Eller endda højere i visse tilfælde, med undtagelse
For VA lån, de samme automatiske/manuelle UW-regler. Hvis du får en aus-godkendelse, kan det maksimale DTI-forhold være ret højt.
men hvis det manuelt er garanteret, er den maksimale gæld-til-indkomst-forhold 41% (back-end)., Der er ingen front-end gældskvote krav til VA-lån.
igen, som med FHA-lån, hvis du har kompenserende faktorer, og långiveren tillader det, kan du overskride 41% – tærsklen og nyde højere DTI-grænser.
specifikt, hvis din resterende indkomst er 120% af den acceptable grænse for din geografi, kan 41% DTI-grænsen overskrides, så længe långiveren giver dig grønt lys.
med andre ord er de fleste af disse grænser ikke sat i sten, forudsat at du ellers er en god låntager.,
Max DTI Forhold til USDA Lån
- Generelt indstillet på 29/41 max
- Men automatiseret underwriting kan tillade højere grænser
- Såsom 32/44 max med kompenserende faktorer
- Og minimum kredit kerner af 680
For USDA lån, max-DTI nøgletal er angivet på 29/41. Hvis lånet imidlertid godkendes via det garanterede garantisystem (GUS), kan disse forhold overskrides noget, svarende til FHA/VA-lån. Hvis lånet er manuelt garanteret, grænserne kan overskrides, hvis lånet er berettiget til en gældskvote afkald.,lang historie kort, hvis du har en kredit score på 680 eller højere, solid beskæftigelseshistorie og potentialet for øget indtjening i fremtiden, kan du blive godkendt til et USDA-lån med højere kvalificerende forhold. Men de er stadig ret strenge.,
Hvordan til at Beregne Din DTI Forhold
- Tag din månedlig bruttoindkomst
- Og dividere det med din foreslåede bolig betaling
- Og derefter dit forslag boliger betaling og månedlige forpligtelser
- til At få både gæld
Hvis du gerne vil finde ud af din gæld til indkomst-forholdet, du skal blot tage din gennemsnitlige årlige brutto indkomst baseret på dine sidste to selvangivelser, og dividere det med 12 (måneder).
så hvis du lavede i gennemsnit $100,000 brutto (før skat) hvert år i de sidste to år, ville det svare til $8,333 pr.,
tilføj derefter alle dine månedlige forpligtelser og din foreslåede boligbetaling (inklusive skatter, forsikring, HOA, hvis relevant) og divider det samlede beløb med din månedlige indkomst og voila.
for den foreslåede boligbetaling kan du bruge min pantebetalingsberegner til at få p&i betaling. Saml derefter forsikring, skatter og andre omkostninger fra hver kilde for at få et nøjagtigt skøn.
Når jeg siger forpligtelser, mener jeg alle de minimumsbetalinger, der vises på din kreditrapport., Regninger, der ikke vises på din kredit rapport generelt ikke tælles mod din gæld-til-indkomst ratio, fordi de ikke er kredit-relaterede og / eller dokumenteret.for eksempel kan sundhedsforsikringspræmier, en mobiltelefonregning, kabelregning, havearbejde, gymnastikmedlemskab eller en poolservice muligvis ikke komme ind i din DTI. Dette er en god ting, hvis du skærer det tæt på.
Husk, at du har brug for en gratis kreditrapport for nøjagtigt at se, hvad alle dine månedlige betalinger er. Heldigvis, disse er meget let at komme med disse dage.,
en kredit rapport vil vise dig, hvad din minimum eller månedlige betaling er for hver tradeline opført, hvilket gør det nemt at tilføje dem op.,
Typiske månedlige omkostninger, der indgår i gæld til indkomst-forholdet:
- kreditkort
- studerende lån
- auto lån/leasing
- personlige lån
- underholdsbidrag
- child support
- realkreditlån og home lånekapital på andre egenskaber, du ejer
- bolig udgifter på ejendommen, herunder husejere forsikring, realkredit, forsikring, ejendomsskat, HOA afgifter
Alle de ovennævnte tæller imod din indkomst, så hvis du kan eliminere eller mindske disse fordringer, din indkomst vil gå yderligere i forhold til, hvad du er i stand til at råd til.,
når det kommer til plast, vil den mindste kreditkortbetaling, der er angivet på din kreditrapport, blive overvejet. Så meget desto mere grund til at ansøge om et prioritetslån, når alle dine kreditkort er betalt, uden nye gebyrer, hvis det er praktisk.
Nogle banker og långivere tillader, at afdrag (gebyr) kreditkort som dem, der er udstedt af American e .press, udelukkes fra gæld-til-indkomst-forholdet, da de ofte tegner sig for tusinder af dollars om måneden og sandsynligvis bliver betalt fuldt månedligt.,
Hvad er Ikke Inkluderet i Din DTI
- Bil forsikringspræmier
- Sundhed forsikringspræmier
- mobiltelefon regninger
- Kabel regninger
- Havearbejde regninger
- Pool rengøring regninger
- Stuepige service og så videre
På samme tid, en masse af poster er ikke inkluderet i din gæld til indkomst-forholdet. Eksempler inkluderer bilforsikring, sundhedsforsikring og forskellige månedlige udgifter som mobiltelefonregninger og kabelregninger.
derudover vil ting som en månedlig Bill til rengøring af poolen eller havearbejde sandsynligvis ikke blive inkluderet.,
Dette er ikke en sikker ting, men generelt er denne type ting ikke inkluderet i dit gæld-til-indkomst-forhold, selvom det måske allerede er indregnet, fordi DTI-grænserne antager, at du har disse andre udgifter.
derfor tillader långivere ikke DTI – forhold op til 100% – der er en stor buffer til at tage højde for disse daglige udgifter, som vi alle pådrager os.lad os alligevel antage, at du har $ 1.000 i månedlige forpligtelser på din kreditrapport takket være nogle kreditkort og et billån og en foreslået boligbetaling på $2.000, herunder forsikring og skatter., Hvis vi kombinerer disse to tal, kommer vi op med $3.000.
nu skal du blot tage $3.000 i månedlig gæld og dele den med vores oprindelige månedlige indkomst på $8,333. Det giver os en gæld til indkomstforhold på 36%. Dette tal er under maksimumet og skal være tilstrækkeligt til at få et prioritetslån, så længe du kvalificerer dig ellers.
forresten ville front-end gæld til indkomstforhold være 24%, hvilket er $2.000 divideret med $8,333.
gæld-til-indkomst-forholdet er en fantastisk måde at finde ud af, hvor meget hus du har råd til, samt den maksimale pantebetaling, du kvalificerer dig til., Du skal blot tilføje op alle dine forpligtelser og din foreslåede pant betaling plus skatter og forsikring for at se, hvilken type lån du kan tage ud.
det er klart, at du bliver nødt til at tage en gase til de nuværende realkreditrenter og derefter tilslutte dit lånebeløb til en realkreditberegner for at finde den foreslåede betaling, og derefter gøre dit bedste for at ballparkforsikring og skatter.
Hvis du vil have ekstra kredit, skal du få forsikringskurser tidligt og besøge din skattevurderings websiteebsted for at finjustere disse numre.,
du vil sikkert gerne fejle på siden af forsigtighed og runde alt op, herunder realkreditrenten, for at sikre, at du ikke beregner din DTI for liberalt.
Hvad er en god gæld-til-indkomst-forhold?
- De lavere bedre
- , Som er det modsatte af kredit score
- Men så længe du er under max
- Det burde ikke påvirke din boliglån ansøgning
i Modsætning til en kredit score, hvor højere er bedre, en god gæld til indkomst-forholdet for et realkreditlån er en, der er lav.,
Hvis du vejer spørgsmålet om leje vs Køb og/eller ser på ejendomme, Du skal købe, skal du bestemt kende dit DTI-forhold i god tid for at finjustere din søgning.men som kreditresultater, der holder op med at gavne dig på et bestemt niveau, er der et punkt, hvor det heller ikke betyder noget, hvor lavt din DTI er.
virkelig, du vil bare / har brug for det til at være under de vigtigste tærskler, der er anført ovenfor. Så længe du er under disse tal, er du ” god.,”
så bare fokusere på at være under de maksimale forhold, og du får et godt skud på at blive godkendt til et pant, forudsat at du opfylder de andre kvalificerende kriterier for ting som kredithistorie, aktiver og så videre.
som nævnt er det rart at have en buffer, hvis realkreditrenterne stiger fra ansøgning til finansiering, eller hvis en månedlig gæld blev udeladt eller undervurderet ved en fejl.Tip: Hvis din DTI er for høj, kan du muligvis sænke den ved at lægge flere penge ned og/eller købe din rente, som begge reducerer den månedlige betaling., Så der er altid muligheder, hvis du tager en forkert drejning!
Anført Indkomst til at Undgå Gæld til Indkomst-Forholdet Problemer
- For dem, der har problemer med at møde DTI ratio krav
- En fastsat indkomst lån kunne komme i handy
- Men forventer en højere rente, som et resultat
- Og være parat til at dokumentere en betydelig mængde af aktiver
Det er også muligt at gå den angivne indkomst rute, hvis du føler, at du vil ikke kvalificere sig til lån baseret på din bruttoløn alene., Men i modsætning til liar ‘s lån i begyndelsen af 2000’ erne er dagens erklærede lån afhængige af en sund stabil af aktiver for at kompensere for eventuelle indkomstmangler.et sådant eksempel er et kontoudtog lån, som beregner indkomst ved hjælp af bankindskud historie over en vis periode. Så du skal stadig have masser af penge i banken for at få et pant.
Hvis du befinder dig i denne situation, kan realkreditmæglere være nyttige, fordi de arbejder med en række banker og långivere, herunder speciallån. De store detailbanker kan muligvis ikke imødekomme dig.,
før krisen tilbyder stort set alle banker og långivere reducerede dokumentationslån som SIVA (angivet indkomst, verificerede aktiver) lån og ingen Ratio lån (ingen indkomst, verificerede aktiver) og meget få låntagere dokumenterede faktisk deres indkomst. De dage er kommet og gået.
mange mennesker tror, at reducerede doc-lån bare strækker sandheden, men de kan også komme godt med for låntagere, der har øget deres bruttoindkomst for nylig, eller dem med komplicerede skatteplaner, som regel selvstændige låntagere.,
Kvalificerende Sats for Gæld til Indkomst-Forholdet
- vær opmærksom på at den kvalificerede kurs, som anvendes af långiver
- , Som kan afvige fra venligst opmærksom på renten på lånet
- Hvis du anvender for en justerbar sats pant
- Du kan være forpligtet til at kvalificere dig til en højere rente for at tage højde for fremtidige kursreguleringer
En vigtig ting at holde i tankerne er det kvalificerende sats banker og realkreditinstitutter bruge til at komme op med din gæld til indkomst-forholdet.,
mange låntagere tror måske, at deres startrate eller minimumsbetaling er deres kvalificerende sats, men de fleste banker og långivere vil altid kvalificere låntageren til en højere rente for at sikre, at låntageren kan håndtere en større gæld i fremtiden under forudsætning af, at betalingerne stiger.
for eksempel kan en låntager være i et justerbart realkreditlån med en månedlig betaling på kun $1.000, men deres fuldt indekserede betaling kunne ganske lidt højere, siger $1.500, efter at den faste periode slutter.,for at en bank eller långiver effektivt kan måle låntagerens evne til at håndtere gæld, især når minimumsbetalingen ikke længere er tilgængelig for låntageren, skal långiveren kvalificere låntageren til det højeste af de to betalinger.
dette giver långiveren sikkerhed og forhindrer underkvalificerede låntagere i at få deres hænder på realkreditlån, de ikke rigtig har råd til.
låntagere bør også bemærke, at de fleste gæld ikke kan betales for at kvalificere sig., Hvis du har gæld på kreditkort eller andre revolverende konti og planlægger at betale dem med dit nye lån, vil de månedlige betalinger sandsynligvis stadig blive indregnet i din DTI.dette forhindrer en låntager i at refinansiere deres pant eller købe et nyt hjem og stable al deres udestående gæld oven på pantet, bare for at få mere gæld på disse kort en måned senere.
det giver også banken eller långiveren mulighed for at få et ægte mål for en låntagers evne til at håndtere gæld., Långivere vil dog normalt tillade låntagere at betale afdragsgæld for at kvalificere sig, så længe de har tilstrækkelige, verificerede aktiver.
men som tidligere nævnt er det bedre at ansøge om et pant, når du ikke har en masse udestående gæld. Bortset fra at være i stand til at kvalificere sig til et større lånebeløb, vil dine kreditresultater sandsynligvis være højere som et resultat, hvilket kan lande dig en lavere sats!
Du kan do .nloade min e .cel-baserede gæld-til-indkomst Ratio calculator nedenfor for at finde ud af, hvad du har råd til: gæld-til-indkomst Ratio Calculator., Eller tjek lignende lånekalkulatorer på nettet, hvis du har brug for hjælp til din DTI-beregning. Jeg har også en calculebbaseret realkreditberegner, der kan hjælpe.læs mere: kvalificerer jeg mig til et pant?
Skriv et svar