Hvad du har brug for at vide om en forretningskredit

En virksomhed linje af kredit kan være et værdifuldt værktøj for små virksomheder at tage en strategisk tilgang til at sikre, at de har adgang til de ressourcer, de kræver for at opfylde dag-til-dag driftskapital og fylde andre kortfristede finansielle fornødenheder. Det giver dem mulighed for at ansøge og kvalificere sig i dag til lånt kapital, de måtte have brug for nede ad vejen. Mange virksomheder bruger en kreditlinje som en del af en større tilgang til kapitaladgang, herunder kortsigtet og langsigtet finansiering til brændstofvækst og finansiering af andre indtægtsskabende projekter.

Hvad er en forretning linje af kredit?,

en business line of credit (LOC) er et revolverende lån, der giver adgang til et fast kapitalbeløb, som kan bruges, når det er nødvendigt for at imødekomme kortsigtede forretningsbehov., En LOC er et af de værktøjer, en virksomhed kan bruge til at finansiere kort sigt arbejder kapitalkrav, sådan som:

• Køb beholdning
• Reparation af forretningskritiske udstyr
• Finansiering af en marketing kampagne
• Bridging en sæsonåben cash flow hul

Der er to typer af virksomheder locs et eller andet:

1 Sikrede Business Linje af Kredit—Denne type af LOC kræver, at virksomheden til at løfte specifikke aktiver som sikkerhed til at sikre den linje., Da en kreditlinje er en kortfristet forpligtelse, beder långivere typisk om kortfristede aktiver, såsom tilgodehavender og inventar. Långivere kræver ikke ofte kapitalaktiver, såsom fast ejendom eller udstyr, for at sikre en LOC. Hvis låntageren ikke er i stand til at tilbagebetale linjen, vil långiveren påtage sig ejerskabet af enhver sikkerhed og afvikle den for at betale saldoen.

2 usikret forretningsområde af kredit—denne type LOC kræver ikke specificerede aktiver som sikkerhed—dog vil en generel pant og personlig garanti sandsynligvis være påkrævet., Da der ikke er nogen specificeret sikkerhed forbundet med denne type kreditlinje, vil virksomheden sandsynligvis have brug for en stærkere kreditprofil sammen med en positiv forretningsrekord for at kvalificere sig. Derudover kan renten være lidt højere; og usikrede kreditlinjer er ofte mindre.

et Forretningsperiodelån mod en forretningskredit

fra en långivers perspektiv (både traditionelle långivere som banker og online långivere tilbyder forretningskreditlinjer) er en kreditlinje og et terminslån meget forskellige., For eksempel, når en långiver evaluerer din kreditværdighed for et lån, ser de på en virksomheds kreditprofil for at tage en beslutning om et lån i dag. For en kreditlinje ser de på en virksomheds kreditydelse i dag for at træffe beslutninger om virksomhedens kreditværdighed på et tidspunkt i fremtiden, når den får adgang til kreditlinjen. For en långiver er dette to meget forskellige situationer og kan forklare, hvorfor kvalifikationsprocessen for en kreditlinje kan være lidt mere grundig.

det er ikke den eneste forskel mellem et terminslån og en kreditlinje., Et sigt lån indebærer et fast beløb af midler, som virksomheden modtager i et engangsbeløb, når lånet er godkendt. Periodiske betalinger tilbagebetales typisk over en defineret periode, eller sigt, i en forudbestemt tidsplan for betalinger, indtil saldoen er betalt fuldt ud.

en forretningskreditlinje inkluderer også en vis ekstra fleksibilitet, der ikke er en del af et lån til små virksomheder. En LOC er grundlæggende en kreditgrænse, som en virksomhed kan låne mod, når de har brug for det, tilbagebetale og bruge igen—ofte i en bestemt periode., De fleste långivere kræver, at LOC-saldoen bringes til nul på et tidspunkt i løbet af kreditlinjens løbetid.Loc ‘ er bruges ofte til kortvarige driftsformål og til mere øjeblikkelige indtægtsgenererende aktiviteter, fordi virksomheden kan få adgang til midlerne efter behov.

Hvordan fungerer en LOC?

Når du åbner en forretningskredit, får virksomheden adgang til et angivet beløb, der skal bruges efter behov., En månedlig erklæring, der afspejler det anvendte kreditbeløb, inkluderer også eventuelle renteudgifter (i modsætning til et lån på sigt betaler du kun renter for de midler, du bruger, når du bruger dem).

Som nævnt ovenfor er din betaling og renterne baseret på de midler, du bruger. Når den er tilbagebetalt, er kreditgrænsen tilgængelig for at blive adgang igen efter behov. Den periodiske betalingsplan for at tilbagebetale en kreditlinje varierer afhængigt af långiveren. Enten en ugentlig eller månedlig periodisk betalingsplan er almindelig.

ud over renteafgifterne er et årligt gebyr for en LOC ikke ualmindeligt., Hvis din virksomhed ofte får adgang til LOC, kan transaktionsgebyrer også gælde.

små LOCs (under $100,000) kan fungere som en kreditkortkonto, med forskud foretaget ved at bruge et kreditkort bundet til kreditlinjen eller ved at skrive checks udstedt for kontoen. Nogle långivere tilbyder også muligheden for at deponere midler direkte på forretningsbankkontoen via et ACH-depositum.

Hvornår skal en virksomhed overveje en LOC?,

Hvis din virksomhed regelmæssigt kræver adgang til midler for at imødekomme kortsigtede kapitalbehov for at styre virksomhedens daglige kapitalkrav, kan det være fornuftigt at ansøge om en LOC. Her er et par eksempler på situationer, hvor en LOC kunne være en god idé:

Eksempel #1: En sæsonbetonet virksomhed, der genererer de fleste af sit salg i sommer kunne bruge en LOC i offseason (forudsat at de havde cash flow til at gøre det periodiske betalinger) til at hjælpe med at dække overhead, som de bygger bro fra den ene sæson til den næste., LOC kunne give dem mulighed for at opretholde normale forretningsaktiviteter, selvom deres indkomst svinger.eksempel # 2 :en lille virksomhed kunne bruge en LOC til at finansiere en marketingkampagne, hvilket ville tiltrække nye kunder og udvide salget. De lånte midler kunne betales hurtigt, fordi kampagnen potentielt ville generere yderligere indtægter.eksempel # 3 :Hvis en virksomhed havde brug for at dække udgifter, mens man ventede på, at en kunde skulle foretage betalinger på en faktura, kunne en lokalitet være nyttig til kontantstyring.,

en ny virksomhed uden en etableret business credit profil eller en virksomhedsejer med en lav personlig kredit score vil sandsynligvis have en vanskelig tid kvalificere sig til en LOC. De fleste långivere foretrækker at tilbyde en LOC til mere etablerede virksomheder med en track record og indtægter til at støtte den mere fleksible finansiering fra en kreditlinje.

hvem tilbyder forretningsområder kredit?

de fleste større banker, der betjener små virksomheder—inklusive forretningsbanker, samfundsbanker, ud over kreditforeninger—tilbyder forretningsområder med kredit., Mange online långivere, som OnDeck, tilbyder også forretningsområder af kredit.

långivere vil normalt kun overveje mere etablerede virksomheder med en positiv kredit historie for en linje af kredit. For nye virksomheder (under 2 år) tilbyder nogle banker LOCs støttet af Small Business Administration. SBAs CAPLine-programmet tilbyder støtteberettigede virksomheder muligheden for fire forskellige typer LOCs for at hjælpe med at finansiere deres kortsigtede kapitalbehov.,

ansøgning om en kreditlinje

som et terminslån vil de fleste långivere se økonomiske poster og dokumenter, der demonstrerer en track record og demonstrerer kreditværdighed. Traditionelle långivere som banker og kreditforeninger vil kræve yderligere dokumentation online långivere muligvis ikke kræver, så det er en god ide at finde ud af, før dit første møde med långiveren, hvad der kræves., Nogle af de grundlæggende oplysninger, du skal anvende, kan nævnes:

• Business Licens
• selvangivelser
• 2-3 måneder af kontoudtog
• En business bank konto
• Standard finansielle dokumenter, der ligesom P&L, AR, AP, Cash Flow, osv.,

Du bør være parat til at diskutere detaljerne i virksomhedens finansielle stilling med långiveren, så alle dokumenter, du måske ikke er bekendt med, skal du konsultere en betroet rådgiver som din revisor eller CPA for at sikre dig, at du forstår nøjagtigt, hvad dokumenterne antyder om din virksomheds økonomiske helbred.,

for At vise virksomheden er kvalificeret til en LOC, være parat til at vise:

• virksomheden er rentabel for at generere yderligere indtægter
• Ledelse forstår de finansielle aspekter af at drive en virksomhed
• virksomheden har en plan for LOC til dækning af særlige udgifter på bestemte tidspunkter og kan demonstrere sin evne til at gøre det periodiske betalinger

Hvad Du Behøver at Vide, Før du Åbner en Linje af Kredit

Før du åbner en LOC, sørg for at du forstår dine valgte långiver kvalifikationskriterier, lån betingelser, renter og gebyrer.,

• der kan være gebyrer for kontoopsætning, transaktioner og årlige gebyrer. For eksempel kan en bank opkræve et åbningsgebyr på $150 (eller mere afhængigt af kreditkontoen) uden årligt gebyr for de første 12 måneder, men et årligt gebyr i begyndelsen af det andet år.
• for at reducere risikoen er det ikke ualmindeligt, at långiveren kræver, at virksomheden betaler deres udestående LOC-saldo til $0 på et tidspunkt i løbet af året, ofte i mindst 30 dage., Dette sikrer en långiver, at låntageren genererer tilstrækkelig pengestrøm til at operere uafhængigt af LOC og ikke stole på finansieringen som erstatning for pengestrømme eller ejerens kapital.
• på grund af markedets uforudsigelige karakter kan en långiver forbeholde sig ret til at ringe til enhver LOC, der skal betales straks. Dette betyder, at den fulde saldo skal betales, og LOC reduceres til nul uden advarsel., Hvis din virksomhed afhænger af kreditlinjen, kan dette være en kritisk hindring, så virksomheden skal altid være parat til enten at erstatte LOC eller skalere tilbage for at overvinde tabet af kredit.

3 Tips til at holde en LOC

1. Betal regelmæssigt din saldo ned, og undgå at holde din gennemsnitlige løbende saldo nær din kreditgrænse. Dette viser din långiver, at du ved, hvordan du udnytter LOC ‘ s værdi og fleksibilitet.
2. brug af en LOC til dækning af driftstab er ikke den bedste løsning—det vil gøre tilbagebetaling vanskelig.,
3. tænk strategisk på dine kapitalbehov for året for at bestemme det bedste tidspunkt at ansøge om en LOC. Långivere er mere tilbøjelige til at yde en kreditlinje, når virksomhedens pengestrømme er stærk.

en forretning linje af kredit kan være et værdifuldt redskab til brændstof vækst og finansiere andre profitskabende initiativer. De tilbyder den økonomiske fleksibilitet til at dække huller i normale kontantcyklusser, kan bruges til at udnytte ressourcer til at opretholde året rundt forretningsdrift for sæsonbestemte virksomheder, og kan finansiere udgifter, der bygger værdi og forstærker succes i samspil med andre økonomiske værktøjer.,