konventionelle, FHA-forsikrede og VA-garanterede lån er ens, idet de alle udstedes af banker og andre godkendte långivere. Men der findes nogle betydelige forskelle mellem disse typer lån.
Hvis du har en lav kredit score, kan du se på at få et FHA-forsikret lån, fordi andre lån typisk ikke er tilgængelige for dem med dårlig kredit., Men hvis du har god kredit, kan du få mere gavn af et billigere konventionelt lån. Hvis du er en nuværende eller tidligere militær servicemember, bør du undersøge at få et VA-garanteret lån, hvilket kan være det billigste af alle tre lånetyper.
Her er hvad du behøver at vide om konventionelle, FHA-forsikrede og VA-garanterede lån fra slutningen af 2020.,
Konventionelle Lån
Når du ansøge om et boliglån, kan du prøve en regering, der støttede lån, som en FHA-forsikret eller VA-garanteret lån, eller et almindeligt lån, som ikke er forsikret eller garanteret af den føderale regering. I modsætning til føderalt forsikrede lån har konventionelle lån ingen garantier for långiveren, hvis du undlader at tilbagebetale lånet. Af denne grund, hvis du foretager mindre end en 20% udbetaling på ejendommen, skal du sandsynligvis betale for privat realkreditforsikring (PMI), når du får et konventionelt lån., Hvis du standard på lånet, sørger realkreditforsikringsselskabet for, at långiveren er betalt fuldt ud.
overensstemmende og uoverensstemmende lån
konventionelle realkreditlån falder ind under en af to kategorier: overensstemmende eller uoverensstemmende lån. Konventionelle overensstemmelse realkredit-lån, skal overholde retningslinjer om, at Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) sæt. Disse lån er tilgængelige for alle, men de er sværere at kvalificere sig til end VA-garanterede og FHA-forsikrede lån., Fordi konventionelle lån ikke har regeringsforsikring, udgør disse lån En højere risiko for långivere. Så kredit-og indkomstkrav er strengere end for FHA-forsikrede og VA-garanterede realkreditlån.
Generelt, kan du få en konventionel overensstemmende lån, hvis du:
- har god kredit
- har en stabil indkomst, og
- har råd til udbetalingen (selvom en konventionel lån kan kræve så lidt som 3% ned).andre typer af konventionelle lån, som ikke er i overensstemmelse, omfatter jumbo-lån, porteføljelån og subprime-lån.,
FHA-forsikrede lån
Som navnet antyder er et FHA-forsikret lån et lån, som Federal Housing Administration (FHA) forsikrer. Hvis du standard på lånet og dit hus er ikke værd nok til fuldt ud at tilbagebetale gælden gennem en afskærmning salg, vil FHA kompensere långiveren for tabet. Hvis du er bagud i dine pantebetalinger på et FHA-forsikret lån, får du adgang til særlige tabsbegrænsningsmuligheder, der specifikt gælder for låntagere med FHA-forsikrede lån.
fordi lånet er forsikret, kan långiveren tilbyde dig gode vilkår, herunder en lav udbetaling—så lavt som 3.,5% af købsprisen. Denne type lån er ofte lettere at kvalificere sig til end et konventionelt pant, og alle kan ansøge. Låntagere med en FICO kredit score så lavt som omkring 500 kan være berettiget til et FHA-forsikret lån. Men FHA-forsikrede lån har en maksimal lånegrænse, der varierer afhængigt af de gennemsnitlige boligomkostninger i en given region. Hvis du vil vide mere om FHA-lånegrænser, skal du besøge det amerikanske Department of Housing and Urban Development (HUD) – websiteebsted.,
strengere FHA-standarder fra 2019
de fleste FHA-forsikrede lån bliver godkendt af et automatiseret system, mens nogle få henvises til långivere, der manuelt gennemgår låntagernes applikationer baseret på FHA-retningslinjer. I 2016 eliminerede HUD en regel, der krævede manuelle anmeldelser for alle realkreditansøgninger fra låntagere med kreditresultater under 620 og gæld til indkomstforhold over 43%. Fra marts 2019 strammede agenturet imidlertid forsikringskravene til FHA-forsikrede lån; der blev foretaget for mange risikable lån.,
nu vil omkring 40,000-50,000 lån om året—fire til fem procent af de samlede realkreditlån, som FHA forsikrer på årsbasis—som tidligere ville være blevet godkendt automatisk, nu blive gennemført en mere streng manuel garantigennemgang, ifølge FHA-embedsmænd.
du skal betale en realkreditforsikringspræmie eller “MIP”
Du skal også betale en realkreditforsikringspræmie eller “MIP” som en del af et FHA-forsikret lån. (Konventionelle realkreditlån har PMI og FHA lån har MIP.) De præmier, som låntagere betaler, bidrager til den gensidige Panteforsikringsfond., FHA trækker fra denne fond til at betale långiveres krav, når låntagere standard.
VA-garanterede lån
igen, som navnet antyder, er et VA-garanteret lån et lån, som det amerikanske Department of Veterans Affairs (VA) garanterer. Denne type lån er kun tilgængelig for visse låntagere gennem VA-godkendte långivere. Garantien betyder, at långiveren er beskyttet mod tab, hvis låntageren undlader at tilbagebetale lånet.for at få et va-garanteret lån skal du være:
- et nuværende medlem af USA, væbnede styrker
- en veteran
- et reservist/national guard-medlem eller
- en støtteberettiget efterlevende ægtefælle.
for at lære de specifikke krav til støtteberettigelse for et VA-garanteret lån, skal du gå til VA-websiteebstedet.
disse realkreditlån kan garanteres uden penge ned uden privat realkreditforsikringskrav. Låntagere skal dog normalt betale et finansieringsgebyr-en engangsafgift mellem omkring 1,25% og 3,6% af lånebeløbet. For at lære mere om VA-garanterede lån, se VA ‘ s Hjemmelån websiteebsted.,
få hjælp
at vælge det rigtige pant til din situation kan være skræmmende. Hvis du har problemer med at regne på, hvilken type af lån, der er bedst for din situation, eller har brug for anden hjem-køb rådgivning, overveje at kontakte en HUD-godkendt boliger rådgiver, et realkreditinstitut eller en fast ejendom advokat.
Skriv et svar