Money Crashers (Dansk)

du kender alle reglerne om at komme videre økonomisk. Du forstår, at du skal holde dine udgifter under kontrol, holde sig ude af gæld og spare så meget af din løn som du kan. Og du ved, at hvis du holder dig til disse regler længe nok, vil du til sidst ende med en dejlig stor balance i banken. På det tidspunkt er du tilbage med et andet spørgsmål: Hvad skal du gøre med det?,

Hvis du bare lader det fortsætte med at hælde op i banken, forbliver dine penge sikre og er tilgængelige for dig, hvis du har brug for det – men til dagens renter tjener de ikke meget. Da saldoen fortsætter med at klatre højere, og rentebetalingerne forbliver ynkeligt små, vil du sandsynligvis undre dig over, om du ville have det bedre med at flytte dine midler til en anden form for investering – men hvis ja, hvad?

svaret afhænger dels af, hvad du gemmer dine penge til., Når du sparer til pensionering, er aktier (eller en blanding af aktier og andre investeringer), købt via en platform som Acorns, din bedste indsats, fordi de tilbyder det bedste afkast i det lange løb. Men for kortsigtede besparelser, såsom din nødfond eller personlige besparelser, har du brug for en konto som CIT Bank, der holder dine penge sikre, indtil du har brug for det – samtidig med at du får en lille interesse for at tilføje det.,

Hvad skal man kigge efter

Hvis du sparer op til et langsigtet økonomisk mål, såsom pensionering, er din højeste prioritet at dyrke dine penge på lang sigt og opbygge et passende redenæg. Du behøver ikke bekymre dig meget om de daglige op-og nedture i din balance, lige så længe den generelle tendens gennem årene er opad.

andre økonomiske behov er dog mere øjeblikkelige. For eksempel skal du opbygge en nødfond til at betale for uventede udgifter, såsom større medicinske regninger eller skade på dit hjem fra en oversvømmelse., Du har også brug for nogle personlige besparelser til at dække store, men mindre presserende udgifter, såsom en ferie, en ny bil eller et nyt møbel. Eller du kan spare for en udgift, du forventer at have i et par år, såsom et bryllup eller en udbetaling på dit første hus.

for kortsigtede besparelser, som du har til hensigt at trykke på inden for et til fem år, er dine hovedmål som følger:

1. sørg for, at pengene forbliver sikre. Aktier kan svinge vildt op og ned som reaktion på ændringer i markedet og i udførelsen af bestemte virksomheder., Det er muligt at inddrive fra disse tab på lang sigt, men for penge, du forventer at have brug for inden for et par år, aktier er et dårligt valg. Antag for eksempel, at du sparer op for at købe et hus, og pengene til din udbetaling investeres i aktier. Hvis du tilfældigvis finder det perfekte hus dagen efter, at markedet tager et stort dyk, er der en god chance for, at din portefølje ikke længere er stor nok til at dække din udbetaling – og du har ikke tid til at vente på, at din konto gendannes., Så en sikker investering for dine besparelser kan ikke bare være en god indsats på lang sigt – det skal også beskytte dig mod de kortsigtede op-og nedture på markedet.
2. hold det tjene en lille afkast. Når det kommer til investering, er en grundlæggende tommelfingerregel, at jo lavere risiko, jo lavere afkast. Derfor, hvis dit primære mål er at holde dine besparelser sikre, indtil du har brug for dem, vil du sandsynligvis ikke kunne tjene meget på dem i mellemtiden. Alligevel er der ingen mening i at fylde dine besparelser i din madras – eller en moderne ækvivalent, som en rentefri checkkonto., At tjene et højt afkast bør ikke være din højeste prioritet, men du kan lige så godt tjene lidt renter på dine penge i stedet for at lade det sidde og ikke gøre noget.
3. hold besparelserne flydende. Når du skal trække på pengene i din opsparing, har du sandsynligvis brug for det med det samme eller i det mindste inden for et par dage. Hvis dine penge er bundet i noget fysisk, såsom et hus eller en samling kunst, du køber gennem mesterværker, kan du ikke få kontanter, før du sælger dine aktiver, hvilket kan tage uger, måneder eller endda år., Så hold din opsparing i kontanter, eller en konservativ investeringsforening, der kan konverteres til kontanter inden for et par dage.
4. lad det ikke være for tilgængeligt. Selvom du vil have dine penge, hvor du kan få dem, når du har brug for dem, vil du ikke have, at de skal være for let at få adgang til. Hvis du holder alle dine besparelser på din checkkonto, er det nemt at dyppe ind i dem til hverdagens udgifter og spise væk på balancen. At sætte dem på en separat konto, såsom en opsparings-eller pengemarkedskonto, betyder, at du ikke kan få dem uden at foretage en overførsel først., Det hjælper dig med at holde en klar opdeling i dit sind mellem din kontrolbalance, som er til daglig brug, og dine besparelser, som er til store udgifter-planlagt eller uplanlagt.

Der er flere typer investeringer, der opfylder disse grundlæggende kriterier. Nogle, såsom opsparingskonti og cd ‘ er, er ultra-sikre, men giver meget lidt interesse. Andre, som nogle obligationsfonde, er ikke lige så sikre, men de giver en chance for at tjene et bedre afkast uden overdreven risiko.

bankkonti

den nemmeste ting at gøre med dine besparelser er simpelthen at holde det i banken., Bankkonti er nemme at få adgang til og meget sikre, fordi de er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) op til maksimalt $250.000. Konti med kreditforeninger er forsikret for det samme beløb gennem National Credit Union Administration (NCUA). Så selvom din bank eller kreditforening går ud af drift, er du garanteret at få dine penge tilbage.

den største ulempe ved en bankkonto er, at renten er meget lav. For eksempel, ifølge FDIC, fra maj 2016 Den gennemsnitlige rente på opsparingskonti landsdækkende er 0,06%., Så hvis du lægger $ 10.000 på en opsparingskonto, tjener det i løbet af et helt år kun $6 i renter.

givet, det vigtigste punkt i en bankkonto er at beskytte dine penge, ikke at tjene renter. Men lige nu er renten så lav, at de ikke engang kan holde trit med inflationen. Hjemmesiden OS Inflation Lommeregner, som sporer inflation priser er baseret på data fra Bureau of Labor Statistics, viser, at inflationen i Marts 2016 – det er det beløb, at priserne var steget siden Marts 2015 – 0.9%., I praksis betyder det, at en kurv af varer, der koster $1,000 for et år siden, nu koster $1,009.

denne inflation er imidlertid ret lav efter historiske standarder. For eksempel har inflationen siden 2000 været på ca. 2% om året. I 1990 ‘erne var det tættere på 3% om året, og i 1980’ erne var det mere end 5% om året. Tilføj disse omkostninger op gennem årene, og en kurv af varer, der koster $1.000 i 1996 ville koste over $1.500 i dag.

Hvis du ville sætte den samme $1.000 på en opsparingskonto i 1996, og den havde kun tjent 0.,06% renter om året i løbet af de næste 20 år, så i 2016 ville du kun have $1,127 – ikke nok til at betale for den kurv af varer. Hvis du ønskede at holde $1.000 værd af købekraft i din opsparingskonto på alle tidspunkter, ville du have behov for at holde tilføje penge til det, med en sats på omkring $ 18.50 per år, at holde trit med inflationen i løbet af 20-årig periode. Hvis du ikke tilføjede nogen penge, ville den reelle værdi af din konto gradvist være faldet, selv med den interesse, den tjente.heldigvis er der nogle bankkonti derude, der tjener højere renter., Ud over grundlæggende besparelser tilbyder banker pengemarkedskonti belønninger kontrol – en type checkkonto med renter over gennemsnittet. Disse konti giver typisk mere interesse end andre, men de har også en tendens til at have flere begrænsninger. Hvilken konto der er bedst for dig afhænger hovedsageligt af, hvornår og hvordan du har brug for at få adgang til dine penge.

opsparingskonti

måske er det enkleste og mest bekvemme sted at gemme dine penge en grundlæggende opsparingskonto., Opsparingskonti er næsten helt flydende: du kan få dine penge ud til enhver tid gennem enhver filial eller pengeautomat. Og fordi de er garanteret af FDIC eller NCUA, er de så sikre som enhver investering kan være.

de specifikke træk ved opsparingskonti omfatter følgende:

• rente. Lige nu betaler den gennemsnitlige amerikanske opsparingskonto kun 0.06% i renter-ikke nok til at holde trit med inflationen, selv med den nuværende lave sats. Denne 0.06% rente er dog kun et gennemsnit., Der er nogle konti derude, især hos online banker som CIT Bank, der tjener betydeligt højere satser på omkring 2% om året – mere end 20 gange det nationale gennemsnit. Kreditforeninger har også en tendens til at tilbyde højere renter end banker, selvom den gennemsnitlige forskel mellem de to er ret lille. Så med en lille indsats kan du sandsynligvis finde en konto, der giver tilstrækkelig interesse til at holde din opsparingsbalance mere eller mindre på niveau med inflationen.
• kontosaldo. Nogle banker lader dig åbne en opsparingskonto med så lidt som $ 1., De konti, der tilbyder de bedste renter, kræver dog ofte en minimumsbalance, som kan være alt fra $50 til $25,000. Nogle banker kræver ikke et minimumsbeløb for at åbne kontoen, men de kræver, at du holder din gennemsnitlige saldo over et bestemt niveau for at undgå Bankgebyrer.
• brug af betalingskort. Med en opsparingskonto kan du hæve penge via en pengeautomat eller gennem teller-vinduet i banken. Du kan dog generelt ikke skrive checks på din konto eller foretage betalinger fra den med et betalingskort.
• transaktioner pr., Opsparingskonti er underlagt en lov kaldet Federal Regulation D, der siger, at du kun kan foretage seks overførsler eller udbetalinger fra din konto hver måned. Denne lov gælder dog kun for transaktioner med check, debet, telefon, Internet eller automatisk overførsel. Du kan foretage et vilkårligt antal indskud og udbetalinger direkte i banken eller ATM. Der er ingen grænse for antallet af indbetalinger eller overførsler, du kan foretage til din konto.,

Pengemarkedskonti

Tilbage i 1980 ‘ erne, hvor renten var meget højere end de er nu, var der lovlige grænser for, hvor meget interesse en opsparingskonto kunne tilbyde. Mange kunder reagerede ved at tage deres penge ud af bankerne og sætte det i pengemarkedsforeninger, som investerede i kortfristede obligationer, for at tjene en højere rente. Dette var dårlige nyheder for bankerne, som ikke længere havde nok penge i deres kasser til at yde lån.

så for at hjælpe bankerne vedtog Kongressen en lov kaldet Garn-St. Germain Depository Institutions Act af 1982., Det gjorde det muligt for bankerne at tilbyde en ny type konto, kaldet en pengemarkedskonto, der betalte renter til pengemarkedsrenten snarere end den begrænsede opsparingssats.

som en opsparingskonto er en pengemarkedskonto via CIT Bank sikker, flydende og FDIC-forsikret (eller NCUA-forsikret) op til maksimalt $250.000. Det adskiller sig dog fra en opsparingskonto på flere måder:

• rente. Pengemarkedskonti betaler generelt lidt mere renter end opsparingskonti i den samme bank.
• kontosaldo., Da pengemarkedskonti først blev oprettet, tog det mindst $ 2.500 at åbne en. Denne regel er væk nu, men mange banker kræver stadig en højere minimumsbalance for en pengemarkedskonto end for en grundlæggende opsparingskonto. Den mindste saldo kan være alt fra $ 1,000 til $ 25,000.
• brug af betalingskort. Med en pengemarkedskonto kan du foretage et begrænset antal transaktioner ved check-normalt tre pr. Nogle pengemarkedskonti tillader også transaktioner med betalingskort i stedet for eller i tillæg til at kontrollere transaktioner.
• transaktioner pr., Ligesom opsparingskonti, pengemarkedskonti styres af forordning D. Dette betyder, at du er begrænset til seks overførsler eller udbetalinger hver måned – ikke tæller udbetalinger foretaget i teller-vinduet eller pengeautomat. Dine tre checks om måneden tæller mod denne grænse.

belønninger kontrolkonti

som regel betaler opsparingskonti mere renter end kontrolkonti og pengemarkedskonti mest af alt., Der er dog en undtagelse fra denne regel: belønninger kontrolkonti, også kendt som high-yield kontrolkonti, betaler ofte højere renter end enten opsparing eller pengemarkedskonti i samme bank eller kreditforening. Du skal dog opfylde visse krav for at tjene de høje renter.

fordele og ulemper ved belønningskontrol inkluderer følgende:

• rente. Ifølge Bankrate var den gennemsnitlige rente for en belønningskonto i 2016 1,65%. Den højeste sats, der var tilgængelig for en pengemarkedskonto, var derimod kun 1,11%.,
• kontosaldo. I modsætning til opsparingskonti kræver mange belønningskontikonti ikke, at du holder en minimumsbalance på kontoen for at undgå gebyrer. Imidlertid dækker mange konti det beløb, som du kan få den øverste rente på. Bankrate rapporterer, at den mest almindelige balancehætte er $25,000, men nogle konti sætter hætten lavere.
• brug af betalingskort. En belønningskonto, ligesom enhver anden checkkonto, giver dig mulighed for at skrive så mange checks pr. Du bør dog ikke planlægge at foretage alle dine transaktioner med check., Ifølge Bankrate kræver 93% af alle belønningskonti, at du foretager et vist antal betalingskorttransaktioner hver måned for at tjene den maksimale rente. Nogle banker kræver, at disse transaktioner er den slags, hvor du stryger dit kort og underskriver en fysisk kvittering i stedet for at indtaste en pinkode.
• transaktioner pr. Kontrolkonti er ikke underlagt føderal regulering D, så med en belønningskonto kan du foretage så mange transaktioner hver måned, som du vil., Dette omfatter enhver kombination af checks, debetbetalinger, automatiske overførsler og andre typer transaktioner.
• andre krav. Næsten alle belønninger checkkonti kræver, at du modtager dine månedlige opgørelser elektronisk, snarere end at få en papirkopi med posten. De fleste af dem kræver også, at du tilmelder dig enten direkte indskud til din konto eller automatiske faktureringsbetalinger fra den.

Hvis du ikke opfylder alle disse krav, falder den rente, du tjener på din konto, kraftigt. Den “standard sats” på de fleste belønninger checkkonti er blot 0,05%., Det er mere end du får med den gennemsnitlige checkkonto, men ikke så meget som du kunne tjene ved at holde dine penge på en pengemarkedskonto eller endda en grundlæggende opsparingskonto.

På grund af den måde, hvorpå belønninger af kontrolkonti er struktureret, er denne type konto ikke egnet til et redenæg, som du bare vil sidde uberørt og samle interesse, indtil du har brug for det. Du skal holde kontoen aktiv, og du kan ikke lade saldoen krybe over det maksimale., Denne type konto kan dog være et godt valg til dine personlige besparelser, så længe du kan modstå trangen til at bruge balancen.

et andet problem med belønninger kontrol konti er, at de ikke er tilgængelige overalt. Bankrate rapporterer, at størstedelen af højtydende kontrolkonti tilbydes hos små lokale banker eller kreditforeninger snarere end større nationale banker. Hvis du imidlertid ikke kan finde denne type konto i en bank i dit område, kan du åbne en i en online bank.,

indskudsbeviser (cd ‘ er)

et indskudsbevis eller CD er dybest set et tidsbegrænset lån, som du laver til din bank. Du accepterer at lade banken beholde dine penge i et bestemt tidsrum, såsom seks måneder, et år eller to år. Til gengæld accepterer banken at betale dig en garanteret rente, når CD ‘ en modnes – det vil sige, når låneperioden er op. Jo længere cd ‘ ens løbetid er, jo mere renter betaler den.Antag for eksempel, at du lægger $1.000 i en 1-årig CD med en APY på 0.5%. I slutningen af året, når din CD modnes, vil det være værd $1,005., På det tidspunkt, kan du vælge at tage kontanter eller sætte det ind i en ny CD på uanset rente er tilgængelig.som andre bankkonti er cd ‘ er forsikret af FDIC (eller NCUA for konti hos kreditforeninger), så du kan ikke miste penge på dem. De tilbyder også noget bedre renter end almindelige besparelser. Fra April 2016 betalte den gennemsnitlige 1-årige CD 0.28%, og den gennemsnitlige 5-årige CD betalte 0.83%, ifølge Bankrate. Dette er satserne for almindelige cd ‘er; jumbo-cd’ er, med en værdi på mindst $100.000, betaler lidt mere.,ulempen ved en CD er, at den binder dine penge i en fast periode. Det er muligt at indbetale en CD, før den modnes, men du betaler typisk en bøde for at gøre det. Ifølge Bankrate, for en CD med en periode på mindre end et år, giver du normalt op til tre måneders interesse, hvis du trækker dine penge tidligt. Straffen stiger til seks måneders interesse for 1-årige og 2-årige cd ‘er og et helt års interesse for 5-årige cd’ er.

en måde at omgå dette problem på er at vælge cd ‘ er uden straf, som giver dig mulighed for at hæve dine penge fuldt ud til enhver tid., No-straf-cd’ er, også kendt som li .uid CDs, betaler ikke så meget som almindelige cd ‘ er, men de giver normalt lidt mere interesse end en grundlæggende opsparings-eller pengemarkedskonto. Flydende cd ‘ er med udtryk fra 3 til 18 måneder, med satser fra 0.03% til 0.87% APY, findes. Der er ikke mange finansielle institutioner, der tilbyder dem, men mange af dem, der gør, er online banker, som er tilgængelige for alle med en internetforbindelse.

CD Stiger

en Anden måde at løse problemet med CD-sanktioner er at opbygge en CD-stigen., For at gøre dette opdeler du det samlede beløb, du vil investere i flere lige store beløb. Derefter investerer du dem i flere cd ‘ er med forskellige løbetidsrater, såsom tre måneder, seks måneder, et år og to år. Hver gang en af dine cd ‘ er modnes, kan du enten indløse den eller rulle pengene over til en ny CD.

med en CD-stige undgår du at binde alle dine penge i en langsigtet investering. Du kan beholde nogle af dine penge på langsigtede cd’ er, tjene den højeste tilgængelige rente, og nogle på kortsigtede cd ‘ er, hvor du ved, at de vil være tilgængelige inden for et par måneder., Selv hvis du har brug for at kontanter i en af dine cd ‘ er i en nødsituation, betaler du kun straffen på den ene, snarere end dem alle.en CD-stige hjælper dig også med at drage fordel af stigende renter. Lige nu, hvis du lægger hele dit redenæg i en femårig CD, er dine penge bundet i de næste fem år og tjener mindre end 1% renter. Et diagram over historiske CD-renter ved Bankrate viser, at dette er den laveste sats, cd ‘ er har optjent i mere end 30 år., Hvis renten stiger i løbet af de næste fem år og støder betalingen for cd ‘ er op til 2%, 4% eller endnu højere, kan du ikke købe en ny CD til den højere sats, medmindre du kontanter i din gamle og betaler straffen.forestil dig nu, at du beslutter dig for at opdele dit redenæg og bygge en CD-stige i stedet. Så snart din kortest sigt CD modnes, kan du straks købe en ny til den højere rente. Hvis renten fortsætter med at stige, kan du fortsætte med at rulle over dine cd ‘ er, når de modnes, købe nye til højere og højere renter., Og hvis renten nogensinde begynder at falde igen, kan du altid beslutte at kontanter i din CD, når den modnes og investere pengene andre steder.

lavrisikoinvesteringer

til dagens lave renter vil intet bankprodukt-opsparing, belønningskontrol, pengemarked eller CD – tjene dig meget mere end 1% på din investering. Det er nok til at holde sig ajour med inflationen, i det mindste for nu, men ikke nok til at opbygge dine besparelser over tid.

så hvis du vil øge størrelsen på dit redenæg, skal du se på andre typer investeringer, der giver et bedre afkast., At tjene et højere afkast betyder normalt at tage lidt mere risiko – men nogle gange kan du også øge dit afkast, hvis du er villig til at investere flere penge eller binde det længere.

Treasury Securities

Treasury securities er dybest set lån, som du foretager til den amerikanske regering. De sælges gennem auktioner, så den faktiske værdi af en sikkerhed afhænger af, hvad investorer er villige til at betale for det på den pågældende dag – ligesom aktier og obligationer. Du kan købe dem gennem mæglere, nogle banker eller online markedsplads hos TreasuryDirect.,

Treasury securities kommer i tre typer, alle solgt i $100 trin:

1. Treasury regninger. Kendt som T-regninger for korte, Treasury regninger er kortsigtede værdipapirer, der modnes i overalt fra fire uger til et år. I stedet for at betale renter på en fast tidsplan, sælges regninger med rabat fra deres pålydende værdi. For eksempel kan du købe en $1.000 t-regning for $990, holde den, indtil den modnes, og derefter indbetale den for $1.000. Treasury regninger binder ikke dine kontanter i meget lang tid, men de betaler heller ikke meget., På auktioner hos TreasuryDirect i begyndelsen af 2016 varierede diskonteringsrenterne fra 0.17% for en 4-ugers T-regning til 0.66% for en 52-ugers T-regning. Det er stadig mere, end du kunne tjene med en CD af samme længde.
2. Treasury noter. Disse mellemfristede værdipapirer spænder fra 2 år til 10 år. Deres pris kan være større end, mindre end eller lig med deres pålydende værdi, afhængigt af efterspørgslen, og de betaler renter hvert halve år, indtil de modnes. Du kan sælge en Treasury note, før den når modenhed, men du kan ikke altid få fuld værdi for den., Hvis renten er steget siden det tidspunkt, du købte det, investorer har ringe grund til at købe din note, da nyudstedte noter betale mere. I begyndelsen af 2016 faldt renten for 5-årige statsobligationer mellem 1% og 1.5% – bedre end du kunne gøre med en 5-årig CD.
3. statsobligationer. Disse ekstra langsigtede værdipapirer tager 30 år at modne og betale renter hvert halve år. Ligesom Treasury noter kan de sælges til enhver tid, men du kan miste penge på salget. Dette gør statsobligationer et dårligt valg for eventuelle midler, som du sandsynligvis har brug for på kort sigt.,

statspapirer er meget sikre, fordi de er støttet af den amerikanske regering. Så medmindre regeringen misligholder sine lån-et ekstremt usandsynligt scenarie-er du garanteret at få din hovedstol tilbage sammen med enhver rente, der skyldes dig, på alle statspapirer, du har indtil udløb,

men hvis du skal sælge en Treasury security, før den modnes, kan du miste penge på aftalen – især når renten stiger. Du risikerer også at miste købekraft, hvis inflationen stiger ud over den rente, du tjener., Begge disse risici er meget lavere med statskassen regninger, da de modnes så hurtigt, at du ikke kan sidde fast med dem for længe i en skiftende økonomi.

pengemarkedsfonde

pengemarkedsfonde er en type obligations-fond, der investerer i lavrisiko, kortfristede værdipapirer, såsom regninger, cd ‘ er og kommunale obligationer. Dette er den type fond, der tiltrak så mange investorer tilbage i begyndelsen af 80 ‘erne, hvilket i sidste ende fører til oprettelsen af pengemarkedskontoen., En pengemarkedsfond er dog ikke det samme som en pengemarkedskonto: det er en sikkerhed, der købes og sælges på det åbne marked, og det understøttes ikke af FDIC. Du kan købe aktier i en pengemarkedsfond gennem mæglerhuse som Ally Invest eller TD Ameritrade, gensidige fondsselskaber og nogle store banker.som enhver fond er pengemarkedsfonde likvide-du kan til enhver tid købe og sælge dine aktier. Pengemarkedsmidler giver dig en afvikling samme dag, hvilket betyder, at kontanterne dukker op på din konto den dag, du foretager salget., De er også mere tilgængelige end de fleste midler, fordi de fleste af dem giver dig mulighed for at foretage transaktioner fra kontoen ved check.pengemarkedsfonde betragtes også som en sikker investering, fordi de kun handler i stabile, kortfristede værdipapirer. Dette betyder dog ikke, at disse midler er risikofrie. For det første er deres indtjening usikker, fordi renten svinger. Den større risiko er imidlertid, at hovedstolen selv kan miste værdi.

aktiekursen for en pengemarkedsfond, kendt som dens nettoaktivværdi (NAV), skal forblive fast til $1 pr., Fondsforvaltere arbejder meget hårdt for at opretholde denne NAV, for hvis det nogensinde falder til under $1 – et problem kaldet “breaking the buck” – mister investorerne noget af deres hovedstol. Dette er meget sjældent, men det er ikke uhørt. Det skete en gang i 1994 og igen i 2008, hvilket førte regeringen til at oprette et midlertidigt forsikringsprogram og fastsætte strengere regler for pengemarkedsfonde.

en anden risiko for pengemarkedsfonde er, at selvom du ikke mister din hovedstol, kan den miste købekraften som følge af inflationen., CNBC rapporterer, at renten på pengemarkedsfonde i Februar 2016 var nede på 0.1%. Det er næppe mere end du får på den gennemsnitlige opsparingskonto, og ikke nær nok til at holde trit med inflationen. Så som et sted at parkere dine kontanter giver pengemarkedsfonde ingen reel fordel sammenlignet med banker.

obligationsafdelinger

Andre typer af obligationer investeringsforeninger giver højere afkast i bytte for en smule mere risiko. Du kan finde anbefalinger til de Bedst bedømte midler i forskellige kategorier, herunder obligationsfonde, i US ne .s.,

tre typer obligationsfonde, der er omfattet af U. S. Ne .s, betragtes generelt som relativt sikre investeringer:

1. statsobligationsfonde. Disse fonde investerer i statspapirer og realkreditobligationer udstedt af offentlige myndigheder, såsom Ginnie Mae. Men mens disse værdipapirer er statsstøttede, er midlerne selv ikke og kan svinge dramatisk i værdi. De sikreste statsobligationsfonde er kortsigtede (investerer i værdipapirer, der modnes i et til fire år) eller midtvejs (investerer i værdipapirer med løbetid på fire til ti år)., Langsigtede fonde, der investerer i værdipapirer, der tager længere tid end 10 år at modne, er mere risikable, fordi de er mere tilbøjelige til at miste værdi som svar på stigende renter. Kortsigtede offentlige midler anbefalet af US ne .s har returneret mellem 0.15% og 1.65% i løbet af det seneste år, mens de øverste valg for mellemfristede midler har returneret 0.65% til 1.83%.
2. kommunale obligationsfonde. Disse midler investerer i kommunale obligationer eller “Munier” udstedt af statslige og lokale myndigheder., Dette er noget mere risikable investeringer end statskasser, da der er større chance for, at en by eller stat kan gå konkurs, end der er for den amerikanske regering. Imidlertid, kommunale obligationer tilbyder en stor fordel: renterne på dem er fritaget for føderal skat, og nogle obligationer er også fri for statslige og lokale skatter. Så selvom disse obligationer generelt har lavere renter end skattepligtige obligationer, kan de tilbyde et bedre afkast, når du faktor i de lavere skatter. I henhold til Standard & Poors har kommunale obligationer givet et gennemsnit på 4.,87% i løbet af de seneste 10 år, skattefri – en langt bedre afkast end statspapirer.
3. kortfristede Erhvervsobligationsfonde. Disse fonde investerer i obligationer udstedt af virksomheder med løbetider fra et til fire år. Disse kan undertiden give bedre afkast end offentlige eller kommunale obligationsfonde, men de er også mere risikable, fordi virksomheder er mere tilbøjelige til at misligholde deres gæld. De tilbyder heller ikke skattefordele ved statslige og kommunale obligationsfonde., Dine bedste indsatser i denne kategori er obligationsfonde af investeringskvalitet, som investerer i virksomheder, der har meget god eller fremragende kredit.

obligationsfonde er ret likvide investeringer. Du kan købe og sælge aktier efter ønske gennem et fondsselskab eller et mæglerhus, og du kan normalt tilføje dine investeringer til enhver tid. De tilbyder også chancen for et højere afkast, end du kan få med bankkonti eller statskasser.

imidlertid kommer det højere afkast af obligationsfonde også med en højere risiko., Writingalter Updegrave, der skriver for CNNMoney, anbefaler, at du vurderer din risikotolerance, før du investerer nogen af dine nødbesparelser i enhver obligationsfond – endda en kortvarig.Pro tip: Du kan også købe fuldt sikrede obligationer gennem værdig for så lidt som $10. Disse obligationer har en 36 måneders løbetid og vil tjene en 5% afkast. Du kan udbetale til enhver tid uden straf. Obligationer gennem værdige bruges til små virksomheder.

sidste ord

Når du beslutter, hvor du skal stash dine kontanter, er du ikke begrænset til kun et valg., For eksempel kan du beslutte at holde $5,000 i banken for at dække dine personlige udgifter, sætte din $20,000 nødfond i statskasser og derefter sætte din $2,000 Feriefond til noget mere risikabelt som en obligationsfond eller en blandet portefølje. Når alt kommer til alt, hvis denne konto mister penge, er det ikke en katastrofe, da du altid kan tage en billigere ferie – og hvis den ender med at vokse hurtigt, kan du tage en fabelagtig.

endnu en mulighed, du ikke bør overse, er at betale din gæld, hvis du har nogen., Hvis du i øjeblikket skylder $6,000 på et kreditkort, der opkræver 15% renter, giver du en garanteret 15% afkast af din investering. Så længe du har nok i banken til at dække dine daglige behov, er det fornuftigt at fokusere på at afbetale gæld med høj rente, før du lægger flere penge i besparelser med lav rente.

Husk, at alle de investeringsvalg, der er dækket her, er beregnet til dine kortsigtede behov-personlige besparelser, nødfonde, en ny bilkonto og så videre. At holde sig til sikre investeringer er ikke en god måde at dyrke dine penge på lang sigt., Så hold øje med dit redenæg, når det vokser, og når det begynder at se større ud, end det virkelig skal være, skal du flytte nogle penge til en langsigtet investering. På den måde kan du holde nogle penge sikkert på is på kort sigt og arbejde dig mod langsigtet økonomisk uafhængighed på samme tid.

hvor holder du dine besparelser?