typiske 401(k) planer giver dig mulighed for at bidrage på to måder: foretage valgfrie udsættelser gennem før-skat dollars og bidrage efter skat dollars via udpegede Roth bidrag. Imidlertid giver 25% Til 35% af 401(k)-planerne mulighed for en tredje type bidrag: Bidrag efter skat.
disse bidrag giver nogle vigtige fordele i forhold til før skat og udpegede Roth-bidrag, der gør dem til en god mulighed i visse økonomiske situationer.,
Grundlæggende om Efter-Skat 401(k) Bidrag
Som er udpeget Roth bidrag til en 401(k), ikke-Roth efter-skat, bidrag til bidrag fra erstatning med dollars, der allerede er blevet beskattet. Disse bidrag reducerer ikke din indkomst, så du kan ikke fratrække dem på din selvangivelse.
kontrast dette med bidrag før skat, som du udelukker fra din indkomst, så du kan fratrække bidragsbeløbet på dine skatter.,
Udbytte af Efter-Skat, Bidrag
at Sætte penge ind på din 401(k) – konto ved hjælp af denne tredje mulighed kan også hjælpe med at maksimere dit bidrag, lavere skattetryk, og strømline dit bidrag.
højere 401(k) bidragsgrænser
den lovlige grænse for valgfri udsættelse før skat og udpegede Roth-bidrag er $19,500 i 2020 og 2021 (plus yderligere $6,500 i catch-up bidrag, hvis du er 50 eller ældre).,
indrømmet, mange mennesker er ikke i stand til at maksimere deres bidrag før skat og udpegede Roth, og hvis dette beskriver din situation, kan denne grænse ikke virke restriktiv. Men hvis du har de økonomiske midler og ønsket om at spare mere end grænsen, kan du ikke gøre det med før skat eller udpegede Roth-bidrag. Du kan gøre det med bidrag efter skat, hvis din 401(k) tillader dem.
dette skyldes, at den samlede bidragsgrænse for definerede bidragsplaner i 2020 er $57,000 (plus $6,500 i indhentning) eller 100% af din kompensation, alt efter hvad der er mindre., Den samlede bidragsgrænse for 2021 er $ 58,000 plus $ 6,500 i indhentning. Dette beløb inkluderer bidrag før skat og udpegede Roth, arbejdsgiverbidrag og bidrag efter skat 401(k), så grænsen, som du kan investere gennem bidrag efter skat, udgør $57,000 eller $58,000 minus dine samlede bidrag før skat, udpegede Roth og arbejdsgiverbidrag.,hvis du for eksempel maksimerer dine bidrag før skat og Roth og modtager i alt $ 6,000 i arbejdsgiverbidrag i 2020, kan du bidrage med op til $31,000 i bidrag efter skat til en 401(k) plan, der tillader disse bidrag.
$57,000-tallet er det samlede beløb, du kan bidrage i 2020 til pensionsplaner, der tilbydes af den samme arbejdsgiver. I alt for 2021 er $ 58.000.,
begrænset skattepligt ved tilbagetrækning
din pensionsplan kontosaldo indeholder to vigtige komponenter: dine originale bidrag og indtjeningen på disse originale bidrag. Afhængigt af hvilken type bidrag du foretager, kan enten begge eller ingen af disse beløb beskattes.
Når det kommer til skattebehandlingen af de tre 401(k) bidragsoptioner ved tilbagetrækning, har udpegede Roth-bidrag kanten; kvalificerede bidrag og indtjening er begge skattefri ved tilbagetrækning.,
før skat 401(k) planer pålægger den største skatteforpligtelse på tilbagetrækningstidspunktet; både bidraget og indtjeningen er skattepligtige, fordi du udskudte med at betale skat på tidspunktet for bidraget.
efter skat 401(k) bidrag tilbyder reduceret skattepligt sammenlignet med bidrag før skat, da du kan trække bidrag efter skat skattefri, underlagt planen retningslinjer for tilbagetrækning. Indtjeningen betragtes dog som forudbeskattede beløb, så de er generelt skattepligtige ved distribution., Desuden vil disse indtægter være underlagt skatter og en 10% straf, hvis de trækkes tilbage før 59 1/2 år.
berettigelse til Rollovers
bidrag efter skat mindsker også din skattebyrde ved pensionering på en anden måde. På det tidspunkt, du forlader din virksomhed, eller går på pension, vil du have mulighed for at rulle den skatte-udskudt indtjening vækst i en traditionel Individuel Pension Arrangement (IRA) og rulle din efter-skat 401(k) bidrag til en Roth IRA.,
dette betyder, at din indtjening kan fortsætte med at vokse på skattefri basis, hvis du forlader pengene i den traditionelle IRA indtil efter at have nået 59 1/2 år. Det skyldes, at IRS betragter indtjeningen i forbindelse med bidragene efter skat som beløb før skat.Antag for eksempel, at du allerede bidrager med $19.500 pr.år før skat til din 401(k) plan, og du har mulighed for at gemme yderligere $12.000 gennem bidrag efter skat til planen., Efter 10 år antager du, at du har $ 160,000 fra dine bidrag efter skat ($120,000 i bidrag og $ 40,000 i indtjening).
i dette scenario, lad os sige, at du allerede har $250.000 i besparelser og indtjening før skat. Når du forlader din arbejdsgiver for at gå på pension eller tage et nyt job, kan du rulle din ikke-Roth efter-skat pensionsplan saldi i to forskellige konti. At $ 120,000 i bidrag efter skat ville gå ind i en Roth IRA., Og usd 290.000—$40.000 i indtjeningen fra disse bidrag plus $250.000 fra din pre-skat, bidrag til din 401(k)—ville gå ind i en traditionel IRA eller din nye arbejdsgiver er bidragsdefinerede pensionsordning.
gå videre yderligere 10 år til din pension. Hvis din Roth IRA-konto havde et årligt afkast på 7.2% i de efterfølgende år, kunne denne konto alene være værd cirka dobbelt (uden yderligere bidrag). Det ville efterlade dig med en ekstra $120,000 af skattefri vækst ved at spare penge efter skat i en pensionsplan på arbejdspladsen.,
beregningen ovenfor bruger “reglen om 72”, en fælles tilgang til beregning af, hvor lang tid det vil tage for din investering at fordoble i værdi. Bare divider 72 med den forventede afkast for at finde ud af, hvor lang tid det vil tage for din investering at fordoble.
Automatisk Efter Skat 401(k) Bidrag
En af de største fordele for arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordninger er den bekvemmelighed og enkelhed, der er forbundet med automatisk bidrag., Hver gang du får en lønseddel, sparer du automatisk til pensionering uden at skulle tænke over det.
det gør at spare penge efter skat i din arbejdspensionsplan lige så enkel og let. Alt hvad du skal beslutte er, hvor meget af din løn du vil bidrage med, og hvordan du vil have, at pengene skal investeres. I de fleste tilfælde er din pensionsplan investeringsmuligheder for bidrag efter skat identiske med dem i før skat og udpegede Roth-konti.,
Når Efter-Skat 401(k), Bidrag, Mening
Hvis din 401(k) plan tilbyder dem, overveje dette bidrag mulighed, hvis:
- Du er en høj lønmodtager. Mens mange mennesker er ikke i stand til max ud af deres pre-skat, pensionsordning, bidrag, Hvis du er heldig nok til at tjene en løn, der får dig til regelmæssigt at ramme den årlige indbetaling, kan du spare mere gennem efter-skat, bidrag til en 401(k) plan eller en anden bidragsdefinerede pensionsordning.
- du vil opretholde nødbesparelser., Da du kan trække dine bidrag efter skat skattefri, kan du dykke ned i dem, hvis det er nødvendigt for at dække uplanlagte udgifter i fremtiden.
- din indkomst svinger. Hvis du for eksempel arbejder et sæsonjob, kan din indkomst ændre sig hvert år. I år, hvor du tjener en masse indkomst, kan du øge dit besparelsespotentiale gennem bidrag efter skat. Når tiderne er magre, kan du foretage før skat eller udpegede Roth-bidrag inden for bidragsgrænsen.,
Skriv et svar