En af de mere almindelige spørgsmål, der opstår, når nogen forlader deres job er, hvad skal de gøre med deres gamle pensionsordning. Uanset om du forlader ufrivilligt, afslutter for at starte et nyt job eller blot forudser dig selv at skifte job flere gange i de næste par år, er det vigtigt at vide, hvad du skal gøre med din (snart-til-være) tidligere arbejdsgivers pensionsbesparelsesplan (F 40 401(k), 457 eller 403(B) plan).,hvis du foretager et forkert træk med dette, kan det koste dig en stor del af dine besparelser, så du behøver ikke bare et svar på dette spørgsmål—du skal være sikker på, at du har det rigtige svar., det er (det er som regel kun en mulighed, hvis din saldo er over et vist niveau—typisk 5.000 kr.)
du Forlader Din Konto, Hvor Det Er
Mange virksomheder tillader dig at holde din 401(k) besparelser i deres planer, og efter du forlader dit job, så længe du opfylder et minimum balance krav., Da denne mulighed ikke kræver nogen handling, vælges den ofte ved ikke at gøre noget, men at forlade din 401(k), hvor det er, er ikke altid et spørgsmål om udsættelse. Der er nogle gyldige grunde til at overveje at forlade din pensionsplan, hvor den er.
- Adskillelse af service regler: Du kan tage straf-gratis hævninger fra en arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning, hvis du forlader dit job i eller efter det år, du nået en alder 55 og forventer at begynde at tage udbetalinger, før du tænder 59½.,
- Fortrolig investering muligheder: Hvis du kan lide investeringsmuligheder i din tidligere arbejdsgiver pension plan (eller du bare ikke er sikker på hvad at gøre med det endnu), kan du holde sig til kendte investeringer i din gamle plan, indtil du er klar til at træffe en informeret beslutning.
- lavere gebyrer: mange arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger, især dem sponsoreret af store arbejdsgivere, giver deltagerne adgang til institutionelle aktieklassefonde og lavprisindeksfonde., Overvej at holde dine eksisterende midler, hvor de er hos, hvis du kan lide de lavere omkostninger eller unikke investeringsmuligheder i din gamle plan, som du muligvis ikke kan rulle ind eller holde i en IRA.
- professionel vejledning: mange pensionsplaner tilbyder specialiserede pengestyringstjenester med konkurrencedygtige gebyrer, som du måske ønsker at opretholde.
- beskyttelse mod retssager: Arbejdsgiversponsorerede pensionsplaner giver bredere kreditorbeskyttelse i henhold til føderal lov end forsynet med en IRA.,
Flyt Dine Gamle 401(K) Aktiver I en Ny Arbejdsgiver ‘s Plan for at Undgå Skatter og Sanktioner
Du har mulighed for at undgå at betale skat (herunder en 10% tidlig tilbagetrækning skat), ved at udfylde en direkte, eller en administrator-til-administrator, overførsel fra din gamle plan om at din nye arbejdsgiver’ s plan.
fordelene ved at flytte din gamle pensionering konto til din nye arbejdsgiver er planen omfatter de tidligere nævnte fordele ved at holde din konto med den gamle plan., Det kan dog være let at være mindre opmærksom på dine gamle pensionskonti over tid, da du ikke længere er i stand til at yde yderligere bidrag, når du har forladt denne arbejdsgiver. Overførsel af gamle 401 (k) aktiver til din nye plan kan gøre det lettere at spore dine pensionsopsparing.
Du har også låne strøm, hvis din nye pensionsordning tillader deltagerne at låne fra deres ordningens aktiver (som regel til en lav rente). Hvis du ruller din gamle plan ind i din nye plan, har du en større base af aktiver, som du kan låne mod., En fælles lånegrænse er 50% af din optjente saldo, op til $50.000, men kontakt din planadministrator for detaljerne i din plan.
Her er et par vigtige skridt til at tage til med succes at flytte aktiver til din nye arbejdsgivers pensionsordning:
Trin 1: Afgøre, om din nye arbejdsgiver har en bidragsbaseret pensionsordning, som en 401(k) eller 403(b), der giver mulighed for overgange fra andre planer. Brug lidt tid på at evaluere den nye plan ‘ s investeringsmuligheder for at beslutte, om du vil være tilfreds med dem, og om de passer til din investeringsstil., Hvis din nye arbejdsgiver ikke har en pensionsplan, eller hvis porteføljeindstillingerne ikke appellerer, skal du overveje at blive i din gamle arbejdsgiverplan eller oprette en ny rollover IRA hos en kreditforening, bank eller mæglerfirma efter eget valg.
Trin 2: Hvis du beslutter dig for, at rolling din gamle pensionering konto til din nye arbejdsgiver plan giver mening, skal du kontakte den rette person i din virksomhed eller HR-afdelingen og anmode om instrukser til at lave en rollover bidrag.,
Hvis du træffe beslutning om at rulle din konto til en IRA, kontakt IRA depotbank for at anmode om specifikke instruktioner for at sikre, at du ikke laver nogen fejl, og skabe en skattepligtig begivenhed. Du skal muligvis udfylde papirarbejde for at etablere en IRA, hvis du ikke allerede har en etableret.,
De anvisninger, du modtager, bør bede om følgende oplysninger:
- fornavn pensionsordning eller vogter—det er som fordelingen vil blive betalt til
- Din konto-nummer
- e-mail-adresse for at sende bidrag—hvis du modtager fordelingen af ind
- bankoverførsel instruktioner—hvis fordelingen kan ske elektronisk
Hvis du har brug for hjælp med din rollover bidrag, din hr-afdeling eller IRA kontoførende kan hjælpe dig ud.,Trin 3: det næste skridt er at kontakte din tidligere arbejdsgivers HR-afdeling eller 401 (k) administrator for at anmode om en distribution. Du skal have de oplysninger, du har fået i Trin 2, klar til at gå. Bare sørg for at vælge “Direkte rollover” eller “trustee-to-trustee transfer” som distributionstype.
direkte overførsler er den mest hensigtsmæssige løsning ud fra skatter og sanktioner. Den alternative mulighed, en indirekte rollover, er ikke så enkel eller praktisk. Stadig tager direkte overførsler tid, så vær tålmodig, når du har indsendt papirerne.,
direkte overførsler kan tage op til seks uger med tidsrammen afhængigt af, hvor hurtigt din nuværende planadministrator reagerer på anmodningen.
Hvis du ikke har hørt noget tilbage efter seks uger, skal du ikke være bange for at følge op, bare hvis papirarbejdet mangler, eller din rollover rammer en anden snag.
indirekte Rollovers kan være kompliceret at administrere
med en indirekte rollover modtager du en check for saldoen på din konto, der skal betales til dig., Imidlertid, som et resultat, du er nu i sidste ende ansvarlig for at få det til det rigtige sted. Du vil have 60 dage til at fuldføre rollover processen med at flytte disse aktiver til din nye arbejdsgivers plan eller en IRA.
Hvis du ikke gennemfører overførslen inden for dette 60-dages vindue, skylder du efterfølgende indkomstskatter på det beløb, du ikke har rullet over, og hvis du er under 59., vil du stå over for en yderligere 10% strafskat. Fra og med 2015 er indirekte rollovers begrænset af reglen om en-rollover-per-år.,
uanset hvad dine faktiske planer er for pengene, er din gamle arbejdsgiver forpligtet til at tilbageholde 20% fra din distribution til føderale indkomstskatteformål. For at undgå at blive beskattet og straffet på disse 20%, skal du være i stand til at sammensætte nok penge fra andre kilder til at dække dette beløb og inkludere det med dit rollover-bidrag. Derefter skal du vente til det følgende år, når du kan indsende din selvangivelse for faktisk at få det tilbageholdte beløb tilbage.,lad os for eksempel antage, at 401 (k) eller 403(B) fra din tidligere arbejdsgiver har en saldo på $100,000. Hvis du beslutter at tage en fuld fordeling fra denne konto, er din tidligere arbejdsgiver forpligtet til at tilbageholde 20% eller $ 20,000 og sende dig en check for de resterende $80,000. For at undgå at betale skat og sanktioner på de $20.000, der tilbageholdes, har du op til 60 dage til at rulle over det fulde beløb på $100.000. Da du kun har en check på $ 80.000, skal du komme med de resterende $20.000 fra en anden kilde.,
forhåbentlig har du $20.000 liggende for at hjælpe med overførslen. Ellers vil det beløb, du undlader at rulle over, blive behandlet som en skattepligtig distribution underlagt sanktioner. Uanset om du har $ 20.000 til rådighed eller ej, skal du stadig vente, indtil du arkiverer din selvangivelse for at få den tilbageholdte $20,000 returneret (eller en del af det, afhængigt af hvilke andre skatter du skylder og andre beløb tilbageholdt).,
at tage Kontantdistributionen kan være en kostbar beslutning
at undgå kontantdistributioner kan spare dig i skatter og sanktioner. Det skyldes, at ethvert beløb, som du undlader at rulle over, vil blive behandlet som en skattepligtig distribution. Som følge heraf vil det blive pålagt en 10% straf, hvis du er under 59.år.
da den skattepligtige del vil blive tilføjet til enhver anden skattepligtig indkomst, du har i løbet af året, kan du flytte ind i en højere skatteklasse.,
brug af det foregående eksempel, hvis en enkelt skatteyder med $50,000 af den skattepligtige indkomst besluttede ikke at rulle over nogen del af fordelingen på $100,000, ville de rapportere $150,000 af den skattepligtige indkomst for året. Dette ville flytte dem fra det marginale skattekonsol på 22% til det marginale skattekonsol på 24%. Derudover skal de rapportere $ 10,000 i yderligere strafskat, hvis de er under 59.år.
Kontantdistributioner bør kun overvejes i ekstreme tilfælde af økonomiske vanskeligheder, såsom afskærmning, udsættelse eller genoptagelse., Hvis du skal gå denne rute, skal du kun tage midler, der er nødvendige for at dække vanskelighederne plus gældende skatter og sanktioner.
Skriv et svar