¿Qué tan rápido puedo salir de la deuda? ¿Cuánto puedo ahorrar en pagos de intereses? Eso es lo que nuestra calculadora de reducción de deuda puede ayudarle a averiguar. Salir de la deuda no es fácil, pero con un buen plan y firme determinación, es totalmente posible. La calculadora de la bola de nieve de la deuda es una hoja de cálculo simple disponible para Microsoft Excel® y hojas de cálculo de Google que le ayuda a llegar a un plan., Utiliza el enfoque de acumulación de deuda, también conocido como la bola de nieve de la deuda, para crear un calendario de pagos que muestra cómo puede pagar sus deudas de manera más efectiva.
Aprenda cómo usted puede ahorrar $100 o hasta $1,000 dólares. Una de las cosas más poderosas de esta hoja de cálculo es la capacidad de elegir diferentes estrategias de reducción de la deuda, incluida la Popular bola de nieve de la deuda (pagar el saldo más bajo primero) o la avalancha de deuda (pagar el interés más alto primero)., Simplemente elija la estrategia de un cuadro desplegable después de ingresar la información de su acreedor en la hoja de trabajo.
Calculadora de reducción de deuda Tutorial – Use una bola de nieve de deuda para pagar sus deudas
el primer paso en un plan de bola de nieve de deuda es hacer presupuesto, entonces apégate a él. Cuanto más pueda sacar de su presupuesto para aumentar su bola de nieve de deuda, más rápido alcanzará sus metas.,
debe considerar otros objetivos financieros y factores de riesgo además de pagar la deuda lo más rápido posible. Pero, después de que haya decidido lo que puede contribuir al pago de la deuda cada mes, ingrese esa cantidad en la calculadora como su pago mensual total para ver cuánto tiempo tomará con diferentes estrategias. Siga leyendo a continuación para obtener más información sobre las diversas estrategias de reducción de la deuda.
Calculadora de reducción de deuda
para Excel, OpenOffice y Google Sheets
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Excel Excel (.,xlsx)
Sheets las hojas de cálculo de Google
incluyen hasta 10 acreedores. ¡Compre la versión extendida o pro para listar hasta 20 o 40!
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otras versiones
licencia: solo uso Personal (no para distribución o reventa, consulte a continuación una licencia profesional)
actualización 2/17/2020 – se ha corregido la fórmula en las versiones de hojas de cálculo de Google donde los «meses para pagar» no funcionaba cuando el pago mínimo es cero.,
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Nota: la descarga incluye una versión extendida de la edición de reparación de crédito (solo Excel) para enumerar 20 acreedores.
Descripción
» solo quería darle las gracias por la hoja de cálculo de la calculadora de reducción de deuda. Me ha ayudado a tener mi deuda bajo control y estaré libre de deudas con la excepción de mi hipoteca en un par de meses., Comencé con alrededor de debt 42k de deuda y lo habré pagado en un poco más de 2 años con la ayuda de la hoja de cálculo y el presupuesto loco.»- Lisa
Use nuestra calculadora de bola de nieve de deuda para ayudarlo a eliminar su tarjeta de crédito, automóvil, préstamo estudiantil y otras deudas. Cree fácilmente un programa de reducción de deuda basado en la popular estrategia de bola de nieve de deuda, o experimente con su propia estrategia personalizada.
en la primera hoja de trabajo, ingresa la información de su acreedor y su pago mensual total., A continuación, verá un resumen de cuándo se pagará cada una de las deudas en función de la estrategia que elija.
la segunda hoja de trabajo es un calendario de pagos que puede imprimir para realizar un seguimiento de su progreso. También puede ver cómo la bola de nieve aumenta a medida que paga sus deudas.
Un gráfico de crecimiento de bola de Nieve le permite ver cómo aumenta la bola de nieve y su interés debido disminuye con el tiempo (solo en las versiones de Excel).,
es posible que también desee revisar la edición de reparación de crédito de esta calculadora, que está diseñada para ayudar a mejorar las puntuaciones FICO al reducir la proporción de saldo a límite de crédito de las deudas individuales.
Calculadora de reducción de deuda (versión Pro)
– lista hasta 20 o incluso 40 acreedores!
– utilice la calculadora en su negocio para ayudar a asesorar a los clientes!,
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garantía de devolución de dinero de 60 días
pruébelo! Si no cree que valió la pena el costo, le reembolsaré su compra.detalles de la plantilla
uso comercial >
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actualización 2/17/2020 – se ha corregido la fórmula en las versiones de Google Sheets donde los «meses para pagar» no trabajar cuando el pago mínimo es cero.,
Descripción
«tenemos varios alquileres, y por lo tanto préstamos hipotecarios. Estábamos pagando cada préstamo, distribuyendo nuestro efectivo líquido entre todos los préstamos uniformemente. Cuando encontramos la calculadora de reducción de deuda ejecutamos múltiples escenarios preprogramados, y un par de los nuestros y descubrimos el método óptimo para nosotros. La calculadora de reducción de deuda nos ahorró horas de tiempo, un cuarto de millón de dólares y resultará en nuestro pago de todos los préstamos en 1/2 el tiempo., Gracias por compartir una gran manera de evaluar y elaborar estrategias de reducción de la deuda.»- Morgen Kimbrell & David Hayhurst
La versión Pro de la calculadora sirve para dos propósitos principales:
1. Puedes listar más de 10 acreedores
uno de los archivos incluidos te permite listar hasta 20 acreedores, y si eso no es suficiente, también hay una versión que te permite listar hasta 40.
2. La licencia de uso comercial le permite utilizar la hoja de cálculo en su negocio.,
– a diferencia de la versión gratuita, que solo está permitida para uso personal, puede usar la versión pro para ayudar a los clientes que está asesorando.
– Las plantillas incluyen una sección en la parte superior para listar el nombre de su cliente y el nombre y dirección del preparador (vea la captura de pantalla).
– Puede usarlo para imprimir informes o crear informes PDF, pero la Licencia Comercial no permite compartir el archivo de hoja de cálculo real.
– Hoja de cálculo de bonificación: la versión pro incluye una licencia comercial de la edición de reparación de crédito.,
usando la calculadora de bola de nieve de deuda
siga estos sencillos pasos para usar la hoja de cálculo de bola de nieve de deuda:
- ingrese los nombres abreviados de su tarjeta de crédito o institución crediticia, los saldos actuales y la información de tasa de interés para todas sus deudas actuales (incluidas las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda o segundas hipotecas).
- ingrese el pago mínimo que realizará cada mes por cada deuda. Es posible que deba verificar su pago mínimo con su institución crediticia. Para algunas deudas, como las tarjetas de crédito, el pago mínimo puede cambiar con el tiempo., Esta hoja de cálculo asume un pago mínimo fijo para cada deuda, por lo que es posible que desee actualizar la calculadora cada pocos meses.
- ingrese el pago mensual total que puede pagar cada mes para sus deudas, basado en el presupuesto de su hogar. La diferencia entre los pagos mínimos totales y su pago mensual total es su bola de nieve inicial. Esta bola de nieve inicial, o» pago adicional», se aplica a un objetivo de deuda a la vez, dependiendo del orden definido por su estrategia elegida.,
- mire la tabla de resultados para ver las deudas en su pedido elegido junto con el interés total pagado y los meses para pagar cada deuda. Experimente con la elección de diferentes estrategias de pago o utilice la columna personalizada para elegir el orden para orientar sus deudas.
¿cómo funciona el efecto bola de nieve?
El efecto bola de nieve es la idea de que una bola de nieve crece a medida que rueda por una colina. Cuando se aplica a la reducción de la deuda, el efecto bola de nieve se refiere a cómo su pago adicional crece a medida que paga cada deuda.,
como se define anteriormente, la bola de nieve es la diferencia entre sus pagos mínimos totales y su pago mensual total de la deuda. El pago mensual total de la deuda sigue siendo el mismo de mes a mes. La bola de nieve es el pago adicional que usted hará en su objetivo de deuda actual.
después de pagar su primera deuda, ya no necesita hacer el pago mínimo de esa deuda. Por lo tanto, esa cantidad de pago se enrolla en su bola de nieve. Su nueva bola de nieve más grande se convierte en el pago adicional que aplica a la siguiente deuda en la secuencia.,
Hay momentos en que su bola de nieve es más grande que el saldo restante en su objetivo de deuda actual. En ese caso, la hoja de cálculo divide automáticamente tu bola de nieve entre el objetivo actual y el siguiente.
estrategias de reducción de la deuda
esta sección describe las diferentes estrategias que puede elegir dentro de la hoja de cálculo de la bola de nieve de la deuda. Cada una de estas estrategias tiene que ver con el orden en el que apuntas tus deudas con tu bola de nieve.
a menos que elija la opción «sin bola de nieve», todas estas estrategias hacen uso del efecto bola de nieve descrito anteriormente., Para obtener más información, consulte el artículo de Dave Ramsey sobre el efecto bola de nieve de la deuda, o lea su libro, «The Total Money Makeover».
- bola de nieve de la deuda (saldo más bajo primero): a pesar de que el efecto bola de nieve se aplica a todas estas estrategias, la estrategia bola de nieve de la deuda generalmente se refiere al método de pagar el saldo más bajo primero. El beneficio de este método es el efecto psicológico de ver el número de deudas desaparecer rápidamente. Según Dave Ramsey, es importante generar impulso y ver el éxito desde el principio., Después de todo, si fuera fácil pagar la deuda, probablemente no necesitaría esta calculadora.
- avalancha de deuda (el interés más alto primero): esta estrategia resulta en el interés total más bajo, pero dependiendo del saldo de sus préstamos de interés más alto, puede tomar más tiempo para ver su primer préstamo/deuda completamente pagada. Si la diferencia en el interés total no es significativa, entonces puede obtener más satisfacción y éxito del primer método de saldo más bajo.,
- Sin bola de nieve: Seleccione esta opción si desea ver cuánto tiempo tomará pagar las deudas basándose únicamente en los pagos mínimos individuales que especifique (es decir, sin efecto bola de nieve). En algunos casos, puede encontrar que tomará más de 30 años para pagar algunas deudas. Esto es más una anti-estrategia, pero puede ser interesante.
- Orden especificada por el Usuario: hay tres opciones para elegir la orden que desea pagar sus deudas. Puede elegir «Orden ingresada en la tabla», que se explica por sí mismo., También puede usar la columna personalizada para ingresar sus propias fórmulas o su propia clasificación y elegir «Personalizado-más alto primero» o «personalizado-más bajo primero». Yo sugeriría clasificar cada fila usando los valores «10, 20, 30, 40, etc.» . La razón para ingresar el pedido por 10 o 100 es para que pueda cambiar fácilmente el pedido. Por ejemplo, puede mover el marcado » 30 «antes de» 20 » cambiando el 30 a 19. También puede utilizar el comando de Ordenación integrado a través del menú Datos.
- Copo de nieve de deuda: este es un término para hacer pagos de deuda adicionales por encima del pago mensual normal (por encima y más allá de la bola de nieve normal)., Puede agregar » copos de nieve «para cualquier mes dado, utilizando la columna» adicional » en la hoja de trabajo PaymentSchedule. Ver el artículo ¿Qué es un copo de nieve de deuda? para ver cómo agregar copos de nieve a la calculadora de la bola de nieve de la deuda.
variación de la estrategia de bola de nieve de la deuda
Si elige el método «saldo más bajo primero», y dos de sus saldos son aproximadamente la misma cantidad, pero tienen tasas de interés muy diferentes, es posible que desee cambiar el orden en que los paga para que pague la tasa más alta primero., Es posible que no haga mucha diferencia en cuánto tiempo se tarda en pagarlos, pero podría hacer una diferencia en cuánto interés termina pagando.
para usar este enfoque en la hoja de trabajo, deberá elegir los métodos de «orden especificado por el Usuario» descritos anteriormente.
Stair-Stepper Strategy
La estrategia stair-stepper, integrada en las versiones de Google Sheets de la calculadora de reducción de deuda, fue ideada por Carlotta Thompson (carlottathompson.com). es un compromiso inteligente entre el equilibrio más bajo primero y las estrategias de interés más alto primero.,
en este enfoque, las deudas se agrupan en categorías basadas en el saldo ($0-$2500, $2501-$5000, etc.). Comenzando con la categoría de saldo más bajo, paga las deudas de la tasa de interés más alta a la más baja, luego pasa a la siguiente categoría de saldo más alta.
consideraciones de flujo de efectivo y liquidez
a medida que pagas deudas, tu flujo de efectivo neto aumenta, y ese efectivo adicional es lo que hace que tu bola de nieve de deuda aumente., Las tarjetas de crédito son típicamente las primeras deudas a pagar debido a sus altas tasas de interés, pero el flujo de efectivo es otra razón para apuntar las tarjetas de crédito primero.
un pago con tarjeta de crédito generalmente se calcula como un porcentaje de su saldo. Eso significa que a medida que pagas el saldo de tu tarjeta de crédito, tu pago mínimo disminuye. Para ver cómo funciona, descargue la calculadora de pago mínimo de tarjeta de crédito.
desafortunadamente, la calculadora de reducción de deuda solo asume un pago mínimo fijo, por lo que no verá que la bola de nieve de la deuda aumenta gradualmente a medida que paga las tarjetas de crédito., Pero, si le preocupa el flujo de efectivo, recuerde que pagar las tarjetas de crédito (u otras deudas con un pago mínimo decreciente) le da un aumento inmediato en el flujo de efectivo neto.
por otro lado, la mayoría de los préstamos para Automóviles y viviendas tienen pagos fijos. Por lo tanto, no se ve el aumento en el flujo de efectivo hasta que se paga toda la deuda (o si refactoriza el préstamo para reducir el pago mínimo).
esto trae el concepto de riesgo de liquidez, como expliqué en mi artículo » ¿es el pago de la deuda Una buena inversión?»El pago de la deuda disminuye su liquidez (la disponibilidad de efectivo o activos líquidos)., Una disminución en la liquidez es un riesgo porque reduce su capacidad para pagar gastos inesperados o para hacer una inversión oportuna.
a medida que realiza pagos con su tarjeta de crédito u otras líneas de crédito, el riesgo de liquidez es menor porque puede retirar rápidamente el dinero nuevamente si es necesario (suponiendo que su crédito no esté congelado). Eso aumentaría su deuda, por supuesto, pero reduce el riesgo de no poder mantener la electricidad en funcionamiento. Por otro lado, si su dinero extra se utiliza para pagar un préstamo de auto, no puede obtener otro préstamo en un par de horas.,
¿Qué tiene esto que ver con su estrategia de bola de nieve de deuda? Es solo otra razón por la que es posible que desee personalizar el orden que usted paga sus deudas.
advertencia: puede ser tentador poner toda su fortaleza financiera en pagar sus deudas. Ten cuidado al hacer eso. Usted necesita equilibrar sus metas de reducción de deuda con la necesidad de un fondo de emergencia y otras metas financieras importantes. En estos casos, puede ser útil buscar el asesoramiento de un profesional calificado.,
recursos para la reducción de la deuda
- Cómo salir de la deuda con el plan de la bola de nieve de la deuda en daveramsey.com
- Elegir y usar tarjetas de crédito en www.ftc.gov.
- tarjetas de crédito, débito y cargo en www.ftc.gov
- Calculadora de reducción de deuda en línea en extension.usu.edu (solía ser www.PowerPay.org) – he utilizado esto para comparar con la hoja de cálculo. Permite algunas opciones más para pagos mínimos.
- Use la calculadora de bola de Nieve para pagar deudas-at LifeHacker.com – muchos comentarios de personas que han utilizado la técnica.,
- Carta de muestra al Administrador de préstamos estudiantiles-at consumerfinance.gov, Oct 16, 2013 – este artículo incluye una carta de muestra para explicar a su administrador de préstamos cómo desea que se apliquen sus pagos adicionales.
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Muchas gracias a Donald Wempe por motivarme a crear la versión original de esta hoja de cálculo, y por sus excelentes sugerencias y comentarios! Y un gran agradecimiento a los muchos otros que han ofrecido sugerencias y comentarios desde entonces.
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