ya sea que usted sea un propietario de vivienda que está saltando al mercado de refinanciamiento para tratar de aprovechar las tasas hipotecarias más bajas, o un comprador de vivienda que calificó para una hipoteca, encontró una excelente casa para comprar y firmó un acuerdo de compra, hay al menos una pregunta más que deberá responder: «¿debo fijar mi tasa hipotecaria?,»
Las tasas hipotecarias fluctúan de día en día (y a veces intradía), y ni siquiera el más sabio de Wall Street maven puede saber con certeza cuáles serán las tasas hipotecarias para el momento en que se cierre su préstamo. Si fija su tasa hipotecaria, corre el riesgo de perder sus ahorros si las tasas bajan… pero si no fija su tasa, corre el riesgo de quedarse atascado con pagos hipotecarios más altos si las tasas suben.
fluctuaciones de la tasa hipotecaria: pequeño cambio, gran diferencia
lo que hace que esto sea un problema es que las pequeñas diferencias de tasa pueden sumar mucho dinero en el transcurso de un préstamo., Por lo general, tomará entre 45 y 60 días (a veces más) para cerrar un préstamo hipotecario cuando usted está comprando una casa. Durante ese período de seis a ocho semanas, mucho puede pasar con las tasas hipotecarias. Considere un prestatario a principios de marzo de 2020; por tercera vez en aproximadamente 8 años, las tasas hipotecarias volvieron a tocar mínimos históricos, con un promedio de 3.29 por ciento. Apenas dos semanas después, las tasas habían aumentado en 36 puntos básicos (0,36%) a 3,65% y amenazaban con aumentar aún más.
en tal caso, un aumento de la tasa de 3,29% a 3.,El 65% en una hipoteca de tasa fija a 30 años por 2 200,000, se traduciría en un pago mensual de aproximadamente 4 43 más alto y más de 1 15,000 en costo de interés adicional durante la vida del préstamo.
además de ser más costoso, el aumento de las tasas también puede causarle problemas al calificar. Por ejemplo, al 3.29 por ciento, con un precio de compra de una casa de 2 200,000 y un 20 por ciento de descuento (y asumiendo los impuestos y seguros típicos), necesitará income 44,573 en ingresos Para calificar. A las 3.,65%, necesitará 4 45,948 — y si ya está utilizando todos sus recursos disponibles para calificar y no puede obtener los additional 1,400 adicionales en ingresos, la cantidad de hipoteca que puede calificar para pedir prestado se reducirá. En este caso, esa reducción sería de 8 8,800, lo que significa que tendrá que compensar esta diferencia en efectivo or o anular el Acuerdo y comenzar a buscar casas de menor costo.
en ambos casos, fijar su tasa hipotecaria habría eliminado estos problemas.
entonces, ¿qué debes hacer? Considere lo siguiente:
• Siga el mercado cuidadosamente., Tanto antes como durante el proceso de su hipoteca, Manténgase al día con las últimas noticias financieras, obtenga las últimas estadísticas de tasas hipotecarias y tendencias de HSH.com y revisa el pronóstico de la tasa hipotecaria a dos meses de HSH. Decida qué apuesta tiene más sentido financiero para usted. Cuando las tasas están cerca de mínimos históricos, la mayoría de los compradores optan por bloquear, en lugar de las tasas de apuestas bajarán aún más.
• aprenda cuándo puede fijar su tasa hipotecaria., Muy a menudo, la tasa se puede bloquear en el momento en que se coloca la solicitud, pero más tarde puede estar disponible, como cuando se emite el compromiso del préstamo (por lo general, cuando la tasación de la propiedad vuelve), o en algunos casos en cualquier momento hasta tal vez 5 días antes del cierre (a veces llamado «flotar para cerrar»).
• Averigüe cuánto costará bloquear su tasa hipotecaria. Los prestamistas a menudo le permiten bloquear la tasa de forma gratuita durante 30 a 45 días; sin embargo, pueden cobrar una tarifa, por lo general .5% del préstamo, por 60 días.,
• pregunte a los prestamistas cuánto tiempo suele tardar en cerrar un préstamo como el suyo. Si el bloqueo de tasa sin costo es de 30 días y tomará 60 días para cerrar su préstamo, su tasa realmente no está bloqueada. Compre un bloqueo de tasa que cumpla con el marco de tiempo de cierre de su préstamo para asegurarse de que la tasa que está planeando es la tasa que obtendrá.
* obtenga su bloqueo de tasa hipotecaria por escrito. No se conforme con las garantías verbales de su prestamista, y asegúrese de obtener detalles sobre lo que sucederá si el bloqueo de tasa caduca., Si hace esto cuando solicita, debe ver los términos del bloqueo de tasas que se indican en la página 1 de su formulario de divulgación de estimación de préstamo en la esquina superior derecha.
• mira el reloj. Si se encuentra dentro de una semana después de que expire el bloqueo hipotecario, confirme que su cierre se realizará a tiempo. Si hay alguna duda, pregunte si el prestamista extenderá el período de bloqueo. En algunos casos, las extensiones a corto plazo son gratuitas, pero las más largas (por ejemplo, 15 días) incurrirán en una tarifa.
• * » ¿debo bloquear mi tasa hipotecaria hoy?»Nuestro consejo, la mayoría de las veces, es bloquear su tarifa., Dicho simplemente » si usted no puede permitirse perder, usted no puede permitirse el lujo de jugar.»Las tasas hipotecarias son notoriamente volubles, y tienden a subir mucho más rápido de lo que caen. Siendo ese el caso, si un pequeño aumento en las tasas es suficiente para arruinar su oportunidad de comprar o refinanciar una casa, debe considerar firmemente fijar la tasa que hará que su acuerdo funcione, sin importar lo que pueda ser. • * También puedes cubrir tus apuestas. Si usted piensa que las tasas pueden caer en los próximos 30-60 días, pregunte a su prestamista acerca de una opción de «flotación hacia abajo»., Por lo que generalmente es una tarifa pequeña, puede bloquear la tasa actual, pero si las tasas realmente disminuyen en una cantidad determinada, puede volver a bloquear la nueva tasa de interés más baja.
Obtenga más información sobre el proceso de bloqueo con una guía del consumidor para el bloqueo.
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