Lo que necesita saber sobre una línea de crédito comercial

una línea de crédito comercial puede ser una herramienta valiosa para las pequeñas empresas que adoptan un enfoque estratégico para asegurarse de que tengan acceso a los recursos que requieren para satisfacer las necesidades diarias de capital de trabajo y satisfacer otras necesidades financieras a corto plazo. Les permite solicitar y calificar hoy para el capital prestado que puedan necesitar en el futuro. Muchas empresas utilizan una línea de crédito como parte de un enfoque más amplio de acceso al capital que incluye financiamiento a corto y largo plazo para impulsar el crecimiento y financiar otros proyectos generadores de ingresos.

¿Qué es una línea de crédito comercial?,

Una Línea de crédito comercial (LOC) es un préstamo rotatorio que permite el acceso a una cantidad fija de capital, que se puede utilizar cuando sea necesario para satisfacer las necesidades comerciales a corto plazo., Un LOC es una de las herramientas que una empresa puede utilizar para financiar los requisitos de capital de trabajo a corto plazo, tales como:

• comprar inventario
• reparar equipos críticos para el negocio
• financiar una campaña de marketing
• cerrar una brecha de flujo de efectivo estacional

hay dos tipos de Loc comerciales:

1 línea de crédito comercial asegurada: este tipo de LOC requiere que la empresa pignore activos específicos como garantía para asegurar la línea., Dado que una línea de crédito es un pasivo a corto plazo, los prestamistas suelen solicitar activos a corto plazo, como cuentas por cobrar e inventario. Los prestamistas a menudo no requieren activos de capital, como bienes inmuebles o equipos, para asegurar una LOC. Si el prestatario no puede pagar la línea, el prestamista asumirá la propiedad de cualquier garantía y la liquidará para pagar el saldo.

2 Línea de crédito comercial no garantizada-este tipo de col no requiere activos especificados como garantía-sin embargo, es probable que se requiera un gravamen general y una garantía personal., Debido a que no hay una garantía específica asociada con este tipo de línea de crédito, es probable que la empresa necesite un perfil de crédito más sólido junto con un historial comercial positivo para calificar. Además, las tasas de interés pueden ser ligeramente más altas; y las líneas de crédito no garantizadas suelen ser más pequeñas.

un préstamo a plazo comercial vs. Una Línea de crédito comercial

desde la perspectiva de un prestamista (tanto los prestamistas tradicionales como los bancos y los prestamistas en línea ofrecen líneas de crédito comercial) una línea de crédito y un préstamo a plazo son muy diferentes., Por ejemplo, cuando un prestamista evalúa su solvencia crediticia para un préstamo a plazo, está mirando el perfil de crédito de una empresa para tomar una decisión sobre un préstamo hoy. Para una línea de crédito, están mirando el rendimiento crediticio de una empresa hoy, para tomar decisiones sobre la solvencia de la empresa en algún momento en el futuro cuando acceda a la línea de crédito. Para un prestamista, estas son dos situaciones muy diferentes y podrían explicar por qué el proceso de calificación para una línea de crédito podría ser un poco más exhaustivo.

esa no es la única diferencia entre un préstamo a plazo y una línea de crédito., Un préstamo a plazo implica una cantidad fija de fondos, que la empresa recibe en una suma global una vez que se aprueba el préstamo. Los pagos periódicos normalmente se reembolsan durante un período de tiempo definido, o plazo, en un calendario de pagos preestablecido hasta que el saldo se paga en su totalidad.

una línea de crédito comercial también incluye cierta flexibilidad adicional que no es parte de un préstamo para pequeñas empresas. Un LOC es fundamentalmente un límite de crédito contra el que una empresa puede pedir prestado siempre que lo necesite, reembolsar y volver a usar, a menudo por un plazo específico., La mayoría de los prestamistas requieren que el saldo de LOC se reduzca a cero en algún momento durante el plazo de la línea de crédito.

Las Loc se utilizan a menudo para fines operativos a corto plazo y para actividades de generación de ingresos más inmediatas porque la empresa puede acceder a los fondos según sea necesario.

¿cómo funciona una LOC?

cuando abre una línea de crédito comercial, la empresa recibe acceso a una cantidad establecida de fondos para usar según sea necesario., Un estado de Cuenta Mensual que refleje la cantidad de crédito utilizado también incluirá cualquier cargo de interés (a diferencia de un préstamo a plazo, solo paga intereses por los fondos que usa a medida que los usa).

como se mencionó anteriormente, su pago y los intereses se basan en los fondos que utiliza. Una vez pagado, el límite de crédito está disponible para ser accedido de nuevo según sea necesario. El calendario de pagos periódicos para pagar una línea de crédito variará dependiendo del prestamista. Es común un calendario de pagos periódicos semanal o mensual.

además de los cargos por intereses, una tarifa anual para un COL no es infrecuente., Si su empresa accede con frecuencia al LOC, también pueden aplicarse tarifas de transacción.

Las Loc pequeñas (menos de $100,000) pueden operar como una cuenta de tarjeta de crédito, con adelantos realizados usando una tarjeta de crédito vinculada a la línea de crédito o escribiendo cheques emitidos para la cuenta. Algunos prestamistas también ofrecen la opción de depositar fondos directamente en la cuenta bancaria comercial a través de un depósito ACH.

¿cuándo debe una empresa considerar un LOC?,

si su negocio requiere regularmente acceso a Fondos para satisfacer las necesidades de capital a corto plazo para administrar los requisitos de capital diarios de la empresa, entonces solicitar un COL podría tener sentido. Aquí hay algunos ejemplos de situaciones en las que una LOC podría ser una buena idea:

Ejemplo #1: un negocio de temporada que genera la mayoría de sus ventas en el verano podría usar una LOC en la temporada baja (siempre que tuviera el flujo de efectivo para realizar los pagos periódicos) para ayudar a cubrir los gastos generales a medida que se conectaban de una temporada a la siguiente., El Col podría permitirles mantener operaciones comerciales normales aunque sus ingresos fluctúen.

Ejemplo # 2: una pequeña empresa podría usar un LOC para financiar una campaña de marketing, lo que atraería nuevos clientes y expandiría las ventas. Los fondos prestados podrían pagarse rápidamente porque la campaña podría generar ingresos adicionales.

Ejemplo #3: Si una empresa necesita cubrir los gastos mientras espera a que un cliente realice los pagos de una factura, un LOC podría ser útil para la administración de efectivo.,

un nuevo negocio sin un perfil de crédito comercial establecido o un propietario de negocio con un puntaje de crédito personal bajo probablemente tendrá dificultades para calificar para un LOC. La mayoría de los prestamistas prefieren ofrecer un LOC a las empresas más establecidas con un historial y los ingresos para apoyar la financiación más flexible proporcionada por una línea de crédito.

¿quién ofrece líneas de crédito comerciales?

La mayoría de los principales bancos que prestan servicios a las pequeñas empresas, incluidos los bancos comerciales, los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito, ofrecen líneas de crédito comerciales., Muchos prestamistas en línea, como OnDeck, también ofrecen líneas de crédito comerciales.

Los prestamistas generalmente solo considerarán negocios más establecidos con un historial de crédito positivo para una línea de crédito. Para las nuevas empresas (menores de 2 años), algunos bancos ofrecen LOCs respaldados por la Small Business Administration. El programa SBAS CAPLine ofrece a las empresas elegibles la opción de cuatro tipos diferentes de LOCs para ayudar a financiar sus necesidades de capital a corto plazo.,

al solicitar una línea de crédito

Al igual que un préstamo a plazo, la mayoría de los prestamistas querrán ver registros financieros y documentos que demuestren un historial y una solvencia crediticia. Los prestamistas tradicionales, como los bancos y las cooperativas de crédito, requerirán documentación adicional que los prestamistas en línea podrían no requerir, por lo que es una buena idea averiguar antes de su primera reunión con el prestamista qué se requerirá., Parte de la información básica que necesitará aplicar podría incluir:

• Licencia Comercial
• declaraciones de impuestos
• 2-3 meses de estados de cuenta bancarios
• Una cuenta bancaria comercial
• documentos financieros estándar como P& L, AR,AP, flujo de efectivo, etc.,

debe estar preparado para discutir los detalles de la posición financiera de la empresa con el prestamista, por lo que cualquier documento que no esté familiarizado con usted debe consultar con un asesor de confianza como su contador o CPA para asegurarse de que entiende exactamente lo que sugieren los documentos sobre la salud financiera de su negocio.,

para demostrar que el negocio está calificado para un LOC, prepárese para mostrar:

• El negocio es rentable de generar ingresos adicionales
• La administración entiende los aspectos financieros de la gestión de un negocio
• El negocio tiene un plan para que el LOC cubra gastos específicos en momentos específicos y pueda demostrar su capacidad para hacer los pagos periódicos

lo que necesita saber antes de abrir una línea de crédito

loc, asegúrese de entender los criterios de calificación de su prestamista elegido, las condiciones del préstamo, las tasas de interés y las tarifas.,

• Puede haber cargos por la configuración de la cuenta, las transacciones y las tarifas anuales. Por ejemplo, un banco puede cobrar una tarifa de apertura de $150 (o más dependiendo de la cuenta de crédito) sin tarifa anual durante los primeros 12 meses, pero una tarifa anual al comienzo del segundo año.
• Para reducir el riesgo, no es raro que el prestamista requiera que la empresa pague su saldo de LOC pendiente a 0 0 en algún momento durante el año, a menudo durante al menos 30 días., Esto asegura al prestamista que el prestatario está generando un flujo de efectivo suficiente para operar independientemente de la col, y no depende de la financiación como sustituto del flujo de efectivo o el capital del propietario.
• debido a la naturaleza impredecible del mercado, un prestamista puede reservarse el derecho de llamar a cualquier LOC pagadero inmediatamente. Esto significa que el saldo total tendría que ser pagado y el LOC reducido a cero sin previo aviso., Si su negocio depende de la línea de crédito, esto puede ser un impedimento crítico, por lo que la empresa siempre debe estar preparada para reemplazar el LOC o reducir la escala con el fin de capear la pérdida de crédito.

3 Consejos para mantener un LOC

1. pague periódicamente su saldo y evite mantener su saldo promedio cerca de su límite de crédito. Esto le mostrará a su prestamista que sabe cómo aprovechar el valor y la flexibilidad de la LOC.
2. Utilizar un LOC para cubrir las pérdidas de explotación no es la mejor opción, ya que dificultará el reembolso.,
3. piense estratégicamente sobre sus necesidades de capital para el año para determinar el mejor momento para solicitar un COL. Los prestamistas están más inclinados a otorgar una línea de crédito cuando el flujo de Efectivo del negocio es fuerte.

Una Línea de crédito comercial puede ser una herramienta valiosa para impulsar el crecimiento y financiar otras iniciativas generadoras de beneficios. Ofrecen la flexibilidad financiera para cubrir las brechas en los ciclos normales de efectivo, se pueden utilizar para aprovechar los recursos para mantener las operaciones comerciales durante todo el año para las empresas estacionales, y pueden financiar gastos que generan valor y amplifican el éxito en conjunto con otras herramientas financieras.,