Money Crashers (Español)

no se pueden negar los beneficios de tener un puntaje de crédito alto. Le permite ser elegible para tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios y otros tipos de préstamos con poca molestia, siempre que tenga ingresos adecuados. Un buen crédito también justifica una tasa de interés baja, lo que significa pagos mensuales más bajos.

mientras que los oficiales de préstamos luchan por su negocio, no son los únicos que toman nota de su crédito sólido., Si usted es el Responsable Financiero entre su familia o círculo de amigos, existe la posibilidad de que alguien le pida que cosigne un préstamo.

la firma conjunta es una práctica común en el mundo de los préstamos, y le da la oportunidad de ayudar a otra persona. Pero antes de aceptar con entusiasmo firmar un préstamo, considere seriamente los riesgos y beneficios para determinar si es una buena idea.

¿Qué es un cofirmante?

un cosignatario es una persona que acepta pagar la deuda de un prestatario si él o ella incumple el préstamo., La persona a la que se le pide firmar un préstamo generalmente tiene un buen puntaje de crédito y un largo historial de crédito, lo que mejora en gran medida Las probabilidades de aprobación del prestatario primario.

los cosignatarios desempeñan un papel valioso en el mundo de los préstamos, y sin cosignatarios, muchas personas tendrían dificultades para obtener crédito por primera vez. Pero a pesar de la utilidad de esta disposición, los firmantes pisan aguas peligrosas.

razones para firmar un préstamo

la firma conjunta no siempre es una idea terrible. De hecho, hay un par de buenas razones para firmar un préstamo:

1., Ayuda a un solicitante a obtener financiamiento cuando compra un vehículo nuevo o asiste a la universidad, es normal que la gente tome un préstamo. Quita la disponibilidad de préstamos, y las opciones son limitadas.

los rechazos de crédito y préstamos son una realidad para las personas con un historial crediticio deficiente. Pero a veces, los acreedores y prestamistas reconsiderarán una solicitud si hay un aval. Arriesgarse y firmar conjuntamente puede darle a alguien la oportunidad de obtener un transporte confiable, asistir a la escuela o mudarse a una comunidad segura.

2., Ayuda a un solicitante a construir crédito obtener crédito es necesario para construir crédito, pero desafortunadamente, es un desafío para las personas sin un historial de crédito calificar para nuevas cuentas. Como cosignatario de un préstamo, usted tiene una mano para ayudar a otra persona a establecer o construir un mejor puntaje de crédito e historial de crédito.

razones para no firmar un préstamo

desafortunadamente, los riesgos de firmar un préstamo superan en gran medida los beneficios. Antes de aceptar firme, entender los posibles peligros:

1., Aumenta su relación deuda-ingreso
su relación deuda-ingreso es el porcentaje de sus pagos de deuda en relación con sus ingresos. Para calcular su relación deuda-ingreso (DTI), divida sus pagos mensuales de deuda por sus ingresos mensuales. Por ejemplo, alguien que gana 6 6,000 al mes y tiene pagos de deuda de 4 4,500 tiene una relación deuda-ingresos del 75%.

desafortunadamente, muchas personas no se dan cuenta de cómo la firma conjunta afecta su propia relación deuda-ingresos. Ser cosignatario no es un acuerdo verbal que los prestamistas olvidan una vez que un solicitante principal adquiere el préstamo., Como cosignatario, estás apegado al préstamo. Debe asistir al cierre del préstamo y firmar los documentos del préstamo.

el préstamo aparece en su informe de crédito, y los factores de pago mensual del préstamo en su relación deuda-ingresos, independientemente de si el solicitante principal hace el pago cada mes. Debido a que usted es responsable de este saldo en caso de incumplimiento, ser cosignatario puede disminuir su capacidad para obtener nuevo crédito.

pero esta no es la única consecuencia de una mayor relación deuda-ingreso., La firma conjunta de un préstamo también puede reducir su puntaje de crédito porque las cantidades que debe representan el 30% de su puntaje FICO. Por lo tanto, cuanta más deuda tenga, menor será su puntaje de crédito. Idealmente, su relación de deuda a ingresos no debe ser superior al 36%, ya que su puntaje de crédito disminuirá a medida que su deuda se acerque o supere este porcentaje.

2. No puedes retirarte como cosignatario la Cosignación no es algo a lo que consientas solo por unos meses. Una vez que acepte esta responsabilidad y firme los documentos del préstamo, estará atado a la deuda durante el tiempo que se adeuda., No puede renegar o rogar al prestamista que retire su nombre del préstamo.

sin embargo, en algunos casos, el prestamista puede incluir una cláusula de exención de aval en el Acuerdo de préstamo, que lo elimina como aval una vez que el solicitante principal demuestra un historial de puntualidad. Estas cláusulas son comunes con los préstamos estudiantiles, pero puede arriesgarse y solicitar esta disposición a cualquier prestamista.

de lo contrario, la única manera de eliminar su nombre como cosignatario es que el solicitante principal refinancie el préstamo y vuelva a calificar por su cuenta.

3., No hay nada malo en ayudar a un ser querido o amigo, pero las emociones no deberían guiar tu decisión. Hay una razón por la que esta persona no puede calificar para un préstamo por su cuenta. Es comprensible si él o ella no tiene un historial de crédito. Sin embargo, si la persona que solicita un aval tiene un historial de impago de préstamos o pago de facturas tarde, proceda con precaución. La historia puede repetirse, en cuyo caso, su puntuación sufrirá.

Recuerde, este préstamo aparece en su informe de crédito. Por lo tanto, cualquier retraso o pago omitido se anotará en su informe., Considere seriamente si la firma conjunta vale la pena el riesgo financiero y crediticio.

¿cuándo tiene sentido la firma conjunta?

si bien no hay una buena razón financiera para firmar un préstamo, la firma conjunta es, en última instancia, una decisión personal. En algunas situaciones, es el medio para un fin mayor, y sus razones personales para la firma conjunta pueden superar los riesgos financieros. Por ejemplo, puede firmar una solicitud de tarjeta de crédito o un contrato de alquiler de apartamento para que su hijo lo ayude a ser financieramente independiente más rápido.

la firma conjunta también puede tener sentido si no planea financiar nada en un futuro cercano., Debido a que este préstamo aumenta su relación deuda-ingresos, es posible que tenga dificultades para calificar para una hipoteca o préstamo para automóvil propio hasta que se pague la deuda.

sin embargo, para que la firma conjunta tenga sentido, examine honestamente su situación financiera para ver si puede pagar los pagos en caso de incumplimiento. Si no puedes, no te arriesgues.

Palabra

Alguien en necesidad de un fiador que rogar y suplicar por su ayuda. Y si te niegas respetuosamente a echar una mano, podrían tratar de hacerte sentir culpable., Sin embargo, en última instancia, es su crédito en la línea. Ha pasado años construyendo un excelente historial de crédito, y solo se necesitan unos pocos pagos omitidos o omitidos para deshacer su arduo trabajo y reducir su capacidad para calificar para tasas bajas, o incluso obtener financiamiento.

¿alguna vez ha firmado un préstamo?