Una de las preguntas más comunes que surgen cuando alguien deja su trabajo es qué debe hacer con su antiguo plan de jubilación. Ya sea que se vaya involuntariamente, lo deje para comenzar un nuevo trabajo o simplemente se prevea cambiar de trabajo varias veces en los próximos años, es importante saber qué va a hacer con el plan de ahorros para la jubilación de su antiguo empleador (que pronto será) (por ejemplo, el plan 401(k), 457 o 403(B)).,
hacer un movimiento equivocado con esto puede costarle una gran parte de sus ahorros, por lo que no solo necesita una respuesta a esta pregunta, sino que debe estar seguro de que tiene la respuesta correcta., es (por lo general, solo es una opción si su saldo está por encima de un cierto nivel, generalmente 5 5,000)
es
muchas compañías le permiten mantener sus ahorros 401(k) en sus planes después de dejar su trabajo, siempre y cuando cumpla con un requisito de saldo mínimo., Dado que esta opción no requiere ninguna acción, a menudo se elige sin hacer nada, pero dejar su 401(k) donde está no siempre es una cuestión de dilación. Hay algunas razones válidas para considerar dejar su plan de jubilación donde está.
- reglas de separación del servicio: puede tomar retiros sin penalización de un plan de jubilación patrocinado por el empleador si deja su trabajo en o después del año en que cumplió 55 años y espera comenzar a tomar retiros antes de cumplir 59½.,
- opciones de inversión familiares: si le gustan las opciones de inversión en el plan de jubilación de su antiguo empleador (o simplemente no está seguro de qué hacer con él todavía), puede seguir con las inversiones familiares en su plan anterior hasta que esté listo para tomar una decisión informada.
- tarifas más bajas: muchos planes de jubilación patrocinados por el empleador, especialmente aquellos patrocinados por grandes empleadores, ofrecen a los participantes acceso a Fondos Mutuos de clase de acciones institucionales y fondos indexados de bajo costo., Considere mantener sus fondos existentes donde están Si le gustan las opciones de inversión únicas o de menor costo en su plan anterior que tal vez no pueda ingresar o mantener en una cuenta IRA.
- Orientación Profesional: muchos planes de jubilación ofrecen servicios especializados de administración de dinero con tarifas competitivas que tal vez desee mantener.
- Protección contra demandas: los planes de jubilación patrocinados por el empleador brindan una protección más amplia a los acreedores bajo la Ley federal que la que se proporciona con una IRA.,
mueva sus activos 401(k) antiguos al Plan de un nuevo empleador para evitar impuestos y multas
usted tiene la opción de evitar el pago de impuestos (incluido un impuesto de penalización por retiro anticipado del 10%) completando una transferencia directa, o de fideicomisario a fideicomisario, de su plan anterior al plan de su nuevo empleador.
los beneficios de trasladar su antigua cuenta de jubilación al plan de su nuevo empleador incluyen los beneficios mencionados anteriormente de mantener su cuenta con el plan anterior., Sin embargo, puede ser fácil prestar menos atención a sus cuentas de jubilación antiguas con el tiempo, ya que ya no puede hacer contribuciones adicionales una vez que haya dejado ese empleador. Transferir activos 401(k) antiguos a su nuevo plan podría facilitar el seguimiento de sus ahorros para la jubilación.
también tiene poder de endeudamiento si su nuevo plan de jubilación permite a los participantes pedir prestado de los activos de su plan (generalmente a una tasa de interés baja). Si incorporas tu plan anterior a tu nuevo plan, tendrás una base más grande de activos contra los cuales pedir prestado., Un límite común de préstamos es el 50% de su saldo establecido, hasta 5 50,000, pero consulte con el administrador de su plan para conocer los detalles de su plan.
estos son algunos pasos importantes que debe tomar para mover los activos con éxito al plan de jubilación de su nuevo empleador:
Paso 1: Determine si su nuevo empleador tiene un plan de contribuciones definidas, como un 401(k) o 403(B), que permite la renovación de otros planes. Dedique algún tiempo a evaluar las opciones de inversión del nuevo plan para decidir si estará satisfecho con ellas y si se ajustan a su estilo de inversión., Si su nuevo empleador no tiene un plan de jubilación, o si las opciones de cartera no son atractivas, considere quedarse en el plan de su antiguo empleador o establecer una nueva cuenta IRA de reinversión en una cooperativa de crédito, banco o empresa de corretaje de su elección.
Paso 2: si decide que incluir su antigua cuenta de jubilación en el plan de su nuevo empleador tiene sentido, comuníquese con la persona adecuada en su empresa o departamento de Recursos Humanos y solicite instrucciones para hacer una contribución de renovación.,
si toma la decisión de transferir su cuenta a una cuenta IRA, comuníquese con el custodio de la cuenta IRA para solicitar instrucciones específicas para asegurarse de no cometer ningún error y crear un evento sujeto a impuestos. Es posible que tenga que llenar el papeleo para establecer una IRA si aún no tiene una establecida.,
las instrucciones que reciba deben solicitar el siguiente tipo de información:
- El nombre del plan de jubilación o custodio—este es quien la distribución se pagará a
- Su número de Cuenta
- La dirección postal para enviar la contribución—Si recibe la distribución por cheque
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si necesita ayuda con su contribución de rollover, su departamento de recursos humanos o el custodio de ira puede ayudarlo.,
Paso 3: el siguiente paso es ponerse en contacto con el Departamento de Recursos Humanos de su antiguo empleador o con el administrador de 401(k) para solicitar una distribución. Usted tendrá que tener la información que obtuvo en El Paso 2 listo para ir. Solo asegúrese de seleccionar «transferencia directa «o» transferencia de fideicomisario a fideicomisario » como el tipo de distribución.
las transferencias Directas son la opción más conveniente desde la perspectiva de impuestos y sanciones. La opción alternativa, un rollover indirecto, no es tan simple o conveniente. Aún así, las transferencias directas llevan tiempo, así que sea paciente una vez que haya enviado el papeleo.,
Las transferencias directas pueden tardar hasta seis semanas, y el plazo depende de la rapidez con la que el administrador del plan actual responda a la solicitud.
Si usted no ha oído nada de nuevo después de seis semanas, no tenga miedo de seguimiento sólo en caso de que la documentación ha desaparecido o su vuelco golpea a otro problema.
los Rollovers indirectos pueden ser complicados de administrar
con un rollover indirecto, recibe un cheque por el saldo de su cuenta que se hace pagadero a usted., Sin embargo, como resultado, ahora eres en última instancia responsable de llevarlo al lugar correcto. Tendrá 60 días para completar el proceso de transferencia de estos activos al plan de su nuevo empleador o a una IRA.
si no completa la renovación dentro de este período de 60 días, posteriormente deberá pagar impuestos sobre la renta por la cantidad que no pudo renovar, y si es menor de 59½, se enfrentará a un impuesto adicional de multa del 10%. A partir de 2015, los rollovers indirectos están limitados por la regla de un rollover por año.,
No importa cuáles sean sus planes reales para el dinero, su antiguo empleador debe retener el 20% de su distribución para fines de impuestos federales. Para evitar ser gravado y penalizado en este 20%, debe ser capaz de reunir suficiente dinero de otras fuentes para cubrir esta cantidad e incluirlo con su contribución de rollover. Luego, tendrá que esperar hasta el año siguiente cuando pueda presentar su declaración de impuestos sobre la Renta para recuperar el monto retenido.,
por ejemplo, supongamos que el 401(k) o 403 (B) de su empleador anterior tiene un saldo de $100,000. Si decide tomar una distribución completa de esa cuenta, su empleador anterior debe retener el 20%, o 2 20,000, y enviarle un cheque por los remaining 80,000 restantes. Para evitar pagar impuestos y multas por los 2 20,000 que se retienen, tiene hasta 60 días para transferir la cantidad total de 1 100,000. Dado que solo tiene un cheque por 8 80,000, tendrá que obtener los remaining 20,000 restantes de alguna otra fuente.,
Con suerte, usted tiene $20,000 por ahí para ayudar con la transferencia. De lo contrario, la cantidad que no transfiera se tratará como una distribución sujeta a impuestos sujeta a sanciones. Además, independientemente de si tiene los 2 20,000 a la mano o no, todavía tendrá que esperar hasta que presente su declaración de impuestos sobre la Renta para que se le devuelvan los withheld 20,000 retenidos (o una parte de ellos, dependiendo de qué otros impuestos debe y cualquier otra cantidad retenida).,
tomar la distribución de efectivo puede ser una decisión costosa
evitar distribuciones de efectivo puede ahorrarle en impuestos y multas. Esto se debe a que cualquier cantidad que no se transfiera será tratada como una distribución imponible. Como resultado, estaría sujeto a una multa del 10% si es menor de 59½ años.
dado que la parte imponible se agregará a cualquier otro ingreso imponible que tenga durante el año, podría pasar a un nivel impositivo más alto.,
Usando el ejemplo anterior, si un solo contribuyente con income 50,000 de ingresos imponibles decidiera no transferir ninguna porción de la distribución de 1 100,000, reportaría income 150,000 de ingresos imponibles para el año. Esto los movería del tramo impositivo marginal del 22% al tramo impositivo marginal del 24%. Además, tendrían que reportar 1 10,000 en impuesto de multa adicional, si son menores de 59½ años.
las distribuciones de efectivo solo deben considerarse en casos extremos de dificultades financieras, como enfrentar una ejecución hipotecaria, desalojo o recuperación de la posesión., Si tiene que ir por esta ruta, solo saque los fondos necesarios para cubrir las dificultades más los impuestos y multas aplicables.
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