¿Qué es una transferencia de saldo y cómo funciona?

¿Qué es una transferencia de saldo?

una transferencia de saldo es el proceso de transferir deuda de alto interés de una o más tarjetas de crédito a otra tarjeta con una tasa de interés más baja. Esto lo ayudará a pagar la deuda más rápido, ya que más de sus pagos se destinarán al saldo principal cada mes en lugar de a los cargos de interés.

¿cómo funciona una transferencia de saldo?,

Puede solicitar una transferencia de saldo cuando solicita una nueva tarjeta de crédito o esperar hasta después de haber sido aprobado, aunque generalmente es mejor comenzar el proceso lo antes posible. Solo necesita saber el número de cuenta para su saldo existente y cuánto desea transferir. Su nuevo emisor puede aprobar la cantidad total o solo una parte de ella, dependiendo de su límite de crédito y los límites de transferencia del emisor. Una vez que se realice la transferencia, usted hará los pagos a su nuevo acreedor.,

Hay cuatro elementos principales a considerar en una tarjeta de transferencia de saldo:

período de abril introductorio

muchas tarjetas de transferencia de saldo le ofrecen la oportunidad de realizar pagos sin intereses durante varios meses en su saldo transferido. Sin embargo, después de que finalice este período introductorio, se le cobrarán intereses sobre cualquier saldo restante, así que pregúntese si será realmente capaz de hacer mella en su saldo en el tiempo ofrecido.

APR en curso

después de que finalice el período promocional de su tarjeta, se le cobrarán intereses a la tasa de acceso de la tarjeta., Esta tasa es importante tener en cuenta en caso de que no pueda pagar su deuda durante el período introductorio. Después de todo, puede ser incluso más alta que su tasa de interés actual.

cargo por transferencia de saldo

La mayoría de las tarjetas cobran un cargo a cambio de su transferencia de saldo, generalmente del 3% al 5% del saldo que desea transferir (o de $5 a 1 10, lo que sea mayor). Esta cantidad se agrega a su saldo total.

con estos detalles en la mano, use una calculadora de transferencia de saldo para hacer los cálculos antes de solicitar una nueva tarjeta de transferencia de saldo para ver si tiene sentido financiero seguir adelante.,

tarifa anual

también debe buscar una tarjeta de crédito sin tarifa anual para transferir su saldo. Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo generalmente no le cobrarán una tarifa anual por usarlas, lo que lo ayuda a ahorrar dinero que puede poner para pagar más rápidamente el saldo que transfirió a la tarjeta.

¿qué tipos de saldos se pueden transferir a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo?

La mayoría de los emisores no le permiten transferir un saldo de otra tarjeta del mismo banco. Esto se aplica tanto a tarjetas de crédito personales como de negocios.,

cuando transfieres un saldo, estás moviendo la cantidad que debes de una tarjeta a otra tarjeta. La tarjeta de Recepción podría ser una que ya tiene o una cuenta nueva que abre para aprovechar una tarifa promocional baja.

Los bancos ganan dinero a través de una combinación de intereses y comisiones. Por ejemplo, puede pagar una tarifa anual de plus 95 más por su tarjeta que el banco cobra cada año. Si tiene un saldo en la APR regular, el banco también se beneficia de los intereses que paga.,

Esta es la razón por la que, en pocas palabras, los bancos normalmente no le permiten transferir saldos entre tarjetas en la misma institución financiera.

por lo general, puede transferir saldos de varias cuentas de tarjetas de crédito a una tarjeta de transferencia de saldo siempre que no hayan sido emitidos por el mismo banco.,

junto con los saldos de tarjetas de crédito, es posible que pueda transferir préstamos costosos para automóviles, electrodomésticos, muebles y otros pagos mensuales a una tarjeta de crédito sin transferencia de saldo de interés utilizando cheques de transferencia de saldo del banco que emite la tarjeta de crédito

cuánta deuda se puede transferir

la cantidad de deuda que puede transferir a una tarjeta de transferencia de saldo nueva o existente variará de tarjeta a tarjeta y de emisor a emisor.,

esta cantidad dependerá de varios factores, incluido el límite de crédito en la tarjeta de transferencia de saldo, el crédito disponible en esa tarjeta en el momento de la transferencia de saldo, su solvencia y cualquier restricción específica que el emisor de la tarjeta pueda tener en las transferencias de saldo.,

Chase, por ejemplo, establece en sus términos y Condiciones que «el monto total de su(s) solicitud(S), incluidos los cargos y los intereses, no puede exceder su crédito disponible o 1 15,000, lo que sea menor If si su (s) solicitud (s) excede el monto que aprobamos, podemos rechazar la solicitud o enviar menos del monto total solicitado a su beneficiario designado.»

algunos emisores no le permitirán transferir un saldo para todo el crédito disponible en la tarjeta, incluso si en el momento de la transferencia de saldo el saldo en la tarjeta es cero., La mayoría de los emisores también tendrán en cuenta su comportamiento de crédito y pago para denegar o aprobar el saldo que desea transferir, incluso si es inferior al límite de crédito de la tarjeta. Si su historial de pagos es estelar, sus posibilidades de ser aprobado para una transferencia de saldo son mayores.

Además, la mayoría de los emisores no le permitirán saber qué límite de crédito le otorgarán en una nueva tarjeta de transferencia de saldo por adelantado. Usted tendrá que solicitar la tarjeta primero. Una vez que haya sido aprobado, el emisor revelará el límite de crédito otorgado en la tarjeta.

¿cómo afecta una transferencia de saldo a su crédito?,

una transferencia de saldo puede dañar su puntaje al aumentar la utilización de una sola tarjeta, reducir la duración de su historial de crédito y agregar una consulta difícil a su informe de crédito.

al mismo tiempo, una transferencia de saldo también puede aumentar su puntuación al aumentar la utilización general de su tarjeta, y puede ayudarlo a pagar la deuda más rápido.

además, tenga en cuenta que prácticamente cada vez que solicite una nueva cuenta de crédito, incluida una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, el prestamista realizará una investigación exhaustiva sobre uno o más informes de crédito., Cada nueva investigación dura por lo general dings entre cinco y 10 puntos de su puntaje de crédito.

Ver relacionado: ¿las transferencias de saldo perjudican su puntaje de crédito?

debo hacer una transferencia de saldo?

una transferencia de saldo puede ser una estrategia sólida de pago de deuda, lo que le permite ahorrar en intereses y reducir su saldo con el tiempo, pero no es la mejor opción para todos. Tenga en cuenta lo siguiente para asegurarse de que una transferencia de saldo es adecuada para usted:

• ¿cuánto necesita transferir?, Incluso si se le aprueba una tarjeta de transferencia de saldo, es posible que el límite de crédito que se le ofrece no cubra todo el saldo que desea transferir. Si su saldo es demasiado grande para transferirlo todo a la vez, tendrá que decidir si es mejor transferir una porción, solicitar varias tarjetas o trabajar con sus acreedores existentes para obtener una tasa de interés más baja.
• ¿Tiene un plan de pago? Es fundamental que entre en su transferencia de saldo con un plan para saber cómo va a pagar su deuda y aprovechar al máximo el período de APR Introductorio del 0% de una tarjeta o la APR continua baja., De lo contrario, puede que te encuentres de vuelta donde empezaste. Además, si no realiza pagos a tiempo, podría perder su APR del 0% e incluso podría desencadenar una APR de multa.
• ¿Qué te endeudó? Es posible que esté motivado para pagar su deuda, pero si no ha abordado lo que le causó endeudarse en primer lugar, puede usar su nueva tarjeta para crear un saldo aún mayor. Lo que es peor, podría terminar atascado con una tasa de interés alta en su nueva tarjeta una vez que finalice el período promocional.,
• Se requiere un buen crédito para calificar – para aprovechar las mejores ofertas de transferencia de saldo, necesitará un crédito bueno a excelente. En lugar de tratar de hacer una transferencia de saldo con mal crédito, considere un préstamo de consolidación de deuda o concéntrese en pagar sus saldos tanto como sea posible antes de solicitar reconstruir su puntaje de crédito y obtener mejores términos.

Si cree que una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es la mejor manera de hacer frente a su deuda, aquí hay nueve cosas que debe saber antes de solicitar.,p>

hechos de transferencia de saldo

1. transferir deuda no es lo mismo que pagar
2. consolidar puede simplificar múltiples pagos
3. Puede transferir más que solo deuda de tarjeta de crédito
4. Las tarifas son generalmente inevitables
5. Los Apr de transferencia promocionales especiales y las tarifas de transferencia caducan
6. tenga cuidado al agregar nueva deuda a la deuda antigua con nuevas compras
7. Aprenda cómo se asignan los pagos
8. impact your credit score
9. Las transferencias de saldo pueden tardar semanas en realizarse

transferir deuda no es lo mismo que pagar.,

puede sentirse genial mover su deuda de una tarjeta de alto interés a una tarjeta con una APR introductoria larga del 0% o una APR continua más baja, pero ese es solo el primer paso. Dado que su saldo ha sido transferido, no liquidado, aún tendrá que trabajar duro si desea pagarlo de manera oportuna.

dicho esto, una transferencia de saldo podría ahorrarle una cantidad sustancial de dinero. Por ejemplo, si tuviera que pagar el 17% de interés sobre una deuda de 2 2,000 haciendo pagos mensuales mínimos de 4 48, tomaría más de cinco años para pagar la deuda. Peor aún, le costaría más de interest 1,000 en intereses.,

por otro lado, Si pagó una tarifa de transferencia de saldo del 3% ($60) y transfirió su saldo de 2 2,000 a una tarjeta que cobra un interés del 0% durante 15 meses, podría pagar su deuda en 15 meses con pagos de aproximadamente 1 138 por mes, ahorrándose una suma sustancial en cargos de interés.,

«el único beneficio real, sólido y definible de una transferencia de saldo es que puede ahorrar dinero a largo plazo si paga la cantidad anterior que debía y la paga a una tasa de interés más baja, incluidos todos sus costos», dice Mike Sullivan, director de educación de Take Charge America, una compañía sin fines de lucro de asesoría de crédito al consumidor con sede en Phoenix.

En otras palabras, su deuda no desaparece simplemente cuando hace una transferencia de saldo. En muchos sentidos, su trabajo solo está comenzando.,

Ver relacionado: Cómo las transferencias de saldo de tarjeta de crédito afectan su puntaje de crédito

consolidar puede simplificar múltiples pagos

transferir saldos a una sola tarjeta de crédito de bajo interés no solo puede ahorrarle dinero y ayudarlo a pagar deudas, sino que también puede simplificar su vida financiera.

Si tiene saldos altos en varias tarjetas de crédito con intereses altos y tiene dificultades para mantener las fechas de vencimiento de los pagos y los pagos mínimos rectos, puede terminar acumulando cargos por pagos atrasados., En ese caso, poner todas las deudas de su tarjeta de crédito en una tarjeta puede ser una buena medida, ya que tendrá solo una tarjeta para llevar un registro y un pago para hacer cada mes.

puede transferir más que solo deudas de tarjetas de crédito

junto con los saldos de tarjetas de crédito, es posible que pueda transferir préstamos costosos para automóviles, electrodomésticos, muebles y otros pagos mensuales a una tarjeta de crédito sin transferencia de saldo de interés utilizando cheques de transferencia de saldo del banco que emite la tarjeta de crédito.

Ver relacionado: ¿puedo transferir el saldo de un préstamo a una tarjeta de crédito?,

las tarifas son generalmente inevitables

Las transferencias de saldo pueden ser una excelente manera de ahorrar en intereses y enfocarse en pagar la deuda, pero tienen un costo:casi siempre se le cobrará una tarifa de transferencia de saldo, que es un porcentaje del monto total que está transfiriendo. De acuerdo con CreditCards.com investigue, la tarifa de transferencia de saldo más típica es del 3%, pero algunas tarjetas cobran el 5%.,

por ejemplo, si su emisor cobra una tarifa de transferencia de saldo del 3% y usted transfiere una deuda de another 10,000 desde otra tarjeta, se agregarán immediately 300 inmediatamente a su saldo transferido, con lo que el monto total que debe asciende a 1 10,300.

hay algunas tarjetas de crédito sin cargo por transferencia de saldo, pero la compensación suele ser un período inicial de APR del 0% más corto. Si bien tener unos meses adicionales para hacer pagos sin intereses es atractivo, si tiene un plan para pagar su deuda durante el período introductorio, una tarjeta con una tarifa de transferencia más baja generalmente es una mejor oferta.,

Ver relacionado: Cómo negociar una tarifa de transferencia de saldo

los Apr de transferencia de saldo promocionales y las tasas de transferencia caducan

una tarjeta de transferencia de saldo puede atraerlo con su oferta de APR introductoria súper baja o del 0%, pero no se deje engañar: esa «tasa de avance» no dura para siempre. Después de un período establecido, a menudo de seis meses a un año o ocasionalmente más, la tasa de interés aumentará a su tasa regular, que podría ser incluso peor que la que estaba tratando de escapar.,

si no se adhiere a un plan de pago riguroso para pagar su saldo transferido antes de que caduque la tasa teaser, o si acumula aún más deuda en su nueva tarjeta de crédito, podría terminar peor de lo que comenzó.

tampoco querrá perder el tiempo para iniciar el proceso de transferencia de saldo. Algunas tarjetas ofrecen una tarifa de transferencia de saldo más baja si transfiere el saldo dentro de un período Establecido. Si no es proactivo, podría terminar viendo un aumento en la tarifa de transferencia de saldo, lo que podría costarle cientos.,

tenga cuidado de agregar nueva deuda a deuda antigua con nuevas compras

solo porque el saldo que transfirió a la nueva tarjeta obtenga un pase gratuito con quizás una tasa de interés del 0% en este momento, no significa que las nuevas compras en la tarjeta también estarán libres de intereses. Además, tener un saldo de 0 0 en la tarjeta que acaba de limpiar puede tentarlo a usarla nuevamente.

algunas reglas de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo especifican que solo los saldos transferidos califican para la tasa más baja, mientras que las compras nuevas cobran intereses en la APR regular más alta., Algunas tarjetas aplican la tasa de interés introductoria a las nuevas compras, también, pero agregar más deuda al saldo de su tarjeta solo hará que sea mucho más difícil de pagar. El propósito de solicitar una tarjeta de transferencia de saldo de interés más bajo es eliminar la deuda, por lo que no tiene sentido acumular más.

Ver relacionado: ¿puede transferir el saldo de una tarjeta de la tienda a una tarjeta de crédito?,

Aprenda cómo se asignan los pagos

para complicar las cosas, no puede decirle al emisor de su tarjeta cómo aplicar sus pagos si tiene un saldo de transferencia de saldo del 0% y un nuevo saldo de compra a una tasa más alta en la misma tarjeta.

de acuerdo con la Ley de tarjetas de crédito de 2009, los emisores están obligados a aplicar cualquier cantidad que exceda el pago mínimo a la deuda con el interés más alto primero., La mayoría de los emisores aplicarán su pago de la cantidad mínima total a la deuda de interés más bajo primero, lo que deducirá el tiempo de pago (y los cargos de interés) de la deuda de interés más alto.

debido a esto, puede ser mejor evitar el uso de una tarjeta de transferencia de saldo para cualquier compra nueva para evitar saldos de doble tasa de interés.

las transferencias de saldo múltiples pueden afectar su puntaje de crédito

puede pensar que solicitar una nueva tarjeta de transferencia de saldo cuando caduque su tasa teaser es la solución perfecta para evitar pagar intereses sobre la deuda de su tarjeta de crédito., Si bien eso se puede hacer, sepa que múltiples aplicaciones de tarjetas que pueden dañar su puntaje de crédito general.

Cuando continúa abriendo nuevas cuentas de bajo interés, pero mantiene altos niveles de deuda, los prestamistas pueden verlo como un riesgo, lo que le dificultará pedir prestado dinero para artículos de alto costo, como una casa o un automóvil, o incluso calificar para ese segundo o tercer Acuerdo de tarjeta de transferencia de saldo.

Ver relacionado: transferencias de saldo Múltiples: una estrategia de pago de deuda difícil

las transferencias de saldo pueden tardar semanas en realizarse

Las transferencias de saldo no son instantáneas., Dependiendo del emisor y una serie de otros factores, su transferencia de saldo podría tardar tan poco como tres días o hasta seis semanas en completarse. Y si bien el emisor de su tarjeta de crédito debería poder darle una idea de cuánto tiempo tomará, no hay manera de saber de antemano exactamente cuánto tiempo tendrá que esperar.

mientras tanto, asegúrese de pagar al menos el mínimo debido a sus acreedores existentes. No hacerlo podría dar lugar a cargos por mora y crédito dañado e incluso podría interrumpir la transferencia de saldo en curso.,

Bottom line

una transferencia de saldo puede ser una herramienta útil para pagar la deuda de la tarjeta de crédito más rápido sin incurrir en intereses. Pero hay varias cosas que debe considerar para que una transferencia de saldo funcione para usted, incluidas las tarifas de Transferencia y sus comportamientos de pago y gasto. Antes de comenzar una transferencia de saldo, asegúrese de tener un plan de pago para asegurarse de pagar el saldo antes de que finalice el período de introducción. Además, evite incurrir en más deudas de tarjetas de crédito: crear un presupuesto para controlar sus gastos puede ayudar. De lo contrario, los beneficios de una transferencia de saldo pueden ser nulos.,

Actualizado: 18 de diciembre de 2020