los préstamos convencionales, asegurados por FHA y garantizados por VA son similares en el sentido de que todos son emitidos por bancos y otros prestamistas aprobados. Pero existen algunas diferencias significativas entre estos tipos de préstamos.
Si tiene un puntaje de crédito bajo, es posible que desee buscar un préstamo asegurado por la FHA porque otros préstamos generalmente no están disponibles para aquellos con mal crédito., Pero si tiene buen crédito, puede obtener más beneficios de un préstamo convencional más barato. Si usted es un miembro actual o ex miembro del servicio militar, debe investigar para obtener un préstamo garantizado por el VA, que podría ser el menos costoso de los tres tipos de préstamos.
esto es lo que necesita saber sobre los préstamos convencionales, asegurados por la FHA y garantizados por el VA a finales de 2020.,
préstamos convencionales
cuando solicita un préstamo hipotecario, puede intentar obtener un préstamo respaldado por el gobierno, como un préstamo asegurado por la FHA o garantizado por el VA, o un préstamo convencional, que no está asegurado ni garantizado por el gobierno federal. A diferencia de los préstamos con seguro federal, los préstamos convencionales no tienen garantías para el prestamista Si usted no paga el préstamo. Por esta razón, si hace menos de un pago inicial del 20% en la propiedad, probablemente tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) cuando obtenga un préstamo convencional., Si no cumple con el préstamo, la compañía de seguros hipotecarios se asegura de que el prestamista reciba el pago completo.
préstamos conformes y no conformes
las hipotecas convencionales se clasifican en una de dos categorías: préstamos conformes o no conformes. Los préstamos hipotecarios convencionales deben cumplir con las pautas establecidas por la Asociación Nacional Federal de hipotecas (Fannie Mae) y la Corporación Federal de hipotecas de préstamos hipotecarios (Freddie Mac). Estos préstamos están disponibles para todos, pero son más difíciles de calificar que los préstamos garantizados por VA y asegurados por FHA., Debido a que los préstamos convencionales no tienen seguro Gubernamental, estos préstamos representan un mayor riesgo para los prestamistas. Por lo tanto, los requisitos de crédito e ingresos son más estrictos que para las hipotecas aseguradas por la FHA y las garantizadas por el VA.
generalmente, puede obtener un préstamo conforme convencional si:
- Tiene un buen crédito
- Tiene un ingreso estable, y
- Puede pagar el pago inicial (aunque un préstamo convencional puede requerir tan solo un 3% de pago inicial).
otros tipos de préstamos convencionales, que no se ajustan, incluyen préstamos jumbo, préstamos de cartera y préstamos subprime.,
préstamos asegurados por la FHA
como su nombre lo indica, un préstamo asegurado por la FHA es un préstamo que la Administración Federal de vivienda (FHA) asegura. Si no cumple con el préstamo y su casa no vale lo suficiente para pagar la deuda por completo a través de una venta de ejecución hipotecaria, la FHA compensará al prestamista por la pérdida. Si está atrasado en los pagos de su hipoteca en un préstamo asegurado por la FHA, obtiene acceso a opciones especiales de mitigación de pérdidas que se aplican específicamente a los prestatarios con préstamos asegurados por la FHA.
debido a que el préstamo está asegurado, el prestamista puede ofrecerle buenos términos, incluido un pago inicial bajo, tan bajo como 3.,5% del precio de compra. Este tipo de préstamo es a menudo más fácil de calificar para que una hipoteca convencional, y cualquiera puede solicitar. Los prestatarios con un puntaje de crédito FICO tan bajo como alrededor de 500 podrían ser elegibles para un préstamo asegurado por FHA. Pero los préstamos asegurados por la FHA tienen un límite máximo de préstamo que varía según el costo promedio de la vivienda en una región determinada. Para obtener más información sobre los límites de préstamos de la FHA, visite el sitio web del Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés).,
estándares más estrictos de la FHA a partir de 2019
La mayoría de los préstamos asegurados por la FHA son aprobados por un sistema automatizado, mientras que algunos se refieren a los prestamistas que revisan manualmente las solicitudes de los prestatarios según las pautas de la FHA. En 2016, HUD eliminó una regla que requería revisiones manuales para todas las solicitudes de hipotecas de prestatarios con puntajes de crédito inferiores a 620 y ratios de deuda a ingresos superiores al 43%. A partir de marzo de 2019, sin embargo, la agencia endureció los requisitos de suscripción para los préstamos asegurados por la FHA; se estaban haciendo demasiados préstamos riesgosos.,
ahora, alrededor de 40,000-50,000 préstamos por año-del Cuatro al cinco por ciento del total de las hipotecas que la FHA asegura anualmente—que previamente habrían sido aprobadas automáticamente ahora se someterán a una revisión manual de suscripción más rigurosa, según funcionarios de la FHA.
tendrá que pagar una prima de seguro hipotecario o»MIP»
Además, tendrá que pagar una prima de seguro hipotecario o «MIP» como parte de un préstamo asegurado por la FHA. (Las hipotecas convencionales tienen PMI y los préstamos de la FHA tienen MIP.) Las primas que pagan los prestatarios contribuyen al fondo de seguro hipotecario mutuo., FHA extrae de este fondo para pagar las reclamaciones de los prestamistas cuando los prestatarios incumplen.
Préstamos garantizados por VA
de nuevo, como su nombre lo indica, un préstamo garantizado por VA es un préstamo que el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de los Estados Unidos garantiza. Este tipo de préstamo solo está disponible para ciertos prestatarios a través de prestamistas aprobados por el VA. La garantía significa que el prestamista está protegido contra pérdidas si el prestatario no reembolsa el préstamo.
para obtener un préstamo con garantía VA, usted debe ser:
- Un miembro actual de los EE.UU., Fuerzas Armadas
- Un veterano
- un reservista/miembro de la Guardia Nacional, o
- un cónyuge sobreviviente elegible.
para conocer los requisitos específicos de elegibilidad para un préstamo garantizado por VA, visite el sitio web de VA.
estos préstamos hipotecarios se pueden garantizar sin ningún requisito de seguro hipotecario privado. Los prestatarios, sin embargo, por lo general tienen que pagar una cuota de financiación—un cargo único entre alrededor de 1.25% y 3.6% de la cantidad del préstamo. Para obtener más información sobre los préstamos garantizados por el VA, consulte el sitio web de préstamos hipotecarios del VA.,
obtener ayuda
elegir la hipoteca correcta para su situación puede ser desalentador. Si tiene problemas para determinar qué tipo de préstamo es el mejor para sus circunstancias o necesita otro consejo para comprar una casa, considere comunicarse con un consejero de vivienda aprobado por el HUD, un prestamista hipotecario o un abogado de bienes raíces.
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