a Roth 401(k) on maksuperusteinen eläkejärjestelmä, jota rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla. Roth 401(k)-suunnitelmassa on paljon yhtäläisyyksiä perinteisen 401(k) – suunnitelman kanssa, vaikka jälkimmäistä rahoitetaan verotusta edeltävillä dollareilla. Roth 401 (k) on myös samaa mieltä Roth IRA-suunnitelman kanssa verojen jälkeisistä maksuista., On kuitenkin olemassa tärkeitä eroja sinun pitäisi ymmärtää Roth 401 (k), perinteinen 401(k) ja Roth IRA. Katsotaanpa tarkemmin kaikkia yksityiskohtia.
Vero Erot: Roth vs Perinteiset 401(k)
Veroja ja kun maksat ne ovat avain ymmärtää ero Roth 401(k) ja Perinteiset 401(k). Voit edistää Roth 401(k) verojen jälkeen: tulovero on pidätetty teidän palkka, ja sitten Roth 401(k) osuus on talletettu tilillesi. Kun otat päteviä jakoja eläkkeellä, et maksa tuloveroa nostoista.,
vertaa tätä kohtelua perinteiseen 401(k), jossa maksut suoritetaan ennen veroja. Perinteiselle 401(k) tilillesi talletetut rahat vähennetään palkastasi ennen kuin tuloverot pidätetään palkastasi. Pre-vero maksuja Perinteiset 401(k) alentaa verotettavaa tuloa, mikä vähentää maksat verot tänään. Kun otat päteviä voitonjakoja eläkkeellä, olet tuloveroa nostoista.
milloin maksaa tuloveroa 401(k) eläkesäästöstäsi on keskeinen vastike päätettäessä Rothin ja perinteisen 401(k) välillä., Kysy itseltäsi: Kun olet korkeampi tulovero kiinnike: Tänään, kun teet maksut—tai vuoden päästä, kun nostaa rahaa eläkkeelle?
- Jos uskot, että verot ovat alhaisemmat aikana eläkkeelle kuin ne ovat nyt, edistää Perinteiset 401(k) voi olla parempi strategia. Vältä korkeampia veroja tänään,ja maksaa alhaisemmat tuloverot kun jako.
- Jos olet sitä mieltä, että verot ovat alhaisemmat kuin ne on, kun nostaa rahaa tililtäsi, Roth 401(k) voisi olla parempi vaihtoehto., Maksa nyt tekemistäsi maksuista pienempää tuloveroa ja vältä myöhemmin suurempia tuloveroja. Jos olet juuri aloittamassa urasi, ja on alhainen palkka ja alhainen verokanta, edistää Roth 401(k) saattaa tehdä enemmän järkeä kuin Perinteiset 401(k).
Toinen asia pitää mielessä: Jos työnantaja tarjoaa matching 401(k) maksuosuudet, ne on talletettava Perinteiset 401(k) tili. Vaikka olet päättänyt osallistua Roth 401(k), työnantajan matching maksut edelleen on talletettu erillisessä Perinteiset 401(k) tili., Maksat veroja jakaumat tili rahoitetaan työnantajan ottelu, vaikka teidän Roth jakaumat ovat verovapaita.
Roth 401(k) Panos Rajoja,
Molemmat Roth 401(k)s ja Perinteiset 401(k)s on sama panos rajoja: Vuonna 2020 ja 2021, työntekijöiden ikä 50 tai nuorempi voi osallistua jopa $19,500, ylimääräisiä catch-up maksut $6,500 saatavilla säästäjille, jotka ovat 50 vuoden aikana.,
Nämä rajat ovat kumulatiivisia: Jos sinulla on useampi kuin yksi 401(k) tili—esimerkiksi molemmat Roth 401(k) ja Perinteiset 401(k), tai 401(k) – tilien kanssa kaksi työnantajat jälkeen vaihtaa työpaikkaa—jäsenmaksut sekä tilejä voi olla enintään yhteensä $19,500, tai 26000 dollaria, niille, jotka ovat 50 tai vanhempi.
yhdistetty raja työnantajan matching maksut ja työntekijän maksut on pienempi $58,000 vuonna 2021 ($57 000 dollaria vuoteen 2020 mennessä) tai 100% työntekijän korvaus (enintään $290,000 vuonna 2021 ja $285,000 vuonna 2020)., Yli 50-vuotiaisiin työntekijöihin, yhdistettyä raja on $64,500 vuonna 2021 ja $63,500 vuonna 2020, mukaan lukien 6500 dollaria catchup panos. Jos työnantajamaksut eivät kanna sinua tiettynä vuonna kokonaismaksurajaan, joissakin suunnitelmissa voit tehdä Roth-maksun jälkeisiä maksuja perinteiseen 401(k).
Roth 401(k) Peruuttamista koskevat Säännöt
On olemassa kolmenlaisia nostot Roth 401(k): pätevä jakaumat, vaikeuksien jakaumat ja ei-pätevä jakaumat. Jokaisella tyypillä on omat sääntönsä, hyvät ja huonot puolensa.,
Voit alkaa tehdä pätevä jakaumat Roth 401(k), kun olet tyytyväinen kaksi ehtoa: Olet ikä 59 ½ tai vanhempi ja olet tavannut viiden vuoden sääntö. Tämä sääntö toteaa, että sinun on täytynyt tehdä ensimmäinen panos huomioon vähintään viisi vuotta ennen ensimmäistä nostoa. Huomaa, että jos olet jäämässä eläkkeelle ja rullaa Roth 401(k) tasapaino osaksi Roth IRA, joka on ollut avoinna yli viisi vuotta, viiden vuoden vaatimus täyttyy.,
esimerkiksi, jos alkoi edistää Roth 401(k) – ikä 58, sinun täytyy odottaa, kunnes olet 63 alkaa tehdä pätevä jakaumat.
on muutamia muita ehtoja, joiden avulla voit nostaa rahaa Roth 401(k) vuoksi vaikeuksia, riippuen sääntöjä suunnitelman. Näitä ovat:
- maksaa lääkärin kulut, jotka ylittävät 10% sinun säätää bruttotuloista.
- vammaudut pysyvästi.
- Jos olet aktiivipalvelukseen kutsutun sotilasreservin jäsen.
- Jos jätät työnantajasi 55-vuotiaana tai sitä vanhempana.,
- avioeron tai tuomioistuimen hyväksymän asumuseron yhteydessä annettu ”Pätevä Kotieläkemääräys”.
Lisäksi, jos kuolet, täysi määrä teidän Roth 401(k) voidaan jakaa teidän nimetty edunsaajille ilman rangaistusta.
Roth 401(k) Alussa Nostot
Voit nostaa varoja Roth 401(k) aikaisin ilman täyttävät edellä luetellut edellytykset—nämä nostot ovat ei-pätevä jakaumat., Jos et ole 59½, tai et ole odottanut viisi vuotta sen jälkeen, kun teet ensimmäisen maksuja, tai et täytä vaikeuksia peruuttamista, saatat joutua maksamaan tuloveroa ja 10% IRS vero rangaistus jotkut—mutta eivät kaikki—summa otetaan pois.
Tässä on hankala osa: Varhainen nostot tulee sisältää sekä maksut ja tulos, prorated suhde perustuu maksut voittovarat tilille. Harkitse Roth 401 (k), jonka saldo on $20,000—$16,000 joista ovat maksuja ja $4,000 jotka ovat ansioita., Varhaiseen poistumiseen tililtä sisältyisi siis 80 prosentin rahoitusosuudet ja 20 prosentin ansiot.
Jos meidän teoreettinen tilin haltija otti varhainen vetäytyminen, 80% osuuden nostoa jotka tulivat maksut olisi verosta vapaata ja ei sovelleta 10% rangaistus. Mutta 20%: n osuus koostuu tulos verotettaisiin kuten säännölliset tulot, ja aihe on 10% rangaistus vero.,
Nämä säännöt tarjoavat enemmän joustavuutta, nostaa rahaa teidän Roth 401(k) hädän ja mahdollisesti maksaa vähemmän rangaistuksia, että sinulla olisi samanlainen varhainen vetäytyminen Perinteisestä 401(k). Kuitenkin, se ei ole hyvä idea luopua kovalla työllä ansaitut eläke-säästöt ja tulos verojen uhkasakkoja, ja aikaisin nostot eläkkeelle tilejä pitäisi aina tulla viime vuonna pitkä lista vaihtoehtoja.,
Roth 401(k) Vaadittu Minimi Jakaumat
Kuten Perinteiset 401(k), sinun täytyy aloittaa ottaen vaadittu minimi jakaumat (RMDs) teidän Roth 401(k) huhtikuuta 1. vuoden jälkeen otat 72. Vuosittaisen RMD: n määrä lasketaan tilisi saldon ja elinajanodotteen perusteella.
Kun mietitään peruuttaminen aikataulu, joka sopii sinulle parhaiten, se on hyvä idea kuulla taloudellisena neuvonantajana. Ne voivat auttaa sinua selvittämään, miten voit tasapainottaa erilaisia asuntomurrot ja nostotasot sekä auttaa sinua tasapainottamaan ne sosiaaliturvaetuuksiin.,
Jos olet saavuttanut iän 72, yksi tapa välttää RMDs on liikkuvan yli Roth 401(k) osaksi Roth IRA. Kuitenkin, se on tärkeää huomata, että kun heität yli varojen osaksi avautuneessa Roth IRA, sinun täytyy ehkä odottaa vielä viisi vuotta, ennen kuin voit aloittaa ottaen pätevä nostot. Jos heität rahaa on jo vakiintunut Roth IRA, joka on ollut voimassa vähintään viisi vuotta, ei odota.
Voiko Roth 401(k) ottaa lainaa?
jos suunnitelmasi säännöt sen sallivat, voit ottaa lainan Roth 401(k) – tililtäsi., Säännöt 401(k) lainat ovat melko yhtenäinen, kun varoja jaetaan, mutta se on työnantaja päättää, haluavatko ne tarjota tätä hyötyä tai ei. He päättävät myös, kuka saa 401(k) lainan.
401(k) lainaan liittyy riskejä. Jos olet lomautettu tai lopettaa, kun laina on erinomainen, sinun täytyy maksaa laina takaisin kun tiedosto veroja vuosi sen jälkeen, kun jätit työsi. Kaikkien mahdollisten pidennysten hyödyntäminen tarkoittaisi sitä, että sinulla on ensi vuoden lokakuun 15.päivään asti aikaa maksaa laina takaisin., Muuten, laina tasapaino pidetään ei-pätevä varhainen vetäytyminen, sovelletaan 10% rangaistus vero.
Roth 401(k) vs Roth IRA
Molemmat Roth 401(k)s ja Roth IRAs rahoitetaan verojen jälkeen maksut. Ja kun olet omistuksessa joko tilin tyyppi vähintään viisi vuotta, voit alkaa nostaa rahaa tax free-kun otat 59½. Mutta on keskeisiä eroja näiden kahden vastaavasti nimetty eläkkeelle tilejä sinun tarvitsee tietää:
- Panos rajoja., 2020 ja 2021 Roth IRA panos raja on 6 000 dollaria, ylimääräisiä catch-up maksut $1000 sallittuja säästäjille, jotka ovat 50 tai vanhempi loppuun mennessä vuoden. Kuten edellä todettiin, Roth 401 (k) vuotuiset maksurajat yksityishenkilöille ovat paljon korkeammat. Plus, voit myös olla oikeutettu työnantajan eläkemaksut Roth 401(k)—vain ymmärtää, että vastaavat maksut on talletettu perinteiset 401(k).
- tulorajat. On tulorajoja, jotka rajoittavat sitä, kuka voi osallistua suoraan Roth IRA: han., Jos olet sinkku ja 2020 muutettu säätää bruttotuloista (MAGI) oli yli $139,000 (tai yli 140 000 dollaria vuonna 2021), tai naimisissa 2020 MAGI edellä 206,000 dollari (tai yli $208 000 palkansaajaa vuonna 2021), suora Roth IRA rahoitusosuudet eivät ole sallittuja. Roth 401 (k)s maksuja voi tehdä kuka tahansa, riippumatta tuloista.
- saatavuus. Jos täytät kelpoisuusvaatimukset ja tulot vaatimuksia, kuka tahansa voi avata Roth IRA ja osaltaan jopa oikeudelliset rajoitukset edellä. Roth 401(k)s on saatavilla vain työnantajalta.,
- vaaditut vähimmäisjakelut (RMDs): kun täytät 72, sinun on otettava RMDs Roth 401(k). Roth IRAs ei ole RMDs—voit jopa jättää koko saldo koskematon ja siirtää tilin perillinen. (Jos olet perinyt Roth IRA: n joltakulta muulta kuin puolisolta, saatat olla RMDs: n alainen).
- Varhainen nostot: Jos olet omistama Roth IRA vähintään viisi vuotta, et voi peruuttaa teidän maksut rangaistus vapaa ennen ikää 59½ (mutta ei tulos, useimmissa tapauksissa sinun pitäisi maksaa 10% veroa rangaistus)., Varhaiset nostot Roth 401(k): stä ovat monimutkaisempia, kuten edellä on esitetty.
- 401(k) lainat: Jos haluat käyttää rahaa Roth 401(k) ja et täytä varhainen vetäytyminen, voit ottaa lainaa tilillesi. Tätä vaihtoehtoa ei ole saatavilla Roth IRA: lla.
Vastaa