tyypillisten 401(k)-suunnitelmien avulla voit osallistua kahdella tavalla: tehdä vaalikelpoisia lykkäyksiä verotusta edeltävien dollarien kautta ja lahjoittaa verojen jälkeisiä dollareita nimettyjen Roth-maksujen kautta. Kuitenkin 25-35 prosenttia 401(k) suunnitelmasta mahdollistaa kolmannen maksutyypin: verojen jälkeiset maksut.
Nämä osuudet tarjoavat joitakin keskeisiä etuja ennen veroja ja nimetty Roth maksuja, jotka tekevät niistä hyvän vaihtoehdon tietyt taloudelliset tilanteet.,
Perusteet Verojen Jälkeen 401(k) Maksuosuudet
Kuten nimetty Roth eläkemaksuja 401(k), ei-Roth verojen jälkeen maksut ovat maksuja valmistettu korvausta dollaria, joka on jo verotettu. Nämä maksut eivät vähennä tulojasi, joten et voi vähentää niitä veroilmoituksessasi.
verratkaa tätä ennen veroja maksut, jotka voit jättää oman tuotot, niin voit vähentää panoksen määrä veroja.,
Edut Verojen Jälkeen Maksut
panostat rahaa oman 401(k) – tilille käyttäen tämä kolmas vaihtoehto voi myös auttaa maksimoida panoksensa, alentaa verorasitusta, ja virtaviivaistaa teidän maksut.
Korkeampi 401(k) Panos Rajoja,
lakisääteinen raja-arvo ennen veroja valittavia lykkäyksiä ja nimetty Roth maksuja on $19,500 vuonna 2020 ja 2021 (plus toiset $6 500 catch-up maksut, jos olet 50 tai vanhempi).,
Myönnettäköön, monet ihmiset eivät voi max ulos heidän ennen veroja ja nimetty Roth maksuja, ja jos tämä kuvaa tilanne, tämä raja voi tuntua rajoittavia. Kuitenkin, jos sinulla on taloudelliset keinot ja halu säästää enemmän kuin raja, et voi tehdä niin ennen veroja tai nimetty Roth maksuja. Voit tehdä sen verojen jälkeisillä maksuilla, jos 401(k): si sallii ne.
Tämä on, koska koko panos raja maksupohjaisia suunnitelmat vuonna 2020 on $57 000 dollaria (plus $6,500 catch-up) tai 100% korvaus, sen mukaan, kumpi on pienempi., Yhteensä osuus raja-2021 on $58,000 plus $6,500 catch-up. Tämä määrä sisältää ennen veroja ja nimetty Roth maksuja, työnantajan maksut, ja verojen jälkeen 401(k) maksuosuudet, joten raja, että voit investoida kautta verojen jälkeen maksut määriä $57,000 tai $58,000 miinus yhteensä ennen veroja, nimetty Roth, ja työnantajan maksut.,
esimerkiksi, jos olet max pois teidän pre-vero-ja Roth maksuja ja saat yhteensä $6,000 työnantajan maksuosuudet vuonna 2020, et voisi edistää jopa $31,000 jälkeen veroja, eläkemaksuja 401(k) suunnitelma, jonka avulla nämä maksut.
$57,000 luku on kokonaismäärä voit osallistua vuonna 2020 eläkkeelle suunnitelmia tarjoamia saman työnantajan palveluksessa. Vuoden 2021 kokonaissumma on 58 000 dollaria.,
Rajoitettu verovelvollisuus poiston Yhteydessä
Teidän eläkkeelle suunnitelma tilin saldo sisältää kaksi tärkeää komponenttia: alkuperäinen maksut ja tulos niille, alkuperäinen maksuja. Joko molempia tai kumpaakaan näistä summista voidaan verottaa sen mukaan, millaisen maksun suoritat.
Kun se tulee verokohtelu kolme 401(k) panos vaihtoehtoja, kun peruuttamista, nimetty Roth maksut ovat c; pätevä maksut ja tulos ovat molemmat verovapaita poiston yhteydessä.,
Pre-tax 401(k) suunnitelmat määrätä suurin verovelka aikaan peruuttamisesta; sekä panos ja tulos verotetaan, koska sinulla laskennallisten verojen aikaan panos.
verojen Jälkeen 401(k) maksuosuudet tarjoavat vähennetty verovelka verrattuna ennen veroja maksuja, koska et voi peruuttaa verojen jälkeen maksut tax-free, jollei suunnitelman suuntaviivat nostot. Ansioita pidetään kuitenkin ennakonpidätyksinä, joten ne ovat yleensä veronalaisia jakelun yhteydessä., Lisäksi näihin ansioihin sovellettaisiin veroja ja 10 prosentin sakkoa, jos ne vedettäisiin pois ennen ikää 59 1/2.
Kelpoisuus Rollovers
verojen Jälkeen maksut myös lieventää vero taakkaa eläkkeelle toisella tavalla. Tuolloin voit jättää yrityksesi tai eläkkeelle, sinulla on kyky roll vero-laskennallinen tuloskasvu osaksi perinteistä Yksilöllistä varhaiseläkettä Järjestely (IRA) ja rullaa verojen jälkeen 401(k) maksuosuudet osaksi Roth IRA.,
Tämä tarkoittaa, että tulos voi edelleen kasvavat tax-free-pohjalta, jos et jätä rahaa perinteinen IRA, kunnes päästyään vuotiaana 59 1/2. Se johtuu siitä, että verottaja pitää jälkiveromaksuihin liittyviä ansioita veroa edeltävinä summina.
oletetaan esimerkiksi, olet jo osaltaan $19,500 vuodessa, pre-tax, teidän 401(k) suunnitelma, ja sinulla on mahdollisuus säästää ylimääräistä $12,000 kautta verojen jälkeen maksut suunnitelma., Jälkeen 10 vuotta, olettaa sinulla on $160,000 jälkeen verojen maksut ($120,000 maksuja ja $40,000 ansioita).
tässä skenaariossa oletetaan, että sinulla on jo 250 000 dollaria ennen veroja säästöt ja tulos. Kun jätät työnantajasi eläkkeelle tai otat uuden työpaikan, voit kääriä ei-Roth jälkeisen eläkejärjestelmän saldot kahteen eri tiliin. Se 120 000 dollarin jälkiveromaksu menisi Roth IRA: lle., Ja $290,000—40000 dollaria vuonna tulot rahoitusosuudet plus $250000 pre-tax maksut teidän 401(k)—voisi mennä perinteinen IRA tai uuden työnantajan maksupohjaisia suunnitelma.
Siirry vielä 10 vuotta eläkkeelle. Jos Roth IRA-tililläsi oli 7,2 prosentin vuosituotto seuraavina vuosina, pelkästään kyseisen tilin arvo voi olla noin kaksinkertainen (ilman lisämaksuja). Se jättäisi sinulle 120 000 dollaria lisää verovapaata kasvua säästämällä verojen jälkeistä rahaa eläkejärjestelyssä töissä.,
laskelma edellä käyttää ”Sääntö 72,” yhteinen tapa laskea, kuinka kauan se kestää, että investointi kaksinkertaistaa arvo. Jaa 72 odotetulla tuottoasteella selvittääksesi, kuinka kauan sijoituksesi kaksinkertaistuminen kestää.
Automaattinen Verojen Jälkeen 401(k) Maksuosuudet
Yksi suurimmista eduista työnantajalle tukeman eläkkeelle suunnitelmia on mukavuus ja yksinkertaisuus, jotka liittyvät automaattiset maksut., Aina kun saat palkan, säästät eläkkeelle automaattisesti ilman, että sinun tarvitsee ajatella sitä.
se tekee jälkiverorahojen säästämisestä työeläkelaitoksessa yhtä yksinkertaista ja helppoa. Sinun täytyy päättää, kuinka paljon palkasta haluat osallistua ja miten haluat, että rahaa. Useimmissa tapauksissa, teidän eläkkeelle suunnitelma investointien vaihtoehtoja verojen jälkeen maksut ovat samat kuin vuonna ennen veroja ja nimetty Roth tilit.,
Kun Verojen Jälkeen 401(k) Maksuosuudet Järkeä
Jos teidän 401(k) suunnitelma tarjoaa niitä, harkitse tämä osuus vaihtoehto, jos:
- Olet suuri palkansaajan. Vaikka monet ihmiset eivät voi max ulos heidän pre-tax eläkejärjestelmään maksuja, Jos olet riittävän onnekas ansaita palkkaa, joka aiheuttaa sinulle säännöllisesti osuma vuotuinen panos raja, voit tallentaa enemmän läpi verojen jälkeen eläkemaksuja 401(k) suunnitelma tai muu määritelty-rahoitusosuuden suunnitelma.
- haluat säilyttää hätäsäästöt., Koska voit nostaa verottomat jälkiverot, voit pulahtaa niihin tarvittaessa kattamaan suunnittelemattomat kulut tulevaisuudessa.
- tulosi vaihtelevat. Jos teet esimerkiksi kausityötä, tulosi voivat muuttua joka vuosi. Vuosina, jolloin voit ansaita paljon tuloja, voit lisätä oman säästöpotentiaali kautta verojen jälkeen maksut. Kun ajat ovat laiha, voit tehdä pre-vero tai nimetty Roth maksuja sisällä panos raja.,
Vastaa