Rahaa Crashers

tiedät kaikki säännöt noin saada eteenpäin taloudellisesti. Ymmärrät, että sinun pitäisi pitää kulut kurissa, pysyä pois velkaa, ja säästää niin paljon palkastaan, koska voit. Ja tiedät, että jos pysyt näissä säännöissä tarpeeksi kauan, päädyt lopulta hienoon saldoon pankissa. Siinä vaiheessa sinulle jää toinen kysymys: mitä sille pitäisi tehdä?,

Jos vain annat sen kasaantua pankkiin, rahasi pysyvät turvassa ja ovat käytettävissä, jos tarvitset sitä – mutta tämän päivän koroilla se ei juuri tienaa. Kun tasapaino pitää kiivetä korkeampi ja korkojen pysyä säälittävän pieni, olet todennäköisesti ihmettelevät, onko sinulla olisi parempi siirtää varoja muu sellainen investointi – mutta jos on, niin mitä?

vastaus riippuu osittain siitä, mihin rahaa säästää., Kun olet säästäminen eläkkeelle, varastot (tai sekoitus osakkeet ja muut sijoitukset), hankittu alustalla, kuten Tammenterhoja, ovat paras vaihtoehto, koska ne tarjoavat parhaan tuoton pitkällä aikavälillä. Kuitenkin, lyhyen aikavälin säästöjä, kuten teidän hätä rahasto tai henkilökohtaisia säästöjä, tarvitset tilin, kuten CIT Bank, joka pitää rahasi turvassa, kunnes sitä tarvitaan – vaikka myös tuo vähän mielenkiintoa lisää se.,

Mitä Etsiä

Jos olet säästänyt pitkän aikavälin taloudellinen tavoite, kuten eläkkeelle, niin ensisijainen tavoite on kasvattaa rahaa pitkällä aikavälillä ja rakentaa riittävä pesämuna. Sinun ei tarvitse huolehtia paljon day-to-day ylä-ja alamäkiä oman tasapainon, kunhan yleinen suuntaus kautta vuosien on ylöspäin.

muut rahoitustarpeet ovat kuitenkin välittömämpiä. Sinun on esimerkiksi rakennettava hätärahasto maksaaksesi odottamattomat kulut, kuten suuret lääkärilaskut tai tulvavahingot kotonasi., Tarvitset myös henkilökohtaisia säästöjä kattamaan suuria mutta vähemmän kiireellisiä kuluja, kuten loma, uusi auto tai uusi huonekalu. Tai saatat säästää kustannuksella oletat on muutaman vuoden, kuten häät tai käsiraha ensimmäinen talo.

lyhyen aikavälin säästöjä, jotka aiot kosketa sisällä yksi-viisi vuotta, tärkeimmät tavoitteet ovat seuraavat:

1. Varmista, että Rahat Pysyvät Turvassa. Osakkeet voivat heilua hurjasti ylös ja alas vastauksena markkinoiden muutoksiin ja tiettyjen yritysten suorituskykyyn., Näistä tappioista on mahdollista toipua pitkällä aikavälillä, mutta rahalle, jota odottaa tarvitsevansa muutaman vuoden sisällä, osakkeet ovat huono valinta. Oletetaan esimerkiksi, että säästät talon ostoa varten, ja käsirahasi sijoitetaan osakkeisiin. Jos satut löytämään täydellisen talon päivä sen jälkeen, kun markkinoilla tapahtuu iso sukeltaa, siellä on hyvä mahdollisuus oman salkun ei ole enää tarpeeksi suuri kattamaan käsiraha – ja sinulla ei ole aikaa odottaa tilisi takaisin., Niin turvallinen investointi säästöjä voi vain olla hyvä veto pitkällä aikavälillä – se on myös suojella sinua lyhyen aikavälin ylä-ja alamäkiä markkinoilla.
2. pidä se ansaiten pienen tuoton. Sijoittamisen suhteen nyrkkisääntö on, että mitä pienempi riski, sitä pienempi tuotto. Siksi, jos ensisijainen tavoite on pitää säästösi turvassa, kunnes tarvitset niitä, et luultavasti voi ansaita paljon niitä sillä välin. Silti, ei ole mitään järkeä täytteenä säästöjä teidän patja – tai moderni-päivä vastaa, kuten korotonta tarkkailun huomioon., Ansaita korkean tuoton pitäisi olla etusijalla, mutta yhtä hyvin voit ansaita hieman korkoa rahaa sen sijaan, että se istua tekemättä mitään.
3. pidä Säästövesi. Kun säästöjen rahoista pitää ammentaa rahaa, sitä tarvitaan todennäköisesti heti tai ainakin muutaman päivän sisällä. Jos rahaa on sidottu jotain fyysistä, kuten talon tai kokoelma taidetta ostat kautta Masterworks, et voi saada rahaa, kunnes voit myydä pois omaisuuden, joka voi kestää viikkoja, kuukausia tai jopa vuosia., Pidä siis säästösi rahassa tai konservatiivisessa sijoitusrahastossa, joka voidaan muuttaa rahaksi muutamassa päivässä.
4. älä jätä sitä liian helposti. Vaikka haluat rahasi sieltä, mistä voit saada sen, kun tarvitset sitä, et halua sen olevan liian helppo käyttää. Jos pidät kaikki säästösi shekkitililläsi,niihin on helppo pulahtaa arjen kuluihin syöden saldoa. Niiden laittaminen erilliselle tilille, kuten säästö-tai rahamarkkinatilille, tarkoittaa, että niitä ei voi saada tekemättä siirtoa ensin., Se auttaa sinua pitämään selkeän mielen välillä oman tarkkailun saldo, joka on päivä-to-day käyttöön, ja säästöjä, jotka ovat iso kulut – suunniteltu tai suunnittelematon.

On olemassa useita erilaisia investointeja, jotka täyttävät nämä perusvaatimukset. Jotkut, kuten säästötilit ja CD-levyt, ovat erittäin turvallisia, mutta tarjoavat hyvin vähän kiinnostusta. Toiset, kuten jotkut bond-rahastot, eivät ole aivan yhtä turvallisia, mutta ne tarjoavat mahdollisuuden ansaita parempaa tuottoa ilman liiallista riskiä.

pankkitilit

helpointa säästöjen kanssa on yksinkertaisesti pitää se pankissa., Pankkitilit ovat helposti saatavilla ja erittäin turvallisia, koska ne on vakuutettu Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) enintään $250,000. Luottolaitosten tilit on vakuutettu saman verran National Credit Union Administrationin (NCUA) kautta. Vaikka pankkisi tai luottoliittosi menisikin konkurssiin, saat rahasi takuuvarmasti takaisin.

pankkitilin suurin haittapuoli on se, että korot ovat hyvin alhaalla. Esimerkiksi säästötilien keskikorko valtakunnallisesti on FDIC: n mukaan toukokuusta 2016 alkaen 0,06 prosenttia., Joten, jos laitat $10,000 säästötilille, koko vuoden aikana, se ansaitsee vain $6 korkoa.

myönnetty, pankkitilin tärkein pointti on rahojen suojaaminen, ei korkojen ansaitseminen. Mutta juuri nyt korot ovat niin alhaalla, etteivät ne pysy edes inflaation tahdissa. Verkkosivuilla YHDYSVALTAIN Inflaatio Laskin, joka seuraa inflaatio tietojen perusteella Bureau of Labor Statistics, osoittaa, että inflaatio Maaliskuussa 2016 – että on, määrä, että hinnat oli noussut Maaliskuusta 2015 – oli 0,9%., Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että vuosi sitten 1 000 dollaria maksanut tavarakori maksaa nyt 1 009 dollaria.

inflaatiovauhti on kuitenkin historiallisen mittapuun mukaan melko alhainen. Esimerkiksi vuodesta 2000 lähtien inflaatio on ollut keskimäärin noin 2 prosenttia vuodessa. 1990-luvulla se oli lähempänä 3 prosenttia vuodessa ja 1980-luvulla yli 5 prosenttia vuodessa. Lisää nämä kustannukset vuosien mittaan, ja korillinen tavaraa, joka maksoi 1000 dollaria vuonna 1996, maksaisi tänään yli 1500 dollaria.

Jos olisit laittanut saman 1 000 dollarin säästötilille vuonna 1996, ja se olisi ansainnut vain 0.,06% korko vuodessa seuraavien 20 vuoden aikana, sitten vuoteen 2016 mennessä, sinulla olisi vain $1,127 – ei riitä maksamaan, että kori tavaroita. Jos halusit pitää $1,000 arvoinen ostovoima teidän säästötili kaikkina aikoina, sinun olisi pitänyt pitää lisätä rahaa, nopeudella noin $18.50 vuodessa, samaan tahtiin inflaation kanssa yli 20-vuoden ajan. Jos et olisi lisännyt rahaa, tilisi todellinen arvo olisi vähitellen laskenut, vaikka se olisi ansainnut korkoa.

onneksi on olemassa joitakin pankkitilejä, jotka ansaitsevat korkeampia korkoja., Lisäksi perus säästöjä, pankit tarjoavat rahaa markkinoiden osuus palkintoja tarkkailun – tyyppi tarkkailun huomioon korkojen keskiarvon yläpuolella. Nämä tilit tarjoavat yleensä enemmän kiinnostusta kuin muut, mutta niillä on myös yleensä enemmän rajoituksia. Mikä tili on sinulle paras riippuu pääasiassa siitä, milloin ja miten sinun täytyy käyttää rahaa.

säästötilit

Ehkä yksinkertaisin ja kätevä paikka tallentaa rahaa on perus säästötili., Säästötilit ovat lähes täysin likvidejä: voit saada rahasi ulos milloin tahansa, minkä tahansa sivukonttorin tai pankkiautomaatin kautta. Ja koska ne ovat FDIC: n tai NCUA: n takaamia, ne ovat niin turvallisia kuin mikä tahansa sijoitus voi olla.

erityispiirteet säästöt tilit ovat seuraavat:

• Korko. Juuri nyt Yhdysvaltain keskimääräinen säästötili maksaa korkoa vain 0,06 prosenttia – ei tarpeeksi pysyäkseen inflaation vauhdissa edes nykyisellä alhaisella kurssillaan. Tämä 0,06 prosentin korko on kuitenkin vain keskiarvo., On olemassa joitakin tilejä siellä, erityisesti online-pankit, kuten CIT Bank, jotka ansaitsevat huomattavasti korkeampi hinnat noin 2% vuodessa – enemmän kuin 20 kertaa kansallinen keskiarvo. Myös luottoliitoilla on tapana tarjota pankkeja korkeampia korkoja, vaikka niiden välinen keskimääräinen ero on melko pieni. Joten pienellä vaivalla, voit luultavasti löytää tilin, joka tarjoaa tarpeeksi korkoa pitää säästötasapainon enemmän tai vähemmän inflaation.
• Tilisaldo. Jotkut pankit voit avata säästötilin niin vähän kuin $1., Parhaat korot tarjoavat tilit vaativat kuitenkin usein minimisaldon, joka voi olla missä tahansa 50 dollarista 25 000 dollariin. Jotkut pankit eivät vaadi vähimmäismäärää tilin avaamiseksi, mutta ne vaativat sinua pitämään keskimääräisen saldosi tietyn tason yläpuolella välttääksesi Pankkimaksut.
• Check and Debit Card Use. Säästötilillä voi nostaa rahaa pankkiautomaatin kautta tai pankin pankkivirkailijan ikkunan kautta. Kuitenkin, et yleensä voi kirjoittaa tarkastuksia tilillesi tai tehdä maksuja siitä pankkikortilla.
• liiketoimet kuukaudessa., Säästöt tilit sovelletaan lakia kutsutaan Liittovaltion Asetus D, joka sanoo, että voit vain tehdä kuusi siirtoja tai nostoja tililtäsi joka kuukausi. Tätä lakia sovelletaan kuitenkin vain shekin, debitin, puhelimen, Internetin tai automaattisen siirron kautta tapahtuviin liiketoimiin. Voit tehdä minkä tahansa määrän talletuksia ja nostoja suoraan pankkiin tai pankkiautomaatille. Ei ole mitään rajaa määrä talletuksia tai siirtoja voit tehdä tilillesi.,

Rahaa Markkinoiden osuus

vuonna 1980, kun korot olivat paljon suuremmat kuin ne ovat nyt, on olemassa oikeudellisia rajoituksia, kuinka paljon korko säästötili voi tarjota. Monet asiakkaat vastasivat ottamalla rahansa pois pankeista ja laittamalla ne rahamarkkinoiden sijoitusrahastoihin, jotka sijoittivat lyhytaikaisiin joukkolainoihin, ansaitakseen korkeamman koron. Tämä oli huono uutinen, että pankit, joilla ei enää ollut tarpeeksi rahaa kassaan lainoja.

pankkien auttamiseksi kongressi sääti lain nimeltä Garn-St. Germain Depository Institutions Act vuodelta 1982., Se saa pankit tarjoavat uuden tilin tyyppi, jota kutsutaan rahan markkinat huomioon, että maksettu korko markkinakorko pikemminkin kuin rajattu säästämisaste.

Kuten säästötili, rahamarkkinoilla tilin kautta CIT Bank on turvallinen, neste, ja FDIC-vakuutettu (tai NCUA-vakuutettu) enintään 250 000 dollaria. Se eroaa kuitenkin säästötilistä monin tavoin:

• korko. Rahamarkkinatilit maksavat yleensä hieman enemmän korkoa kuin säästötilit samassa pankissa.
• Tilisaldo., Kun rahamarkkinatilejä alettiin luoda, yhden avaamiseen meni vähintään 2 500 dollaria. Tämä sääntö on nyt poissa, mutta monet pankit vaativat vielä korkeampaa vähintään tasapaino rahamarkkinoilla tili kuin perus säästötili. Minimisaldo voi olla missä tahansa 1 000 dollarista 25 000 dollariin.
• Check and Debit Card Use. Rahamarkkinatilillä voi tehdä rajoitetun määrän kauppoja shekillä-yleensä kolme kuukaudessa. Jotkut rahamarkkinatilit mahdollistavat myös maksutapahtumat pankkikortilla tarkistustapahtumien sijasta tai niiden lisäksi.
• liiketoimet kuukaudessa., Kuten säästöt tilit, rahaa markkinoiden osuus ohjataan Asetuksen D. Tämä tarkoittaa, olet vain kuusi siirrot ja nostot kunkin kuukauden – puhumattakaan nostot tehdään pankkivirkailija ikkuna tai ATM. Kolme shekkiäsi kuukaudessa lasketaan tähän rajaan.

Palkintoja Tarkkailun Tilit

pääsääntöisesti säästöt tilit maksaa enemmän kiinnostusta kuin tarkkailun tilit, ja rahaa markkinoiden osuus kaikista eniten., On kuitenkin yksi poikkeus tähän sääntöön: Palkintoja tarkkailun tilit, joka tunnetaan myös nimellä high-tuotto tarkkailun tilit, usein maksaa korkeamman koron kuin joko säästöjä tai rahaa markkinoiden osuus samaan pankki tai credit union. Sinun on kuitenkin täytettävä tietyt vaatimukset ansaitaksesi nuo Korkeat korot.

plussat ja miinukset palkintoja tarkkailun ovat seuraavat:

• Korko. Bankraten mukaan palkkiotarkastustilin keskikorko vuonna 2016 oli 1,65 prosenttia. Sen sijaan rahamarkkinatilillä korkein mahdollinen korko oli vain 1,11 prosenttia.,
• Tilisaldo. Toisin kuin säästötilit, monet palkkiot tarkistavat tilit eivät vaadi pitämään minimitasapainoa tilillä maksujen välttämiseksi. Monilla tileillä on kuitenkin yläraja sille rahamäärälle, josta saa huippukoron. Bankrate raportoi, että yleisin tasapaino korkki on 25 000 dollaria, mutta jotkut tilit aseta korkki pienempi.
• Check and Debit Card Use. Rewards checking-tilin, kuten minkä tahansa muun shekkitilin, avulla voit kirjoittaa niin monta shekkiä kuukaudessa kuin haluat. Sinun ei kuitenkaan pitäisi suunnitella tehdä kaikkia liiketoimia tarkistamalla., Mukaan Bankrate, 93% kaikista palkintoja tarkkailun tilit vaativat sinua tekevät tietty määrä maksukortin liiketoimia kuukaudessa ansaita suurin korko. Jotkut pankit vaativat näitä tapahtumia olla sellainen, jossa pyyhkäisemällä kortin ja allekirjoittaa fyysinen kuitti, eikä kirjoittamalla PIN.
• liiketoimet kuukaudessa. Tarkkailun tilit eivät ole sovelleta Liittovaltion Asetus D, joten palkintoja tarkkailun huomioon, voit tehdä niin monta liiketoimet jokainen kuukausi kuin haluat., Tähän sisältyvät kaikki tarkastukset, veloitusmaksut, automaattiset siirrot ja muunlaiset maksutapahtumat.
• muut vaatimukset. Lähes kaikki palkkiot tilien tarkistaminen edellyttää, että saat kuukausitilinpäätöksesi sähköisesti sen sijaan, että saat paperikopion postissa. Useimmat niistä edellyttävät myös, että kirjaudut joko suoriin talletuksiin tilillesi tai automaattisiin laskuihin siitä.

Jos et täytä kaikkia näitä vaatimuksia, korko ansaitset tilisi putoaa jyrkästi. Useimpien rewards-tilien” oletusarvo ” on vain 0,05%., Se on enemmän kuin keskimääräinen tarkkailun huomioon, mutta ei niin paljon kuin voit ansaita pitämällä rahaa rahamarkkinoilla tili tai jopa perus säästötili.

Koska palkintoja tarkkailun tilit ovat rakenteeltaan, tämän tyyppinen tili ei ole sopiva pesämuna, että haluat vain istua koskemattomana, kerätä kiinnostusta, kunnes tarvitset sitä. Tili on pidettävä aktiivisena, eikä saldoa voi antaa hiipiä yli maksimin., Tämän tyyppinen tili voi kuitenkin olla hyvä valinta henkilökohtaisiin säästöihisi, kunhan voit vastustaa halua kuluttaa tasapainoa.

toinen palkkioiden tarkistamisen ongelma on se, että niitä ei ole saatavilla kaikkialla. Bankrate kertoo, että suurin osa korkean tuoton tarkastustileistä on tarjolla pienissä paikallisissa pankeissa tai luottoliitoissa suurten kansallisten pankkien sijaan. Kuitenkin, jos et löydä tällaista tiliä oman alueen pankista, voit avata sellaisen verkkopankissa.,

talletustodistukset (CDs)

talletustodistus eli CD on periaatteessa määräaikainen laina, jonka teet pankillesi. Annat pankki pitää rahaa tietyn määrän aikaa, kuten kuusi kuukautta, yksi vuosi tai kaksi vuotta. Vastineeksi pankki suostuu maksamaan sinulle takuukoron CD: n erääntyessä eli laina – ajan umpeuduttua. Mitä pidempi aika CD: llä on, sitä enemmän siitä maksetaan korkoa.

esimerkiksi oletetaan, että laitat 1 000 dollaria 1-vuotiseen CD: hen, jonka APY-arvo on 0,5%. Lopussa vuoden, kun CD kypsyy, se on arvoltaan $1,005., Siinä vaiheessa voi halutessaan ottaa rahat tai laittaa ne uuteen CD: hen millä korolla tahansa.

Kuten muut pankkitilit, Cd: t ovat vakuutettu FDIC (tai NCUA tilejä luotto-osuuskunnat), joten et voi menettää rahaa heitä. Ne tarjoavat myös jonkin verran parempia korkoja kuin säännölliset säästöt. Vuoden 2016 huhtikuusta lähtien keskimääräinen 1-vuotinen CD maksoi 0,28 prosenttia ja keskimääräinen 5-vuotinen CD maksoi Bankraten mukaan 0,83 prosenttia. Nämä ovat tavallisten CD-levyjen hinnat; jumbo-CD: t, joiden arvo on vähintään 100 000 dollaria, maksavat hieman enemmän.,

CD: n haittapuoli on se, että se sitoo rahasi tiettyyn aikaan. CD: n voi lunastaa ennen kypsymistä, mutta tyypillisesti siitä joutuu maksamaan jäähyn. Bankraten mukaan alle vuoden pituiselle CD-levylle luopuu yleensä kolmen kuukauden koroista, jos nostaa rahansa etuajassa. Rangaistus nousee kuuden kuukauden korkoja 1-vuoden ja 2-vuoden Cd-levyjä ja koko vuoden korot varten 5-vuoden Cd.

Yksi tapa kiertää tämä ongelma on valita ei-rangaistus Cd-levyjä, joiden avulla voit nostaa rahaa kokonaan milloin tahansa., No-penalty CDs, joka tunnetaan myös nimellä liquid CDs, eivät maksa yhtä paljon kuin tavalliset CD-levyt, mutta ne tarjoavat yleensä hieman enemmän korkoa kuin perussäästö-tai rahamarkkinatilit. Nestemäisiä CD-levyjä, joiden ehdot vaihtelevat 3-18 kuukaudesta 0,03 prosentista 0,87 prosenttiin, on olemassa. Ei ole kovin paljon rahoituslaitosten jotka tarjoavat niitä, mutta monet niistä, jotka ovat online-pankit, jotka ovat saatavilla kaikille, joilla Internet-yhteys.

CD Tikkaat

Toinen tapa kiertää ongelma CD seuraamuksia on rakentaa CD-tikkaat., Voit tehdä tämän, voit jakaa kokonaismäärän rahaa haluat sijoittaa useita yhtä suuria summia. Sitten sijoitat ne useisiin eri maturiteettikorkoihin, kuten kolmeen kuukauteen, kuuteen kuukauteen, yhteen vuoteen ja kahteen vuoteen. Joka kerta, kun jokin CD-levyistä kypsyy, voit joko lunastaa sen tai kääriä rahat uuteen CD-levyyn.

CD-tikapuilla vältät sitomasta kaikkia rahojasi pitkäaikaiseen sijoitukseen. Voit pitää osan rahoistasi pitkäaikaisissa CD-levyissä, ansaita korkeinta saatavilla olevaa korkoa ja osan lyhytaikaisissa CD-levyissä, joissa tiedät sen olevan saatavilla muutaman kuukauden kuluessa., Vaikka sinun pitäisi lunastaa yksi CD hätätilanteessa, maksat vain siitä, että yksi, eikä ne kaikki.

CD-tikapuut auttavat myös nousevien korkojen hyödyntämisessä. Juuri nyt, jos laitat koko pesämunan viiden vuoden CD: lle, rahasi ovat sidotut seuraavat viisi vuotta ansaiten alle 1 prosentin koron. Bankraten historiallisten CD-korkojen kaavio osoittaa, että kyseessä on alin korkotaso, jonka CDs on ansainnut yli 30 vuoteen., Jos korot nousevat seuraavien viiden vuoden aikana, törmäämättä maksu Cd-levyjä enintään 2%, 4%, tai jopa korkeampi, et voi ostaa uuden CD-levyn, että korkeampi korko, ellet käteistä vanhan ja maksaa rangaistus.

kuvittele nyt, että päätät pilkkoa pesämunasi ja rakentaa sen sijaan CD-tikapuut. Heti kun Lyhin CD kypsyy, voit heti ostaa uuden korkeammalla korolla. Jos korot jatkavat nousuaan, CD-levyjä voi pyöritellä niiden kypsyessä ja uusia ostaa yhä korkeammilla koroilla., Ja jos korot alkavat laskea uudelleen, voit aina päättää käteistä teidän CD-levy, kun se kypsyy ja sijoittaa rahat muualle.

Matalan Riskin Sijoituksia,

nykypäivän alhainen korkotaso, ei pankin tuote – säästöjä, palkita tarkistus -, rahamarkkina -, tai CD – on menossa ansaita paljon enemmän kuin 1% teidän investointeja. Se riittää inflaation kanssa pysymiseen ainakin toistaiseksi, mutta ei tarpeeksi säästöjen kasaamiseen ajan myötä.

joten jos haluat kasvattaa pesämunasi kokoa, sinun on tarkasteltava muunlaisia sijoituksia, jotka tarjoavat paremman tuoton., Ansaita korkeampi tuotto tarkoittaa yleensä ottaa vähän enemmän riskiä – mutta joskus voit myös lisätä oman tuotto, jos olet valmis sijoittamaan enemmän rahaa tai sitoa se ylös enää.

Treasury Securities

Treasury securities ovat pohjimmiltaan lainoja, jotka teet Yhdysvaltain hallitukselle. Ne myydään huutokaupoissa, joten vakuuden todellinen arvo riippuu siitä, mitä sijoittajat ovat valmiita maksamaan siitä kyseisenä päivänä-aivan kuten osakkeet ja joukkovelkakirjalainat. Voit ostaa niitä kautta välittäjät, jotkut pankit, tai online marketplace at TreasuryDirect.,

Treasury arvopaperit tulevat kolmenlaisia, kaikki myydään $100 välein:

1. valtion Velkasitoumukset. Lyhyiksi t-vekseleiksi kutsutut Valtion vekselit ovat lyhytaikaisia arvopapereita, jotka erääntyvät missä tahansa neljästä viikosta vuoteen. Sen sijaan, että T-laskut maksettaisiin kiinteällä aikataululla, ne myydään alennuksella niiden nimellisarvosta. Voit esimerkiksi ostaa 1 000 dollarin T-laskun 990 dollarilla, pitää sitä kunnes se kypsyy ja lunastaa sen sitten 1 000 dollarilla. Valtiovarainministeriön laskut eivät sido rahojasi kovin pitkään, mutta ne eivät myöskään maksa kovin paljon., TreasuryDirect-huutokaupoissa vuoden 2016 alussa diskonttokorot vaihtelivat 4 viikon T-laskun 0,17 prosentista 52 viikon T-laskun 0,66 prosenttiin. Se on kuitenkin enemmän kuin saman pituisella CD: llä voisi ansaita.
2. valtiovarainministeriön setelit. Nämä keskipitkän aikavälin arvopaperit vaihtelevat 2 vuodesta 10 vuoteen. Niiden hinta voi olla kysynnästä riippuen suurempi, pienempi tai yhtä suuri kuin niiden nimellisarvo, ja ne maksavat korkoa kuuden kuukauden välein, kunnes ne kypsyvät. Voit myydä velkakirjan ennen kuin se saavuttaa kypsyyden, mutta et voi aina saada täyttä vastinetta sille., Jos korot ovat nousseet ostohetkestä lähtien, sijoittajilla ei ole juuri syytä ostaa seteliä, sillä vasta liikkeeseen lasketut setelit maksavat enemmän. Vuoden 2016 alussa Valtion 5-vuotisten velkakirjojen korot laskivat 1-1, 5 prosenttia – paremmin kuin 5-vuotisella CD: llä.
3. valtion joukkolainat. Nämä pitkäaikaiset arvopaperit erääntyvät 30 vuoden välein ja maksavat korkoa kuuden kuukauden välein. Kuten Treasury notes, ne voidaan myydä milloin tahansa, mutta voit menettää rahaa myyntiin. Tämä tekee valtion joukkovelkakirjalainat huono valinta varoja, että olet todennäköisesti tarvitsevat lyhyellä aikavälillä.,

valtiovarainministeriön arvopaperit ovat erittäin turvallisia, koska niiden takana on Yhdysvaltain hallitus. Joten jos hallitus laiminlyö lainat – erittäin epätodennäköinen skenaario – olet taattu saada pääoma takaisin sekä korkoa, joka johtuu sinulle, tahansa Treasury arvopapereita sinun pitää eräpäivään asti,

Kuitenkin, jos sinulla on myydä valtion turvallisuuden, ennen kuin se kypsyy, voit menettää rahaa juttu – varsinkin, kun korot ovat nousussa. Riskinä on myös ostovoiman menettäminen, jos inflaatio kiihtyy yli ansaitsemasi koron., Molemmat riskit ovat paljon pienemmät valtiovarainministeriön laskuilla, sillä ne kypsyvät niin nopeasti, ettei niihin voi juuttua pitkään muuttuvassa taloudessa.

rahamarkkinarahastot

rahamarkkinarahastot ovat tyyppiä joukkolainojen rahasto, joka sijoittaa alhaisen riskin, lyhyellä aikavälillä arvopaperit, kuten T-laskut, Cd-levyjä, ja kunnallisia obligaatioita. Tällainen rahasto houkutteli 80-luvun alussa niin paljon sijoittajia, mikä johti lopulta rahamarkkinatilin syntymiseen., Rahamarkkinarahasto ei kuitenkaan ole sama kuin rahamarkkinatili: se on Arvopaperi, joka ostetaan ja myydään avoimilla markkinoilla, eikä sitä tue FDIC. Voit ostaa osakkeet rahamarkkina-rahaston kautta pankkiiriliikkeet, kuten Liittolainen Sijoittaa tai TD Ameritrade, rahastoyhtiöön, ja jotkut suuret pankit.

kuten mikä tahansa sijoitusrahasto, rahamarkkinarahastot ovat likvidejä – osakkeita voi ostaa ja myydä milloin tahansa. Rahamarkkinarahastot antaa sinulle saman päivän arvolla, mikä tarkoittaa, että rahat näkyy tililläsi päivä teidän tehdä myyntiin., Ne ovat myös helpommin saatavilla kuin useimmat varat, koska useimmat niistä avulla voit tehdä tapahtumia tililtä check.

rahamarkkinarahastot pidetään myös turvallinen investointi, koska ne käsittelevät vain vakaa, lyhyen aikavälin arvopapereita. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että nämä rahastot olisivat riskittömiä. Ensinnäkin niiden tulos on epävarma, koska korot heilahtelevat. Suurempi riski on kuitenkin se, että itse rehtori voi menettää arvonsa.

osakkeen hinta rahamarkkinarahastojen rahasto, joka tunnetaan sen (net asset value, NAV), on tarkoitus olla kiinteä $1 per osake., Rahastonhoitajat toimivat erittäin vaikea ylläpitää tätä NAV, koska jos se koskaan laskee alle $1 – ongelma nimeltä ”breaking the buck” – sijoittajat menettävät joitakin pääoma. Tämä on hyvin harvinaista, mutta ei ennenkuulumatonta. Se tapahtui, kun vuonna 1994 ja uudelleen vuonna 2008, johtava hallitus perustaa väliaikainen vakuutus ohjelma ja asettaa tiukempia sääntöjä rahamarkkinarahastot.

Toisen riskin rahaa rahastoihin on, että, vaikka, jos et menettää teidän pääoman, se voi menettää ostovoimaa seurauksena inflaatio., CNBC kertoo, että rahamarkkinarahastojen korot laskivat helmikuussa 2016 0,1 prosenttiin. Se on hädin tuskin enemmän kuin keskimäärin säästöt huomioon, ja läheskään tarpeeksi tahdissa inflaation. Joten paikka pysäköidä käteistä, rahamarkkinarahastot tarjoavat mitään todellista hyötyä verrattuna pankkeihin.

korkorahastot

Muita bond sijoitusrahastot tarjoavat korkeampaa tuottoa vastineeksi hieman enemmän riskiä. Suosituksia huippusuosituille rahastoille löytyy eri kategorioista, kuten bond-rahastoista, Yhdysvaltain uutisista.,

Kolme tyypit korkorahastot piiriin USA: n Uutiset ovat yleisesti ottaen pitää suhteellisen turvallisia sijoituksia:

1. Hallitus korkorahastot. Nämä rahastot sijoittavat valtion virastojen, kuten Ginnie Maen, liikkeeseen laskemiin valtion arvopapereihin ja asuntolainavakuudellisiin arvopapereihin. Vaikka nämä arvopaperit ovat valtion takaamia, itse varat eivät ole ja voivat vaihdella arvoltaan dramaattisesti. Turvallisimmat valtion joukkolainarahastot ovat lyhytaikaiset (sijoittaminen arvopapereihin, jotka erääntyvät yhdestä neljään vuoteen) tai keskipitkän aikavälin (sijoittaminen arvopapereihin, joiden erääntymisaika on neljästä kymmeneen vuotta)., Pitkäaikaiset rahastot, jotka sijoittavat arvopapereihin, joiden kypsyminen kestää yli 10 vuotta, ovat riskialttiimpia, koska ne todennäköisemmin menettävät arvonsa korkojen noustessa. U. S. Newsin suosittelemat lyhytaikaiset valtionvarat ovat palanneet viime vuoden aikana 0,15-1,65 prosenttia, kun taas puolivälirahastojen kärkikahinat ovat palanneet 0,65 prosentista 1,83 prosenttiin.
2. kuntien Joukkolainarahastot. Nämä rahastot sijoittavat valtion ja kuntien liikkeeseen laskemiin kuntien joukkolainoihin eli ”munisiin”., Nämä ovat hieman riskialttiimpia sijoituksia kuin Kassaan, koska siellä on enemmän mahdollisuus, että kaupunki tai valtio voi mennä konkurssiin kuin YHDYSVALTAIN Hallitus. Kunnalliset joukkolainat tarjoavat kuitenkin yhden ison hyödyn: niiden korot on vapautettu liittovaltion verosta, ja joissakin joukkovelkakirjalainoissa ei ole myöskään valtion-ja paikallisveroja. Joten, vaikka nämä joukkovelkakirjat ovat yleensä alhaisemmat tuotot kuin verovelvollinen joukkovelkakirjoja, ne voivat tarjota paremman tuoton kun tekijä alentaa veroja. Standardin & Poorsin mukaan kunnan joukkolainat ovat tuottaneet keskimäärin 4.,87% viimeisten 10 vuoden aikana, tax free – paljon parempi tuotto kuin valtion arvopapereita.
3. lyhytaikaiset yritysten Joukkolainarahastot. Nämä rahastot sijoittavat yritysten liikkeeseen laskemiin joukkovelkakirjalainoihin, joiden erääntymisaika vaihtelee yhdestä neljään vuoteen. Nämä voivat joskus tarjota parempaa tuottoa kuin valtion tai kunnan korkorahastot, mutta ne ovat myös riskialttiimpia, koska yritykset ovat todennäköisesti laiminlyömään velkojaan. Ne eivät myöskään tarjoa valtion ja kuntien joukkolainarahastojen veroetuja., Parhaat panoksesi tässä kategoriassa ovat sijoitusluokan joukkolainarahastot, jotka sijoittavat yrityksiin, joilla on erittäin hyvä tai erinomainen luotto.

Joukkolainarahastot ovat melko likvidejä sijoituksia. Voit ostaa ja myydä osakkeita milloin kautta, rahastoyhtiö tai välitys talon, ja voit yleensä lisätä investointeja, milloin tahansa. Ne tarjoavat myös mahdollisuuden korkeampaan tuottoon kuin mitä pankkitileillä tai rahastoissa voi saada.

joukkolainarahastojen suurempaan tuottoon liittyy kuitenkin myös suurempi riski., Walter Updegrave, kirjallisesti CNNMoney, suosittelee, että voit arvioida oman riskinsietokyky ennen investoimalla tahansa hätä säästöjä millään bond fund – jopa lyhyen aikavälin yksi.

Pro Vihje: Voit myös ostaa täysin suojattuja joukkovelkakirjalainoja Worthy for as little as $10: n kautta. Näillä obligaatioilla on 36 kuukauden määräaika ja ne saavat 5 prosentin tuoton. Voit lunastaa milloin tahansa ilman rangaistusta. Obligaatioita Worthin kautta käytetään pienyrityksille.

Lopullinen

Kun päätetään jemma käteistä, et ole rajoitettu vain yksi vaihtoehto., Esimerkiksi, voit päättää pitää 5000 dollaria vuonna pankki kattaa henkilökohtaiset kulut, laittaa 20 000 dollaria hätä rahasto osaksi Kassaan, ja sitten laittaa $2,000 loma rahasto jotain riskialttiimpia kuin obligaatio tai sekoitettu portfolio. Loppujen lopuksi, jos tilin menettää rahaa, se ei ole katastrofi, koska voit aina ottaa halvempaa loma – ja jos se päätyy kasvaa nopeasti, voit ottaa fabulous yksi.

vielä yksi vaihtoehto, jota ei kannata unohtaa, on velkojen maksaminen, jos niitä on., Jos olet tällä hetkellä velkaa $6,000 luottokortilla, joka veloittaa 15% korkoa, maksaa pois, että velka antaa sinulle taattu 15% tuotto sijoituksesi. Niin kauan kuin sinulla on tarpeeksi pankissa kattamaan päivä-to-day tarpeisiin, on järkevää keskittyä maksaa pois korkea-korkovelan, ennen kuin laitat enemmän rahaa, matalakorkoiset säästöjä.

Muista, että kaikki investointi valintoja käsitellä tässä ovat tarkoitettu lyhyen aikavälin tarpeet – henkilökohtaisia säästöjä, hätä varoja, uuden-auton-tilin, ja niin edelleen. Kiinni turvallisia sijoituksia ei ole hyvä tapa kasvattaa rahaa pitkällä aikavälillä., Joten pidä silmällä teidän pesämuna, koska se kasvaa, ja kun se alkaa näyttämään suuremmalta kuin se todella on, siirtää rahaa pitkän aikavälin investointeja. Näin voit pitää rahaa turvallisesti jäällä lyhyellä aikavälillä ja työskennellä tiesi kohti pitkäaikaista taloudellista riippumattomuutta samaan aikaan.

missä säilytät säästösi?