nuoret eivät osta koteja kuten ennen. Mukaan CNBC, yleinen omistusasumista korko on laskenut alimmilleen vuodesta 1965—suurelta osin johtuen millennials’ kiinnostuksen puute (tai, todennäköisemmin, ettei ole varaa) talot oman.,
asumismenot kovassa monissa YHDYSVALTAIN kaupungeissa (varsinkin ne, joissa nuoret ovat todennäköisesti elää ja jossa valtaosa korkea palkattuja työpaikkoja ovat), ja keskimääräinen opiskelija lainan rasite ballooning yli 30 000 dollaria per henkilö, nuoret ovat taloudellisesti venytetty—huolissani enemmän siitä, vain saada rahat riittämään kuin säästää 20% käsiraha.
näiden painetaan nuoret, FHA laina voi tarjota eteenpäin—ja se on tullut helpompaa (mutta ei välttämättä halvempia) saada yksi viime vuosina. Mutta ovatko FHA-lainat hyvä idea?, Entä ovatko alennetut standardit lisäkustannusten arvoisia?
Mitä on Edessä:
Mikä on FHA laina?
FHA: n lainat takaa liittovaltion Asuntohallinto (FHA). Koska FHA vakuuttaa nämä lainat, eli jos lainanottajat jättävät lainan maksamatta, valtio maksaa lainanantajalle mahdolliset tappiot. FHA ei itse lainaa rahaa, se vain takaa, että lainanantaja ei joudu kärsimään tappioita.
vakuuttaa lainanantajan vastaan menetys, FHA toivoo kannustaa omistusasumista ihmisten keskuudessa, jotka muuten eivät pysty varaa se., FHA tukeman lainat yleensä ovat lievempiä vaatimuksia kuin perinteiset lainat—pienempi luotto tulokset ovat tarpeen ja käsiraha voi olla niinkin alhainen kuin 3.5%.
FHA-laina on varattu ensiasunnon ostajille ja sitä saa vain FHA-lainaajien kautta. Liittovaltion asuntoviranomainen asettaa FHA-lainoille enimmäisluottorajat, jotka vaihtelevat osavaltioittain ja piirikunnittain.
hieno tulostaa FHA lainat
Vuonna 2016, FHA irrottaa niiden vaatimukset—eli vähintään luotto pisteet saada alin pienin käsiraha laski 620 vuonna 2014 580 tänä vuonna., Tämä avaa FHA-lainoja niille, jotka jälleenrakentavat luottoaan tai joilla ei ole vielä ollut mahdollisuutta luoda hyvää luottoa. Muut vaatimukset:
- on Oltava vakaa työhistoria viimeiset kaksi vuotta, voimassa oleva sosiaaliturvatunnus, ja laillisesti oleskella yhdysvalloissa
- Täytyy laittaa vähintään 3,5% alas (alas maksu rahaa voi olla lahja perheenjäsen)
- On tehdä kiinteistön ensisijainen asuinpaikka
- On on luotto-pisteet vähintään 580 (jotta voidaan saada 3.,5% käsiraha; pienempi luotto tulokset, on tarpeen laittaa alas enemmän)
Kun lainanottajat löytää omaisuutta, se on tutkittava FHA-hyväksytty kiinteistön arvioija. FHA: n lainarajat riippuvat vahvasti asuntotyypistä ja valtiosta. Koska se vaihtelee osavaltioittain, voit tarkastella lainarajoja omalla alueellasi täällä.
Konkurssi—tai Luku 13 konkurssi ei automaattisesti hylätä sinua saamasta FHA laina. Mutta tammikuusta 2016 alkaen sinun on odotettava vähintään kaksi vuotta 13 luvun vastuuvapauspäivän jälkeen ennen kuin haet FHA-asuntolainaa.,
mikä on saalis?
nämä lievemmät vaatimukset eivät tule ilmaiseksi.
Lainanottajat on maksettava myös FHA kiinnitys vakuutus—samanlainen yksityisen kiinnitys vakuutus (PMI), että luotonantajat vaativat perinteisen kiinnitykset kun lainanottajat laittaa alle 20% alas.
FHA kiinnitys vakuutus on maksettu kahdella tavalla—etukäteen osana teidän päätöskurssi kustannukset, ja sitten osa teidän kuukausittain maksu. Etukäteismaksu on 1,75% lainan kokonaismäärästä, ja kuukausittaiset kustannukset vaihtelevat käsirahan määrän, lainan pituuden ja alkuperäisen lainan ja arvon suhteen perusteella., Se voi olla yhtä alhainen kuin .45 prosenttia tai yhtä paljon kuin .85 prosenttia lainasummasta.
nämä kiinnelainamaksut ovat sitä, miten FHA tukee itseään, ja ne talletetaan rahastoon, jota sitten käytetään maksamaan lainanantajille mahdollisista laiminlyönneistä. Vuonna 2013 FHA koki ennennäkemättömän tappion ja teki asuntolainavakuutukseensa muutoksia, jotka tekivät siitä kalliimpaa.
saat parhaat asuntolainatarjoukset nyt
ovatko FHA-lainat hyvä idea?
FHA-lainojen standardit ovat anteliaampia kuin vuosiin., Millennials, jotka ovat velka, vähemmän-kuin-täydellinen luotto, tai jotka ovat kestäneet muita taloudellisia kuoppia tiellä voi olla ampui omistusasumista kautta FHA laina.
on kuitenkin tärkeää ottaa huomioon joitakin FHA-lainan ottamisen haittoja, jotta nähdään, ovatko plussat miinuksia suuremmat. Vaikka sinut voidaan hyväksyä FHA-lainaan, jonka luottoraja on pienempi, saatat myös joutua käsittelemään asuntolainasi korkeampaa korkoa.
Asettaa niin vähän kuin 3.5% alas teidän kotiin voi olla vaarallista, koska et ole aloittamassa paljon pääoman., Jos kotisi arvo alkaa laskea tai sinulla ei ole enää varaa teidän kiinnitys maksuja, voit olla veden alla jonkin aikaa.
Vakuutus vaatimukset tehdä FHA lainat vähemmän houkuttelevia
suurin haittapuoli FHA laina, kuitenkin, on kiinnitys vakuutusmaksu (MIP), joka lisää ostajan etukäteen kustannuksia huomattavasti ja niiden kuukausittaiset kustannukset koko elämän laina.
Yksityisen kiinnitys vakuutus, joka vaaditaan tavanomaisen kiinnitykset kanssa vähemmän kuin 20% alas, on lopulta peruttu kun lainanottaja kerääntyy tarpeeksi omaa pääomaa (eli, kun jäljellä oleva lainamäärä on alle 80% kodin arvosta).
näin toimi ennen myös FHA-lainat. Mutta vuoden 2013 muutoksista lähtien heillä on nyt erilaiset—ja vähemmän houkuttelevat—säännöt.
uusi vakuutusmaksu kestää missä tahansa 11 vuotta (jos aloitat vähintään 10% alas) koko elämän laina (jos et laske alle sen, eli 3.5% minimi). Ainoa tapa ”peruuttaa” se, näissä tapauksissa, on Jälleenrahoitus. (Ja FHA: lla on jälleenrahoitusprosessi, joka todella hyvittää osan ENNAKKOMAKSUISTANNE.,)
käynnistin kotiin alueella, joka ei ole liian kallista, tämä lisäkustannuksia voi olla niin huono. Mutta Bostonin kaltaisissa kalliissa kaupungeissa, joissa asumiskustannukset ovat älyttömän korkeat, asuntolainavakuutusmaksu lisää huomattavia kuluja eikä lisäarvoa.
kahden makuuhuoneen huoneisto maksaa $430,000, 3,5% käsiraha olisi $15,050, jättäen $414,950 rahoitetaan. Etukäteen MIP 1,75% olisi tack ylimääräisiä $7,261 teidän päätöskurssi kustannukset, jolloin alkuvaiheen kustannukset $22,311. Vuosittaiset maksut (at .,85% lainasummasta) lisäisi vielä 3 500 dollaria vuosittaisiin kustannuksiisi eli vajaat 300 dollaria kuukaudessa. Se on paljon rahaa, jotta luotonantajan mieli rauhoittuisi.
Tyypillisesti etukäteen MIP lisätään lainan määrä (vaikka se ei vaikuta teidän laina-to-arvo suhde), mikä tarkoittaa, että voit olla poikkeuksellisen lähellä vedenalainen teidän uusi talo minuutin voit allekirjoittaa paperit. Se tuntuu tarpeettoman stressaavalta!,
sen sijaan, yksityisen kiinnitys vakuutus vaatii vähän mitään maksu etukäteen (ja siten ei ole rahoitettu), ja menee pois heti, kun laina-to-arvo suhde osumia .78 (ja voit pyytää, että he peruuttavat sen heti, kun se osuu .80).
luotosta riippuen myös yksityiset asuntolainakorot saattavat olla matalammat—niinkin matalat kuin .5% lainan kokonaismäärästä vuodessa. Jos sinulla on luotto tarvitaan enemmän perinteisen lainan, ja voi kerjätä jopa lähempänä 10% käsiraha, tavanomainen laina on parempi käsitellä.,
Ja jos luotto ei ole suuri, tai sinulla ei vielä ole niin paljon, ei ole mitään vikaa ottaen muutaman vuoden korjata se, ennen kuin ostat talon.
Yhteenveto
vuokraaminen ei ole hukkaan heitettyä rahaa—asuntolainavakuutus useimmiten on. Vuokratessasi saat asunnon vastineeksi vuokrarahoistasi.
me at Money Under 30 ovat aika pro-vuokraajia. Emme usko, että se on hukkaan heitettyä rahaa, ja meidän mielestämme pitäisi vain ostaa talon, kun a) tiedät, että sinulla on varaa ja b) kun aiot asua talossa pitkään aikaan.,
Jos olet super valmis ostamaan talon, tiedä et jää siellä vähintään viisi vuotta, ja ovat ostoksilla alueella, ilman taivas-korkeat asumiskustannukset, niin FHA laina voi laittaa talon päästä, kun se ei olisi muutoin mahdollista.
suosittelemme kuitenkin harkitsemaan kaikkia kustannuksia ennen kuin otat harppauksen.
- onko 20 prosentin kotiedun Maksuhistoria?
- miten saada hyväksyntä ensimmäiseen asuntolainaasi
Vastaa