Täydellinen Opas rahamarkkinat Talletus

rahamarkkinat talletus-tili (MMDA), joka tunnetaan myös rahamarkkinoilla tili (MMA), on erityinen pankki tai credit union säästöt huomioon joitakin ominaisuuksia ei löydy tavallinen säästötili.

Eniten rahaa markkinoille talletustileillä maksamaan korkeampaa korkoa kuin säännöllistä passbook säästöt tilit ja sisältävät usein check-kirjoittaminen-ja debit-kortin etuoikeuksia. MMDAs: iin liittyy myös rajoituksia, jotka tekevät niistä vähemmän joustavia kuin säännölliset tarkastus-tai säästötilit.,

Ymmärrystä rahamarkkinat Talletus Tilit (MMDAs)

Historia

1980-luvun alussa, hallitus sijoittaa korkki tai raja on koron määrä, että pankit ja luotto-osuuskunnat voisivat tarjota asiakkaille säästöjä tilejä. Monet laitokset tarjotaan pienet laitteet (kuten leivänpaahtimet ja vohveliraudat), sekä muut kannustimia, houkutella talletuksia, koska he eivät voi kilpailla, kun se tuli korkoja.,

Ihmiset alkoi laittaa niiden säästöt korkeampi-korko-maksaa rahamarkkinarahastot (MMMFs), joka tunnetaan myös nimellä Rahamarkkinarahastot (). Rahamarkkinoiden sijoitusrahastoja myyvät pankit, välittäjät ja sijoitusrahastoyhtiöt.

paineen Alla, Kongressi hyväksyi Garn-St. Germain Tallettaja Laitokset Toimivat 1982, joka saa pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat rahamarkkinat talletus, joka maksaa ”rahaa markkina” hintaan, joka oli korkeampi kuin edellisenä rajattu määrä., Rahamarkkinoiden talletustilejä tarjotaan perinteisissä ja online-pankeissa ja luottoliitoissa. Yksi tärkeimmistä ominaisuuksista MMDAs, paitsi maksaa korkeampaa korkoa, on suojaus omaisuutta.

Vakuutettu Talletukset

MMDA talletukset ja tulos pankki on vakuutettu Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), riippumaton virasto liittovaltion hallitus. FDIC kattaa tietyntyyppisiä tilejä, MMDAs mukaan lukien, jopa 250 000 dollaria per tallettaja per pankki., Tämä tarkoittaa, että jos sinulla on muita vakuutettavissa tilejä samaan pankkiin (tarkkailun, säästöt, todistus talletus), ne kaikki luottaa kohti $250,000 vakuutus raja. Yhteisillä tileillä on 500 000 dollarin vakuutus.

rahamarkkinat talletus on otettu ulos osuuspankki, National Credit Union Administration (NCUA) tarjoaa vastaavia ($250,000 per jäsen per credit union) vakuutusturva. Jos haluat vakuuttaa yli $250,000, paras tapa saavuttaa, että on avata MMDA useammassa kuin yhdessä pankissa tai luottoliitossa.,

rahamarkkinarahastot eivät kuitenkaan ole vakuutettu hallituksen—vaikka otat yhden pois pankista.

Tarkista Kirjoittaminen ja Debit-Kortilla

Monet rahamarkkinat talletus tilit tarjoavat rajoitetusti check-kirjoittaminen oikeudet ja sisältävät pankkikortilla tilin kanssa. Se tekee MMDA yhdistelmä, säästöjä ja tarkkailun huomioon, mikä voi olla kätevää, jos haluat saada suurempi korko, mutta sinun tarvitsee vain käyttää varoja rajoitetusti.,

Tapahtuma Rajoja,

Kuten useimmat säästöt tilit, Federal Reserve Asetus D rajoittaa sinua kuusi siirrot ja sähköisiä maksuja ulos kunkin MMDA joka kuukausi. Eri siirtojen vaikuttaa ovat pre-valtuutettu siirrot (mukaan lukien ylityksestä suojaa), puhelin siirrot, sähköisiä siirtoja, tarkastuksia tai pankkikortilla maksuja kolmansille osapuolille, ACH liiketoimia, ja tilisiirtoja.

useimmiten voit tehdä rajattomia siirtoja henkilökohtaisesti (pankissa), postitse, Messengerillä tai pankkiautomaatilla., Jos ylität sallittujen liiketoimien määrän kuukaudessa, saat pankilta varoituksen ja voit arvioida sakon. Jos jatkat, pankin on peruutettava siirto-oikeutesi, siirrettävä sinut säännölliseen tarkastukseen tai suljettava tilisi. Voit tehdä niin paljon talletuksia kuin haluat.

MMDA Palkkiot ja Minimit

lisäksi liiketoimi rajoja, rahamarkkinat talletus tilit vaativat yleensä voit tallettaa vähimmäismäärä, luoda tilin ja vaativat voit säilyttää vähintään tasapaino, saada suurin korko.,

monilla Mmdoilla on kuukausimaksut, jotka potkivat sisään, jos saldo jää alle minimin. Palkkiot ovat tärkeitä, koska mikä tahansa maksu alentaa ansioitasi (korkoa). Jotkut laitokset veloittavat maksun saldostasi riippumatta ja toiset luopuvat kuukausimaksusta, jos esimerkiksi teet säännöllisen kuukausittaisen suoran talletuksen. Minimitalletukset, saldot ja maksuja koskevat säännöt vaihtelevat rahoituslaitosten välillä.

Korot

Yksi alkuperäinen nähtävyyksiä MMDAs oli se, että he tarjosivat korkeampaa korkoa kuin säästötili., Ja keskimäärin, MMDAs eivät edelleenkään päihitä säästötilejä. MMDAs voivat tarjota korkeampia korkoja, koska ne eivät saa investoida sijoitustodistukset (Cd), valtion securities, ja yritystodistukset, joilla säästöjä tilejä ei voi tehdä.

rahamarkkinat talletus tilin korot (samoin kuin useimmat talletus tilit) ovat muuttuvia, eli ne voivat muuttua taloustilanteen mukaan., Se, miten korkoa lisätään—esimerkiksi vuosittain, kuukausittain tai päivittäin—voi vaikuttaa merkittävästi lopulliseen tuottoon, varsinkin jos tililläsi on korkea saldo.

Likviditeetti

Molemmat rahamarkkinat talletus-ja rahamarkkinarahastot tarjoavat nopean pääsyn varoja. Rahamarkkinoiden talletustileillä on valtion sääntelemä kuuden transaktion rajoitus kuukaudessa, mitä rahamarkkinoiden sijoitusrahastot eivät., Yksittäiset pankit ja pankkiiriliikkeet, kuitenkin, voi asettaa rajoja sille, kuinka usein voit lunastaa osakkeita rahamarkkinarahastojen rahasto-tai kirjoittaa tarkastuksia.

Osinko vs. Korot

Osingot (tuotot) valmistettu rahamarkkinarahastot ovat yleensä hieman korkeammat kuin korot rahamarkkinat talletus tilit. Kuitenkin, paluu molemmin vaihtelee suorituskyvyn taustalla investointeja, eikä yleensä pitää inflaation.

Uudelleensijoittaminen

Sinulla on mahdollisuus sijoittamaan osingot oman rahamarkkinarahastojen rahasto., Uudelleen sijoitetut osingot ostavat rahastosta lisäosakkeita. Kiinnostus rahaa markkinoiden talletus tilillesi lisätään automaattisesti rehtori ja pahentaa. Rahamarkkinoiden sijoitusrahastot pitävät tyypillisesti nettoarvona 1 dollaria osakkeelta. Kun tilisi kasvaa, omistamiesi 1 dollarin osakkeiden määrä kasvaa.

palkkiot

sekä rahamarkkinoiden talletustilit että rahamarkkinoiden sijoitusrahastot perivät maksuja. Rahamarkkinarahastossa tärkein maksu on kulusuhde. Tämä on maksettu rahastoyhtiön korvaamaan rahastonhoitajan ja maksaa muut kulut., Muut kulut saattaa sisältyä check-kirjoittaminen maksut menee yli tilin enimmäismäärä sallittu tarkastusten kuukaudessa, vuotuinen tili palvelumaksut, tai maksu, jos tilisi putoaa alle ilmoittanut vähintään tasapainossa.

MMDAs vs. Muut talletustilit

rahamarkkinat talletus tilit eivät ole vain talletus tarjoamia pankit ja luotto-osuuskunnat. Muut tilit voivat sisältää ominaisuuksia (tai jopa korkoja), jotka tekevät niistä kilpailukykyisiä—tai parempia—rahamarkkinoiden talletustilejä.,

Passbook säästötili

Tavallinen pankki tai credit union säästöjä tilejä, maksaa korkoa vain, kuten MMDAs, vaikka kiinnostusta maksaa MMDAs on yleensä korkeampi. Jotkut säännölliset säästötilit tarjoavat hieman korkeamman koron kompensoidakseen MMDAs: n tarjoamaa joustavuutta (ts.tarkistuskirjoitusta).

sekä säästötilit että rahamarkkinarahastot ovat FDIC – tai NCUA-vakuutettuja. Molempien avulla voit tehdä niin monta talletusta kuin haluat joka kuukausi. Toisin kuin Rahamarkkinadirektiiveissä, tavallisilla säästötileillä ei kuitenkaan yleensä ole lainkaan tai hyvin vähän ensitalletusta tai vähimmäissaldovaatimusta.,

High Yield säästötili

Pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat myös high-yield säästöt tilit ja laitoksesta riippuen, kiinnostusta tarjolla voi olla suurempi kuin voit saada kanssa, että pankki on MMDA. Aivan kuten MMDAs, korkean tuoton säästöt tilit ovat FDIC – tai NCUA-vakuutettu ja voi vaatia suurempi ensimmäinen talletus, vähintään tasapaino, ja ylläpitokulut, tai on seuraamuksia, jos saldosi putoaa alle vaaditun vähimmäistason.,

Säännöllinen sekkitilin

Tarkkailun tilit on yksi iso etu MMDAs—rajoittamaton liiketoimista (tarkastukset, käteisnostot, tilisiirrot, ja niin edelleen). He ovat myös FDIC – tai NCUA-vakuutettuja. Tämä tekee tarkkailun tilit täydellinen päivittäistä liiketoimia, kuten kirjallisesti tarkastuksia, sähköisen laskun maksu, ja käyttää käteistä ATM. Säännöllisten tarkastustilien suurin heikkous on se, että ne tarjoavat hyvin matalan (usein nollakoron).,

High-Tuotto/Korkea-Korko Tarkkailun

Tämän tyyppinen tarkkailun huomioon—kuten korkean tuoton säästöt—tarjoaa korkoja, että kilpailija ja joskus ylittää ne löytyi rahamarkkinat talletus tilit. Kuten Rahamarkkinadirektiiveissä, tämänkaltaisilla tileillä on velvollisuus säilyttää vähimmäispäiväsaldo sekä seuraamus tai maksu, joka peritään kyseisen määrän alittamisesta. Korkean tuoton shekkitileillä on myös usein yläraja—esimerkiksi 5 000 dollaria—jonka yläpuolella korkeakorkoinen korko ei päde.,

Jotkut high-tuotto tarkkailun tilit vaativat voit tehdä vähimmäismäärä debit liiketoimia kuukaudessa. Kaikki nämä määräykset voivat tehdä korkean tuoton tarkastustilin ylläpitämisestä aikaa vievää työtä. Muilta osin korkean tuoton tarkastus on kuin säännöllinen tarkastus, jossa on rajattomat tarkastukset, pankkikortti, pankkiautomaatti ja FDIC-tai NCUA-vakuutus.

Palkintoja Tarkkailun Tili

Tämän tyyppinen tili voi tarjota vaikuttava sign-up bonus ja muita palkintoja, kuten korkea tuotot, ATM maksu korvaukset, lentomaileja, tai rahat takaisin., Varoitukset ovat kuin ne, joilla on korkea tuotto tarkistaminen: korkeita maksuja, ellet ylläpitää ilmoittanut vähintään päivittäinen saldo, tarvittava vähimmäismäärä maksukortin liiketoimia kuukaudessa, kuukausittaiset suora talletukset, ja enemmän, riippuen laitos. Muutoin palkitsee tarkastustoiminnot, kuten edellä mainitun säännöllisen tarkastustilin, mukaan lukien FDIC-tai NCUA-vakuutukset.

sijoitustodistukset

CD on ajoitettu säästötili., Vastineeksi kiinteä korko, joka voi olla suurempi kuin säännöllistä säästötili tai MMDA, hyväksyt talletus set määrä asettaa aikavälillä—kolme, kuusi, yhdeksän tai 12 kuukautta tai useita vuosia jopa 10. Korot CD pahentaa päivittäin, viikoittain, kuukausittain tai vuosittain, mukaan ehdot oman sopimuksen pankin tai osuuspankin.

Jos pidät rahaa paikallaan, kunnes CD-levy on eräpäivä, saat mahdollisimman paljon etua ja pahentaa., Jos nostat rahasi (tai osan siitä) etuajassa, maksat rangaistuksen, yleensä menetetyn koron muodossa.

jotkut CD-levyt (ns.liquid CDs) eivät rankaise sinua pääoman tai korkojen tai molempien ennenaikaisesta peruuttamisesta, vaan maksavat alhaisemman koron. Cd: t ovat FDIC – tai NCUA-vakuutettu, mutta tyypillisesti tarjous ei ole säännöstä, kirjoittaa sekkejä, nostaa rahaa pankkikortilla, tai lisätä tasapaino kun ostat CD-levyn.

sijoitusrahastot

rahamarkkinat talletus tilit ovat joskus sekoittaa rahamarkkinarahastot., Vaikka molempia pidetään hyvinä paikkoina tilapäisesti pysäköidä rahaa, koska ne investoivat turvallisiin lyhytaikaisiin ajoneuvoihin, kuten CD-levyihin, valtion arvopapereihin ja kaupalliseen paperiin, ne ovat muilla tavoin erilaisia.

Erityistä Huomioitavaa MMDAs

Keskinäinen Rahaston Likviditeetti Maksuja ja Portit

lokakuussa 2016, YHDYSVALTAIN Securities and Exchange Commission säädetty erityisiä sääntöjä rahamarkkinarahastot, jotka sisältävät kyky varoja asettaa likviditeetti maksuja ja portit taloudellisesti vaikeina aikoina.,

Tämä tarkoittaa että sinulla voi olla peritään erityinen lunastuspalkkio kotiuttaa osa tai kaikki rahaston tai rahasto voi määrätä lopettamaan lunastus määräajaksi. Näitä erityissääntöjä ei sovelleta rahamarkkinoiden talletustileihin.

rahamarkkinarahastojen verotus

useimmista rahamarkkinarahastoista ansaittua korkoa verotetaan, vaikka se sijoitettaisiin uudelleen. Jos saat yli $10 korkoa yhden vuoden, saat 1099-INT käyttää arkistointiin tuloveroja. Sillä ei ole väliä, kutsuuko pankki korkoa ”osingoiksi.”Siitä maksetaan yhä veroja., Jos koko korko alkaen kaikki Lomakkeet 1099-INT ylittää 1500 dollaria, sinun täytyy myös tiedoston Aikataulu B-listalle nimen kunkin toimielimen ja korot saadut jokaiselle.

Jos MMDA sijoittaa tietyt tax-free-välineitä (eli kunnallisia obligaatioita), joitakin tai kaikkia kiinnostavat sinua ansaita voi olla verovelvollinen. Jos et ole varma veroasemasta, kysy neuvoa luotettavalta talousneuvojalta.,

Riskit ja Tuotto MMDAs

yhdistelmä FDIC tai NCUA vakuutus-ja matalan riskin sijoituksia tekee rahaa markkinoilla talletus tilille yksi turvallisimmista sijoituksista saatavilla. Kauppa-off, tietenkin, on, että MMDA korot—kun taas korkeammat kuin löytyi säännöllisen tarkkailun tilit ja passbook säästöjä tilit—on paljon pienempi kuin 8% 10% historiallinen keskimääräinen tuotto voisitte saada arvopapereita ja muita pitkän aikavälin investointeja.,

Kun taas matalan riskin sijoituksia, kuten ne löytyvät MMDAs pidetään erittäin turvallinen, niitä ei pidetä kannattavaa pitkän aikavälin investointeja. Mitä MMDAs ovat erittäin hyvä, että on paikka laittaa rahaa et halua sitoa pitkän aikavälin investointeja tai pääasiallinen et halua ottaa riskiä—erityisesti myöhemmin eläkkeelle vuotta. Mmdat ovat myös suhteellisen turvallisia paikkoja pitää rahaa, kun markkinat ovat epävakaat.

Rivi

päätös avata rahamarkkinat talletus-tili liittyy verrataan monet tekijät ja päättää, miten tärkeää jokaisen on sinulle., Esimerkiksi korosta riippuen suurin huolesi siitä, valitsetko rahamarkkinarahaston vai CD: n, voi olla maksuvalmius.

Väliset rahamarkkinat talletus-tili ja rahamarkkinarahastojen rahasto, kysy itseltäsi, onko olet valmis kaupan turvallisuutta mahdollisesti suurempi tuotto, kuin rahamarkkinat talletus-tili on FDIC vakuutettu ja rahamarkkinarahastojen rahasto ei ole.

ei ole sääntö rajoittaa sinua yhden tilin tyyppi., Saatat haluta MMDA paikaksi sijoittaa sijoituskelpoisia varoja nopeaan pääsyyn, kun markkinat tekevät suotuisan käännöksen tai kattamaan hätätilanteita. Säännölliset säästöt voivat olla asianmukaisia, kunnes kasaat tarpeeksi avataksesi rahamarkkinoiden talletustilin tai rahamarkkinoiden sijoitusrahaston. Jos sinun ei tarvitse käyttää varoja välittömästi, mutta yhä turvajoukot, viiden vuoden CD voisi olla hyvä paikka rahaa.

alla olevassa taulukossa verrataan rahamarkkinoiden talletustileillä ja muilla talletustileillä esiintyviä yleisempiä ominaisuuksia.,

Lopulta, pitää mielessä, että mikään näistä tilit tarjoaa palata yhtä suuri kuin keskimääräinen tuotto 8%: sta 10% olet todennäköisesti saada investoimalla arvopapereihin (osakkeet) ja joukkovelkakirjojen pitkällä aikavälillä. Siksi useimmat ihmiset käyttävät MMDAs-ja muita säästötilejä lyhytaikaisina ratkaisuina.