”velka-tuotto-suhde” tai ”DTI suhde”, kuten se tunnetaan asuntolaina teollisuus, on tapa pankki tai lainanantajan määrittää, mitä sinulla on varaa tavalla asuntolainan maksu.
jakamalla kaikki teidän kuukausittain velat (mukaan lukien ehdotetun asunto maksu) mukaan teidän brutto kuukausitulot, he keksiä prosentteina. Tämä Tunnusluku tunnetaan DTI: nä,ja sen on kuuluttava tiettyyn määrään saadakseen kiinnityksen.,
suurin velkasuhde vaihtelee asuntolainoittajan, lainaohjelman ja sijoittajan mukaan, mutta määrä vaihtelee yleensä 40-50 prosentin välillä.
päivitys: uuden pätevän Asuntolainasäännön ansiosta useimpien asuntolainojen DTI-suhde on enimmillään 43 prosenttia. Monille lainoille on kuitenkin myönnetty väliaikainen poikkeus, mutta monet lainanantajat haluavat edelleen, että määrä on alle 43 prosenttia!,
Hypätä DTI aiheita:
– Front-End ja Back-End-Velka-to-Tulot Tunnusluvut
– Max DTI varten Mukainen Lainat
– Max DTI Suhde FHA Lainat
– Max DTI Suhde VA Lainat
– Max DTI Suhde USDA Lainat
– Kuinka Laskea DTI Suhde
– Mitä Sisältyy Velka-tuotto-Suhde
– Mikä Ei Sisälly Teidän DTI
– Mitä On Hyvä Velka-to-Tulot Suhde?,
– Totesi Tulot Välttää Velka-to-Tulot Suhde Ongelmia,
– Karsinnat Korko Velka-tuotto-Suhde
katsotaanpa perus esimerkki velka-tuotto-suhde:
tässä esimerkki, teidän velka-tuotto-suhde olisi 35% ($3,500/$10,000). Aika yksinkertaista, vai mitä?
No, ennen kuin olet tehnyt laskeminen DTI, sinun pitäisi tietää, että velka-to-tulot suhde menee tarkemmin ja keksii kaksi erillistä prosenttiosuudet.,
Yksi kaikkien teidän kuukausittain velat jaettuna brutto kuukausitulot (back-end DTI suhde), ja yksi vain ehdotettu kuukausittain asuntojen kustannuksella (mukaan lukien verot ja vakuutukset) jaettuna tulot (front-end DTI suhde).,
Front-End ja Back-End-Velka-tuotto-Suhteet
- On olemassa oikeastaan kaksi DTI tunnusluvut
- Yksi front-end (ehdotetun asunto-maksu)
- Ja toinen back-end (joka sisältää kaikki kuukausittain velat)
- Jotkut luotonantajat saattavat vaatia sinua jäämään alle sekä rajat
yllä olevassa esimerkissä, jos ehdotettu kuukausittain asuntojen maksu on 2000 dollaria oman $3,500 kuukausittain velat, teidän front-end DTI suhde olisi 20%, ja teidän back-end DTI suhde olisi 35%.,
Jotkut pankit ja lainanantajat vaativat molemmat numerot laskee alle tietyn prosenttiosuuden, mutta back-end DTI suhde on tärkeämpi, koska se katsoo, että kaikki teidän kuukausittain velat, ja on siten enemmän edustaja riski läsnä lainanantaja.
saatat nähdä velka-tuotto-vaatimus sanoa 30/45., Käyttämällä samaa esimerkkiä, teidän front-end DTI suhde 20% asumisen kustannuksella vain olisi 10% alle 30% rajan, ja back-end DTI suhde 35% olisi myös 10% välys, jonka avulla voit saada laina ohjelma, ainakin niin pitkälle kuin tulojen osalta.
*Jos omistat muun kiinteistön, jossa on asuntolaina, se pitäisi sisällyttää back-end DTI-suhteeseen, koska se ei kuulu uuteen lainaan, jota haet.,
Max DTI varten Mukaisia Lainoja (Fannie Mae ja Freddie Mac)
- Historiallinen max on 28/36
- Fannie ja Freddie antaa jopa 43% DTI
- Mutta voi mennä niin korkea kuin 45-50% ja kompensoivia tekijöitä
- Ja vain 36% jos se on manuaalinen vakuuttaa
klassinen, ”nyrkkisääntö” suhteet ovat 28/36, eli front-end-suhde ei saisi ylittää 28%, ja back-end-suhde ei saisi ylittää 36 prosenttia.
tämä toimenpide on kuitenkin konservatiivisempi kuin se, mitä saatat käytännössä nykyään nähdä. Esimerkiksi aikoinaan moni asunnonomistaja laski 20 prosenttia., Nykyään käsirahat ovat usein vain 3-10 prosenttia, jotta saisit perspektiiviä.
Mutta, Fannie Mae vielä ei määrätä max DTI 36% manuaalisesti vastuulleen lainat, vaikka suurin osa lainoista on hyväksytty kautta automatisoitu merkintäsitoumukset järjestelmä nimeltään Desktop Takaaja (DU).
Ja DU avulla DTIs jopa 45%, ja peräti 50% ja kompensoivia tekijöitä, kuten runsasta varat, suurempi käsiraha, hyvä luotto, jne.
toisin sanoen sääntöjä voi hieman taivuttaa, jos on muuten hyvä lainanottaja., Mutta jos sinulla on huono luotto ja mikään säästötili, älä odota mitään palveluksia, että DTI-osasto.
Freddie Mac, vakuutuksenantajien on oltava kirjallinen selvitys, joka oikeuttaa yli 28/36 tunnusluvut, kun tiedostot manuaalisesti vastuulleen. Fannien tavoin suhdeluvut voivat nousta, jos tiedosto hyväksytään automaattisella merkintäsitoumuksella.,
Max DTI Suhde FHA Lainat
- Yleiset suuntaviivat on max tunnusluvut 31/43
- Vaikka se voi olla paljon suurempia
- tulosten Perusteella on automaattinen vakuuttaa
- Mahdollisesti peräti 55% (tai jopa enemmän tapauskohtaisesti)
max DTI FHA lainat riippuu sekä lainanantajan ja jos se on automaattisesti tai manuaalisesti vastuulleen. Jotkut luotonantajat avulla, mitä AUS (Automated Merkintäsitoumukset Järjestelmä) avulla, vaikka jotkut lainanantajat ovat kuvakepäällykset, jotka rajoittavat DTI tietty määrä, sanoa 55%.,
näitä rajoja voidaan myös pienentää, jos luottoraja on tietyn kynnysarvon alapuolella, kuten alle 620, keskeisen luottorajan leikkaus.
käsinkirjoitettujen lainojen enimmäisvelkaprosentti on 31/43. Lainaajille, jotka ovat oikeutettuja FHA: n energiatehokkaisiin koteihin (Eeh), käytetään kuitenkin 33/45: n ”stretch ratio” – arvoa.
Nämä rajoitukset voi olla jopa suurempi, jos lainanottaja on kompensoivia tekijöitä, kuten suuri käsiraha, kertyneet säästöt, vankka luotto historia, mahdollisesti lisääntynyt tulos, minimaalinen asuntojen kustannuksella lisätä (ei maksua sokki), ja niin edelleen., Vielä yksi syy rakentaa luottoa ja säästää rahaa ennen asuntolainan hakemista!
yhteenvetona, jos voit todistaa lainanantaja, että olet vahvempi lainanottaja kuin korkea DTI suhde antaa, voit ehkä saada pois sen kanssa. Huomaa vain, että tämä riskinottohalukkuus vaihtelee asuntolainoittajan mukaan.
huomaa myös, että asuntolainavakuutusmaksut sisältyvät näihin lukuihin.,
Max DTI Suhde VA Lainat
- valtioiden VA 41% on max hyväksyttävää DTI
- Ja 41% max ilman kompensoivia tekijöitä, on todennäköistä, että raja
- Mahdollista saada hyväksytty kanssa DTI välillä 41-50% jalostettujen tekijät
- Tai jopa korkeampi tietyissä tapauksissa poikkeuksen
VA lainat, sama automaattinen/manuaalinen UW sääntöjä sovelletaan. Jos saat AUS-hyväksynnän, suurin DTI-suhde voi olla melko korkea.
Kuitenkin, jos se on käsin tehty niin suurin velka-to-tulot suhde on 41% (back-end)., VETERAANILAINOILLE ei ole front-end-velkasuhdevaatimusta.
jälleen, kuten FHA-lainojen kohdalla, jos sinulla on kompensoivia tekijöitä ja lainanantaja sallii sen, voit ylittää 41 prosentin kynnyksen ja nauttia korkeammista DTI-rajoista.
Erityisesti, jos jäljellä oleva tulo on 120 prosenttia hyväksyttävän raja maantiede, 41% DTI raja voidaan ylittää, niin kauan kuin lainanantaja antaa sinulle vihreää valoa.
toisin sanoen suurin osa näistä rajoista ei ole kiveen asetettuja olettaen, että olet muuten järkevä lainanottaja.,
Max DTI Suhde USDA Lainat
- Yleensä asetettu 29/41 max
- Mutta automatisoitu merkintäsitoumukset voi sallia korkeampia rajoja
- kuten 32/44 max jalostettujen tekijät
- Ja vähintään luotto ydintä 680
Varten USDA lainat, max DTI tunnusluvut on asetettu 29/41. Kuitenkin, jos laina on hyväksytty kautta Taatut Merkintäsitoumukset System (GUS), nämä suhteet voidaan ylittää hieman, samanlainen FHA/VA lainat. Jos laina korvataan käsin, rajat voivat ylittyä, jos laina on oikeutettu velkasuhteen vapautukseen.,
Pitkä tarina lyhyt, jos sinulla on luotto pisteet 680 tai uudempi, vankka työkokemus ja mahdollinen lisääntynyt tulokseen tulevaisuudessa, et voi saada hyväksytty USDA laina korkeamman ehdot täyttävän suhteet. Mutta ne ovat silti aika tiukkoja.,
Miten Laskea DTI Suhde
- Ota brutto kuukausitulot
- Ja jakaa sen teidän ehdotetun asunto maksu
- Ja sitten ehdotti asunto-maksu ja kuukausittain velat
- saada sekä velkasuhteen
Jos haluat selvittää, teidän velka-tuotto-suhde, yksinkertaisesti ottaa teidän keskimääräinen brutto vuositulot perustuvat viimeisen kahden veroilmoitukset ja jaa se 12 (kuukautta).
Joten jos olet tehnyt keskimäärin 100 000 dollaria bruttona (ennen veroja) joka vuosi viimeisten kahden vuoden ajan, se vastaisi $8,333 kuukaudessa tulot.,
Seuraavaksi, lisätä jopa kaikki teidän kuukausittain velat ja teidän ehdotettu asunto-maksu (sisältää verot, vakuutukset, HOA tarvittaessa) ja jaa se koko teidän kuukausittain tuotot ja voila.
Sillä, että ehdotetun asunto maksu, voit käyttää minun kiinnitysluotot maksu laskin saada P&mä maksu. Kerää sitten vakuutukset, verot ja muut kustannukset kustakin lähteestä tarkkaa arviota varten.
Kun sanon, velat, tarkoitan kaikki vähintään maksut, jotka näkyvät luotto-raportti., Laskuja, jotka eivät näy luottoraportissasi, ei yleensä lasketa velkasuhteeseesi, koska ne eivät ole luottoihin liittyviä ja/tai dokumentoituja.
esimerkiksi, sairausvakuutusmaksua, matkapuhelin bill, kaapeli bill, puutarhanhoito bill, kuntosalin jäseneksi, tai uima-allas palvelu voi selvittää omaan DTI. Tämä on hyvä asia, jos leikkaat sen lähelle.
Pidä mielessä, että tarvitset ilmaisen luotto-raportti tarkasti nähdä, mitä kaikki kuukausimaksut ovat. Onneksi näitä on nykyään hyvin helppo tulla.,
credit report näyttää mitä minimi tai kuukausittain maksu on kunkin tradeline luettelossa, jonka avulla on helppoa lisätä niitä.,
Tyypillinen kuukausittain kustannukset sisältyvät velka-tuotto-suhde:
- luottokorttimaksut
- opiskelija lainat
- auto laina/vuokrasopimukset
- henkilökohtaiset lainat
- elatusapu
- lapsen tuki
- kiinnitys lainat ja kotiin osakkuuslainaa muita ominaisuuksia sinä itse
- asumisen kustannuksia aihe omaisuutta, mukaan lukien asunnon vakuutus, kiinnitys vakuutus, kiinteistövero, HOA jäsenmaksut
Kaikki edellä count vastaan teidän tulot, joten jos et voi poistaa tai vähentää nämä velat, tuotot go edelleen, mitä et voi varaa.,
Kun se tulee muovi, pienin luottokortilla maksaminen listattu luotto-raportti pidetään. Sitäkin suurempi syy hakea asuntolainaa, kun kaikki luottokortit on maksettu pois, ilman uusia maksuja, jos käytännön.
Jotkut pankit ja lainanantajat antaa erä (lataus) – luottokortit, kuten ne, jotka on myönnetty American Express jätettävä velka-tuotto-suhde, koska ne usein muodostavat tuhansia dollareita kuukaudessa, ja todennäköisesti saada maksettu pois kokonaan kuukausittain.,
Mikä Ei Sisälly Teidän DTI
- Auton vakuutusmaksut
- Terveys vakuutusmaksut
- matkapuhelin laskut
- Kaapelin laskut
- Puutarhanhoito laskut
- Allas puhdistus laskut
- siivouspalvelu ja niin edelleen
samalla, paljon erät eivät sisälly teidän velka-tuotto-suhde. Esimerkkejä ovat Autovakuutus, sairausvakuutus sekä erilaiset kuukausittaiset kulut, kuten kännykkälaskut ja kaapelilaskut.
lisäksi mukana ei todennäköisesti ole esimerkiksi kuukausittainen allassiivouslasku tai puutarhalasku.,
Tämä ei ole varma asia, mutta yleensä tämän tyyppinen tavaraa ei ole mukana teidän velka-tuotto-suhde, vaikka se saattaa olla jo laskelmiin, koska DTI rajoja olettaa, että sinulla on nämä muut kulut.
siksi lainoittajat eivät salli DTI – suhdelukuja 100%: iin asti-meillä kaikilla on iso puskuri näiden arkisten kulujen kattamiseen.
joka Tapauksessa, oletetaan, sinulla on $1000 kuukausittain velat luotto-raportti, kiitos joitakin luottokortteja ja auto laina, ja ehdotetun asunto maksu 2000 dollaria, mukaan lukien vakuutukset ja verot., Jos yhdistämme nuo luvut, saamme 3 000 dollaria.
nyt yksinkertaisesti ottaa että $3,000 kuukausittain velkaa ja jakaa sen meidän alkuperäinen kuukausittain tuloluku $8,333. Se antaa meille 36 prosentin velan tulotasoon. Tämä määrä on alle sallitun ja pitäisi riittää saada asuntolaina niin kauan kuin olet saada muuten.
muuten, front-end-velka-tuotto-suhde olisi 24 prosenttia, mikä on 2 000 dollaria jaettuna $8,333.
velkasuhde on oiva tapa selvittää, kuinka paljon sinulla on varaa asuntoon, sekä suurin mahdollinen asuntolainamaksu., Yksinkertaisesti lisätä kaikki velat ja ehdotetun asuntolainan maksu plus verot ja vakuutus nähdä, millaista lainaa voit ottaa.
Tietenkin, sinun täytyy vilkaista nykyinen asuntolainojen korot ja kytke sitten lainan määrä, kiinnitys laskin löytää, että ehdotettujen maksu, ja sitten tee parasta luokkaa vakuutukset ja verot.
Jos haluat ylimääräisiä luotto -, vakuutus lainausmerkit alussa ja käy veron arvioija: n verkkosivuilla hienosäätää niitä numeroita.,
Et luultavasti halua syyllistyä liialliseen varovaisuuteen ja pyöreä kaiken, mukaan lukien asuntolainan korko, varmistaa et ole laskeminen DTI liian liberaalisti.
mikä on hyvä velkasuhde?
- alempi paremmin
- Mikä on vastakohta luotto-pisteytys
- Mutta niin kauan kuin olet alle max
- Sen ei pitäisi vaikuttaa teidän home laina sovellus
toisin Kuin luotto-pisteet, jossa suurempi on parempi, hyvä velka-to-tulot suhde asuntolaina on yksi, joka on alhainen.,
Jos olet punnitus vuokraa vs ostaa kysymykseen ja/tai katsot ominaisuuksia ostaa, sinun pitäisi ehdottomasti tietää DTI suhde hyvissä ajoin hienosäätää hakua.
mutta kuten credit scores, jotka eivät hyödytä sinua tietyllä tasolla, on piste, jossa ei ole väliä kuinka alhainen DTI on.
todella haluat / tarvitset sen olevan edellä lueteltujen keskeisten kynnysarvojen alapuolella. Niin kauan kuin olet niiden numeroiden alapuolella, olet ” hyvä.,”
Joten vain keskittyä olemaan alle sallitun tunnusluvut ja sinulla on hyvä laukaus saada hyväksytty varten asuntolaina, olettaen, että olet täyttävät muut kriteerit täyttäviä asioita, kuten luotto historia, omaisuuden ja niin edelleen.
Kuten edellä, se on mukava saada puskurin jos asuntolainojen korot lisätä sovelluksen rahoitusta, tai jos mitään kuukausittain velka oli jätetty pois tai aliarvioida virhe.
Vinkki: Jos KAUPPA-ja teollisuusministeriö on liian korkea, saatat pystyä alentamaan sen laittamalla enemmän rahaa alas ja/tai ostaa alas teidän korko, joka vähentää kuukausittain maksu., Vaihtoehtoja on siis aina, jos käännyt väärään suuntaan!
Totesi Tulot Välttää Velka-to-Tulot Suhde Ongelmia
- niille, joilla on vaikeuksia kokous DTI suhde vaatimukset
- totesi tuloja laina voi tulla kätevä
- Mutta odottaa korkeampaa korkoa seurauksena
- Ja olla valmis asiakirja huomattavan määrän omaisuutta
Se on myös mahdollista mennä totesi tulot reitin, jos sinusta tuntuu, et saada laina perustuu teidän bruttotuloista yksin., Mutta toisin kuin valehtelija lainat 2000-luvun alussa, tänään on todettu lainat luottaa terveen vakaa omaisuuden offset mitään tuloja puutteita.
yksi tällainen esimerkki on tiliotteen laina, joka laskee tuotot käyttämällä pankkien talletushistoriaa tietyn ajan. Pankissa pitää olla vielä paljon rahaa asuntolainan saamiseksi.
Jos huomaat olevasi tässä tilanteessa, asuntolainanvälittäjistä voi olla apua, koska he työskentelevät erilaisten pankkien ja luotonantajien kanssa, myös erikoislainaajien kanssa. Suuret vähittäispankit eivät ehkä pysty majoittamaan sinua.,
Ennen kriisiä, melko paljon jokainen pankki ja lainanantaja tarjous alennettua dokumentaatio lainat kuten SIVA (ilmoittanut tuloja, todennettujen varat) lainat ja Ei ole Suhde lainat (ei tuloja, todennettujen varat), ja hyvin harvat lainanottajat oikeastaan dokumentoitu tuloistaan. Ne päivät ovat tulleet ja menneet.
Monet ihmiset ajattelevat, vähentää-doc lainat ovat venyttely totuus, mutta ne voivat myös tulla kätevä lainanottajille, jotka ovat lisänneet bruttotulot viime aikoina, tai ne, joilla on monimutkainen vero aikataulut, yleensä itsenäiset lainanottajien.,
Karsinnat Korko Velka-tuotto-Suhde
- Kiinnittää huomiota karsinnat käytettävä korko lainanantajan
- Joka voisi eroavat huomautus lainakoron
- Jos haet säädettävä koron kiinnitys
- saatat olla vaaditaan saada korkeamman koron tilille tuleva korko muutoksia
Yksi tärkeä asia pitää mielessä on, karsinnat korko pankit ja lainanantajia käyttää keksiä teidän velka-tuotto-suhde.,
Monet lainanottajat voivat ajatella, että heidän start-korko tai pienin maksu on niiden karsinnat hintaan, mutta useimmat pankit ja lainanantajat tulee aina saada lainanottaja korkeammalla korolla varmistetaan, että lainanottaja pystyy käsittelemään suuremman määrän velkaa tulevaisuudessa olettaen, että maksut nousevat.
esimerkiksi lainanottaja voi olla säädettävä korko kiinnitys kanssa kuukausittain maksu vain $1000, mutta niiden täysin indeksoitu maksu voisi melko vähän suurempi, eli $1,500, kun määräaikainen päättyy.,
pankki tai lainanantajan tehokkaasti arvioida lainanottajan kyky hoitaa velkaa, varsinkin kun vähimmäismaksu ei ole enää käytettävissä lainanottaja, lainanantaja on oikeutettu lainanottaja suurempaa kaksi maksuja.
Tämä antaa lainanantajan turvallisuus ja estää alle-pätevä lainanottajat saada käsiinsä kiinnitykset he eivät voi todella varaa.
Lainanottajat tulisi myös huomata, että eniten velkaa ei voida maksaa pois saada., Jos sinulla on velkaa luottokortteja tai muita pyörivä tilit ja aiot maksaa ne pois teidän uusi laina, kuukausittaiset maksut todennäköisesti vielä olla otettu huomioon oman DTI.
Tämä estää lainanottajan jälleenrahoituksen niiden kiinnitys tai ostaa uuden kodin ja paalutus kaikki heidän jäljellä olevan velan päälle, kiinnitys, vain keräät enemmän velkaa nämä kortit kuukautta myöhemmin.
se antaa myös pankille tai lainanantajalle mahdollisuuden saada todellinen mitta lainanottajan kyvystä hoitaa velka., Lainanantajat antavat kuitenkin yleensä lainanottajille mahdollisuuden maksaa lyhennysvapaita niin kauan kuin niillä on riittävät, todennetut varat.
mutta kuten aiemmin mainittiin, on parempi hakea asuntolainaa, kun velkaa ei ole paljon. Lisäksi voi saada suuremman lainan määrä, luotto pisteet todennäköisesti suurempi seurauksena, joka voi laskeutua sinulle pienempi määrä!
Voit ladata Excel-pohjainen Velka-tuotto-Suhde laskin alla selvittää, mitä voit varaa: Velka-tuotto-Suhde Laskin., Tai tutustu vastaaviin lainalaskimiin netistä, jos tarvitset apua DTI-laskelmaasi. Minulla on myös web-pohjainen kiinnitys edullisuus laskin, joka voi auttaa.
Lue lisää: kelpaanko asuntolainaan?
Vastaa