Ce que vous devez savoir sur une ligne de crédit d’entreprise

Une marge de crédit d’entreprise peut être un outil précieux pour les petites entreprises qui adoptent une approche stratégique pour s’assurer qu’elles ont accès aux ressources dont elles ont besoin pour répondre aux besoins quotidiens en fonds de roulement et combler d’autres besoins financiers à court terme. Cela leur permet de demander et de se qualifier aujourd’hui pour le capital emprunté dont ils pourraient avoir besoin à l’avenir. De nombreuses entreprises utilisent une marge de crédit dans le cadre d’une approche plus large d’accès au capital, y compris le financement à court et à long terme, pour stimuler la croissance et financer d’autres projets générateurs de revenus.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit D’entreprise?,

Une Ligne de crédit d’entreprise (LOC) est un prêt renouvelable qui permet d’accéder à un montant fixe de capital, qui peut être utilisé au besoin pour répondre aux besoins des entreprises à court terme., Un LOC est l’un des outils qu’une entreprise peut utiliser pour financer les besoins en fonds de roulement à court terme, tels que:

• achat d’inventaire
• réparation d’équipement essentiel pour l’entreprise
• Financement d’une campagne de marketing
• combler un déficit saisonnier de trésorerie

il existe deux types de Loc d’entreprise:

1 Ligne de crédit D’entreprise sécurisée-ce type de LOC exige que l’entreprise mette en gage des actifs spécifiques en garantie pour sécuriser la ligne., Étant donné qu’une marge de crédit est un passif à court terme, les prêteurs demandent généralement des actifs à court terme, tels que des comptes débiteurs et des stocks. Les prêteurs n’ont pas souvent besoin d’immobilisations, comme des biens immobiliers ou de l’équipement, pour obtenir un LOC. Si l’emprunteur est incapable de rembourser la ligne, le prêteur assumera la propriété de toute garantie et la liquidera pour rembourser le solde.

2 marge de crédit D’Entreprise non garantie—ce type de LOC ne nécessite pas d’actifs spécifiés en garantie—mais un privilège général et une garantie personnelle seront probablement nécessaires., Étant donné qu’il n’y a pas de garantie spécifique associée à ce type de ligne de crédit, l’entreprise aura probablement besoin d’un profil de crédit plus solide ainsi que d’un bilan commercial positif pour être admissible. De plus, les taux d’intérêt peuvent être légèrement plus élevés et les lignes de crédit non garanties sont souvent plus petites.

un prêt à terme d’entreprise par rapport à une ligne de crédit d’entreprise

du point de vue du prêteur (les prêteurs traditionnels comme les banques et les prêteurs en ligne offrent des lignes de crédit d’entreprise), une ligne de crédit et un prêt à terme sont très différents., Par exemple, lorsqu’un prêteur évalue votre solvabilité pour un prêt à terme, il examine le profil de crédit d’une entreprise pour prendre une décision au sujet d’un prêt aujourd’hui. Pour une marge de crédit, ils examinent le rendement de crédit d’une entreprise aujourd’hui, afin de prendre des décisions sur la solvabilité de l’entreprise à un moment donné dans le futur lorsqu’elle accède à la ligne de crédit. Pour un prêteur, ce sont deux situations très différentes et pourraient expliquer pourquoi le processus de qualification d’une ligne de crédit pourrait être un peu plus approfondie.

ce n’est pas la seule différence entre un prêt à terme et une marge de crédit., Un prêt à terme implique un montant fixe de fonds, que l’entreprise reçoit en une somme forfaitaire une fois le prêt approuvé. Les paiements périodiques sont généralement remboursés sur une période définie, ou à terme, dans un calendrier de paiements préétabli jusqu’à ce que le solde soit payé en totalité.

Une ligne de crédit comprend également une flexibilité supplémentaire qui ne fait pas partie d’un prêt aux petites entreprises. Un LOC est fondamentalement une limite de crédit contre laquelle une entreprise peut emprunter chaque fois qu’elle en a besoin, rembourser et utiliser à nouveau—souvent pour une durée spécifiée., La plupart des prêteurs exigent que le solde de LOC soit ramené à zéro à un moment donné pendant la durée de la ligne de crédit.

Les Loc sont souvent utilisées à des fins d’exploitation à court terme et pour des activités génératrices de revenus plus immédiates, car l’entreprise peut accéder aux fonds au besoin.

Comment fonctionne un LOC?

lorsque vous ouvrez une marge de crédit d’entreprise, l’entreprise a accès à un montant déclaré de fonds à utiliser au besoin., Un relevé mensuel reflétant le montant du crédit utilisé inclura également les frais d’intérêt (contrairement à un prêt à terme, vous ne payez que des intérêts pour les fonds que vous utilisez au fur et à mesure de leur utilisation).

comme mentionné ci-dessus, votre paiement et les intérêts sont basés sur les fonds que vous utilisez. Une fois remboursé, la limite de crédit peut être consultée à nouveau au besoin. Le calendrier de paiement périodique pour rembourser une marge de crédit variera selon le prêteur. Un calendrier de paiement périodique hebdomadaire ou mensuel est courant.

en plus des frais d’intérêt, une redevance annuelle pour un LOC n’est pas rare., Si votre entreprise accède fréquemment au LOC, des frais de transaction peuvent également s’appliquer.

Les Petits LOCs (moins de 100 000$) peuvent fonctionner comme un compte de carte de crédit, avec des avances faites en utilisant une carte de crédit liée à la marge de crédit ou en écrivant des chèques émis pour le compte. Certains prêteurs offrent également la possibilité de déposer des fonds directement sur le compte bancaire de l’entreprise via un dépôt ACH.

quand une entreprise devrait-elle envisager un LOC?,

Si votre entreprise a régulièrement besoin d’avoir accès à des fonds pour répondre à ses besoins en capital à court terme afin de gérer ses exigences quotidiennes en matière de capital, il peut être judicieux de faire une demande de LOC. Voici quelques exemples de situations où une LOC pourrait être une bonne idée:

exemple # 1: une entreprise saisonnière qui génère la plupart de ses ventes en été pourrait utiliser une LOC pendant la saison morte (à condition qu’elle ait les flux de trésorerie nécessaires pour effectuer les paiements périodiques) pour aider à couvrir les frais généraux pendant qu’elle, Le LOC pourrait leur permettre de maintenir des activités commerciales normales même si leur revenu fluctue.

exemple #2: Une petite entreprise pourrait utiliser un LOC pour financer une campagne de marketing, ce qui attirerait de nouveaux clients et augmenterait les ventes. Les fonds empruntés pourraient être remboursés rapidement car la campagne pourrait générer des revenus supplémentaires.

exemple # 3: si une entreprise devait couvrir des dépenses en attendant qu’un client effectue des paiements sur une facture, un LOC pourrait être utile pour la gestion de la trésorerie.,

Une nouvelle entreprise sans profil de crédit d’entreprise Établi ou un propriétaire d’entreprise avec un faible pointage de crédit personnel aura probablement du mal à se qualifier pour un LOC. La plupart des prêteurs préfèrent offrir un LOC aux entreprises plus établies qui ont des antécédents et des revenus pour soutenir le financement plus souple fourni par une marge de crédit.

qui offre des lignes de crédit aux entreprises?

La plupart des grandes banques qui desservent les petites entreprises—y compris les banques commerciales, les banques communautaires, en plus des coopératives de crédit—offrent des lignes de crédit aux entreprises., De nombreux prêteurs en ligne, comme OnDeck, offrent également des lignes de crédit d’affaires.

en général, les prêteurs ne considèrent que les entreprises plus établies ayant des antécédents de crédit positifs pour une marge de crédit. Pour les nouvelles entreprises (moins de 2 ans), certaines banques proposent des LOCs adossés à la Small Business Administration. Le programme de CAPLine SBAs offre aux entreprises admissibles l’option de quatre types de Loc différents pour les aider à financer leurs besoins en capital à court terme.,

demande de marge de crédit

à l’instar d’un prêt à terme, la plupart des prêteurs voudront voir des dossiers et des documents financiers qui démontrent un historique et une solvabilité. Les prêteurs traditionnels comme les banques et les coopératives de crédit exigeront des documents supplémentaires les prêteurs en ligne pourraient ne pas exiger, il est donc une bonne idée de savoir avant votre première rencontre avec le prêteur ce qui sera nécessaire., Certaines des informations de base que vous devrez appliquer pourraient inclure:

• licence commerciale
• déclarations de revenus
• 2-3 mois de relevés bancaires
• un compte bancaire d’affaires
• documents financiers Standard comme P&l, AR, AP, Cash Flow, etc.,

Vous devriez être prêt à discuter des détails de la situation financière de l’entreprise avec le prêteur, de sorte que tous les documents que vous ne connaissez peut-être pas, vous devriez consulter un conseiller de confiance comme votre comptable ou CPA pour vous assurer de comprendre exactement ce que les documents suggèrent sur la santé financière de votre entreprise.,

pour démontrer que l’entreprise est qualifiée pour un LOC, soyez prêt à montrer:

• L’entreprise est rentable de générer des revenus supplémentaires
• La direction comprend les aspects financiers de la gestion d’une entreprise
• L’entreprise a un plan pour le LOC pour couvrir des dépenses spécifiques à des moments précis et peut démontrer sa capacité à effectuer les paiements périodiques

ce que vous devez savoir avant loc, assurez-vous de comprendre les critères de qualification, les conditions de prêt, les taux d’intérêt et les frais de votre prêteur choisi.,

• Il peut y avoir des frais pour compte, les transactions et les frais annuels. Par exemple, une banque peut facturer des frais d’ouverture de 150 $(ou plus selon le crédit du compte), sans frais annuels pour les 12 premiers mois, mais une redevance annuelle au début de la deuxième année.
• afin de réduire le risque, il n’est pas rare que le prêteur exige que l’entreprise rembourse son solde de LOC impayé à 0 $à un moment donné de l’année, souvent pendant au moins 30 jours., Cela garantit au prêteur que l’emprunteur génère suffisamment de flux de trésorerie pour fonctionner indépendamment de la LOC et qu’il ne compte pas sur le financement pour remplacer les flux de trésorerie ou le capital du propriétaire.
• En raison de la nature imprévisible du marché, un prêteur peut se réserver le droit d’appeler tout LOC payable immédiatement. Cela signifie que le solde complet devrait être payé et le LOC réduit à zéro sans avertissement., Si votre entreprise dépend de la marge de crédit, cela peut être un obstacle critique, de sorte que l’entreprise doit toujours être prête à remplacer le LOC ou à réduire sa marge de crédit afin de surmonter la perte de crédit.

3 conseils pour garder un LOC

1. payez périodiquement votre solde et évitez de garder votre solde moyen près de votre limite de crédit. Cela montrera à votre prêteur que vous savez tirer parti de la valeur et de la flexibilité du LOC.
2. L’utilisation d’un LOC pour couvrir les pertes d’exploitation n’est pas la meilleure option—cela rendra le remboursement difficile.,
3. Penser stratégiquement vos besoins en capital pour l’année, afin de déterminer le meilleur moment pour demander un LOC. Les prêteurs sont plus enclins à accorder une ligne de crédit lorsque le flux de trésorerie de l’entreprise est solide.

Une Ligne de crédit d’entreprise peut être un outil précieux pour stimuler la croissance et financer d’autres initiatives génératrices de profits. Ils offrent la flexibilité financière nécessaire pour combler les lacunes dans les cycles de trésorerie normaux, peuvent être utilisés pour exploiter les ressources nécessaires au maintien des opérations commerciales toute l’année pour les entreprises saisonnières et peuvent financer des dépenses qui créent de la valeur et amplifient le succès de concert avec d’autres outils financiers.,