les comptes D’épargne santé sont les véhicules les plus efficaces pour couvrir les coûts médicaux actuels et pour détenir des investissements pour économiser pour les dépenses médicales futures es besoins qui ont particulièrement été mis en avant cette année.
dans notre paysage des comptes D’épargne-Santé 2020, nous classons 11 des comptes D’épargne-santé les plus importants ou les plus populaires disponibles pour les particuliers à partir de ces deux points de vue différents: le compte D’épargne-santé en tant que compte de dépenses pour couvrir les frais médicaux actuels et le compte D’épargne-santé, (Notez que ces classements peuvent être différents lorsqu’ils sont évalués aux fins d’utilisation par les employeurs, où les frais sont souvent négociables en fonction de plusieurs facteurs.) Choisir un HSA est difficile étant donné la nature opaque et fréquemment changeante du secteur, et nos évaluations visent à responsabiliser les investisseurs en les aidant à choisir le meilleur HSA pour leur situation. (Les clients Morningstar Direct et Office peuvent télécharger le rapport ici.)
Cette année, notre rapport a également révélé des tendances de croissance des actifs et des changements de parts de marché au cours des dernières années chez certains des fournisseurs HSA les plus importants., Nous avons également amélioré notre méthodologie en évaluant les AHS sur une échelle de cinq points au lieu d’une échelle de trois points afin d’améliorer la transparence et de mieux aider les individus à comparer les AHS.
Nous avons constaté que, comme auparavant, Fidelity offre le meilleur SAH complet pour les particuliers, car c’est le seul fournisseur de SAH qui obtient une évaluation élevée à la fois pour ses comptes de dépenses et de placement. Ici, nous examinons de plus près chaque ensemble de classements et les facteurs qui ont contribué au classement de chaque fournisseur HSA.,
5 principaux points à retenir sur les fournisseurs HSA
voici quelques-unes de nos principales conclusions sur les fournisseurs HSA:
- Dans l’ensemble, les fournisseurs ont continué de s’améliorer sur plusieurs fronts au cours de la dernière année, avec plusieurs HSAs réduisant les frais, améliorant la conception des menus d’investissement ou abaissant les seuils d’investissement, Pourtant, il y a beaucoup de place pour le progrès. Les frais restent généralement élevés et varient considérablement d’un fournisseur à l’autre, et la plupart continuent d’imposer des seuils d’investissement.,
- HSAs a affiché des taux de croissance sains au premier semestre 2020 malgré les turbulences du marché déclenchées par la pandémie. Le total des actifs des quatre plus grands fournisseurs de services HSA, qui représentent plus de la moitié des actifs du secteur, a augmenté d’environ 12% au cours de cette période et a plus que doublé depuis le début de 2017.
- La part de marché de Fidelity est passée de 4,5% à fin 2016 à environ 10,5% à la mi-année 2020. Optum reste le plus grand HSA, bien que sa part de marché ait diminué à environ 17% contre 21% au cours de la même période.
- au premier semestre 2020, L’actif de Fidelity a augmenté de 2$.,2 milliards, correspondant à peu près à la croissance combinée des actifs des trois autres plus grands fournisseurs HSA.
- Selon le rapport de recherche 2020 Midyear Devenir HSA, les actifs de l’industrie ont été multipliés par 10 au cours de la dernière décennie, atteignant 73,5 milliards de dollars à la mi-année 2020.
Les meilleurs HSAS pour les dépensiers
Nos classements pour les HSAs en tant que comptes de dépenses montrent que:
- Fidelity et Lively sortent en tête. Parmi les fournisseurs HSA que nous avons évalués, ce sont les seuls HSA qui ne facturent aucun frais aux dépensiers, évitant ainsi les frais de maintenance et les frais supplémentaires.,
- HealthEquity est le troisième meilleur choix. Il a éliminé ses frais de maintenance annuels de 35,40$, bien qu’il ait encore une poignée de frais supplémentaires.
- L’Autorité HSA arrive en quatrième place. Il a toujours renoncé aux frais de maintenance, mais a de nombreux frais supplémentaires.
pourtant, les frais supplémentaires, tels que ceux prélevés sur les relevés papier, les fermetures de comptes et les contributions excédentaires, sont pour la plupart évitables ou peu fréquents et n’affectent pas les évaluations élevées de ces fournisseurs en tant que Véhicules de dépenses.
la liste complète des classements pour les HSA en tant que comptes de dépenses est présentée ci-dessous.,
Il convient de noter que les taux d’intérêt offerts sur les comptes chèques ne sont plus un facteur de différenciation, car la pandémie a conduit la Réserve fédérale à réduire les taux d’intérêt à près de zéro en Mars, entraînant une chute des rendements sur les comptes chèques à L’année dernière, Fidelity a offert un rendement plus élevé que d’autres concurrents, ce qui en fait de loin l’offre la plus attrayante pour les dépensiers, mais elle ne présente plus d’avantage de rendement par rapport à ses pairs.,
illustrant l’avantage que Fidelity, Lively, HealthEquity et L’Autorité HSA ont par rapport aux autres fournisseurs, le graphique ci-dessous montre comment les fournisseurs empilent lorsqu’ils considèrent à la fois les frais de maintenance payés et les intérêts gagnés à des soldes de comptes allant de 0 $à 10 000$. Le graphique montre:
- Les titulaires de Comptes chez Fidelity, Lively, HealthEquity et L’Autorité HSA atteignent essentiellement le seuil de rentabilité pour tous les soldes de Compte.,
- Les titulaires de comptes des sept autres fournisseurs encourent des coûts nets d’environ 26 $à 42 $sur les soldes AHV de 3 000 or ou moins, lorsque certains fournisseurs commencent à renoncer aux frais. Cependant, comme le titulaire de Compte moyen a un solde de 2 000$, ces renonciations n’aident pas la plupart des particuliers. De plus, certains fournisseurs ne renoncent jamais aux frais de maintenance, quel que soit le solde du compte.
Le Meilleur HSAs pour les investisseurs
Fidelity représente à nouveau le meilleur HSA pour investir, car il:
- A de fortes options d’investissement.
- propose un menu d’investissement bien conçu.,
- permet d’investir au premier dollar en n’obligeant pas les investisseurs à maintenir un compte courant minimum avant d’investir.
- facture des frais faramineux qu’aucun autre fournisseur ne peut concurrencer. Les investisseurs de Fidelity peuvent acheter un portefeuille passif de 60% d’actions/40% d’obligations pour un coût total de 0,02%, quel que soit le solde du compte.
inversement, d’autres fournisseurs facturent des frais plus élevés qui varient généralement en fonction du solde du compte. En supposant que le solde moyen du compte de placement HSA soit de 14 000$, Bank of America a le deuxième portefeuille passif 60/40 le moins cher, avec des frais de 0,26%., L’Autorité HSA et HealthEquity sont les prochains moins chers, offrant des portefeuilles passifs 60/40 pour 0.38% et 0.39% sur un solde de 14 000$.
l’attrait des HSAs de Bank of America et de HealthEquity est Qu’ils exigent que les investisseurs conservent respectivement 1 000 $et 500 respectively dans leurs comptes chèques avant d’investir, ce qui crée un coût d’opportunité pour les personnes qui cherchent à investir. L’Autorité HSA permet l’investissement de premier dollar, mais sa gamme de placements expansive n’est pas facile à naviguer., Pourtant, ces trois fournisseurs HSA représentent des choix solides pour les investisseurs, soutenant leurs évaluations de comptes de placement supérieures à la moyenne.
la liste complète des classements des HSA en tant que comptes de placement est présentée ci-dessous.
illustrant L’avantage de Fidelity par rapport aux autres fournisseurs, le graphique ci-dessous montre les frais totaux que les investisseurs paient chez chaque fournisseur pour les soldes de Compte allant de 5 000 $à 50 000$. Vous pouvez voir que:
- Les frais tout-en-un de Fidelity de 0,02% sont cohérents entre les soldes des comptes.,
- Chez Bank of America et l’Autorité HSA, les frais diminuent à mesure que les soldes des comptes augmentent. Les deux facturent des frais en dollars qui deviennent moins prononcés lorsqu’ils sont exprimés en pourcentage à mesure que les actifs augmentent.
- HealthEquity est à un prix attractif pour les investisseurs ayant des soldes plus petits de 10 000 $ou moins. Cependant, il facture des frais fixes basés sur un pourcentage au lieu de frais basés sur un dollar, de sorte que son avantage en matière de frais s’érode une fois que les actifs dépassent 20 000$.
- Les titulaires de comptes chez certains des autres fournisseurs paient des frais élevés quelle que soit la taille du compte., Optum, Lively et HSA Bank sont chers, où les investisseurs avec un solde de 14 000 pay paient entre 0,56% et 0,68% pour un portefeuille passif 60/40.
comment nous avons évalué les HSA
trois critères influencent notre évaluation des HSA en tant que comptes de dépenses: les frais de maintenance, les taux d’intérêt offerts et les frais supplémentaires. Nous évaluons chaque critère sur une échelle de cinq points: élevé (5), supérieur à la moyenne (4), Moyen (3), inférieur à la moyenne (2) et faible (1). Les scores des critères sont ensuite utilisés conjointement avec leurs pondérations pour obtenir un score qui reflète notre point de vue sur les mérites d’un HSA., Nous pondérons chaque critère différemment en fonction de son importance. Les pondérations peuvent changer d’une année à l’autre s’il y a des changements importants à l’un des trois critères. Notamment, les frais de maintenance représentent la considération la plus importante et ont entièrement motivé les évaluations des comptes de dépenses de cette année. Depuis notre dernier rapport, nous avons ajusté les pondérations des critères comme suit:
- frais de Maintenance: augmentation de la pondération de 75% à 100%.
- taux D’intérêt: diminution de la pondération de 25% à 0%.
- frais supplémentaires: pondération maintenue à 0%.,
Nous avons identifié quatre critères qui, selon nous, sont cruciaux pour déterminer le mérite global des HSA en tant que comptes d’investissement: la conception du Menu, La qualité des investissements, le prix et le seuil d’investissement. Nous évaluons chaque critère sur une échelle de cinq points: élevé (5), supérieur à la moyenne (4), Moyen (3), inférieur à la moyenne (2) et faible (1). Les scores des critères sont ensuite utilisés conjointement avec leurs pondérations pour obtenir un score qui reflète notre point de vue sur les mérites d’un HSA., Les pondérations attribuées à chaque critère sont restées inchangées depuis l’an dernier:
- menu Design: 20%
- qualité des investissements: 20%
- Prix: 40%
- Seuil D’investissement: 20%
plus de détails sur notre recherche et notre méthodologie, ainsi qu’un aperçu de la croissance des actifs de l’industrie et de l’évolution des parts de marché chez chaque fournisseur, sont disponibles dans le rapport complet.
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