que vous soyez un propriétaire qui se lance dans le marché du refinancement pour essayer de profiter de taux hypothécaires plus bas, ou un acheteur qui se qualifie pour un prêt hypothécaire, qui a trouvé une bonne maison à acheter et qui a signé un contrat d’achat, il y a au moins une autre question à laquelle vous devrez répondre: », »
Les taux hypothécaires fluctuent d’un jour à l’autre (et parfois intraday), et même les plus sages de Wall Street ne peuvent pas savoir avec certitude quels seront les taux hypothécaires au moment de la clôture de votre prêt. Si vous verrouillez votre taux hypothécaire, vous risquez de perdre des économies si les taux baissent… mais si vous ne verrouillez pas votre taux, vous risquez de rester coincé avec des paiements hypothécaires plus élevés si les taux augmentent.
Fluctuations des taux hypothécaires: petit changement, grande différence
ce qui en fait un clou, c’est que de petites différences de taux peuvent s’ajouter à beaucoup d’argent au cours d’un prêt., Habituellement, il faudra entre 45 et 60 jours (parfois plus) pour fermer un prêt hypothécaire lorsque vous achetez une maison. Au cours de cette période de six à huit semaines, beaucoup de choses peuvent arriver aux taux hypothécaires. Considérez un emprunteur au début de mars 2020; pour la troisième fois en environ 8 ans, les taux hypothécaires ont de nouveau touché des plus bas de tous les temps, avec une moyenne de 3, 29%. À peine deux semaines plus tard, les taux avaient augmenté de 36 points de base (0,36%) à 3,65% et menaçaient de continuer à augmenter.
Dans un tel cas, une hausse du taux de 3,29% à 3.,65% sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans pour 200 000$, se traduirait par un paiement mensuel d’environ 43 higher plus élevé et plus de 15 000 $en frais d’intérêt supplémentaires sur la durée du prêt.
en plus d’être plus coûteux, la hausse des taux peut également vous causer des problèmes lors de la qualification. Par exemple, à 3,29%, avec un prix d’achat de 200 000 $et une baisse de 20% (et en supposant des taxes et des assurances typiques), vous aurez besoin d’un revenu de 44 573 $pour vous qualifier. À 3.,65%, vous aurez besoin de 45 948 $ — et si vous utilisez déjà toutes vos ressources disponibles pour être admissible et que vous ne pouvez pas trouver le revenu supplémentaire de 1 400 income, le montant de l’hypothèque que vous pouvez être admissible à emprunter sera réduit. Dans ce cas, cette réduction serait de 8 800$, ce qui signifie que vous devrez compenser cette différence en espèces.ou annuler l’accord et commencer à chercher des maisons à moindre coût.
dans les deux cas, le verrouillage de votre taux hypothécaire aurait éliminé ces problèmes.
alors, que devriez-vous faire? Considérez ce qui suit:
• suivez attentivement le marché., Avant et pendant votre processus hypothécaire, tenez-vous au courant des dernières nouvelles financières, obtenez les dernières statistiques et tendances sur les taux hypothécaires de HSH.com et vérifiez les prévisions de taux hypothécaire de HSH à deux mois. Décidez quel pari a le plus de sens financier pour vous. Lorsque les taux sont proches des plus bas historiques, la plupart des acheteurs choisissent de verrouiller, plutôt que les taux de Paris vont baisser davantage.
• Apprendre quand vous pouvez verrouiller votre taux hypothécaire., Le plus souvent, le taux peut être verrouillé au moment où vous placez la demande, mais des périodes ultérieures peuvent être disponibles, comme lorsque l’engagement de prêt est émis (généralement lorsque l’évaluation de la propriété revient), ou dans certains cas à tout moment jusqu’à peut-être 5 jours avant la fermeture (parfois appelé « flottant pour fermer »).
• Découvrez combien coûtera le verrouillage de votre taux hypothécaire. Les prêteurs vous permettent souvent de verrouiller le taux gratuitement pendant 30 à 45 jours; cependant, ils peuvent facturer des frais, généralement .5% du prêt, pour le verrouillage pendant 60 jours.,
• demandez aux prêteurs combien de temps il faut généralement pour conclure un prêt comme le vôtre. Si le verrouillage du taux sans frais est de 30 jours et qu’il faudra 60 jours pour fermer votre prêt, votre taux n’est vraiment pas verrouillé. Achetez un verrou de taux qui répond à votre période de fermeture de prêt pour être sûr que le taux que vous prévoyez est le taux que vous obtiendrez.
• obtenez votre verrou de taux hypothécaire par écrit. Ne vous contentez pas d’assurances verbales de votre prêteur et assurez-vous d’obtenir des détails sur ce qui se passera si le verrouillage du taux expire., Si vous faites cela lorsque vous faites une demande, vous devriez voir les modalités du cadenas de taux indiquées à la page 1 de votre formulaire de déclaration D’estimation de prêt dans le coin supérieur droit.
• Regarder l’horloge. Si vous êtes dans la semaine suivant l’expiration du lock-in Hypothécaire, confirmez que votre clôture aura lieu à temps. En cas de doute, demandez si le prêteur prolongera la période de verrouillage. Dans certains cas, les prolongations à court terme sont gratuites, mais les prolongations plus longues (par exemple 15 jours) entraîneront des frais.
• « devrais-je verrouiller mon taux hypothécaire aujourd’hui? »Notre conseil, le plus souvent, est de verrouiller votre taux., Simplement dit » Si vous ne pouvez pas vous permettre de perdre, vous ne pouvez pas vous permettre de jouer. »Les taux hypothécaires sont notoirement inconstants et ont tendance à augmenter beaucoup plus rapidement qu’ils ne baissent. Cela étant le cas, si une petite hausse des taux est suffisante pour ruiner vos chances d’acheter ou de refinancer une maison, vous devriez fortement envisager de verrouiller le taux qui fera fonctionner votre affaire, peu importe ce qu’il pourrait être.
• Vous pouvez également couvrir vos paris. Si vous pensez que les taux pourraient baisser dans les 30 à 60 prochains jours, demandez à votre prêteur une option « flottant »., Pour ce qui est généralement une somme modique, vous pouvez verrouiller le taux d’aujourd’hui, mais si les taux diminuent réellement d’un montant donné, vous pouvez verrouiller à nouveau au nouveau taux d’intérêt inférieur.
pour en savoir plus sur le processus de verrouillage, consultez le Guide du consommateur sur le verrouillage.
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