Money Crashers (Français)

vous connaissez toutes les règles pour aller de l’avant financièrement. Vous comprenez que vous êtes censé garder vos dépenses sous contrôle, rester hors de la dette, et économiser autant de votre salaire que vous le pouvez. Et vous savez que si vous vous en tenez à ces règles assez longtemps, vous finirez par vous retrouver avec un bon gros solde à la banque. À ce moment-là, vous vous retrouvez avec une autre question: Que devriez-vous en faire?,

Si vous le laissez continuer à s’accumuler à la banque, votre argent reste en sécurité et est à votre disposition si vous en avez besoin – mais aux taux d’intérêt actuels, il ne gagnera pas beaucoup. Alors que le solde ne cesse de grimper et que les paiements d’intérêts restent pitoyablement faibles, vous vous demanderez probablement si vous feriez mieux de transférer vos fonds vers un autre type d’investissement – mais si oui, quoi?

la réponse dépend en partie de ce pour quoi vous économisez votre argent., Lorsque vous épargnez pour la retraite, les actions (ou un mélange d’actions et d’autres investissements), achetées via une plate-forme comme glands, sont votre meilleur pari car elles offrent les meilleurs rendements à long terme. Cependant, pour l’épargne à court terme, comme votre fonds d’urgence ou votre épargne personnelle, vous avez besoin d’un compte comme Cit Bank qui garde votre argent en sécurité jusqu’à ce que vous en ayez besoin – tout en apportant un peu d’intérêt à y ajouter.,

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Si vous êtes économiser pour un objectif financier à long terme, comme la retraite, votre priorité est de faire fructifier votre argent sur le long terme et de construire une adéquate pécule. Vous n’avez pas à vous soucier beaucoup des hauts et des bas quotidiens de votre équilibre, tant que la tendance générale au fil des ans est à la hausse.

Cependant, d’autres besoins financiers sont plus immédiats. Par exemple, vous devez constituer un fonds d’urgence pour payer les dépenses imprévues, telles que les factures médicales importantes ou les dommages causés à votre maison par une inondation., Vous avez également besoin d’économies personnelles pour couvrir des dépenses importantes mais moins urgentes, telles que des vacances, une nouvelle voiture ou un nouveau meuble. Ou vous pouvez épargner pour une dépense vous attendre à avoir dans quelques années, comme un mariage ou un acompte sur votre première maison.

pour les économies à court terme que vous avez l’intention de puiser d’ici un à cinq ans, vos principaux objectifs sont les suivants:

1. assurez-vous que l’argent reste en sécurité. Les actions peuvent basculer sauvagement vers le haut et vers le bas en réponse aux changements du marché et de la performance de certaines entreprises., Il est possible de récupérer de ces pertes à long terme, mais pour l’argent dont vous vous attendez à avoir besoin dans quelques années, les actions sont un mauvais choix. Par exemple, supposons que vous économisiez pour acheter une maison et que l’argent de votre acompte soit investi dans des actions. S’il vous arrive de trouver la maison parfaite le lendemain de la chute du marché, il y a de fortes chances que votre portefeuille ne soit plus assez grand pour couvrir votre acompte – et vous n’aurez pas le temps d’attendre que votre compte se rétablisse., Donc, un investissement sûr pour votre épargne ne peut pas seulement être un bon pari à long terme-il doit également vous protéger contre les hauts et les bas à court terme du marché.
2. gardez-le gagner un petit retour. Quand il s’agit de l’investissement, une règle de base est que plus le risque est faible, plus le retour. Par conséquent, si votre objectif principal est de garder vos économies en sécurité jusqu’à ce que vous en ayez besoin, vous ne pourrez probablement pas gagner beaucoup sur elles entre-temps. Pourtant, il est inutile de bourrer vos économies dans votre matelas – ou un équivalent moderne, comme un compte courant sans intérêt., Gagner un rendement élevé ne devrait pas être votre priorité absolue, mais vous pourriez aussi bien gagner un peu d’intérêt sur votre argent au lieu de le laisser s’asseoir à ne rien faire.
3. Gardez les économies liquides. Lorsque vous devez puiser dans l’argent de votre épargne, vous en aurez probablement besoin tout de suite, ou au moins dans quelques jours. Si votre argent est attaché dans quelque chose de physique, comme une maison ou une collection d’art que vous achetez via Masterworks, vous ne pouvez pas obtenir l’argent tant que vous n’avez pas vendu vos actifs, ce qui pourrait prendre des semaines, des mois, voire des années., Alors gardez vos économies en espèces, ou un fonds commun de placement conservateur qui peut être converti en espèces en quelques jours.
4. ne le laissez pas trop Accessible. Bien que vous voulez que votre argent où vous pouvez obtenir quand vous en avez besoin, vous ne voulez pas qu’il soit trop facile d’accès. Si vous gardez toutes vos économies dans votre compte courant, il est facile de les plonger pour les dépenses quotidiennes, rongeant le solde. Les placer dans un compte séparé, comme un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire, signifie que vous ne pouvez pas y accéder sans effectuer un transfert au préalable., Cela vous aide à garder une division claire dans votre esprit entre votre solde de vérification, qui est pour une utilisation quotidienne, et vos économies, qui sont pour les grosses dépenses-prévues ou imprévues.

Il existe plusieurs types d’investissements qui répondent à ces critères de base. Certains, comme les comptes d’épargne et les CDs, sont ultra-sûrs, mais fournissent très peu d’intérêt. D’autres, comme certains fonds obligataires, ne sont pas aussi sûrs, mais ils offrent une chance de gagner un meilleur rendement sans risque excessif.

comptes bancaires

la chose la plus simple à faire avec votre épargne est simplement de la conserver à la banque., Les comptes bancaires sont faciles d’accès et très sûrs, car ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu’à un maximum de 250 000$. Les comptes auprès des coopératives de crédit sont assurés pour le même montant par L’intermédiaire de la National Credit Union Administration (NCUA). Ainsi, même si votre banque ou votre caisse fait faillite, vous êtes assuré de récupérer votre argent.

Le plus grand inconvénient d’un compte bancaire est que les taux d’intérêt sont très bas. Par exemple, selon la FDIC, en mai 2016, le taux d’intérêt moyen sur les comptes d’épargne à l’échelle nationale est de 0,06%., Donc, si vous mettez 10 000 $dans un compte d’épargne, au cours d’une année entière, il ne rapporte que 6 interest en intérêts.

certes, le point principal d’un compte bancaire est de protéger votre argent, pas de gagner des intérêts. Mais à l’heure actuelle, les taux d’intérêt sont si bas qu’ils ne peuvent même pas suivre le rythme de l’inflation. Le site Web US Inflation Calculator, qui suit les taux d’inflation sur la base des données du Bureau of Labor Statistics, montre que le taux d’inflation en mars 2016 – c’est – à-dire le montant que les prix avaient augmenté depuis mars 2015-était de 0,9%., En termes pratiques, cela signifie qu’un panier de marchandises qui coûtait 1 000 ago il y a un an coûte maintenant 1 009$.

Cependant, ce taux d’inflation est très faible par rapport aux normes historiques. Par exemple, depuis 2000, le taux d’inflation se situe en moyenne autour de 2% par an. Dans les années 1990, il était plus proche de 3% par année, et dans les années 1980, il était plus de 5% par année. Additionnez ces coûts au fil des ans, et un panier de marchandises qui coûtait 1 000 in en 1996 coûterait plus de 1 500 today aujourd’hui.

Si vous aviez mis ce même 1 1,000 dans un compte d’épargne en 1996, et il avait gagné seulement 0.,Intérêt de 06% par année au cours des 20 prochaines années, puis en 2016, vous n’auriez que 1 127 $ – pas assez pour payer ce panier de marchandises. Si vous vouliez garder 1 000 worth de pouvoir d’achat dans votre compte d’épargne en tout temps, vous auriez dû continuer à y ajouter de l’argent, à raison d’environ 18,50 per par année, pour suivre le rythme de l’inflation sur cette période de 20 ans. Si vous n’avez pas ajouté d’argent, la valeur réelle de votre compte aurait progressivement chuté, même avec les intérêts qu’il gagnait.

heureusement, il y a des comptes bancaires là-bas qui gagnent des taux d’intérêt plus élevés., En plus de l’épargne de base, les banques offrent des comptes du marché monétaire récompenses vérification – Un type de compte courant avec des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne. Ces comptes fournissent généralement plus d’intérêts que d’autres, mais ils ont également tendance à avoir plus de restrictions. Le compte qui vous convient le mieux dépend principalement du moment et de la façon dont vous devez accéder à votre argent.

Comptes d’Épargne

peut-être le plus simple et le plus pratique pour conserver votre argent est un compte d’épargne de base., Les comptes d’épargne sont presque complètement liquides: vous pouvez sortir votre argent à tout moment, via n’importe quelle succursale ou guichet automatique. Et, parce qu’ils sont garantis par la FDIC ou NCUA, ils sont aussi sûrs que tout investissement peut l’être.

Les caractéristiques spécifiques des comptes d’épargne sont les suivantes:

• taux d’intérêt. À l’heure actuelle, le compte d’épargne Américain moyen ne paie que 0,06% en intérêts – ce qui n’est pas suffisant pour suivre l’inflation, même à son faible taux actuel. Cependant, ce taux d’intérêt de 0,06% n’est qu’une moyenne., Il existe certains comptes, en particulier dans les banques en ligne comme Cit Bank, qui gagnent des taux nettement plus élevés d’environ 2% par an – plus de 20 fois la moyenne nationale. Les coopératives de crédit ont également tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que les banques, bien que la différence moyenne entre les deux soit assez faible. Donc, avec un peu d’effort, vous pouvez probablement trouver un compte qui offre un intérêt suffisant pour garder votre épargne équilibre plus ou moins à égalité avec l’inflation.
• Solde du Compte. Certaines banques vous permettent d’ouvrir un compte d’épargne avec aussi peu que 1$., Cependant, les comptes qui offrent les meilleurs taux d’intérêt nécessitent souvent un solde minimum, qui peut aller de 50 $à 25 000$. Certaines banques n’exigent pas un montant minimum pour ouvrir le compte, mais elles vous demandent de maintenir votre solde moyen au-dessus d’un certain niveau pour éviter les frais bancaires.
• vérification et utilisation de la carte de débit. Avec un compte d’épargne, vous pouvez retirer de l’argent via un guichet automatique ou via la fenêtre du guichet de la banque. Cependant, vous ne pouvez généralement pas écrire de chèques sur votre compte ou effectuer des paiements à partir de celui-ci avec une carte de débit.
• de Transactions Par Mois., Les comptes d’épargne sont régis par une loi appelée Federal Regulation D, qui stipule que vous ne pouvez effectuer que six virements ou retraits de votre compte chaque mois. Cependant, cette loi ne s’applique qu’aux transactions par chèque, débit, téléphone, Internet ou virement automatique. Vous pouvez effectuer n’importe quel nombre de dépôts et de retraits directement à la banque ou au guichet automatique. Il n’y a pas de limite sur le nombre de dépôts ou de virements que vous pouvez effectuer sur votre compte.,

comptes du marché monétaire

dans les années 1980, lorsque les taux d’intérêt étaient beaucoup plus élevés qu’aujourd’hui, il y avait des limites légales sur le montant des intérêts qu’un compte d’épargne pouvait offrir. De nombreux clients ont réagi en retirant leur argent des banques et en le plaçant dans des fonds communs de placement du marché monétaire, qui ont investi dans des obligations à court terme, pour obtenir un taux plus élevé. C’est une mauvaise nouvelle pour les banques, qui n’avaient plus assez d’argent dans leurs coffres pour faire des crédits.

afin d’aider les banques, le Congrès a adopté une loi appelée Garn-St.Germain Depository Institutions Act de 1982., Il a permis aux banques d’offrir un nouveau type de Compte, appelé compte du marché monétaire, qui payait des intérêts au taux du marché monétaire plutôt qu’au taux d’épargne plafonné.

comme un compte d’épargne, un compte du marché monétaire par L’intermédiaire de la Banque CIT est sûr, liquide et assuré par la FDIC (ou assuré par la NCUA) jusqu’à un maximum de 250 000$. Cependant, il est différent d’un compte d’épargne de plusieurs façons:

• Taux d’Intérêt. Les comptes du marché monétaire paient généralement un peu plus d’intérêts que les comptes d’épargne de la même banque.
• Solde du Compte., Lorsque les comptes du marché monétaire ont été créés pour la première fois, il a fallu un minimum de 2 500 $pour en ouvrir un. Cette règle a disparu maintenant, mais de nombreuses banques exigent toujours un solde minimum plus élevé pour un compte du marché monétaire que pour un compte d’épargne de base. Le solde minimum peut aller de 1 000 $à 25 000$.
• vérification et utilisation de la carte de débit. Avec un compte sur le marché monétaire, vous pouvez effectuer un nombre limité de transactions par chèque – généralement trois par mois. Certains comptes du marché monétaire permettent également des transactions par carte de débit à la place ou en plus des transactions par chèque.
• de Transactions Par Mois., Comme les comptes d  » épargne, les comptes du marché monétaire sont contrôlés par le règlement D. Cela signifie que vous êtes limité à six transferts ou retraits chaque mois – sans compter les retraits effectués au guichet ou au guichet automatique. Vos trois chèques par mois comptent pour cette limite.

récompense les comptes chèques

En règle générale, les comptes d’épargne paient plus d’intérêts que les comptes chèques, et surtout les comptes du marché monétaire., Cependant, il y a une exception à cette règle: les comptes chèques de récompenses, également connus sous le nom de comptes chèques à haut rendement, paient souvent des intérêts plus élevés que les comptes d’épargne ou de marché monétaire dans la même banque ou coopérative de crédit. Cependant, vous devez répondre à certaines exigences pour gagner ces taux d’intérêt élevés.

les avantages et Les inconvénients de récompenses de la vérification sont les suivants:

• Taux d’Intérêt. Selon Bankrate, le taux d’intérêt moyen pour un compte courant de récompenses en 2016 était de 1,65%. En revanche, le taux le plus élevé disponible pour un compte du marché monétaire n’était que de 1,11%.,
• Solde du Compte. Contrairement aux comptes d’épargne, de nombreux comptes chèques de récompenses ne vous obligent pas à conserver un solde minimum sur le compte pour éviter les frais. Cependant, de nombreux comptes plafonnent le montant d’argent sur lequel vous pouvez obtenir le taux d’intérêt supérieur. Bankrate rapporte que le plafond de solde le plus courant est de 25 000$, mais certains comptes fixent le plafond plus bas.
• vérification et utilisation de la carte de débit. Un compte chèque de récompenses, comme tout autre compte chèque, vous permet d’écrire autant de chèques par mois que vous le souhaitez. Cependant, vous ne devriez pas prévoir de faire toutes vos transactions par chèque., Selon Bankrate, 93% de tous les comptes chèques de récompenses exigent que vous fassiez un certain nombre de transactions par carte de débit chaque mois pour gagner le taux d’intérêt maximum. Certaines banques exigent que ces transactions soient du type où vous glissez votre carte et signez un reçu physique, plutôt que de taper un code PIN.
• de Transactions Par Mois. Les comptes chèques ne sont pas soumis à la Réglementation Fédérale D, Donc avec un compte chèque de récompenses, vous pouvez effectuer autant de transactions chaque mois que vous le souhaitez., Cela inclut toute combinaison de chèques, de paiements par débit, de virements automatiques et d’autres types de transactions.
• autres exigences. Presque tous les comptes chèques de récompenses exigent que vous receviez vos relevés mensuels par voie électronique, plutôt que d’obtenir une copie papier par la poste. La plupart d’entre eux exigent également que vous vous inscriviez à des dépôts directs sur votre compte ou à des paiements automatiques de factures.

Si vous ne répondez pas à toutes ces exigences, le taux d’intérêt que vous gagnez sur votre compte diminue fortement. Le” taux par défaut  » sur la plupart des comptes chèques de récompenses n’est que de 0,05%., C’est plus que ce que vous obtenez avec le compte courant moyen, mais pas autant que vous pourriez gagner en gardant votre argent dans un compte du marché monétaire ou même un compte d’épargne de base.

en raison de la façon dont les comptes chèques de récompenses sont structurés, ce type de compte ne convient pas à un pécule que vous voulez simplement rester intact, en collectant des intérêts, jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Vous devez garder le compte actif et vous ne pouvez pas laisser le solde dépasser le maximum., Cependant, ce type de compte peut être un bon choix pour votre épargne personnelle, tant que vous pouvez résister à l’envie de dépenser le solde.

un autre problème avec les comptes de vérification des récompenses est qu’ils ne sont pas disponibles partout. Bankrate rapporte que la majorité des comptes chèques à haut rendement sont offerts dans de petites banques locales ou des coopératives de crédit, plutôt que dans les grandes banques nationales. Cependant, si vous ne trouvez pas ce type de compte dans une banque de votre région, vous pouvez en ouvrir un dans une banque en ligne.,

certificats de dépôt (CDs)

un certificat de dépôt, ou CD, est essentiellement un prêt à durée déterminée que vous faites à votre banque. Vous acceptez de laisser la banque conserver votre argent pendant une période déterminée, par exemple six mois, un an ou deux ans. En échange, la banque s’engage à vous verser un taux d’intérêt garanti à l’échéance du CD, c’est – à-dire à la fin de la durée du prêt. Plus la durée de la CD est longue, plus elle paie d’intérêts.

par exemple, supposons que vous mettiez 1 000 $dans un CD de 1 an avec un APY de 0,5%. À la fin de l’année, lorsque votre CD arrive à échéance, il vaudra 1 005$., À ce stade, vous pouvez choisir de prendre l’argent ou de le mettre dans un nouveau CD au taux d’intérêt disponible.

comme les autres comptes bancaires, les CDs sont assurés par la FDIC (ou la NCUA pour les comptes dans les coopératives de crédit), vous ne pouvez donc pas perdre d’argent sur eux. Ils offrent également des taux d’intérêt Un peu meilleurs que l’épargne ordinaire. En avril 2016, le CD moyen de 1 an payé 0.28%, et le CD moyen de 5 ans payé 0.83%, selon Bankrate. Ce sont les taux pour les CD réguliers; les CD jumbo, d’une valeur d’au moins 100 000$, paient un peu plus.,

l’inconvénient d’un CD est qu’il lie votre argent pour une période de temps fixe. Il est possible d’encaisser un CD avant qu’il arrive à échéance, mais vous payez généralement une pénalité pour le faire. Selon Bankrate, pour un CD avec une durée de moins d’un an, vous renoncez généralement à trois mois d’intérêt si vous retirez votre argent plus tôt. La pénalité passe à six mois d’intérêt pour les CDs de 1 an et de 2 ans et à un an d’intérêt complet pour les CDs de 5 ans.

Une façon de contourner ce problème est de choisir des CDs sans pénalité, qui vous permettent de retirer votre argent en totalité à tout moment., Les CDs sans pénalité, également appelés CDs liquides, ne paient pas autant que les CDs ordinaires, mais ils fournissent généralement un peu plus d’intérêt qu’un compte d’épargne de base ou un compte du marché monétaire. Les CDs liquides avec des durées allant de 3 à 18 mois, à des taux de 0,03% à 0,87% APY, existent. Il n’y a pas beaucoup d’institutions financières qui les offrent, mais beaucoup de ceux qui le font sont des banques en ligne, qui sont accessibles à toute personne disposant d’une connexion Internet.

CD Échelles

une Autre façon de contourner le problème de CD pénalités est de construire un CD échelle., Pour ce faire, vous divisez le montant total d’argent que vous voulez investir dans plusieurs égale sommes. Ensuite, vous les investissez dans plusieurs CDs avec des taux d’échéance différents, tels que trois mois, six mois, un an et deux ans. Chaque fois que l’un de vos CD arrive à échéance, vous pouvez l’encaisser ou transférer l’argent dans un nouveau CD.

avec une échelle de CD, vous évitez de lier tout votre argent dans un investissement à long terme. Vous pouvez conserver une partie de votre argent en CDs à long terme, gagnant le taux d’intérêt le plus élevé disponible, et une autre en CDs à court terme, où vous savez qu’il sera disponible dans quelques mois., Même si vous devez encaisser un de vos CD en cas d’urgence, vous ne payez que la pénalité sur celui-ci, plutôt que tous.

Une échelle de CD vous aide également à tirer parti de la hausse des taux d’intérêt. À l’heure actuelle, si vous mettez tout votre pécule dans un CD de cinq ans, votre argent est attaché pour les cinq prochaines années en gagnant moins de 1% d’intérêt. Un graphique des taux D’intérêt historiques des CD à Bankrate montre qu’il s’agit du taux le plus bas obtenu par les CD depuis plus de 30 ans., Si les taux d’intérêt augmentent au cours des cinq prochaines années, ce qui augmente le paiement des CD jusqu’à 2%, 4% ou même plus, vous ne pouvez pas acheter un nouveau CD à ce taux plus élevé, sauf si vous encaissez votre ancien et payez la pénalité.

imaginez maintenant que vous décidez de diviser votre pécule et de construire une échelle de CD à la place. Dès que votre CD à plus court terme arrive à échéance, vous pouvez immédiatement en acheter un nouveau au taux d’intérêt plus élevé. Si les taux d’intérêt continuent d’augmenter, vous pouvez continuer à rouler sur vos CDs à mesure qu’ils arrivent à maturité, en achetant de nouveaux à des taux d’intérêt de plus en plus élevés., Et si jamais les taux d’intérêt recommencent à baisser, vous pouvez toujours décider d’encaisser votre CD quand il arrive à échéance et d’investir l’argent ailleurs.

investissements à faible risque

aux faibles taux d’intérêt actuels, aucun produit bancaire-épargne, chèque de récompense, marché monétaire ou CD – ne vous rapportera beaucoup plus de 1% sur votre investissement. C’est assez pour rester au courant de l’inflation, du moins pour l’instant, mais pas assez pour accumuler vos économies au fil du temps.

Donc, si vous voulez augmenter la taille de votre épargne, vous avez besoin de regarder d’autres types de placements qui offrent un meilleur rendement., Gagner un rendement plus élevé signifie généralement de prendre un peu plus de risque, mais parfois, vous pouvez également augmenter votre retour, si vous êtes prêt à investir plus d’argent ou l’attacher plus.

titres du Trésor

les titres du Trésor sont essentiellement des prêts que vous faites au gouvernement américain. Ils sont vendus par le biais d’enchères, de sorte que la valeur réelle d’un titre dépend de ce que les investisseurs sont prêts à payer pour ce jour – là-tout comme les actions et les obligations. Vous pouvez les acheter par l’intermédiaire de courtiers, de certaines banques ou du marché en ligne de TreasuryDirect.,

les titres du Trésor sont de trois types, tous vendus par tranches de 100$:

1. bons du Trésor. Connus sous le nom de bons du Trésor à court terme, les bons du Trésor sont des titres à court terme qui arrivent à échéance entre quatre semaines et un an. Au lieu de payer des intérêts sur un calendrier fixe, les bons du Trésor sont vendus à un rabais par rapport à leur valeur nominale. Par exemple, vous pouvez acheter un T-bill de 1 000 $pour 990$, le conserver jusqu’à ce qu’il arrive à échéance, puis l’encaisser pour 1 000$. Les bons du Trésor n’attachent pas votre argent très longtemps, mais ils ne paient pas non plus beaucoup., Lors des enchères chez TreasuryDirect au début de 2016, les taux d’actualisation variaient de 0,17% pour un billet de 4 semaines à 0,66% pour un billet de 52 semaines. Pourtant, c’est plus que ce que vous pourriez gagner avec un CD de la même longueur.
2. des bons de Trésor. Ces titres à moyen terme ont une durée de 2 à 10 ans. Leur prix peut être supérieur, inférieur ou égal à leur valeur nominale, selon la demande, et ils paient des intérêts tous les six mois jusqu’à leur maturité. Vous pouvez vendre un bon du Trésor avant qu’il atteigne l’échéance, mais vous ne pouvez pas toujours en obtenir la pleine valeur., Si les taux d’intérêt ont augmenté depuis le moment où vous l’avez acheté, les investisseurs ont peu de raisons d’acheter votre billet, car les billets nouvellement émis paient plus cher. Au début de 2016, les taux d’intérêt des Bons du Trésor à 5 ans ont chuté entre 1% et 1,5%-mieux que ce que vous pourriez faire avec un CD à 5 ans.
3. les bons du Trésor. Ces titres à très long terme prennent 30 ans pour arriver à échéance et payer des intérêts tous les six mois. Comme les billets du Trésor, ils peuvent être vendus à tout moment, mais vous pourriez perdre de l’argent sur la vente. Cela fait des obligations du Trésor un mauvais choix pour tous les fonds dont vous aurez probablement besoin à court terme.,

les titres du Trésor sont très sûrs car ils sont soutenus par le gouvernement américain. Donc, à moins que le gouvernement ne fasse défaut sur ses prêts – un scénario extrêmement improbable – vous êtes assuré de récupérer votre capital, ainsi que les intérêts qui vous sont dus, sur tous les titres du Trésor que vous détenez jusqu’à l’échéance,

cependant, si vous devez vendre un titre du Trésor avant son échéance, vous pourriez perdre de Vous risquez également de perdre du pouvoir d’achat si le taux d’inflation augmente au-delà du taux d’intérêt que vous gagnez., Ces deux risques sont beaucoup plus faibles avec les bons du Trésor, car ils mûrissent si rapidement que vous ne pouvez pas rester coincé avec eux pendant longtemps dans une économie en mutation.

fonds du marché monétaire

Les fonds du marché monétaire sont un type de fonds commun de placement obligataire qui investit dans des titres à court terme à faible risque, tels que les bons du Trésor, les CDs et les obligations municipales. C’est le type de fonds qui a attiré tant d’investisseurs au début des années 80, conduisant finalement à la création du compte du marché monétaire., Cependant, un fonds du marché monétaire n’est pas la même chose qu’un compte du marché monétaire: c’est un titre qui est acheté et vendu sur le marché libre, et il n’est pas soutenu par la FDIC. Vous pouvez acheter des actions dans un fonds du marché monétaire par L’intermédiaire de maisons de courtage comme Ally Invest ou TD Ameritrade, de sociétés de fonds communs de placement et de certaines grandes banques.

comme tout fonds commun de placement, les fonds du marché monétaire sont liquides – vous pouvez acheter et vendre vos actions à tout moment. Les fonds du marché monétaire vous donnent un règlement le jour même, ce qui signifie que l’argent apparaît dans votre compte le jour où vous effectuez la vente., Ils sont également plus accessibles que la plupart des fonds, car la plupart d’entre eux vous permettent d’effectuer des transactions à partir du compte par chèque.

Les fonds du marché monétaire sont également considérés comme un placement sûr car ils ne traitent que des titres stables à court terme. Cependant, cela ne signifie pas que ces fonds sont sans risque. D’une part, leurs gains sont incertains parce que les taux d’intérêt fluctuent. Cependant, le plus grand risque est que le principal lui-même pourrait perdre de la valeur.

le cours de l’action d’un fonds du marché monétaire, connu sous le nom de valeur liquidative (VNI), est censé rester fixé à 1 $par action., Les gestionnaires de fonds travaillent très dur pour maintenir cette valeur liquidative, car si jamais elle tombe en dessous de 1 $ – un problème appelé « casser l’argent » – les investisseurs perdent une partie de leur capital. C’est très rare, mais ce n’est pas inédit. Cela s’est produit Une fois en 1994 et à nouveau en 2008, conduisant le gouvernement à mettre en place un programme d’assurance temporaire et à établir des règles plus strictes pour les fonds du marché monétaire.

un autre risque des fonds du marché monétaire est que, même si vous ne perdez pas votre capital, il pourrait perdre du pouvoir d’achat en raison de l’inflation., CNBC rapporte qu’en février 2016, les taux d’intérêt sur les fonds du marché monétaire étaient en baisse à 0,1%. C’est à peine plus que ce que vous obtenez sur le compte d’épargne moyen, et loin d’être suffisant pour suivre le rythme de l’inflation. Donc, comme un endroit pour garer votre argent, les fonds du marché monétaire ne fournissent aucun avantage réel par rapport aux banques.

les Fonds Obligataires

d’Autres types de fonds communs d’obligations offrant un rendement plus élevé en échange d’un peu plus de risque. Vous pouvez trouver des recommandations pour les fonds les mieux notés dans diverses catégories, y compris les fonds obligataires, dans U. S. News.,

Trois types de fonds obligataires couverts par L’actualité américaine sont généralement considérés comme des placements relativement sûrs:

1. fonds obligataires D’État. Ces fonds investissent dans des titres du Trésor et des titres adossés à des hypothèques émis par des organismes gouvernementaux, tels que Ginnie Mae. Cependant, bien que ces titres soient soutenus par le gouvernement, les fonds eux-mêmes ne le sont pas et peuvent fluctuer considérablement en valeur. Les fonds d’obligations d’état les plus sûrs sont à court terme (investir dans des titres qui arrivent à échéance dans un à quatre ans) ou à moyen terme (investir dans des titres dont l’échéance est de quatre à dix ans)., Les fonds à Long terme, qui investissent dans des titres dont la maturité prend plus de 10 ans, sont plus risqués, car ils sont plus susceptibles de perdre de la valeur en raison de la hausse des taux d’intérêt. Les fonds gouvernementaux à court terme recommandés par U. S. News ont retourné entre 0.15% et 1.65% au cours de la dernière année, tandis que les meilleurs choix pour les fonds à moyen terme ont retourné 0.65% à 1.83%.
2. Fonds D’obligations municipales. Ces fonds investissent dans des obligations municipales, ou” muni », émises par l’état et les gouvernements locaux., Ce sont des investissements un peu plus risqués que les bons du Trésor, car il y a plus de chances qu’une ville ou un État fasse faillite que le gouvernement américain. Cependant, les obligations municipales offrent un grand avantage: les intérêts sur elles sont exonérés de l’impôt fédéral, et certaines obligations sont également exemptes d’impôts étatiques et locaux. Ainsi, même si ces obligations ont généralement des rendements inférieurs à ceux des obligations imposables, elles peuvent offrir un meilleur rendement une fois que vous tenez compte des impôts plus faibles. Selon la norme& Poors, les obligations municipales ont rapporté en moyenne 4.,87% au cours des 10 dernières années, libre d’impôt – un bien meilleur rendement que les titres du Trésor.
3. fonds obligataires à court terme. Ces fonds investissent dans des obligations émises par des sociétés dont l’échéance varie de un à quatre ans. Ceux-ci peuvent parfois fournir de meilleurs rendements que les fonds obligataires gouvernementaux ou municipaux, mais ils sont également plus risqués, car les entreprises sont plus susceptibles de faire défaut sur leurs dettes. Ils n’offrent pas non plus les avantages fiscaux des fonds obligataires gouvernementaux et municipaux., Vos meilleurs paris dans cette catégorie sont les fonds obligataires de qualité investissement, qui investissent dans des sociétés qui ont un très bon ou un excellent crédit.

les fonds obligataires sont des placements assez liquides. Vous pouvez acheter et vendre des actions à volonté par l’intermédiaire d’une société de fonds communs de placement ou d’une maison de courtage, et vous pouvez généralement ajouter à vos investissements à tout moment. Ils offrent également la possibilité d’un rendement supérieur à celui que vous pouvez obtenir avec des comptes bancaires ou des Bons du Trésor.

cependant, le rendement plus élevé des fonds obligataires s’accompagne également d’un risque plus élevé., Walter Updegrave, écrivant pour CNNMoney, vous recommande d’évaluer votre tolérance au risque avant d’investir l’une de vos économies d’urgence dans un fonds obligataire, même à court terme.

Conseil de Pro: vous pouvez également acheter des obligations entièrement sécurisées par Worthy pour aussi peu que 10$. Ces obligations ont une durée de 36 mois et obtiendront un rendement de 5%. Vous pouvez encaisser à tout moment sans pénalité. Les obligations à travers Worthy sont utilisées pour les petites entreprises.

dernier mot

lorsque vous décidez où ranger votre argent, vous n’êtes pas limité à un seul choix., Par exemple, vous pouvez décider de garder 5 000 $à la banque pour couvrir vos dépenses personnelles, de placer votre fonds d’urgence de 20 000 $dans des Bons du Trésor, puis de placer votre fonds de vacances de 2 000 $dans quelque chose de plus risqué comme un fonds obligataire ou un portefeuille mixte. Après tout, si ce compte perd de l’argent, ce n’est pas un désastre, car vous pouvez toujours prendre des vacances moins chères – et si cela finit par croître rapidement, vous pouvez en prendre une fabuleuse.

Une autre option que vous ne devriez pas négliger est de rembourser vos dettes, si vous en avez., Si vous devez actuellement 6 000 $sur une carte de crédit qui facture des intérêts de 15%, rembourser cette dette vous donne un retour garanti de 15% sur votre investissement. Donc, tant que vous avez assez à la banque pour couvrir vos besoins quotidiens, il est logique de se concentrer sur le remboursement de la dette à intérêt élevé avant de mettre plus d’argent dans l’épargne à faible intérêt.

rappelez-vous que tous les choix d’investissement couverts ici sont destinés à vos besoins à court terme – épargne personnelle, fonds d’urgence, un compte de voiture neuve, etc. S’en tenir à des investissements sûrs n’est pas un bon moyen de faire croître votre argent à long terme., Alors gardez un œil sur votre pécule à mesure qu’il grandit, et quand il commence à paraître plus grand qu’il n’en a vraiment besoin, déplacez de l’argent vers un investissement à plus long terme. De cette façon, vous pouvez garder un peu d’argent en toute sécurité sur la glace pour le court terme et travailler votre chemin vers l’indépendance financière à long terme en même temps.

où conservez-vous vos économies?