Les prêts conventionnels, assurés par la FHA et garantis par la VA sont similaires en ce sens qu’ils sont tous émis par des banques et d’autres prêteurs agréés. Mais il existe des différences significatives entre ces types de prêts.
Si vous avez un faible pointage de crédit, vous voudrez peut-être envisager d’obtenir un prêt assuré par la FHA, car d’autres prêts ne sont généralement pas disponibles pour ceux qui ont un mauvais crédit., Mais si vous avez un bon crédit, vous pourriez obtenir plus d’avantages d’un prêt conventionnel moins cher. Si vous êtes un militaire ou un ancien militaire, vous devriez étudier l’obtention d’un prêt garanti par VA, qui pourrait être le moins cher des trois types de prêt.
Voici ce que vous devez savoir sur les prêts conventionnels, assurés par la FHA et garantis par la VA à la fin de 2020.,
Prêts conventionnels
Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, vous pouvez essayer un prêt soutenu par le gouvernement, comme un prêt assuré par la FHA ou garanti par VA, ou un prêt conventionnel, qui n’est pas assuré ou garanti par le gouvernement fédéral. Contrairement aux prêts assurés par le gouvernement fédéral, les prêts conventionnels ne comportent aucune garantie pour le prêteur si vous ne remboursez pas le prêt. Pour cette raison, si vous faites moins d’un acompte de 20% sur la propriété, vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire privée (PMI) lorsque vous obtenez un prêt conventionnel., Si vous faites défaut sur le prêt, la compagnie d’assurance hypothécaire s’assure que le prêteur est payé en totalité.
Prêts conformes et non conformes
Les prêts hypothécaires conventionnels appartiennent à l’une des deux catégories suivantes: Prêts conformes ou non conformes. Les prêts hypothécaires conventionnels conformes doivent respecter les lignes directrices établies par la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) et la Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac). Ces prêts sont disponibles pour tout le monde, mais ils sont plus difficiles à qualifier que les prêts garantis par VA et assurés par FHA., Parce que les prêts conventionnels n’ont pas d’assurance gouvernementale, ces prêts présentent un risque plus élevé pour les prêteurs. Ainsi, les exigences de crédit et de revenu sont plus strictes que pour les prêts hypothécaires assurés par FHA et garantis par VA.
généralement, vous pouvez obtenir un prêt conforme conventionnel si vous:
- avez un bon crédit
- avez un revenu stable et
- pouvez vous permettre l’acompte (bien qu’un prêt conventionnel puisse nécessiter aussi peu que 3% de réduction).
D’autres types de prêts conventionnels, qui ne sont pas conformes, comprennent les prêts jumbo, les prêts de portefeuille et les prêts subprimes.,
Prêts assurés par la FHA
Comme son nom l’indique, un prêt assuré par la FHA est un prêt assuré par la Federal Housing Administration (FHA). Si vous faites défaut sur le prêt et votre maison ne vaut pas assez pour rembourser entièrement la dette par une vente de forclusion, la FHA indemnisera le prêteur pour la perte. Si vous êtes en retard dans vos paiements hypothécaires sur un prêt assuré par la FHA, vous avez accès à des options spéciales d’atténuation des pertes qui s’appliquent spécifiquement aux emprunteurs avec des prêts assurés par la FHA.
Parce que le prêt est assuré, le prêteur peut vous offrir de bonnes conditions, y compris un faible acompte—aussi bas que 3.,5% du prix d’achat. Ce type de prêt est souvent plus facile à qualifier pour qu’une hypothèque conventionnelle, et tout le monde peut demander. Les emprunteurs avec un score de crédit FICO aussi bas qu’environ 500 pourraient être éligibles à un prêt assuré par la FHA. Mais les prêts assurés par la FHA ont une limite maximale de prêt qui varie en fonction du coût moyen du logement dans une région donnée. Pour en savoir plus sur les limites de prêt FHA, visitez le site Web du Département américain du Logement et du développement urbain (HUD).,
Normes FHA plus strictes à partir de 2019
La plupart des prêts assurés par FHA sont approuvés par un système automatisé, tandis que quelques-uns sont renvoyés aux prêteurs qui examinent manuellement les demandes des emprunteurs en fonction des lignes directrices FHA. En 2016, HUD a éliminé une règle qui exigeait des examens manuels pour toutes les demandes hypothécaires des emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures à 620 et des ratios dette / revenu supérieurs à 43%. En mars 2019, cependant, l’agence a resserré les exigences de souscription pour les prêts assurés par la FHA; trop de prêts risqués étaient consentis.,
Maintenant, environ 40 000 à 50 000 prêts par an-quatre à cinq pour cent du total des prêts hypothécaires que la FHA assure sur une base annuelle—qui auraient déjà été approuvés automatiquement seront désormais soumis à un examen manuel de souscription plus rigoureux, selon les responsables de la FHA.
Vous devrez payer une Prime d’assurance hypothécaire ou « MIP »
Vous devrez également payer une prime d’assurance hypothécaire ou « MIP » dans le cadre d’un prêt assuré par la FHA. (Les prêts hypothécaires conventionnels ont PMI et les prêts FHA ont MIP.) Les primes que les emprunteurs paient contribuent au Fonds d’assurance hypothécaire mutuelle., FHA puise dans ce fonds pour payer les créances des prêteurs lorsque les emprunteurs font défaut.
VA-Guaranteed Loans
Encore une fois, comme son nom l’indique, un prêt VA-guaranteed loan est un prêt garanti par le Département américain des Anciens combattants (VA). Ce type de prêt n’est disponible que pour certains emprunteurs par l’intermédiaire de prêteurs approuvés par VA. La garantie signifie que le prêteur est protégé contre la perte si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt.
Pour obtenir un prêt garanti par VA, vous devez être:
- un membre actuel des États-Unis., forces armées
- un vétéran
- un réserviste/membre de la garde nationale, ou
- admissibles du conjoint survivant.
Pour connaître les conditions d’éligibilité spécifiques à un prêt garanti par VA, rendez-vous sur le site Web de VA.
Ces prêts hypothécaires peuvent être garantis sans argent vers le bas sans exigence d’assurance hypothécaire privée. Cependant, les emprunteurs doivent généralement payer des frais de financement—une charge unique comprise entre environ 1,25% et 3,6% du montant du prêt. Pour en savoir plus sur les prêts garantis par VA, consultez le site Web de prêt immobilier de VA.,
Obtenir de l’Aide
choisir le bon prêt hypothécaire pour votre situation peut être intimidant. Si vous avez du mal à déterminer quel type de prêt est le mieux adapté à votre situation ou si vous avez besoin d’autres conseils d’achat d’une maison, envisagez de contacter un conseiller en logement approuvé par le HUD, un prêteur hypothécaire ou un avocat immobilier.
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