Qu’est ce qu’un transfert de solde et comment ça fonctionne?

qu’est Ce qu’un transfert de solde?

un transfert de solde est le processus de transfert de dette à intérêt élevé d’une ou plusieurs cartes de crédit à une autre carte avec un taux d’intérêt inférieur. Cela vous aidera à rembourser la dette plus rapidement, car une plus grande partie de vos paiements ira vers le solde principal chaque mois plutôt que vers les frais d’intérêt.

comment fonctionne un transfert de solde?,

Vous pouvez demander un transfert de solde lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit ou attendre jusqu’à ce que vous êtes approuvé, mais il est généralement préférable de commencer le processus DÈS QUE possible. Vous aurez juste besoin de connaître le numéro de compte de votre solde existant et le montant que vous souhaitez transférer. Votre nouvel émetteur peut approuver le montant total ou seulement une partie de celui-ci, selon votre limite de crédit et les limites de transfert de l’émetteur. Une fois votre transfert effectué, vous effectuerez des paiements à votre nouveau créancier.,

Il y a quatre éléments principaux à considérer dans une carte de transfert de solde:

période D’introduction de L’APR

de nombreuses cartes de transfert de solde vous offrent la possibilité d’effectuer des paiements sans intérêt pendant un certain nombre de mois sur votre solde transféré. Après la fin de cette période d’introduction, cependant, vous serez facturé des intérêts sur tout solde restant, alors demandez-vous si vous serez en mesure de faire une brèche dans votre solde dans le temps offert.

APR en cours

Après la fin de la période promotionnelle de votre carte, des intérêts vous seront facturés au taux de référence de la carte., Ce taux est important de garder à l’esprit dans le cas où vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre dette au cours de la période d’introduction. Après tout, il peut être encore plus élevé que votre taux d’intérêt actuel.

frais de transfert de solde

La plupart des cartes facturent des frais en échange de votre transfert de solde – généralement de 3% à 5% du solde que vous souhaitez transférer (ou de 5 $à 10$, selon le montant le plus élevé). Ce montant est ajouté à votre solde total.

avec ces détails en main, utilisez une calculatrice de transfert de solde pour faire le calcul avant de demander une nouvelle carte de transfert de solde pour voir s’il est judicieux d’aller de l’avant.,

frais annuels

Vous devriez également rechercher une carte de crédit sans frais annuels pour transférer votre solde. Les meilleures cartes de crédit de transfert de solde ne vous factureront généralement pas de frais annuels pour les utiliser, vous aidant à économiser de l’argent que vous pouvez mettre pour rembourser plus rapidement le solde que vous avez transféré sur la carte.

Quels types de soldes peuvent être transférés sur une carte de crédit de transfert de solde?

La plupart des émetteurs ne vous laisseront pas transférer un solde d’une autre carte de la même banque. Cela s’applique aux cartes de crédit personnelles et professionnelles.,

lorsque vous transférez un solde, vous transférez le montant que vous devez sur une carte à une autre carte. La carte de réception peut être celle que vous avez déjà ou un tout nouveau compte que vous ouvrez pour profiter d’un faible taux promotionnel.

Les banques gagnent de l’argent grâce à une combinaison d’intérêts et de frais. Par exemple, vous pourriez payer des frais annuels de 95 $plus pour votre carte que la banque peut collecter chaque année. Si vous portez un solde au TAEG régulier, la banque bénéficie également des intérêts que vous payez.,

c’est pourquoi, en un mot, les banques ne vous permettent généralement pas de transférer des soldes entre les cartes d’une même institution financière.

Vous pouvez généralement, cependant, transférer des soldes de plusieurs comptes de carte de crédit à une carte de transfert de solde tant qu’ils n’ont pas été émis par la même banque.,

en plus des soldes de carte de crédit, vous pouvez transférer des prêts coûteux pour des voitures, des appareils électroménagers, des meubles et d’autres versements mensuels sur une carte de crédit sans intérêt à l’aide de chèques de transfert de solde de la banque qui émet la carte de crédit

combien de dette peut être transférée

Le montant de la dette que vous pouvez transférer sur une carte de transfert de solde nouvelle ou existante varie d’une carte à l’autre et d’un émetteur à l’autre.,

ce montant dépendra de plusieurs facteurs, y compris la limite de crédit sur la carte de transfert de solde, le crédit disponible sur cette carte au moment du transfert de solde, votre solvabilité et toute restriction spécifique que l’émetteur de la carte pourrait avoir sur les transferts de solde.,

Chase, par exemple, déclare dans ses conditions générales que « le montant total de votre demande, y compris les frais et les intérêts, ne peut dépasser votre crédit disponible ou 15 000$, selon le montant le plus bas whichever si votre demande dépasse le montant que nous approuvons, nous pouvons refuser la demande ou envoyer moins que le montant total demandé à votre bénéficiaire désigné. »

certains émetteurs ne vous laisseront pas transférer un solde pour la totalité du crédit disponible sur la carte, même si au moment du transfert de solde, le solde de la carte est nul., La plupart des émetteurs considéreront également votre comportement de crédit et de paiement pour refuser ou approuver le solde que vous souhaitez transférer – même si celui-ci est inférieur à la limite de crédit sur la carte. Si votre historique de paiement est stellaire, vos chances d’être approuvé pour un transfert de solde sont plus élevées.

de plus, la plupart des émetteurs ne vous permettront pas de savoir à l’avance quelle limite de crédit ils vous accorderont sur une nouvelle carte de transfert de solde. Vous devrez présenter la carte en premier. Une fois que vous avez été approuvé, l’émetteur divulguera la limite de crédit accordée sur la carte.

comment un transfert de solde nuit-il à votre crédit?,

un transfert de solde peut nuire à votre score en augmentant l’utilisation de votre carte unique, en réduisant votre historique de crédit et en ajoutant une enquête difficile à votre rapport de crédit.

dans le même temps, un transfert de solde peut également augmenter votre score en augmentant l’utilisation globale de votre carte, et il peut vous aider à rembourser la dette plus rapidement.

de plus, considérez que pratiquement chaque fois que vous demandez un nouveau compte de crédit – y compris une carte de crédit de transfert de solde – le prêteur effectuera une enquête approfondie sur un ou plusieurs rapports de crédit., Chaque nouvelle demande dure dings habituellement entre cinq et 10 points sur votre pointage de crédit.

Voir connexe: les transferts de solde nuisent-ils à votre pointage de crédit?

dois-je effectuer un transfert de solde?

un transfert de solde peut être une stratégie solide de remboursement de la dette, vous permettant d’économiser sur les intérêts et de réduire votre solde au fil du temps, mais ce n’est pas la meilleure option pour tout le monde. Considérez ce qui suit pour être sûr qu’un transfert de solde vous convient:

• combien devez-vous transférer?, Même si vous êtes approuvé pour une carte de transfert de solde, la limite de crédit qui vous est offerte peut ne pas couvrir le solde complet que vous souhaitez transférer. Si votre solde est trop important pour être transféré en une seule fois, vous devrez décider s’il est préférable de transférer une partie, de demander plusieurs cartes ou de travailler avec vos créanciers existants pour obtenir un taux d’intérêt inférieur.
• avez-vous un plan de remboursement? Il est essentiel que vous alliez dans votre transfert de solde avec un plan pour savoir comment vous allez rembourser votre dette et tirer le meilleur parti de la période D’introduction de 0% D’une carte ou du faible APR en cours., Sinon, vous pouvez simplement vous retrouver là où vous avez commencé. De plus, si vous n’effectuez pas de paiements en temps opportun, vous pourriez perdre votre TAEG de 0% et même déclencher une pénalité TAEG.
• qu’est Ce qui vous endetter? Vous pouvez être motivé à rembourser votre dette, mais si vous n’avez pas abordé ce qui vous a causé de vous endetter en premier lieu, vous pouvez simplement utiliser votre nouvelle carte pour créer un solde encore plus important. Pire encore, vous pourriez vous retrouver coincé avec un taux d’intérêt élevé sur votre nouvelle carte une fois la période promotionnelle terminée.,
• Un bon crédit est requis pour être admissible-pour profiter des meilleures offres de transfert de solde, vous aurez besoin d’un bon à un excellent crédit. Au lieu d’essayer de faire un transfert de solde avec mauvais crédit, envisager un prêt de consolidation de la dette ou de se concentrer sur le remboursement de vos soldes autant que possible avant de demander à reconstruire votre pointage de crédit et obtenir de meilleures conditions.

Si vous pensez qu’une carte de crédit de transfert de solde est la meilleure façon de faire face à votre dette, voici neuf choses que vous devez savoir avant de postuler.,p>

faits sur le transfert de solde

1. transférer une dette n’est pas la même chose que rembourser
2. La consolidation peut simplifier plusieurs paiements
3. Vous pouvez transférer plus qu’une simple dette de carte de crédit
4. Les frais sont généralement inévitables
5. Les APR et les frais de transfert promotionnels spéciaux expirent
6. faites attention impact sur votre pointage de crédit
7. Les transferts de solde peuvent prendre des semaines

transférer une dette n’est pas la même chose que rembourser.,

Il peut se sentir bien de déplacer votre dette d’une carte à intérêt élevé à une carte avec un long 0% APR d’introduction ou un plus bas APR en cours, mais ce n’est que la première étape. Puisque votre solde a été transféré, Non effacé, vous devrez toujours travailler dur si vous voulez le rembourser en temps opportun.

cela dit, un transfert de solde pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent. Par exemple, si vous deviez payer un intérêt de 17% sur une dette de 2 000 making en effectuant des paiements mensuels minimums de 48$, Il faudrait plus de cinq ans pour rembourser la dette. Pire encore, cela vous coûterait plus de 1 000 interest en intérêts.,

d’autre part, si vous avez payé des frais de transfert de solde de 3% (60$) et transféré votre solde de 2 000 $à une carte qui facture 0% d’intérêt pendant 15 mois, vous pourriez rembourser votre dette en 15 mois avec des paiements d’environ 138 per par mois, vous économisant une somme substantielle en frais d’intérêt.,

« Le seul avantage réel, solide et définissable d’un transfert de solde est que vous pouvez économiser de l’argent sur le long terme si vous remboursez le montant précédent que vous deviez et vous le payez à un taux d’intérêt inférieur, y compris tous vos coûts”, explique Mike Sullivan, directeur de L’éducation pour Take Charge America, une société de

en d’autres termes, votre dette ne disparaît pas simplement lorsque vous effectuez un transfert de solde. À bien des égards, votre travail ne fait que commencer.,

Voir connexes: comment les transferts de solde de carte de crédit affectent votre pointage de crédit

la consolidation peut simplifier plusieurs paiements

transférer des soldes sur une seule carte de crédit à faible taux d’intérêt peut non seulement vous faire économiser de l’argent et vous aider à rembourser votre dette, mais aussi

Si vous portez des soldes élevés sur plusieurs cartes de crédit à intérêt élevé et que vous avez du mal à maintenir les dates d’échéance des paiements et les paiements minimums, vous risquez d’accumuler des frais de retard., Dans ce cas, mettre toutes vos dettes de carte de crédit sur une seule carte peut être une bonne décision, car vous n’aurez qu’une seule carte à suivre et un paiement à effectuer chaque mois.

vous pouvez transférer plus qu’une simple dette de carte de crédit

en plus des soldes de carte de crédit, vous pourrez peut-être transférer des prêts coûteux pour les voitures, les appareils électroménagers, les meubles et autres versements mensuels vers une carte de crédit sans intérêt en utilisant des chèques de transfert de solde de la banque

Voir connexe: puis-je transférer le solde d’un prêt sur une carte de crédit?,

les frais sont généralement inévitables

Les transferts de solde peuvent être un excellent moyen d’économiser sur les intérêts et de se concentrer sur le remboursement de la dette, mais ils ont un coût:vous serez presque toujours facturé des frais de transfert de solde, qui sont un pourcentage du montant total que vous transférez. Selon CreditCards.com recherche, les frais de transfert de solde les plus typiques sont de 3%, mais certaines cartes facturent 5%.,

par exemple, si votre émetteur facture des frais de transfert de solde de 3% et que vous transférez une dette de 10 000 $d’une autre carte, 300 $seront immédiatement ajoutés à votre solde transféré, portant le montant total que vous devez à 10 300$.

Il existe quelques cartes de crédit sans frais de transfert de solde, mais le compromis est généralement une période D’introduction de 0% plus courte. Bien qu’il soit intéressant d’avoir quelques mois supplémentaires pour effectuer des paiements sans intérêt, si vous avez un plan pour rembourser votre dette pendant la période d’introduction, une carte avec des frais de transfert inférieurs est généralement une meilleure affaire.,

Voir connexes: Comment négocier des frais de transfert de solde

les Apr et les taux de transfert de solde promotionnels expirent

Une carte de transfert de solde peut vous séduire avec son offre D’APR d’introduction super-faible ou 0%, mais ne vous laissez pas berner: ce « taux de teaser” ne dure pas éternellement. Après une période déterminée-souvent six mois à un an ou parfois plus – le taux d’intérêt augmentera à son taux normal, ce qui pourrait être encore pire que celui que vous essayiez d’échapper.,

Si vous ne vous en tenez pas à un plan de remboursement rigoureux pour rembourser votre solde transféré avant l’expiration du taux de teaser, ou si vous accumulez encore plus de dettes sur votre nouvelle carte de crédit, vous pourriez finir pire que vous avez commencé.

Vous ne voulez pas non plus perdre de temps à démarrer le processus de transfert de solde. Certaines cartes offrent des frais de transfert de solde inférieurs si vous transférez le solde dans une période définie. Si vous n’êtes pas proactif, vous pourriez voir vos frais de transfert de solde augmenter, ce qui pourrait vous coûter des centaines.,

faites attention à ajouter une nouvelle dette à l’ancienne dette avec de nouveaux achats

Ce n’est pas parce que le solde que vous avez transféré sur la nouvelle carte obtient un laissez-passer gratuit avec peut-être un taux d’intérêt de 0% en ce moment que les nouveaux achats sur la carte seront En outre, avoir un solde de 0 $sur la carte que vous venez d’effacer peut vous tenter de l’utiliser à nouveau. Ne le faites pas.

certaines règles des cartes de crédit de transfert de solde spécifient que seuls les soldes transférés sont admissibles au taux inférieur, tandis que les nouveaux achats collectent des intérêts au TAEG régulier et plus élevé., Certaines cartes appliquent également le taux d’intérêt d’Introduction aux nouveaux achats, mais ajouter plus de dettes au solde de votre carte le rendra beaucoup plus difficile à rembourser. Le but de demander une carte de transfert de solde à intérêt inférieur est d’éliminer la dette, il n’est donc pas logique d’en accumuler plus!

Voir connexe: pouvez-vous transférer le solde d’une carte de magasin sur une carte de crédit?,

découvrez comment les paiements sont attribués

Pour compliquer les choses, vous ne pouvez pas dire à l’émetteur de votre carte comment appliquer vos paiements si vous avez à la fois un solde de transfert de solde de 0% et un nouveau solde d’achat à un taux plus élevé sur la même carte.

selon la Loi sur les cartes de crédit de 2009, les émetteurs sont tenus d’appliquer tout montant supérieur au paiement minimum à la dette avec les intérêts les plus élevés en premier., La plupart des émetteurs appliqueront d’abord votre paiement du montant minimum total à la dette d’intérêt la plus basse, ce qui entraînera le délai de remboursement (et les frais d’intérêt) sur la dette d’intérêt la plus élevée.

pour cette raison, il peut être préférable d’éviter d’utiliser une carte de transfert de solde pour tout nouvel achat afin d’éviter les soldes à double taux d’intérêt.

plusieurs transferts de solde peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit

vous pensez peut-être Demander une nouvelle carte de transfert de solde lorsque votre taux de teaser expire est la solution parfaite pour éviter de payer des intérêts sur votre dette de carte de crédit., Bien que cela puisse être fait, sachez que plusieurs applications de carte qui peuvent endommager votre pointage de crédit global.

lorsque vous continuez à ouvrir de nouveaux comptes à faible taux d’intérêt, mais que vous maintenez des niveaux d’endettement élevés, les prêteurs peuvent vous considérer comme un risque, ce qui vous rendra difficile d’emprunter de l’argent pour des articles importants tels qu’une maison ou une voiture, ou même de vous qualifier pour cette deuxième ou

Voir connexes: transferts de solde multiples: une stratégie difficile de remboursement de la dette

les transferts de solde peuvent prendre des semaines

Les transferts de solde ne sont pas instantanés., Selon l’émetteur et un certain nombre d’autres facteurs, votre transfert de solde pourrait prendre aussi peu que trois jours ou aussi longtemps que six semaines. Et bien que l’émetteur de votre carte de crédit devrait être en mesure de vous donner une idée du temps que cela prendra, il n’y a aucun moyen de savoir à l’avance exactement combien de temps vous devrez attendre.

En attendant, assurez-vous de payer au moins le minimum dû à vos créanciers existants. Ne pas le faire pourrait entraîner des frais de retard et un crédit endommagé et pourrait même perturber le transfert de solde en cours.,

Bottom line

un transfert de solde peut être un outil utile pour rembourser la dette de carte de crédit plus rapidement sans encourir d’intérêts. Mais il y a plusieurs choses que vous devez considérer pour faire un travail de transfert de solde pour vous, y compris les frais de transfert et vos comportements de paiement et de dépenses. Avant de commencer un transfert de solde, assurez-vous d’avoir un plan de remboursement en place pour vous assurer de rembourser le solde avant la fin de la période d’introduction. En outre, évitez d’encourir plus de dette de carte de crédit-la création d’un budget pour freiner vos dépenses peut aider. Sinon, les avantages d’un transfert de solde peuvent être nuls.,

Mise à jour: 18 décembre 2020