l’une des questions les plus courantes qui se posent lorsque quelqu’un quitte son emploi est que devrait-il faire avec son ancien régime de retraite. Que vous partiez involontairement, que vous quittiez pour commencer un nouvel emploi ou que vous vous prépariez simplement à changer d’emploi plusieurs fois au cours des prochaines années, il est important de savoir ce que vous allez faire de votre (futur) régime d’épargne-retraite de l’ancien employeur (p. ex., régime 401(k), 457 ou 403(b)).,
faire un mauvais geste avec cela peut vous coûter une grande partie de vos économies, vous n’avez donc pas seulement besoin d’une réponse à cette question—vous devez être sûr d’avoir la bonne réponse., il est (ce n’est généralement qu’une option si votre solde est supérieur à un certain niveau—généralement 5 000$)
De nombreuses entreprises vous permettent de garder votre épargne 401 (k) dans leurs plans après avoir quitté votre emploi, tant que vous répondez à une exigence de solde minimum., Puisque cette option Ne nécessite aucune action, elle est souvent choisie en ne faisant rien, mais laisser votre 401(k) où il se trouve n’est pas toujours une question de procrastination. Il y a quelques raisons valables d’envisager de laisser votre régime de retraite où il est.
- règles de séparation de service: vous pouvez effectuer des retraits sans pénalité d’un régime de retraite parrainé par l’employeur si vous quittez votre emploi au cours ou après l’année où vous avez atteint l’âge de 55 ans et que vous prévoyez commencer à effectuer des retraits avant d’avoir atteint 59½ ans.,
- Options de placement familières: si vous aimez les options de placement dans le régime de retraite de votre ancien employeur (ou si vous ne savez pas encore quoi en faire), vous pouvez vous en tenir aux placements familiers de votre ancien régime jusqu’à ce que vous soyez prêt à prendre une décision éclairée.
- frais réduits: de nombreux régimes de retraite parrainés par l’employeur, en particulier ceux parrainés par de grands employeurs, offrent aux participants l’accès à des fonds communs de placement institutionnels de catégorie d’actions et à des fonds indiciels à faible coût., Pensez à garder vos fonds existants où ils sont si vous aimez les options d’investissement à moindre coût ou uniques dans votre ancien plan que vous ne pouvez pas être en mesure de rouler ou de tenir dans un IRA.
- conseils professionnels: de nombreux régimes de retraite offrent des services spécialisés de gestion de l’argent avec des frais concurrentiels que vous voudrez peut-être maintenir.
- Protection contre les poursuites: les régimes de retraite parrainés par l’employeur offrent une protection plus large contre les créanciers en vertu de la loi fédérale que celle fournie avec un IRA.,
Transférer Vos Anciens Actifs 401(K) dans le Régime d’un Nouvel Employeur pour éviter les impôts et les pénalités
Vous avez la possibilité d’éviter de payer des impôts (y compris une pénalité de retrait anticipé de 10%) en effectuant un transfert direct, ou fiduciaire à fiduciaire, de votre ancien régime
Les avantages du transfert de votre ancien compte de retraite au régime de votre nouvel employeur comprennent les avantages mentionnés précédemment de garder votre compte avec l’ancien régime., Cependant, il peut être facile d’accorder moins d’attention à vos anciens comptes de retraite au fil du temps, car vous n’êtes plus en mesure de verser des cotisations supplémentaires une fois que vous avez quitté cet employeur. Le transfert d’anciens actifs 401(k) à votre nouveau régime pourrait faciliter le suivi de votre épargne-retraite.
Vous avez également le pouvoir d’emprunt si votre nouveau régime de retraite permet aux participants d’emprunter auprès de leurs actifs du régime (généralement à un faible taux d’intérêt). Si vous intégrez votre ancien régime à votre nouveau régime, vous aurez une plus grande base d’actifs contre lesquels emprunter., Une limite d’emprunt commune est de 50% de votre solde acquis, jusqu’à concurrence de 50 000$, mais vérifiez auprès de votre administrateur de régime les détails de votre régime.
Voici quelques étapes à respecter pour réussir à transférer l’actif de votre nouvel employeur au régime de retraite:
Étape 1: Déterminer si votre nouvel employeur a un régime à cotisations définies, comme un 401(k) ou 403(b), qui permet à des renversements d’autres plans. Passez du temps à évaluer les options de placement du nouveau régime pour décider si vous en serez satisfait et si elles correspondent à votre style de placement., Si votre nouvel employeur n’a pas de régime de retraite, ou si les options de portefeuille ne sont pas attrayantes, envisagez de rester dans le régime de votre ancien employeur ou de mettre en place un nouvel ira de roulement dans une caisse populaire, une banque ou une société de courtage de votre choix.
Étape 2: Si vous décidez que le transfert de votre ancien compte de retraite dans le régime de votre nouvel employeur est logique, contactez la personne appropriée de votre entreprise ou du service des ressources humaines et demandez des instructions pour effectuer une cotisation de roulement.,
Si vous prenez la décision de rouler votre compte à une IRA, contactez l’IRA gardien de demander des instructions spécifiques pour vous assurer de ne pas faire d’erreurs et de créer un événement imposable. Vous devrez peut-être remplir des documents pour établir un IRA si vous n’en avez pas déjà un établi.,
les instructions que vous recevez doivent demander le type d’information suivant:
- Le nom du régime de retraite ou du dépositaire—c’est à qui la distribution sera payable
- votre numéro de Compte
- l’adresse postale où envoyer la contribution—si vous recevez la distribution par chèque
- instructions de virement bancaire—si la distribution peut être faite par voie électronique
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Si vous avez besoin d’aide pour votre contribution de roulement, votre service des ressources humaines ou le dépositaire ira peut vous aider.,
Étape 3: la prochaine étape consiste à contacter le service des ressources humaines de votre ancien employeur ou l’administrateur 401(k) pour demander une distribution. Vous aurez besoin d’avoir les informations obtenues à l’Étape 2 prêt à aller. Assurez-vous simplement de sélectionner « transfert direct” ou « transfert de fiduciaire à fiduciaire” comme type de distribution.
Les transferts directs sont l’option la plus pratique du point de vue des taxes et des pénalités. L’option alternative, un roulement indirect, n’est pas aussi simple ou pratique. Pourtant, les transferts directs prennent du temps, alors soyez patient une fois que vous avez soumis les documents.,
Les transferts directs peuvent prendre jusqu’à six semaines, le délai dépendant de la rapidité avec laquelle votre administrateur de régime actuel répond à la demande.
Si vous n’avez rien entendu après six semaines, n’ayez pas peur de faire un suivi au cas où la paperasse disparaîtrait ou que votre renversement heurterait un autre problème.
Indirects Roulements Peuvent Être Compliqués à Gérer
Avec un indirectes de roulement, vous recevez un chèque pour le solde de votre compte est payable à vous., Cependant, en conséquence, vous êtes maintenant responsable de l’amener au bon endroit. Vous aurez 60 jours pour terminer le processus de roulement de déplacer ces actifs vers le régime de votre nouvel employeur ou un IRA.
Si vous ne complétez pas le roulement dans cette fenêtre de 60 jours, vous devrez par la suite payer des impôts sur le revenu sur le montant que vous n’avez pas effectué, et si vous avez moins de 59½ ans, vous devrez payer une pénalité supplémentaire de 10%. À compter de 2015, les reports indirects sont limités par la règle d’un roulement par année.,
peu importe vos plans réels pour l’Argent, votre ancien employeur est tenu de retenir 20% de votre distribution aux fins de l’impôt fédéral sur le revenu. Pour éviter d’être imposé et pénalisée de 20%, vous devez être capable de réunir assez d’argent provenant d’autres sources pour couvrir ce montant et l’inclure avec votre roulement de contribution. Ensuite, vous devrez attendre l’année suivante lorsque vous pourrez produire votre déclaration de revenus pour récupérer le montant retenu.,
par exemple, supposons que le 401(k) ou 403(b) de votre employeur précédent a un solde de 100 000$. Si vous décidez de prendre une distribution complète de ce compte, votre employeur précédent est tenu de retenir 20%, ou 20 000$, et vous envoyer un chèque pour le reste 80 000 remaining. Pour éviter de payer des impôts et des pénalités sur les 20 000 $qui sont retenus, vous avez jusqu’à 60 jours pour recouvrer le montant total de 100 000$. Puisque vous n’avez qu’un chèque de 80 000$, vous devrez trouver les 20 000 remaining restants d’une autre source.,
espérons que vous avez 20 000 lying qui traînent pour aider au transfert. Sinon, le montant que vous omettez de transférer sera traité comme une distribution imposable assujettie à des pénalités. De plus, peu importe si vous avez les 20 000 $en main ou non, vous devrez quand même attendre de produire votre déclaration de revenus pour obtenir le 20 000 $retenu (ou une partie de celui-ci, selon les autres impôts que vous DEVEZ et tout autre montant retenu).,
prendre la Distribution en espèces peut être une décision coûteuse
éviter les distributions en espèces peut vous faire économiser des impôts et des pénalités. En effet, tout montant que vous omettez de transférer sera traité comme une distribution imposable. Par conséquent, il serait alors assujetti à une pénalité de 10% si vous avez moins de 59½ ans.
Depuis la partie imposable sera ajouté aux autres revenus imposables au cours de l’année, vous pouvez passer dans une tranche d’imposition supérieure.,
En utilisant l’exemple précédent, si un contribuable ayant un revenu imposable de 50 000 $décidait de ne pas transférer une partie de la distribution de 100 000., il déclarerait un revenu imposable de 150 000 the pour l’année. Cela les ferait passer de la tranche marginale d’imposition de 22% à la tranche marginale d’imposition de 24%. De plus, ils devraient déclarer 10 000 $en impôt de pénalité supplémentaire s’ils ont moins de 59½ ans.
Les distributions en espèces ne devraient être envisagées que dans les cas extrêmes de difficultés financières, tels que la saisie, l’expulsion ou la reprise de possession., Si vous devez suivre cette voie, ne prenez que les fonds nécessaires pour couvrir les difficultés, plus les taxes et pénalités applicables.
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