A teljes útmutató a pénzpiaci Betéti számlákhoz

a pénzpiaci betéti számla (MMDA), más néven pénzpiaci számla (MMA), egy speciális típusú bank-vagy hitelszövetkezeti megtakarítási számla, néhány olyan funkcióval, amely nem található a rendszeres megtakarítási számlákon.

a legtöbb pénzpiaci betéti számla magasabb kamatot fizet, mint a rendszeres megtakarítási számlák, és gyakran tartalmaz csekk-írási és betéti kártya jogosultságokat. Az MMDAs olyan korlátozásokkal is rendelkezik, amelyek kevésbé rugalmasak, mint a rendszeres ellenőrző vagy megtakarítási számlák.,

pénzpiaci betéti számlák (MMDAs) megértése

történelem

Az 1980-as évek elejéig a kormány korlátozta vagy korlátozta azt a kamatmennyiséget, amelyet a bankok és a hitelszövetkezetek megtakarítási számlákon kínálhattak ügyfeleiknek. Számos intézmény kisebb eszközöket (például kenyérpirítót és gofri vasalót) ajánlott fel, más ösztönzőkkel együtt a betétek vonzására, mivel nem tudtak versenyezni a kamatlábak tekintetében.,

az emberek elkezdték megtakarításaikat magasabb kamatozású pénzpiaci befektetési alapokba (MMMFs), más néven pénzpiaci alapokba (PPA-k) helyezni. A pénzpiaci befektetési alapokat bankok, brókercégek és befektetési alapok értékesítik.

nyomás Alatt, a Kongresszus, az ugyan már-St. Germain Letéti Intézmények Act 1982, amely lehetővé tette a bankok és hitelszövetkezetek kínál pénzpiaci betét fiókok fizetett a “pénzpiaci” aránya, ami magasabb volt, mint az előző maximált mértéke., A pénzpiaci betétszámlákat hagyományos és online bankoknál és hitelszövetkezeteknél kínálják. Az MMDAs egyik legfontosabb jellemzője a magasabb kamat megfizetése mellett az eszközök védelme.

biztosított betétek

az MMDA betéteket és a bank bevételeit a szövetségi betétbiztosítási Társaság (FDIC), a szövetségi kormány független ügynöksége biztosítja. Az FDIC kiterjed bizonyos típusú számlák, beleértve MMDAs, akár $250,000 per betétes per bank., Ez azt jelenti, hogy ha ugyanabban a bankban vannak más biztosítható számlák (ellenőrzés, megtakarítás, letéti igazolás), akkor mindegyik a 250 000 dolláros biztosítási limit felé számít. A közös számlák 500 000 dollárért biztosítottak.

a hitelszövetkezetben felvett pénzpiaci betétszámlák esetében a Nemzeti hitelszövetkezeti adminisztráció (NCUA) hasonló (tagonként 250 000 dollár hitelszövetkezetenként) biztosítási fedezetet nyújt. Ha azt szeretnénk, hogy biztosítsák több mint $250,000, a legjobb módja annak, hogy elérni, hogy az, hogy nyissa meg a MMDA több bank vagy hitelszövetkezet.,

a pénzpiaci befektetési alapokat azonban a kormány nem biztosítja-még akkor sem, ha egy banknál kivesz egyet.

Check Writing and Debit Card

sok pénzpiaci betéti számla korlátozott check-writing jogosultságokat kínál, valamint betéti kártyát is tartalmaz a számlához. Ez teszi egy MMDA kombinációja megtakarítások és folyószámla, ami hasznos lehet, ha azt szeretnénk, hogy kap egy magasabb kamatláb, de csak akkor kell hozzáférni a források korlátozott alapon.,

tranzakciós limitek

mint a legtöbb megtakarítási számlánál, a Federal Reserve Regulation d havonta hat átutalásra és elektronikus fizetésre korlátozza Önt. Az érintett átutalások típusai az előre engedélyezett átutalások (beleértve a folyószámlahitel-védelmet), telefonos átutalások, elektronikus átutalások, csekkek vagy bankkártyás fizetések harmadik felek számára, ACH tranzakciók és átutalások.

Ön leggyakrabban korlátlan átutalást végezhet személyesen (a bankban), postai úton, messenger útján vagy ATM-en., Ha túllépi az engedélyezett tranzakciók száma havonta, akkor kap egy figyelmeztetést a bank lehet értékelni a bírságot. Ha folytatja, a bank köteles visszavonni az átutalási jogosultságait, áthelyezni Önt a rendszeres ellenőrzésbe, vagy bezárni fiókját. Tudod, hogy annyi betétek, amennyit csak akar.

MMDA Díjak és minimumok

a tranzakciós limitek mellett a pénzpiaci betéti számlák általában minimális összeget igényelnek a számla létrehozásához, és megkövetelik, hogy minimális egyenleget tartson fenn a maximális kamatláb megszerzéséhez.,

sok MMDAs havi díjakkal rendelkezik, amelyek akkor lépnek be, ha az egyenlege a minimum alá esik. A díjak azért fontosak, mert a kiszabott díjak csökkentik a bevételeit (kamatot). Egyes intézmények díjat számítanak fel, függetlenül az egyenlegétől, mások pedig lemondanak a havi díjról, ha például rendszeres havi közvetlen befizetést hajt végre. A minimális betétek, egyenlegek és a díjakra vonatkozó szabályok a pénzintézetek között eltérőek.

kamatlábak

az MMDAs egyik eredeti vonzereje az volt, hogy magasabb kamatlábat kínáltak, mint a megtakarítási számlák., Az MMDA-k átlagosan továbbra is felülmúlják a megtakarítási számlákat. Az MMDAs magasabb kamatlábakat kínálhat, mivel megengedett a betéti (CDs), az állampapírok és a kereskedelmi papírok befektetése, amit a megtakarítási számlák nem tudnak megtenni.

a pénzpiaci betéti számla kamatlábai (valamint a legtöbb betéti számla kamatlábai) változóak, ami azt jelenti, hogy a gazdasági feltételekkel változhatnak., Hogyan kamatösszehúzódik-éves, havi, vagy napi, például-jelentős hatással lehet A végső hozam, különösen, ha fenntart egy magas egyenleg a fiókjában.

likviditás

mind a pénzpiaci betéti számlák, mind a pénzpiaci befektetési alapok gyors hozzáférést biztosítanak pénzeszközeihez. Pénzpiaci betéti számlák a kormány által szabályozott korlátozása hat tranzakció havonta, amely pénzpiaci befektetési alapok nem., Az egyes bankok és brókercégek azonban korlátozhatják, hogy milyen gyakran válthatják be pénzpiaci befektetési alapjuk részvényeit, vagy írhatnak csekkeket.

osztalék vs. kamat

a pénzpiaci befektetési alapok által termelt osztalékok (hozamok) általában valamivel magasabbak, mint a pénzpiaci betétszámlákon elért kamat. Mindkettő megtérülése azonban az alapul szolgáló beruházások teljesítményétől függ, és egyik sem tartja magát jellemzően az inflációhoz.

Újrabefektetés

lehetősége van arra, hogy az osztalékot visszaforgatja pénzpiaci Befektetési Alapjába., Az újra befektetett osztalékok további részvényeket vásárolnak az alapban. A pénzpiaci betétszámla iránti érdeklődés automatikusan hozzáadódik a megbízóhoz. A pénzpiaci befektetési alapok általában részvényenként $1 nettó eszközértéket tartanak fenn. Ahogy a fiókod növekszik, az Ön tulajdonában lévő $1 részvények száma növekszik.

díjak

mind a pénzpiaci betéti számlák, mind a pénzpiaci befektetési alapok díjat számítanak fel. A pénzpiaci befektetési alapban a fő díj a költségarány. Ez az alapkezelő kártalanítására és egyéb működési költségek kifizetésére az alapkezelő részére fizetett díj., Egyéb díjak lehetnek csekkírás díjak megy át a számla maximális száma engedélyezett ellenőrzések egy hónap, éves számla szolgáltatási díjak, vagy díjat, ha a számla alá esik a megadott minimális egyenleg.

MMDAs vs. Egyéb betéti számlák

a pénzpiaci betéti számlák nem az egyetlen betéti számlák által kínált bankok és hitelszövetkezetek. Más számlák tartalmazhatnak olyan funkciókat (vagy akár kamatlábakat), amelyek versenyképessé teszik őket a pénzpiaci betéti számlákkal vagy azok felett.,

Passbook Megtakarítási Számla

a rendszeres banki vagy hitelszövetkezeti megtakarítási számlák ugyanúgy fizetnek kamatot, mint az MMDAs, bár az MMDAs által fizetett kamatok általában magasabbak. Néhány rendszeres megtakarítási számla valamivel magasabb kamatlábat kínál az MMDAs által kínált rugalmasság (azaz csekkírás) kompenzálására.

mind a megtakarítási számlák, mind az MMDAs FDIC – vagy NCUA-biztosítottak. Mindkettő lehetővé teszi, hogy minden hónapban annyi betétet készítsen, amennyit csak akar. Ellentétben MMDAs, azonban, rendszeres megtakarítási számlák általában nincs, vagy egy nagyon kis kezdeti betét vagy minimális egyenleg követelmény.,

magas hozamú megtakarítási számla

a bankok és a hitelszövetkezetek magas hozamú megtakarítási számlákat is kínálnak, és az intézménytől függően a felajánlott kamat magasabb lehet, mint amit az adott bank MMDA-jával kaphat. Csakúgy, mint az MMDAs, a magas hozamú megtakarítási számlák FDIC-vagy NCUA-biztosítottak, és magasabb kezdeti letétet, minimális egyenleget és karbantartási díjakat igényelhetnek, vagy szankciókat szabhatnak ki, ha egyenlege a szükséges minimum alá esik.,

rendszeres folyószámla

a számlák ellenőrzése egy nagy előnnyel rendelkezik az MMDAs-hoz képest-korlátlan tranzakciók—csekkek, ATM kivonások, átutalások stb.). Ők is FDIC-vagy NCUA-biztosított. Ez tökéletessé teszi a számlák ellenőrzését a napi pénzügyi tranzakciókhoz, például csekkek írásához, elektronikus számlafizetéshez, valamint készpénzhez való hozzáféréshez ATM-en keresztül. A rendszeres ellenőrző számlák fő gyengesége az, hogy nagyon alacsony (gyakran nulla) kamatlábat kínálnak.,

Magas Hozamú/Magas Kamat Ellenőrzése

Ez a fajta folyószámla—, mint a magas hozamú megtakarítási—kínál kamatlábak, hogy a rivális néha meghaladják a talált pénz piac betétszámla. Az MMDAs-hoz hasonlóan az ilyen típusú számlák esetében is követelmény a minimális napi egyenleg fenntartása, valamint az ezen összeg alá eső büntetés vagy díj. A magas hozamú ellenőrző számláknak gyakran van egy felső határa—például 5000 dollár -, amely felett a magas kamatláb nem érvényes.,

néhány magas hozamú ellenőrző számla megköveteli, hogy havonta minimális számú terhelési tranzakciót hajtson végre. Mindezek a kikötések teheti fenntartása magas hozamú folyószámla időigényes házimunka. Más szempontból a magas hozamú ellenőrzés olyan, mint a rendszeres ellenőrzés, korlátlan ellenőrzésekkel, betéti kártyával, ATM hozzáféréssel, valamint FDIC vagy NCUA biztosítással.

jutalmak folyószámla

Ez a fajta folyószámla lenyűgöző regisztrációs bónuszt és egyéb jutalmakat kínálhat, mint például a magas hozamok, ATM-díj visszatérítések, légitársaság mérföldek vagy Cash back., A figyelmeztetések olyanok, mint a magas hozamú ellenőrzés: magas díjak, kivéve, ha fenntartja a megadott minimális napi egyenleg, a szükséges minimális számú betéti kártya tranzakciók havonta, kötelező havi közvetlen betétek, stb, attól függően, hogy az intézmény. Ellenkező esetben a jutalmak ellenőrzése olyan funkciók, mint a fent említett rendszeres folyószámla, beleértve az FDIC vagy az NCUA biztosítást.

letéti igazolások

a CD időzített megtakarítási számla., Cserébe egy fix kamatláb, amely magasabb lehet, mint akkor kap egy rendszeres megtakarítási számla vagy MMDA, Ön vállalja, hogy letétbe egy meghatározott összeget egy meghatározott időtartamra-három, hat, kilenc, vagy 12 hónap vagy több év akár 10. A CD-n lévő kamatot naponta, hetente, havonta vagy évente, a bankkal vagy a hitelszövetkezettel kötött megállapodásának feltételei szerint egészítik ki.

Ha a pénz a helyén marad a CD lejáratának időpontjáig, akkor megkapja a maximális kamatösszeget és összegzést., Ha korán visszavonja a pénzét (vagy annak egy részét), büntetést fizet, általában Elveszett kamat formájában.

egyes CDs (más néven folyékony CDs) nem bünteti Önt a tőke vagy a kamat vagy mindkettő korai visszavonása miatt, hanem alacsonyabb kamatot fizet. A CD – k FDIC-vagy NCUA-biztosítottak, de általában nem kínálnak rendelkezést csekkek írására, pénzeszközök bankkártyával történő visszavonására, vagy a CD megvásárlása után az egyenleghez való hozzáadásra.

befektetési alapok

a pénzpiaci betétszámlákat néha összekeverik a pénzpiaci befektetési alapokkal., Bár mindkettő jó hely a készpénz ideiglenes parkolására, mivel biztonságos rövid távú járművekbe, például CD-kbe, állampapírokba és kereskedelmi papírokba fektetnek be, más módon különböznek egymástól.

Különleges Szempontok a MMDAs

Kölcsönös Alap Likviditási Díjak Gates

október 2016-ban, az AMERIKAI Securities and Exchange commission elfogadott vonatkozó különleges szabályok pénzpiaci befektetési alapok, amelyek tartalmazzák a képesség alapok elő likviditási díjak gates időkben pénzügyi stressz.,

Ez azt jelenti, hogy különleges visszaváltási díjat lehet felszámítani az alap egy részének vagy egészének készpénzére, vagy az alap egy meghatározott időszakra leállíthatja a visszaváltást. Ezek a különleges szabályok nem vonatkoznak a pénzpiaci betétszámlákra.

az MMDAs-ra vonatkozó adók

a legtöbb MMDAs-ra szerzett kamat adóköteles, még akkor is, ha újra befektetésre kerül. Ha kap több mint $10 kamat egy év alatt, akkor kap egy 1099-INT használni benyújtására a jövedelemadók. Nem számít, ha a bank a kamatot “osztaléknak” nevezi.”Ez még mindig adóköteles., Ha a teljes érdeklődés minden formában 1099-INT meghaladja $1,500, akkor is be kell nyújtania a menetrend B, felsorolja a nevét minden intézmény, valamint a kapott kamat minden.

Ha az MMDA bizonyos adómentes eszközökbe (azaz önkormányzati kötvényekbe) fektet be, az Ön által keresett kamat egy része vagy egésze nem lehet adóköteles. Ha nem biztos az adózási státuszban, kérjen tanácsot egy megbízható pénzügyi tanácsadótól.,

az MMDAs kockázatai és hozama

az FDIC vagy az NCUA biztosítás és az alacsony kockázatú befektetések kombinációja a pénzpiaci betétszámlát az egyik legbiztonságosabb befektetéssé teszi. A kompromisszum természetesen az, hogy az MMDA—kamatlábak—bár magasabbak, mint a rendszeres ellenőrző számlákkal és a betétkönyv-megtakarítási számlákkal rendelkezők-sokkal alacsonyabbak, mint az értékpapírokkal és más típusú hosszú távú befektetésekkel kapott 8-10%-os történelmi átlagos hozam.,

míg az alacsony kockázatú befektetések, mint például az MMDAs-ban találhatók, nagyon biztonságosnak tekinthetők, nem tekinthetők életképes hosszú távú befektetéseknek. Amit MMDAs nagyon jó, mint egy hely, hogy a pénzt nem kívánja lekötni, mint egy hosszú távú befektetés vagy fő nem akarja kockáztatni-különösen a későbbi nyugdíjkorhatár. MMDAs is viszonylag biztonságos helyen tartani a pénzt, ha a piac ingatag.

az alsó sorban

a pénzpiaci betéti számla megnyitására vonatkozó döntés számos tényező összehasonlítását foglalja magában, valamint annak eldöntését, hogy mennyire fontos az Ön számára., Például, attól függően, hogy a kamatláb, a fő aggodalom, hogy válasszon egy MMDA vagy CD lehet likviditás.

egy pénzpiaci betétszámla és egy pénzpiaci befektetési alap között kérdezd meg magadtól, hogy hajlandó-e kereskedni a biztonsággal egy potenciálisan magasabb hozamért, mivel a pénzpiaci betétszámla FDIC-biztosított, és a pénzpiaci befektetési alap nem.

nincs olyan szabály, amely egy típusú fiókra korlátozná Önt., Érdemes lehet egy MMDA, mint egy hely, ahol a park befektethető alapok gyors hozzáférést, ha a piac teszi a kedvező fordulatot, vagy hogy fedezze a sürgősségi igények. Rendszeres megtakarítások megfelelő lehet, amíg felhalmozódnak ahhoz, hogy nyissa meg a pénzpiaci betéti számla vagy pénzpiaci befektetési alap. Ha nem kell azonnal hozzáférnie a pénzeszközeihez, de továbbra is biztonságot szeretne, akkor egy ötéves CD jó hely lehet a pénzéhez.

az alábbi táblázat összehasonlítja a pénzpiaci betéti számlákban és más típusú betéti számlákban található néhány általánosabb jellemzőt.,

Végre, tartsd észben, hogy ezek a számlák kínál vissza egyenlő az átlagos hozam 8% – ról 10% – át, akkor valószínű, hogy megkapja a befektetés, értékpapír (állományok), valamint a kötvények hosszú távon. Ezért a legtöbb ember rövid távú megoldásként használja az MMDAs-t és az egyéb megtakarítási betétszámlákat.