tipikus 401 (k) tervek lehetővé teszik, hogy hozzájáruljon két módon: hogy választható halasztás révén adózás előtti dollárt, és hozzájáruljon utáni Dollár keresztül kijelölt Roth hozzájárulások. A 401(k) terv 25-35%-A azonban lehetővé teszi a harmadik típusú hozzájárulást: az adózás utáni hozzájárulásokat.
ezek a hozzájárulások néhány kulcsfontosságú előnyt kínálnak az adózás előtti és a kijelölt Roth hozzájárulásokkal szemben, amelyek bizonyos pénzügyi helyzetekben jó lehetőséget kínálnak számukra.,
alapjai adóztatás utáni 401(k) járulékok
mint kijelölt Roth hozzájárulások a 401 (k), nem Roth adóztatás utáni járulékok járulékok kompenzáció Dollár, hogy már megadóztatták. Ezek a hozzájárulások nem csökkentik a jövedelmét, így nem vonhatja le őket az adóbevallásból.
ellentétben ez az adózás előtti hozzájárulások, amelyek kizárják a jövedelem, így levonhatja a hozzájárulás összegét az adók.,
az adózás utáni hozzájárulások előnyei
A 401(k) számlára történő befizetés ezzel a harmadik opcióval segíthet a hozzájárulások maximalizálásában, az adóterhek csökkentésében, valamint a hozzájárulások egyszerűsítésében.
magasabb 401 (k) hozzájárulási limitek
az adózás előtti választható halasztások és a kijelölt Roth hozzájárulások jogi korlátja 2020-ban és 2021-ben 19 500 dollár (plusz további 6500 dollár a felzárkózási hozzájárulásokban, ha 50 vagy annál idősebb).,
megadott, sok ember nem tudja max ki az adózás előtti és kijelölt Roth hozzájárulások, és ha ez leírja a helyzetet,ez a határ nem tűnik korlátozó. Azonban, ha a pénzügyi eszközök, valamint a vágy, hogy mentse több, mint a határ, akkor nem ezt az adózás előtti vagy kijelölt Roth hozzájárulások. Ezt megteheti az adózás utáni hozzájárulásokkal, ha a 401 (k) lehetővé teszi számukra.
Ez azért van, mert a 2020-as meghatározott hozzájárulási tervek teljes hozzájárulási korlátja 57 000 dollár (plusz 6500 dollár a felzárkózásban) vagy a kompenzáció 100%-a, amelyik kevesebb., A teljes hozzájárulás határérték 2021 $ 58,000 plusz $ 6,500 a felzárkózás. Ez az összeg magában foglalja adózás előtti kijelölt Roth hozzájárulás, munkaadói járulék, valamint az adózott 401(k) hozzájárulások, így a határ, amely lehet befektetni keresztül adózás utáni járulékok összege $57,000 vagy $58,000 mínusz a teljes adózás előtti kijelölt Roth, valamint a munkáltatói járulék.,
például, ha max ki az adózás előtti és Roth hozzájárulások és kap összesen $ 6,000 A munkáltatói járulékok 2020-ban, akkor hozzájárulhat akár $31,000 az adózás utáni hozzájárulások egy 401 (k) terv, amely lehetővé teszi ezeket a hozzájárulásokat.
az 57 000 dolláros szám az a teljes összeg, amellyel 2020-ban hozzájárulhat ugyanazon munkáltató által kínált nyugdíjazási tervekhez. A teljes 2021 $ 58,000.,
Korlátozott adókötelezettség visszavonáskor
a nyugdíjazási terv számlaegyenlege két fontos összetevőt tartalmaz: az eredeti hozzájárulásokat és az eredeti hozzájárulások bevételeit. Attól függően, hogy milyen típusú hozzájárulást, bármelyik, mindkét, vagy sem ezek az összegek lehet adóztatni.
amikor az adókezelés a három 401(k) hozzájárulás lehetőségek visszavonása, kijelölt Roth hozzájárulások van a szélén; minősített hozzájárulások és jövedelem egyaránt adómentes visszavonáskor.,
adózás előtti 401 (k) tervek a visszavonáskor a legnagyobb adókötelezettséget írják elő; mind a hozzájárulás, mind a jövedelem adóköteles, mivel a hozzájárulás időpontjában elhalasztotta az adók fizetését.
adózás utáni 401 (k) járulékok kínálnak csökkentett adókötelezettség képest adózás előtti hozzájárulások, mivel akkor vissza adózott járulékok adómentes, figyelemmel a terv iránymutatások kivonás. A keresetek azonban adózás előtti összegnek tekintendők, így általában adóköteles a forgalmazás után., Ráadásul ezeket a kereseteket adóval és 10 százalékos büntetéssel sújtanák, ha 59 éves koruk előtt kivonnák őket.
jogosultság Rollovers
Az adózás utáni járulékok is enyhítik az adóterheket a nyugdíjazás más módon. Abban az időben, amikor elhagyja a cég, vagy nyugdíjba, akkor képes lesz arra, hogy roll az adó-halasztott jövedelem növekedése egy hagyományos egyéni nyugdíjrendszer (IRA) and roll a after-tax 401(k) hozzájárulások egy Roth IRA.,
Ez azt jelenti, hogy bevételei továbbra is adómentesen növekedhetnek, ha a pénzt a hagyományos IRA-ban hagyják az 59 1/2 életkor eléréséig. Ennek oka az, hogy az IRS az adózás utáni hozzájárulásokkal kapcsolatos bevételeket adózás előtti összegnek tekinti.
például, tegyük fel, hogy már hozzájárul $19,500 évente, adózás előtti, a 401(k) terv, és megvan a képessége, hogy mentse további $12,000 keresztül adóztatás utáni hozzájárulások a terv., 10 év után tegyük fel, hogy van $160,000 az adózás utáni hozzájárulások ($120,000 járulékok és $ 40,000 jövedelem).
ebben a forgatókönyvben tegyük fel ,hogy már van $ 250,000 adózás előtti megtakarítások, bevételek. Ha elhagyja a munkáltató, hogy nyugdíjba, vagy egy új munkát, akkor roll a nem Roth adózás utáni nyugdíj terv egyenlegek két különböző számlák. Az a 120.000 Dollár az adózás utáni járulékokból egy Roth IRA-ba kerülne., És $290,000—a $40,000 származó jövedelem e járulékok, valamint a $250,000 az adózás előtti hozzájárulások a 401 (k)-bemegy egy hagyományos IRA vagy az új munkáltató meghatározott-hozzájárulás terv.
haladjon tovább további 10 évvel a nyugdíjazásáig. Ha a Roth IRA számláján az elkövetkező években 7.2% – os éves hozam volt, akkor ez a számla önmagában körülbelül kétszerese lehet (további hozzájárulások nélkül). Hogy hagyná, hogy egy további $120,000 adó-ingyenes növekedés a megtakarítás adózott pénz a megszüntetési terv.,
a fenti számítás a “72-es szabályt” használja, amely közös megközelítés annak kiszámításához, hogy mennyi ideig tart, amíg a befektetés értéke megduplázódik. Csak oszd meg a 72-et a várható megtérülési rátával, hogy kitaláljuk, mennyi ideig tart a befektetés megduplázása.
automatikus adózás utáni 401 (k) járulék
a munkáltató által szponzorált nyugdíjprogramok egyik legnagyobb előnye az automatikus járulékokhoz kapcsolódó kényelem és egyszerűség., Minden alkalommal, amikor fizetést kap, automatikusan megtakarítja a nyugdíjazást anélkül, hogy gondolkodnia kellene rajta.
Ez ugyanolyan egyszerűvé és egyszerűvé teszi az adózás utáni pénz megtakarítását a munka nyugdíjazási tervében. Csak azt kell eldöntened, hogy a fizetésedből mennyit szeretnél befizetni, és hogy hogyan akarod azt a pénzt befektetni. A legtöbb esetben a nyugdíjazási terv befektetési lehetőségei az adózás utáni hozzájárulások esetében megegyeznek az adózás előtti és a kijelölt Roth-számlákban szereplő befektetési lehetőségekkel.,
amikor az adózás utáni 401(k) hozzájárulások értelme
Ha a 401 (k) terv kínál nekik, fontolja meg ezt a hozzájárulást lehetőség, ha:
- te egy nagy kereső. Bár sokan nem tudják, hogy max. az adózás előtti nyugdíjazását hozzájárulások, Ha elég szerencsés ahhoz, hogy pénzt keresni az okokat, hogy rendszeresen hit a hozzájárulás a korlátot, akkor mást is elmenthet, keresztül utáni adó, járulékok, hogy a 401(k) a terv vagy egy meghatározott hozzájárulási.
- vészhelyzeti megtakarításokat szeretne fenntartani., Mivel az adózás utáni járulékokat adómentesen visszavonhatja, szükség esetén belemerülhet a nem tervezett költségek fedezésére a jövőben.
- jövedelme ingadozik. Ha például szezonális munkát végez, a jövedelme évente változhat. Azokban az években, amikor sok jövedelmet keres, az adózás utáni hozzájárulások révén növelheti megtakarítási potenciálját. Amikor az idő sovány, akkor lehet, hogy az adózás előtti vagy kijelölt Roth hozzájárulások a hozzájárulás limit.,
Vélemény, hozzászólás?