pénz Crashers

tudod az összes szabályt a pénzügyi előrehaladásról. Tisztában van vele, hogy a kiadásait kordában kell tartania, nem kell eladósodnia, és annyi fizetést kell megtakarítania, amennyit csak tud. És tudod, hogy ha elég sokáig ragaszkodsz ezekhez a szabályokhoz, akkor végül egy szép nagy egyenleget fogsz elérni a bankban. Ezen a ponton egy másik kérdés marad: mit kell tennie vele?,

Ha csak hagyja, hogy tovább halmozódjon fel a bankban, a pénze biztonságban marad, és elérhető az Ön számára, ha szüksége van rá – de a mai kamatlábaknál nem fog sokat keresni. Mivel az egyenleg folyamatosan emelkedik, és a kamatfizetések továbbra is szánalmasan kicsi, akkor valószínű, hogy csoda, hogy jobb lenne, ha mozog a források valamilyen más befektetési-de ha igen, mi?

a válasz részben attól függ, hogy mire takarít meg pénzt., Amikor megtakarítás a nyugdíj, készletek (vagy egy mix készletek és egyéb beruházások), keresztül vásárolt egy platform, mint a makk, a legjobb megoldás, mert kínálnak a legjobb hozamot hosszú távon. A rövid távú megtakarításokhoz, például a sürgősségi alaphoz vagy a személyes megtakarításokhoz azonban olyan számlára van szüksége, mint a CIT Bank, amely biztonságban tartja a pénzét, amíg szüksége van rá – miközben egy kis érdeklődést is hoz hozzá.,

mit kell keresni

ha hosszú távú pénzügyi célt, például nyugdíjazást takarít meg, akkor a legfontosabb prioritás az, hogy hosszú távon növelje pénzét, és megfelelő fészektojást építsen. Nem kell sokat aggódnia az egyensúly napi hullámvölgyei miatt, mindaddig, amíg az évek során az általános tendencia felfelé mutat.

azonban más pénzügyi igények azonnali. Például, meg kell építeni egy sürgősségi alap fizetni a váratlan költségek, mint például a nagy orvosi számlák vagy kár, hogy az otthoni árvíz., Szüksége van néhány személyes megtakarításra is, hogy fedezze a nagy, de kevésbé sürgős költségeket, például nyaralást, új autót vagy új bútordarabot. Vagy lehet, hogy megtakarít egy olyan költségre, amelyet néhány év alatt elvár, például esküvő vagy előleg az első házán.

rövid távú megtakarítások esetén, amelyeket egy-öt éven belül meg kíván érinteni, a fő célok a következők:

1. győződjön meg róla, hogy a pénz biztonságban marad. A készletek a piaci változásokra és egyes vállalatok teljesítményére adott válaszként vadul fel-le ingadozhatnak., Lehetséges, hogy visszaszerezze ezeket a veszteségeket hosszú távon, de a pénz, amit elvár, hogy szükség van néhány éven belül, készletek egy rossz választás. Tegyük fel például, hogy megtakarít egy házat, és az előlegre szánt pénzt részvényekbe fekteti. Ha véletlenül megtalálja a tökéletes házat a nap után a piac vesz egy nagy merülés, van egy jó esély a portfolió már nem lesz elég nagy ahhoz, hogy fedezze az előleg–, és akkor nem lesz ideje várni a fiókját, hogy visszaszerezze., Tehát egy biztonságos befektetés a megtakarítások nem lehet csak egy jó fogadás hosszú távon – azt is meg kell védeni a rövid távú hullámvölgyön a piacon.
2. tartsa kereső egy kis visszatérés. Amikor a befektetés, alapvető ökölszabály, hogy minél alacsonyabb a kockázat, annál alacsonyabb a hozam. Ezért, ha az elsődleges cél az, hogy biztonságban tartsa megtakarításait, amíg szüksége van rájuk, akkor valószínűleg időközben nem fog sokat keresni rájuk. Még mindig, nincs értelme a megtakarításait a matracba tölteni – vagy egy modern egyenértékű, mint egy kamatmentes folyószámla., A magas hozam elérése nem lehet a legfontosabb prioritás, de akár egy kis érdeklődést is kereshet a pénzére, ahelyett, hogy hagyná, hogy semmit se csináljon.
3. tartsa a megtakarítási folyadékot. Ha meg kell felhívni a pénzt a megtakarítások, akkor valószínű, hogy szükség van rá azonnal, vagy legalább néhány napon belül. Ha a pénz van kötve valami fizikai, mint például egy ház, vagy egy gyűjtemény a művészet vásárol keresztül Masterworks, akkor nem kap a készpénz, amíg el nem adja le a vagyon, ami eltarthat hetek, hónapok, vagy akár évek., Tehát tartsa megtakarításait készpénzben, vagy egy konzervatív befektetési alapot, amelyet néhány napon belül készpénzre lehet váltani.
4. ne hagyja túl hozzáférhetővé. Bár azt szeretné, hogy a pénzt, ahol lehet kapni, ha szüksége van rá, nem akarja, hogy túl könnyű hozzáférni. Ha az összes megtakarítást a folyószámláján tartja, akkor könnyű belemerülni a mindennapi költségekbe, elfogyasztva az egyensúlyt. Ha külön számlára helyezi őket, például megtakarítási vagy pénzpiaci számlára, azt jelenti, hogy nem juthat el hozzájuk anélkül, hogy először átutalna., Ez segít tisztán tartani a fejedben az ellenőrző egyenleg között, amely napi használatra szolgál, valamint a megtakarítások között, amelyek nagy költségekre vonatkoznak – tervezett vagy nem tervezett.

számos olyan befektetés létezik, amelyek megfelelnek ezeknek az alapvető kritériumoknak. Vannak, akik-például a takarékszámlák és a CDs-ek-rendkívül biztonságosak, de nagyon kevés érdeklődést mutatnak. Mások, mint néhány kötvényalap, nem annyira biztonságosak, de lehetőséget kínálnak arra, hogy túlzott kockázat nélkül jobb hozamot érjenek el.

bankszámlák

a megtakarításokkal a legegyszerűbb dolog egyszerűen a bankban tartani., A bankszámlák könnyen hozzáférhetők és nagyon biztonságosak, mivel a szövetségi betétbiztosítási Társaság (FDIC) biztosítja őket, legfeljebb 250 000 dollárig. A hitelszövetkezetek számlái ugyanolyan összeggel vannak biztosítva a Nemzeti hitelszövetkezeti adminisztráción (NCUA) keresztül. Tehát akkor is, ha a bank vagy hitelszövetkezet megy ki az üzletből, akkor garantált, hogy a pénzt vissza.

a bankszámla legnagyobb hátránya, hogy a kamatlábak nagyon alacsonyak. Az FDIC szerint például 2016 májusától a megtakarítási számlák átlagos kamatlába országos szinten 0,06%., Tehát, ha 10 000 dollárt tesz egy megtakarítási számlára, egy egész év során csak 6 dollárt keres.

megadott, a bankszámla fő pontja a pénz védelme, nem pedig a kamat megszerzése. De jelenleg a kamatlábak olyan alacsonyak, hogy még az inflációval sem tudnak lépést tartani. Az amerikai inflációs számológép weboldala, amely a Munkaügyi Statisztikai Hivatal adatai alapján nyomon követi az inflációs rátákat, azt mutatja, hogy az inflációs ráta 2016 márciusától – vagyis az az összeg, amelyet az árak 2015 márciusa óta emelkedtek – 0,9% volt., Gyakorlati szempontból ez azt jelenti, hogy egy árukosár, amely egy évvel ezelőtt 1,000 dollárba került, most 1,009 dollárba kerül.

Ez az inflációs ráta azonban történelmi normák szerint meglehetősen alacsony. Például 2000 óta az inflációs ráta évente átlagosan 2% körül van. Az 1990-es években évente közel 3% volt, az 1980-as években pedig több mint 5% volt évente. Add ezeket a költségeket fel az évek során, és egy kosár árut, hogy a költségek $ 1,000 1996 kerülne több mint $ 1,500 ma.

Ha 1996-ban ugyanazt az 1000 dollárt tette volna egy megtakarítási számlára, akkor csak 0-at keresett volna.,06% kamat évente a következő 20 évben, majd 2016-ra, akkor már csak $1,127-nem elég fizetni, hogy kosár árut. Ha meg akarta tartani $1,000 értékű vásárlóerő a megtakarítási számla mindenkor, akkor kellett volna tartani hozzá pénzt, az arány körülbelül $18.50 évente, lépést tartani az infláció felett, hogy 20 éves időszak. Ha nem adtál hozzá pénzt, akkor a fiókod valódi értéke fokozatosan csökkent volna, még akkor is, ha kamatot keresett.

szerencsére vannak olyan bankszámlák, amelyek magasabb kamatlábakat keresnek., Az alapvető megtakarítások mellett a bankok pénzpiaci számlákat kínálnak jutalmak ellenőrzése-egyfajta folyószámla az átlag feletti kamatlábakkal. Ezek a számlák általában több érdeklődést mutatnak, mint mások, de általában több korlátozással is rendelkeznek. Melyik számla a legjobb az Ön számára, elsősorban attól függ, hogy mikor és hogyan kell hozzáférni a pénzéhez.

megtakarítási számlák

talán a legegyszerűbb és legkényelmesebb hely a pénz tárolására egy alapvető megtakarítási számla., A megtakarítási számlák szinte teljesen folyékonyak: bármikor, bármely fiókon vagy ATM-en keresztül kaphatja ki pénzét. És mivel az FDIC vagy az NCUA garantálja őket, ugyanolyan biztonságosak, mint bármely befektetés.

a megtakarítási számlák sajátosságai a következők:

• kamatláb. Jelenleg az átlagos amerikai megtakarítási számla csak 0, 06% kamatot fizet – nem elég ahhoz, hogy lépést tartson az inflációval, még a jelenlegi alacsony kamatláb mellett sem. Ez a 0,06% – os kamatláb azonban csak átlagos., Vannak olyan számlák odakint, különösen az online bankoknál, mint például a CIT Bank, amelyek évente jelentősen magasabb, körülbelül 2% – ot keresnek-az országos átlag több mint 20-szorosa. A hitelszövetkezetek általában magasabb kamatlábakat kínálnak, mint a bankok, bár a kettő közötti átlagos különbség meglehetősen kicsi. Tehát egy kis erőfeszítéssel valószínűleg talál egy olyan fiókot, amely elegendő érdeklődést kínál ahhoz, hogy megtakarítási egyenlegét többé-kevésbé az inflációval párhuzamosan tartsa.
• számlaegyenleg. Egyes bankok lehetővé teszik, hogy egy megtakarítási számlát nyisson meg 1 dollárral., Azonban a legjobb kamatlábakat kínáló számlák gyakran minimális egyenleget igényelnek, amely bárhol lehet $50-tól $25,000-ig. Egyes bankok nem igényelnek minimális összeget a számla megnyitásához, de megkövetelik, hogy az átlagos egyenlegét egy bizonyos szint felett tartsa a banki díjak elkerülése érdekében.
• csekk és bankkártya használat. Megtakarítási számlával pénzt vehet fel ATM-en keresztül vagy a bank pénztáros ablakán keresztül. Általában azonban nem írhat csekket a fiókjára,vagy nem fizethet be bankkártyával.
• tranzakciók havonta., A megtakarítási számlákat a D szövetségi rendelet szabályozza, amely szerint havonta csak hat átutalást vagy kivonást végezhet a számlájáról. Ez a törvény azonban csak csekken, terheléssel, telefonnal, internettel vagy automatikus átutalással történő tranzakciókra vonatkozik. Tudod, hogy tetszőleges számú betétek, kivonás közvetlenül a bank vagy ATM. Nincs korlátozva a befizetések vagy átutalások száma, amelyeket a fiókjába tehet.,

pénzpiaci számlák

Az 1980-as években, amikor a kamatlábak sokkal magasabbak voltak, mint most, jogi korlátok voltak arra vonatkozóan, hogy mennyi kamatot kínálhat egy megtakarítási számla. Sok ügyfél válaszolt azáltal, hogy a pénzt a bankok, illetve üzembe pénzpiaci befektetési alapok, amelyek befektetett rövid lejáratú kötvényeket, keresni egy magasabb arány. Ez rossz hír volt a bankok számára, amelyeknek már nem volt elég pénzük a pénztárukban a hitelek felvételéhez.

tehát a bankok segítése érdekében a Kongresszus elfogadta az 1982-es Garn-St. Germain Letétkezelő intézményekről szóló törvényt., Ez lehetővé tette a bankok számára, hogy új típusú számlát, úgynevezett pénzpiaci számlát kínáljanak, amely a maximált megtakarítási ráta helyett a pénzpiaci árfolyamon fizetett kamatot.

mint egy megtakarítási számla, a pénzpiaci számla a CIT bankon keresztül biztonságos, likvid, és FDIC-biztosított (vagy NCUA-biztosított) legfeljebb $250,000. Ez azonban több szempontból is különbözik a megtakarítási számlától:

• kamatláb. A pénzpiaci számlák általában valamivel több kamatot fizetnek, mint az ugyanazon bank megtakarítási számlái.
• számlaegyenleg., Amikor a pénzpiaci számlákat először hozták létre, legalább $2,500-ot kellett megnyitni. Ez a szabály már megszűnt, de sok banknak még mindig magasabb minimális egyenlegre van szüksége egy pénzpiaci számlához, mint egy alapvető megtakarítási számlához. A minimális egyenleg bárhol lehet $1,000-tól $25,000-ig.
• csekk és bankkártya használat. Pénzpiaci számlával korlátozott számú tranzakciót végezhet csekken – általában havonta három. Egyes pénzpiaci számlák lehetővé teszik a bankkártyával történő tranzakciókat a tranzakciók ellenőrzése helyett vagy mellett.
• tranzakciók havonta., Mint megtakarítási számlák, pénzpiaci számlák által ellenőrzött rendelet D. Ez azt jelenti, hogy csak hat átutalások vagy kivonás havonta – nem számítva kivonás tett a pénztáros ablak vagy ATM. A havi három ellenőrzés E határérték felé számít.

Rewards Checking Accounts

a megtakarítási számlák általában több kamatot fizetnek, mint a számlák ellenőrzése, és leginkább a pénzpiaci számlák., Van azonban egy kivétel e szabály alól: a jutalmak ellenőrzése számlák, más néven magas hozamú folyószámlák, gyakran magasabb kamatot fizetnek, mint ugyanazon bank vagy hitelszövetkezet megtakarítási vagy pénzpiaci számlái. Azonban meg kell felelnie bizonyos követelményeknek, hogy megszerezzék ezeket a magas kamatlábakat.

a jutalmak ellenőrzésének előnyei és hátrányai a következők:

• kamatláb. A Bankrate szerint 2016-ban a jutalmak folyószámlájának átlagos kamatlába 1,65% volt. A pénzpiaci számlán elérhető legmagasabb arány ezzel szemben csak 1, 11% volt.,
• számlaegyenleg. A megtakarítási számlákkal ellentétben sok jutalomellenőrző számla nem követeli meg, hogy minimális egyenleget tartson a számlán a díjak elkerülése érdekében. Sok számla azonban korlátozza azt a pénzmennyiséget, amelyre a legmagasabb kamatlábat kaphatja. Bankrate beszámol arról, hogy a leggyakoribb egyenleg sapka $ 25,000, de egyes számlák a kap alacsonyabb.
• csekk és bankkártya használat. A jutalmak folyószámlája, mint bármely más folyószámla, lehetővé teszi, hogy havonta annyi csekket írjon, amennyit csak akar. Azonban nem kell terveznie, hogy ellenőrizze az összes tranzakciót., Szerint Bankrate, 93% – a jutalmak számlák ellenőrzése elvárja, hogy egy bizonyos számú betéti kártya tranzakciók minden hónap keresni a maximális kamatláb. Egyes bankok megkövetelik ezeket a tranzakciókat, hogy az a fajta, ahol ellop a kártyát, és aláírja a fizikai átvételi, ahelyett, hogy beírja a PIN-kódot.
• tranzakciók havonta. A számlák ellenőrzése nem tartozik a D szövetségi rendelet hatálya alá, így a jutalmak ellenőrző számlájával havonta annyi tranzakciót hajthat végre, amennyit csak akar., Ez magában foglalja az ellenőrzések, a terhelési kifizetések, az automatikus átutalások és más típusú tranzakciók kombinációját.
• egyéb követelmények. Szinte az összes jutalomellenőrző fiók megköveteli, hogy a havi kimutatásokat elektronikusan kapja meg, ahelyett, hogy papírmásolatot kapna az e-mailben. Legtöbbjük azt is megköveteli, hogy iratkozzon fel közvetlen betétekre a számlájára,vagy automatikus számlafizetésekre.

Ha nem felel meg ezeknek a követelményeknek, a számláján keresett kamatláb hirtelen csökken. A legtöbb jutalomellenőrző fiók “alapértelmezett aránya” mindössze 0,05%., Ez több, mint amit kap az átlagos folyószámla, de nem annyira, mint lehet keresni azáltal, hogy a pénzt a pénzpiaci számla, vagy akár egy alapvető megtakarítási számla.

a jutalmak ellenőrzésének módja miatt a fiókok felépítése miatt ez a fajta fiók nem alkalmas olyan fészektojásra, amelyet csak érintetlenül szeretne ülni, kamatot gyűjtve, amíg szüksége van rá. Aktívnak kell tartanod a számlát, és nem engedheted, hogy az egyenleg a maximumon mozogjon., Azonban ez a fajta számla lehet egy jó választás a személyes megtakarítások, mindaddig, amíg lehet ellenállni a késztetés, hogy tölteni le az egyensúlyt.

a jutalmak ellenőrzésével kapcsolatos másik probléma az, hogy nem mindenhol érhetők el. A Bankrate jelentése szerint a nagy hozamú folyószámlák többségét a Kis Helyi bankoknál vagy hitelszövetkezeteknél kínálják, nem pedig a nagyobb nemzeti bankoknál. Ha azonban nem találja az ilyen típusú számlát a környéken lévő banknál, akkor nyithat egyet egy online bankban.,

letéti igazolások (CDs)

a letéti igazolás, vagy CD, alapvetően egy fix lejáratú hitel, amelyet a banknak nyújt. Ön vállalja, hogy hagyja, hogy a bank tartsa a pénzt egy meghatározott ideig, mint például hat hónap, egy év, vagy két év. Cserébe a bank vállalja, hogy garantált kamatlábat fizet Önnek, amikor a CD érlelődik – vagyis amikor a hitel futamideje lejár. Minél hosszabb a CD ideje,annál nagyobb az érdeklődés.

például tegyük fel, hogy $1,000-ot tesz egy 1 éves CD-re, 0,5% – os APY-vel. Az év végén, amikor a CD érlelődik, érdemes lesz $1,005., Ezen a ponton, akkor választhat, hogy a készpénz, vagy tedd egy új CD-t, bármilyen kamatláb áll rendelkezésre.

mint más bankszámlák, CDs biztosított az FDIC (vagy az NCUA számlák hitelszövetkezetek), így nem veszíthet pénzt rájuk. Valamivel jobb kamatlábakat is kínálnak, mint a rendszeres megtakarítások. 2016 áprilisától az átlagos 1 éves CD 0,28% – ot, az átlagos 5 éves CD pedig 0,83%-ot fizetett a Bankrate szerint. Ezek az árak a rendszeres CDs; jumbo CDs, amelynek értéke legalább $100,000, fizetni valamivel több.,

a hátránya a CD, hogy összeköti a pénzt egy meghatározott ideig. Lehetőség van arra, hogy készpénzt egy CD-t, mielőtt érlelődik,de általában fizet büntetést erre. A Bankrate szerint egy évnél rövidebb időtartamú CD esetében általában három hónapos kamatot ad fel, ha korán visszavonja a pénzét. A büntetés az 1 éves és 2 éves CDs-ek esetében hat havi kamatra, az 5 éves CDs-ek esetében pedig egy teljes éves kamatra emelkedik.

ennek a problémának az egyik módja a nem büntethető CD-k kiválasztása, amelyek lehetővé teszik, hogy bármikor teljes egészében visszavonja pénzét., A nem büntethető CDs-ek, más néven folyékony CDs-ek, nem fizetnek annyit, mint a szokásos CDs-ek, de általában valamivel több kamatot nyújtanak, mint egy alapvető megtakarítási vagy pénzpiaci számla. Folyékony CD-k 3-18 hónapig terjedő feltételekkel, 0,03% – ról 0,87% – ra APY, léteznek. Nem nagyon sok pénzügyi intézmény kínál nekik, de sokan azok közül, amelyek online bankok, amelyek bárki számára elérhetők internetkapcsolattal.

CD létrák

a CD-büntetések problémájának megkerülésének másik módja egy CD létra építése., Ehhez, akkor szét a teljes összeget szeretne befektetni több egyenlő összegeket. Ezután több, különböző futamidejű CDs-be fekteti be őket, például három hónapra, hat hónapra, egy évre és két évre. Minden alkalommal, amikor az egyik CD-k érlelődik, akkor vagy készpénz, vagy roll át a pénzt egy új CD-t.

CD létrával elkerülheti, hogy az összes pénzét hosszú távú befektetésbe kösse. A pénz egy részét hosszú távú CDs-ben tarthatja, a legmagasabb elérhető kamatlábat keresheti, egy részét pedig rövid távú CDs-ben, ahol tudja, hogy néhány hónapon belül elérhető lesz., Még akkor is, ha vészhelyzetben készpénzre van szüksége az egyik CD-jén, csak a büntetést fizeti, nem pedig mindegyiket.

a CD létra is segít kihasználni az emelkedő kamatlábakat. Most, ha az egész fészek tojást egy ötéves CD-re helyezi, a pénzét a következő öt évre kötik össze, kevesebb, mint 1% kamatot keresve. A Bankrate történelmi CD-kamatlábainak diagramja azt mutatja, hogy ez a legalacsonyabb kamatláb, amelyet a CDs több mint 30 év alatt szerzett., Ha a kamatlábak emelkedése a következő öt évben, nekimegy a fizetési Cd-legfeljebb 2%, 4%, vagy még magasabb, ha vesz egy új CD, ami magasabb arány, kivéve, ha beváltod a régi kifizetni a büntetést.

most képzeljük el, hogy úgy dönt, hogy szét a fészek tojás építeni egy CD létra helyett. Amint a legrövidebb távú CD érlelődik, azonnal vásárolhat egy újat a magasabb kamatlábbal. Ha a kamatok tovább emelkednek, akkor a CDS-Eken is tovább gördülhetnek, egyre magasabb kamatok mellett vásárolhatnak újakat., És ha a kamatok valaha is csökkenni kezd újra, akkor mindig úgy dönt, hogy készpénzt a CD, amikor érlelődik, és befektetni a pénzt máshol.

alacsony kockázatú befektetések

a mai alacsony kamatlábak mellett egyetlen banki termék – megtakarítás, jutalom-ellenőrzés, pénzpiac vagy CD-nem fog sokkal több, mint 1% – ot keresni a befektetésén. Ez elég ahhoz, hogy naprakész maradjon az inflációval, legalábbis egyelőre, de nem elég ahhoz, hogy idővel felépítse megtakarításait.

tehát ha meg akarja növelni a fészektojás méretét, meg kell vizsgálnia más típusú befektetéseket, amelyek jobb megtérülést kínálnak., A magasabb hozam elérése általában egy kicsit nagyobb kockázatot jelent – de néha növelheti a megtérülést is, ha hajlandó több pénzt befektetni, vagy hosszabb ideig lekötni.

Treasury Securities

Treasury securities are basically loans that you make to the U. S. Government. Aukciókon keresztül értékesítik őket, így a biztosíték tényleges értéke attól függ, hogy a befektetők mit hajlandóak fizetni érte az adott napon – csakúgy, mint a részvények és kötvények. Meg lehet vásárolni őket brókerek, egyes bankok, vagy az online piacon TreasuryDirect.,

Treasury securities come in three type, all sold in $100 increments:

1. Treasury Bills. Ismert, mint a T-számlák rövid, kincstárjegyek rövid lejáratú értékpapírok, hogy érett bárhol négy héttől egy évig. Ahelyett, hogy kamatot fizetne egy rögzített ütemterv szerint, a T-számlákat névértékük alapján kedvezményes áron értékesítik. Például, Meg lehet vásárolni egy $1,000 t-számlát $ 990, tartsa addig, amíg érlelődik, majd készpénzben $1,000. A kincstárjegyek nem kötik össze a készpénzt nagyon sokáig, de nem is fizetnek sokat., A TreasuryDirect aukcióin 2016 elején a diszkontráták a 4 hetes t-számla 0,17%-ától 0,66%-ig terjedtek az 52 hetes t-számla esetében. Mégis, ez több, mint amit egy azonos hosszúságú CD-vel lehet keresni.
2. kincstári jegyzetek. Ezek a középtávú értékpapírok 2 évtől 10 évig terjednek. Áruk a kereslettől függően nagyobb lehet, kisebb vagy egyenlő a névértéküknél, és félévente kamatot fizetnek, amíg meg nem érik őket. Eladhat egy kincstári jegyzetet, mielőtt eléri az érettséget, de nem mindig kaphat teljes értéket érte., Ha a kamatlábak a vásárlás óta emelkedtek, a befektetőknek kevés okuk van arra, hogy megvásárolják a jegyzetet, mivel az újonnan kibocsátott jegyzetek többet fizetnek. 2016 elején az 5 éves kincstárjegyek kamatai 1-1, 5% közé estek-jobb, mint egy 5 éves CD – vel.
3. kincstári kötvények. Ezek az extra hosszú lejáratú értékpapírok 30 év alatt érnek el, és félévente kamatot fizetnek. Mint a kincstári jegyzetek, bármikor eladhatók, de pénzt veszíthet az eladás során. Ez teszi a kincstári kötvényeket rossz választássá minden olyan pénzeszköz számára, amelyre rövid távon valószínűleg szüksége lesz.,

a kincstári értékpapírok nagyon biztonságosak, mert az amerikai kormány támogatja őket. Szóval, ha a kormány nem teljesíti a hitelek, rendkívül valószínűtlen esetben, vagy, garantált, hogy a fő vissza, valamint a kamatokat, ami miatt, bármilyen Államkincstár értékpapír tartsa a lejáratig,

Azonban, ha el kell adni egy pénzügyi biztonsági előtt fejlődik, hogy elveszítheti a pénzét az üzletet, különösen, ha a kamat is emelkedik. Azt is kockáztatja, hogy elveszíti vásárlóerejét, ha az inflációs ráta meghaladja a keresett kamatlábat., Mindkét kockázat sokkal alacsonyabb a Kincstárjegyeknél, mivel olyan gyorsan érlelődnek, hogy hosszú ideig nem ragadhat velük a változó gazdaságban.

pénzpiaci alapok

a pénzpiaci alapok olyan típusú kötvényalapok, amelyek alacsony kockázatú, rövid lejáratú értékpapírokba, például T-számlákba, CDs-ekbe és önkormányzati kötvényekbe fektetnek be. Ez az a fajta alap, amely a 80-as évek elején olyan sok befektetőt vonzott, ami végül a pénzpiaci számla létrehozásához vezetett., A pénzpiaci alap azonban nem ugyanaz, mint a pénzpiaci számla: ez egy olyan értékpapír, amelyet a nyílt piacon vásároltak és értékesítettek, és amelyet nem támogat az FDIC. A pénzpiaci alapban olyan brókerházakon keresztül vásárolhat részvényeket, mint az Ally Invest vagy a TD Ameritrade, a befektetési alapok társaságai vagy néhány nagy bank.

mint minden befektetési alap, a pénzpiaci alapok likvid-bármikor megvásárolhatja és eladhatja részvényeit. Pénzpiaci alapok kapsz egy azonos napos elszámolási, ami azt jelenti, hogy a készpénz jelenik meg a számláján a nap, amikor az eladás., Ők is hozzáférhetőbbek, mint a legtöbb pénzeszköz, mert legtöbbjük lehetővé teszi, hogy csekken keresztül tranzakciókat hajtson végre a számláról.

a pénzpiaci alapokat szintén biztonságos befektetésnek tekintik, mivel csak stabil, rövid lejáratú értékpapírokkal foglalkoznak. Ez azonban nem jelenti azt, hogy ezek az alapok kockázatmentesek. Egyrészt a keresetük bizonytalan, mert a kamatok ingadoznak. A nagyobb kockázat azonban az, hogy maga a megbízó elveszítheti értékét.

egy pénzpiaci alap részvényárfolyamát, amelyet nettó eszközértékének (NAV) neveznek, állítólag részvényenként 1 dollárban kell rögzíteni., Alapkezelők nagyon keményen dolgoznak, hogy fenntartsák ezt a NAV, mert ha valaha is alá csökken $1-A probléma az úgynevezett “törés a Bak” – a befektetők elveszítik néhány fő. Ez nagyon ritka, de nem ismeretlen. Ez 1994-ben, majd 2008-ban ismét megtörtént, ami arra késztette a kormányt, hogy hozzon létre egy ideiglenes biztosítási programot, és szigorúbb szabályokat állapítson meg a pénzpiaci alapokra vonatkozóan.

a pénzpiaci alapok másik kockázata az, hogy még akkor is, ha nem veszíti el a tőkéjét, az infláció következtében elveszítheti vásárlóerejét., A CNBC jelentése szerint 2016 februárjában a pénzpiaci alapok kamatlába 0,1% – ra csökkent. Ez alig több, mint amennyit az átlagos megtakarítási számlán kap, és közel sem elég ahhoz, hogy lépést tartson az inflációval. Tehát a készpénz parkolásának helyeként a pénzpiaci alapok nem nyújtanak valódi előnyt a bankokhoz képest.

kötvényalapok

más típusú kötvényalapok magasabb hozamot kínálnak egy kicsit nagyobb kockázatért cserébe. A legmagasabb besorolású alapok ajánlásait különböző kategóriákban, beleértve a kötvényalapokat is, az amerikai hírekben találhatja meg.,

Az Amerikai hírek által fedezett kötvényalapok három típusát általában viszonylag biztonságos befektetésnek tekintik:

1. államkötvény-alapok. Ezek az alapok kincstári értékpapírokba és kormányzati szervek, például Ginnie Mae által kibocsátott jelzálogfedezetű értékpapírokba fektetnek be. Miközben azonban ezek az értékpapírok állami támogatásban részesülnek,maguk az alapok nem és drasztikusan ingadozhatnak. A legbiztonságosabb államkötvény-alapok rövid lejáratú (befektetés egy-négy év alatt Érett értékpapírokba) vagy félidős (befektetés négy-tíz éves lejáratú értékpapírokba)., A hosszú lejáratú alapok, amelyek 10 évnél hosszabb lejáratú értékpapírokba fektetnek be, kockázatosabbak, mert nagyobb valószínűséggel veszítenek értéket az emelkedő kamatlábak miatt. Az amerikai hírtelevízió által ajánlott rövid lejáratú kormányzati források 0,15 és 1,65 százalék között tértek vissza az elmúlt egy évben, míg a középtávú alapok legjobbjai 0,65 százalékkal 1,83 százalékra tértek vissza.
2. önkormányzati kötvényalapok. Ezek az alapok önkormányzati kötvényekbe vagy “munisba” fektetnek be, amelyeket az állam és az önkormányzatok bocsátanak ki., Ezek valamivel kockázatosabb befektetések, mint a kincstárjegyek, mivel több esély van arra, hogy egy város vagy állam csődbe megy, mint az amerikai kormány számára. Az önkormányzati kötvények azonban egy nagy előnyt kínálnak: a rájuk vonatkozó kamat mentesül a szövetségi adó alól, egyes kötvények pedig állami és helyi adóktól is mentesek. Tehát, annak ellenére, hogy ezek a kötvények általában alacsonyabb hozamok, mint az adóköteles kötvények, tudnak ajánlani egy jobb hozamot, ha figyelembe az alacsonyabb adók. A & Poors szabvány szerint az önkormányzati kötvények átlagosan 4-et hoztak.,87% az elmúlt 10 évben, adómentes-sokkal jobb hozam, mint a kincstári értékpapírok.
3. rövid lejáratú vállalati kötvényalapok. Ezek az alapok a vállalatok által kibocsátott kötvényekbe fektetnek be, a lejáratok egytől négy évig terjednek. Ezek néha jobb hozamot biztosítanak, mint az állami vagy önkormányzati kötvényalapok, de kockázatosabbak is, mivel a vállalatok nagyobb valószínűséggel nem teljesítik adósságaikat. Az állami és önkormányzati kötvényalapok adókedvezményeit sem kínálják., A legjobb fogadás Ebben a kategóriában befektetési minőségű kötvényalapok, amelyek nagyon jó vagy kiváló hitelekkel rendelkező vállalatokba fektetnek be.

a kötvényalapok meglehetősen likvid befektetések. A részvényeket tetszés szerint megvásárolhatja és eladhatja egy befektetési alap társaságon vagy egy brókerházon keresztül, és általában bármikor hozzáadhatja befektetéseit. Azt is kínálnak az esélyt a magasabb hozam, mint akkor kap a bankszámlák vagy kincstárjegyek.

ugyanakkor a kötvényalapok magasabb hozama is nagyobb kockázattal jár., Walter Updegrave, írásban CNNMoney, azt javasolja, hogy értékelje a kockázati tolerancia befektetés előtt bármely sürgősségi megtakarítások bármely kötvényalap – még egy rövid távú.

Pro tipp: teljesen biztonságos kötvényeket is vásárolhat a Worthy segítségével, akár 10 dollárért is. Ezek a kötvények 36 hónapos futamidővel rendelkeznek, és 5% – os hozamot érnek el. Akkor készpénzt ki bármikor büntetés nélkül. Kötvények révén méltó használják a kisvállalkozások számára.

végső szó

amikor eldönti, hogy hol tárolja a készpénzt, nem korlátozódik csak egy választásra., Például, akkor úgy dönt, hogy tartsa $5,000 a bank, hogy fedezze a személyes költségek, tegye a $ 20,000 sürgősségi alap kincstárba, majd tegye a $2,000 nyaralás alap valami kockázatosabb, mint egy kötvényalap vagy vegyes portfolió. Végül is, ha ez a számla pénzt veszít, ez nem katasztrófa, mivel mindig olcsóbb nyaralást vehet igénybe – ha pedig gyorsan növekszik, akkor mesés is lehet.

egy másik lehetőség, amelyet nem szabad figyelmen kívül hagyni, az adósságainak megfizetése, ha van ilyen., Ha jelenleg tartozol $ 6,000 hitelkártyával, amely 15% kamatot számít fel,az adósság kifizetése garantált 15% – os megtérülést eredményez. Tehát mindaddig, amíg van elég a bankban, hogy fedezze a napi szükségleteit, érdemes összpontosítani a magas kamatozású adósság kifizetésére, mielőtt több pénzt helyezne alacsony kamatozású megtakarításokba.

ne feledje, hogy az itt szereplő összes befektetési választás rövid távú igényeire vonatkozik – személyes megtakarítások, sürgősségi alapok, új autó számla stb. A biztonságos befektetésekhez való ragaszkodás nem jó módja annak, hogy hosszú távon növelje pénzét., Tehát tartsa szemmel a fészektojást, ahogy növekszik, és amikor nagyobbnak tűnik, mint amilyennek lennie kellene, mozgasson pénzt egy hosszabb távú befektetésre. Így rövid távon biztonságosan lehet tartani egy kis pénzt a jégen, ugyanakkor a hosszú távú pénzügyi függetlenség felé haladhat.

hol tartja megtakarításait?