a fiatalok nem vásárolnak olyan otthonokat, mint régen. A CNBC szerint a teljes homeownership ráta 1965 óta a legalacsonyabb szintre esett-nagyrészt a millennials saját házainak (vagy valószínűbb, hogy nem engedhetik meg maguknak) iránti érdeklődésének hiánya miatt.,
Akinek a lakhatási költségek az egekbe szöknek, a sok amerikai városok (különösen azok, ahol a fiatalok valószínűleg laknak majd, ahol a túlnyomó többsége a jól fizető munkahelyek), valamint az átlagos diákhitel teher hőlégballon több mint 30.000 dollár / fő, a fiatalok anyagilag feszített—aggódott még csak megélni, mint a megtakarítás 20% – os előleg.
ezeknél a nyomott fiataloknál egy FHA-kölcsön jelenthet előremutató utat—és könnyebb (de nem feltétlenül olcsóbb), ha az elmúlt években megkapunk egyet. De az FHA hitelek jó ötlet?, És megéri-e a rezsicsökkentés a többletköltségeket?
mi vár még:
mi az az FHA kölcsön?
az FHA hiteleket a szövetségi lakásügyi Igazgatóság (FHA) garantálja. Mivel az FHA biztosítja ezeket a kölcsönöket, ez azt jelenti, hogy ha a hitelfelvevők nem teljesítik a kölcsönt, a kormány fizeti a hitelezőt minden veszteségért. Az FHA maga nem kölcsönöz pénzt; csupán garantálja, hogy a hitelező nem fog veszteségeket szenvedni.
azáltal, hogy biztosítja a hitelezőt a veszteség ellen, az FHA reméli, hogy ösztönzi a homeownership-t azok között, akik egyébként nem engedhetik meg maguknak., Az FHA által támogatott hiteleknek általában enyhébb követelményeik vannak, mint a hagyományos hiteleknek—alacsonyabb hitelképességekre van szükség, az előleg pedig akár 3,5% is lehet.
az FHA kölcsön az első lakásvásárlók számára van fenntartva, és csak az FHA hitelezői számára érhető el. A szövetségi lakásügyi hatóság meghatározza az FHA-hitelek maximális jelzálog-korlátait, amelyek államonként és megyénként változnak.
az FHA kölcsönök finom nyomtatása
2016 – ban az FHA lazította követelményeit—nevezetesen a legalacsonyabb minimális előlegre való jogosultság minimális hitelképessége a 2014.évi 620-ról az idén 580-ra csökkent., Ez megnyitja az FHA hiteleket azoknak, akik újjáépítik hitelüket, vagy akiknek még nem volt lehetősége jó hitel létrehozására. Egyéb követelmények:
- Kell egy állandó foglalkoztatás történelem az elmúlt két évben, az érvényes taj-száma, valamint jogszerűen tartózkodnak az amerikai
- Kell tenni legalább 3,5% – át le (előleg pénz ajándék lehet egy családtag)
- Kell, hogy az ingatlan az elsődleges tartózkodási
- Kell egy hitel pontszám legalább 580 (ahhoz, hogy a 3.,5% előleg; alacsonyabb hitel pontszámok lesz szükség, hogy tegye le több)
amikor a hitelfelvevők talál egy ingatlan, meg kell vizsgálni egy FHA által jóváhagyott ingatlan becsüs. Az FHA hitelkerete nagymértékben függ a lakás típusától és az államtól. Mivel ez államonként változik, itt megtekintheti a hitelkereteket az adott területen.
csőd-vagy fejezet 13 csőd-nem zárja ki automatikusan, hogy kapok egy FHA kölcsön. De 2016 januárjától legalább két évet kell várnia a 13. fejezet mentesítési dátuma után, mielőtt FHA jelzálogot kérne.,
mi a fogás?
ezek a kevésbé szigorú követelmények nem ingyenesek.
a hitelfelvevőknek FHA jelzálogbiztosítást is kell fizetniük—hasonlóan a magán jelzálogbiztosításhoz (PMI), amelyet a hitelezők megkövetelnek a hagyományos jelzáloghiteleknél, amikor a hitelfelvevők kevesebb, mint 20% – ot tesznek le.
az FHA jelzálogbiztosítást kétféle módon fizetik ki—előre a záró költségek részeként, majd a havi fizetés részeként. Az előzetes költség a teljes hitelösszeg 1,75%-a, a havi költség pedig az előleg összegétől, a hitel hosszától, valamint az eredeti hitel / érték aránytól függ., Lehet, hogy olyan alacsony, mint .45% vagy annyi, mint .A hitelösszeg 85% – a.
ezek a jelzálog-díjak az FHA támogatásának módja, és egy olyan alapba kerülnek, amelyet azután a hitelezők fizetésére használnak minden nemteljesítésért. 2013-ban az FHA példátlan veszteséget szenvedett, és olyan változtatásokat vezetett be a jelzálogbiztosításában, amelyek drágábbak lettek.
Szerezd meg a legjobb jelzálogajánlatokat most
az FHA hitelek jó ötlet?
az FHA-hitelekre vonatkozó szabványok nagylelkűbbek, mint évek óta., Millennials akik adósság, kevesebb, mint tökéletes hitel, vagy akik elviselt más pénzügyi dudorok az úton lehet egy lövés homeownership keresztül FHA kölcsön.
fontos azonban figyelembe venni az FHA kölcsön felvételének néhány hátrányát, hogy megnézze, hogy a profik meghaladják-e a hátrányokat. Bár lehet, hogy jóváhagyott egy FHA hitel alacsonyabb hitel pontszám, akkor is lehet, hogy foglalkozik a magasabb kamatláb a jelzálog.
elhelyezés mindössze 3,5% le az otthoni lehet kockázatos is, mivel nem indul el a sok saját tőke., Ha az érték az otthoni csökkenni kezd, vagy már nem engedheti meg magának a jelzálog kifizetések, akkor lehet a víz alatt egy darabig.
A biztosítási követelmények miatt az FHA-hitelek kevésbé vonzóak
az FHA-kölcsön legnagyobb hátránya azonban a jelzálog – biztosítási díj( MIP), amely jelentősen növeli a vevő előzetes költségeit és havi költségeit a hitel teljes élettartama alatt.
a 20% – nál alacsonyabb hagyományos jelzáloghitelekhez szükséges magán jelzálog-biztosítás végül törlésre kerül, ha a hitelfelvevő elegendő tőkét épít fel (azaz, miután a fennálló hitel összege kevesebb, mint 80% – a A hazai érték).
Ez volt az a mód, ahogyan az FHA hitelek is működtek. De a 2013-as változások óta most más—kevésbé vonzó-szabályok vannak.
az új biztosítási díj 11 évtől (ha legalább 10% – kal csökken) a hitel teljes élettartamáig tart (ha ennél kevesebbet, azaz a 3, 5% – os minimumot). Ezekben az esetekben az egyetlen módja annak, hogy “töröljük”, az refinanszírozás. (És az FHA-nak van egy refinanszírozási folyamata, amely ténylegesen visszatéríti az Ön előzetes MIP-jét.,)
egy kezdő otthon számára egy olyan területen, amely nem túl drága, ez a kiegészítő költség nem lehet olyan rossz. De olyan drága városokban, mint Boston, ahol a lakhatási költségek őrült magasak, a jelzálog-biztosítási díj jelentős költségekkel jár, és nincs extra érték.
egy két hálószobás lakás költségszámítás $430,000, egy 3.5% előleg lenne $ 15,050, így $ 414,950 kell finanszírozni. Az 1.75% – os előzetes MIP további 7,261 dollárt fog fizetni a záró költségeihez, így az előzetes költségek 22,311 dollárra emelkednek. Az éves kifizetések (nál nél .,A hitelösszeg 85% – a) további 3500 dollárt ad hozzá az éves költségeihez, vagy alig 300 dollárt havonta. Ez sok pénz, csak hogy megnyugtassa a hitelezőt.
általában az előzetes MIP hozzáadódik a hitel összegéhez (bár ez nem befolyásolja a hitel / érték arányt), ami azt jelenti, hogy kivételesen közel lesz a víz alatti az új házához attól a pillanattól kezdve, amikor aláírja a papírokat. Ez szükségtelenül stresszesnek tűnik!,
ezzel szemben a magán jelzálogbiztosítás nem igényel előre kifizetést (és így nem kell finanszírozni), és amint a hitel / érték arány eléri, eltűnik .78 (és kérheti, hogy töröljék, amint eléri .80).
a hiteltől függően a magán jelzálogkamatok is alacsonyabbak lehetnek—olyan alacsonyak, mint .A teljes hitelösszeg 5% – A évente. Ha megvan a hitel szükséges egy hagyományos hitel, és lehet scrounge közelebb 10% előleg, a hagyományos hitel egy jobb üzlet.,
és ha a hitel nem nagy, vagy még nem sok, nincs semmi baj, hogy néhány év alatt megjavítani, mielőtt vásárol egy házat.
összefoglaló
a bérleti díj nem pazarolja a pénzt—a jelzálogbiztosítás többnyire. Végtére is, amikor bérelsz, kapsz egy helyet, ahol lakhatsz a bérleti pénzért cserébe.
mi a pénz Alatt 30 elég pro-bérlés. Nem hisszük, hogy kárba vész a pénz, és úgy gondoljuk, hogy csak akkor szabad házat venni, ha a) Tudod, hogy megengedheted magadnak, és b) ha azt tervezed, hogy jó ideig abban a házban maradsz.,
ha szuper készen áll egy ház megvásárlására, tudja, hogy legalább öt évig ott marad, és égig érő lakhatási költségek nélküli területen vásárol, akkor az FHA kölcsön elérheti a házat, ha egyébként nem lenne lehetőség.
javasoljuk azonban, hogy az ugrás előtt vegye figyelembe az összes költséget.
- a 20 százalékos otthoni előlegfizetési előzmények?
- hogyan lehet jóváhagyni az első jelzálog
Vélemény, hozzászólás?