Che cosa dovete sapere su una linea di Business di credito

Una linea di credito aziendale può essere uno strumento prezioso per le piccole imprese che adottano un approccio strategico per assicurarsi di avere accesso alle risorse di cui hanno bisogno per soddisfare le esigenze quotidiane di capitale circolante e riempire altre necessità finanziarie a breve termine. Permette loro di applicare e qualificarsi oggi per il capitale preso in prestito di cui potrebbero aver bisogno lungo la strada. Molte imprese utilizzano una linea di credito come parte di un approccio più ampio di accesso al capitale, compreso il finanziamento a breve e lungo termine per alimentare la crescita e finanziare altri progetti generatori di entrate.

Che cos’è una linea di credito aziendale?,

Una business line of Credit (LOC) è un prestito rotativo che consente l’accesso a un importo fisso di capitale, che può essere utilizzato quando necessario per soddisfare le esigenze di business a breve termine., Un LOC è uno degli strumenti che un’azienda può utilizzare per il finanziamento a breve termine capitale circolante, come:

• Acquisto di inventario
• Riparazione business-critical attrezzature
• il Finanziamento di una campagna di marketing
• Bridging stagionale del flusso di cassa gap

Ci sono due tipi di business Locomotive:

1 Assicurato Linea di Business del Credito—Questo tipo di LOC richiede il business in pegno di beni specifici come garanzia per fissare la linea., Poiché una linea di credito è una passività a breve termine, i creditori in genere chiedono attività a breve termine, come i crediti e l’inventario. Istituti di credito spesso non richiedono beni di capitale, come beni immobili o attrezzature, per garantire un LOC. Se il mutuatario non è in grado di rimborsare la linea, il creditore assumerà la proprietà di qualsiasi garanzia e liquidarlo per pagare il saldo.

2 Linea di credito non garantita-Questo tipo di LOC non richiede attività specificate come garanzia-tuttavia sarà probabilmente richiesto un pegno generale e una garanzia personale., Poiché non vi è alcuna garanzia specificata associata a questo tipo di linea di credito, l’azienda avrà probabilmente bisogno di un profilo di credito più forte insieme a un track record di business positivo per qualificarsi. Inoltre, i tassi di interesse possono essere leggermente più alti; e linee di credito non garantiti sono spesso più piccoli.

Un prestito di termine di affari contro una linea di affari di credito

Dal punto di vista del prestatore (entrambi i prestatori tradizionali come le banche ed i prestatori in linea offrono le linee di credito di affari) una linea di credito ed un prestito di termine sono molto differenti., Ad esempio, quando un creditore valuta il tuo merito di credito per un prestito a termine, stanno guardando il profilo di credito di un business per prendere una decisione su un prestito oggi. Per una linea di credito, stanno guardando le prestazioni di credito di un business’ oggi, per prendere decisioni circa il merito di credito del business in un certo momento in futuro, quando accede alla linea di credito. Per un creditore, queste sono due situazioni molto diverse e potrebbe spiegare perché il processo di qualificazione per una linea di credito potrebbe essere un po ‘ più approfondita.

Questa non è l’unica differenza tra un prestito a termine e una linea di credito., Un prestito a termine comporta un importo fisso di fondi, che l’azienda riceve in una somma forfettaria una volta che il prestito è approvato. I pagamenti periodici sono in genere rimborsati per un periodo di tempo definito, o termine, in un programma prestabilito di pagamenti fino a quando il saldo viene pagato per intero.

Una linea di business di credito include anche una certa flessibilità aggiuntiva che non fa parte di un prestito di piccole imprese. Un LOC è fondamentalmente un limite di credito un business può prendere in prestito contro ogni volta che ne hanno bisogno, rimborsare, e utilizzare di nuovo—spesso per un termine specificato., La maggior parte dei finanziatori richiedono il saldo LOC essere portato a zero in qualche momento durante il termine della linea di credito.

I LOC sono spesso utilizzati per scopi operativi a breve termine e per attività generatrici di entrate più immediate perché l’azienda può accedere ai fondi secondo necessità.

Come funziona un LOC?

Quando si apre una linea di credito aziendale, l’azienda riceve l’accesso a un importo dichiarato di fondi da utilizzare secondo necessità., Una dichiarazione mensile che riflette l’importo del credito utilizzato includerà anche eventuali spese di interesse (a differenza di un prestito a termine, si paga solo gli interessi per i fondi che si utilizzano come li si utilizza).

Come accennato in precedenza, il pagamento e gli interessi si basano sui fondi utilizzati. Una volta rimborsato, il limite di credito è disponibile per accedere nuovamente se necessario. Il programma di pagamento periodico per rimborsare una linea di credito varierà a seconda del creditore. È comune un programma di pagamento periodico settimanale o mensile.

Oltre alle spese di interesse, una tassa annuale per un LOC non è raro., Se la tua azienda accede frequentemente al LOC, potrebbero essere applicate anche commissioni di transazione.

LOCs piccoli (sotto $100.000) possono operare come un conto di carta di credito, con anticipi effettuati utilizzando una carta di credito legata alla linea di credito o scrivendo assegni emessi per l’account. Alcuni istituti di credito offrono anche la possibilità di depositare fondi direttamente nel conto bancario aziendale tramite un deposito ACH.

Quando un’azienda dovrebbe considerare un LOC?,

Se la tua azienda richiede regolarmente l’accesso ai fondi per soddisfare le esigenze di capitale a breve termine per gestire i requisiti patrimoniali quotidiani dell’azienda, la richiesta di un LOC potrebbe avere senso. Ecco alcuni esempi di situazioni in cui un LOC potrebbe essere una buona idea:

Esempio #1: Un’attività stagionale che genera la maggior parte delle sue vendite in estate potrebbe utilizzare una locomotiva a fine stagione (a condizione di aver avuto il flusso di cassa per effettuare i pagamenti periodici) per aiutare a coprire le spese generali come hanno colmato da una stagione a quella successiva., Il LOC potrebbe consentire loro di mantenere normali operazioni commerciali anche se il loro reddito oscilla.

Esempio #2: Una piccola impresa potrebbe utilizzare un LOC per finanziare una campagna di marketing, che attirerebbe nuovi clienti ed espandere le vendite. I fondi presi in prestito potrebbero essere ripagati rapidamente perché la campagna potrebbe potenzialmente generare entrate aggiuntive.

Esempio #3: Se un’azienda doveva coprire le spese in attesa che un cliente effettuasse i pagamenti su una fattura, un LOC potrebbe essere utile per la gestione della liquidità.,

Un nuovo business senza un profilo di credito aziendale stabilito o un imprenditore con un basso punteggio di credito personale avrà probabilmente un momento difficile qualificazione per un LOC. La maggior parte dei finanziatori preferiscono offrire un LOC alle imprese più affermati con un track record e ricavi per sostenere il finanziamento più flessibile fornito da una linea di credito.

Chi offre linee di credito?

La maggior parte delle principali banche che servono le piccole imprese—tra cui banche commerciali, banche comunitarie, oltre alle cooperative di credito—offrono linee di business di credito., Molti istituti di credito online, come OnDeck, offrono anche linee di business di credito.

Istituti di credito di solito solo prendere in considerazione le imprese più affermati con una storia di credito positivo per una linea di credito. Per le nuove imprese (sotto i 2 anni), alcune banche offrono LOC sostenuta dalla Small Business Administration. Il programma SBAS CAPLine offre alle aziende ammissibili la possibilità di quattro diversi tipi di LOC per aiutare a finanziare le loro esigenze di capitale a breve termine.,

L’applicazione per una linea di credito

Come un prestito a termine, la maggior parte dei creditori vorranno vedere i record finanziari e documenti che dimostrano un track record e dimostrare merito di credito. Istituti di credito tradizionali come banche e cooperative di credito richiederà alcuni istituti di credito online documentazione aggiuntiva potrebbe non richiedere, quindi è una buona idea per scoprire prima del vostro primo incontro con il creditore che cosa sarà richiesto., Alcune delle informazioni di base che dovrai applicare potrebbero includere:

• Licenza commerciale
• Dichiarazioni dei redditi
• 2-3 mesi di estratti conto bancari
• Un conto bancario aziendale
• Documenti finanziari standard come P&L, AR, AP,Cash Flow, ecc.,

Si dovrebbe essere pronti a discutere le specifiche della posizione finanziaria del business con il creditore, così tutti i documenti si può avere familiarità con si dovrebbe consultare con un consulente di fiducia come il tuo commercialista o CPA per assicurarsi di capire esattamente ciò che i documenti suggeriscono circa la salute finanziaria del vostro business.,

Per dimostrare l’azienda è qualificata per una LOC, essere pronti a mostrare:

• Il business è redditizio di generazione di ricavi aggiuntivi
• Gestione comprende gli aspetti finanziari della gestione di un’impresa
• L’impresa ha un piano per la LOC per la copertura di spese specifiche in determinati orari e in grado di dimostrare la sua capacità di effettuare i pagamenti periodici

che Cosa È Necessario Sapere Prima di aprire una Linea di Credito

Prima di aprire una LOC, assicurati di conoscere la scelta del prestatore criteri di qualificazione, le condizioni di prestito, tassi di interesse e commissioni.,

• Potrebbero esserci addebiti per la configurazione dell’account, le transazioni e le commissioni annuali. Ad esempio, una banca può addebitare una commissione di apertura di $150 (o più a seconda del conto di credito) senza alcuna commissione annuale per i primi 12 mesi, ma una commissione annuale all’inizio del secondo anno.
• Al fine di ridurre il rischio, non è raro che il creditore richieda al business di pagare il saldo LOC in sospeso a $0 ad un certo punto durante l’anno, spesso per almeno 30 giorni., Questo assicura un creditore che il mutuatario sta generando un flusso di cassa sufficiente per operare indipendente dal LOC, e non basandosi sul finanziamento come un sostituto per il flusso di cassa o il capitale del proprietario.
• A causa della natura imprevedibile del mercato, un creditore potrebbe riservarsi il diritto di chiamare qualsiasi LOC pagabile immediatamente. Ciò significa che l’intero saldo dovrebbe essere pagato e il LOC ridotto a zero senza preavviso., Se il vostro business dipende dalla linea di credito, questo può essere un impedimento critico, così il business dovrebbe sempre essere pronti a sostituire il LOC o ridimensionare al fine di meteo la perdita di credito.

3 Suggerimenti su come mantenere un LOC

1. Periodicamente pagare il saldo ed evitare di mantenere il saldo medio in esecuzione vicino al limite di credito. Questo mostrerà il vostro creditore si sa come sfruttare il valore e la flessibilità del LOC.
2. Utilizzare un LOC per coprire le perdite operative non è l’opzione migliore: renderà difficile il rimborso.,
3. Pensa strategicamente alle tue esigenze di capitale per l’anno per determinare il momento migliore per richiedere un LOC. Istituti di credito sono più inclini a concedere una linea di credito quando il flusso di cassa aziendale è forte.

Una linea di credito può essere uno strumento prezioso per alimentare la crescita e finanziare altre iniziative generatrici di profitti. Offrono la flessibilità finanziaria per coprire le lacune nei normali cicli di cassa, possono essere utilizzati per sfruttare le risorse per mantenere le operazioni di business per tutto l’anno per le imprese stagionali e possono finanziare spese che creano valore e amplificano il successo di concerto con altri strumenti finanziari.,