Che cos’è un trasferimento di equilibrio e come funziona?

Che cos’è un trasferimento di equilibrio?

Un trasferimento di equilibrio è il processo di trasferimento del debito ad alto interesse da una o più carte di credito a un’altra carta con un tasso di interesse inferiore. Questo vi aiuterà a pagare il debito più velocemente, dal momento che più dei vostri pagamenti andrà verso il saldo principale ogni mese invece di verso le spese di interesse.

Come funziona un trasferimento di equilibrio?,

È possibile applicare per un trasferimento di equilibrio quando si applica per una nuova carta di credito o attendere fino a dopo l’approvazione, anche se è generalmente meglio per ottenere il processo avviato il più presto possibile. Avrai solo bisogno di conoscere il numero di conto per il saldo esistente e quanto si desidera trasferire. Il nuovo emittente può approvare l’intero importo o solo una parte di esso, a seconda del limite di credito e dei limiti di trasferimento dell’emittente. Una volta che il trasferimento passa attraverso, potrai effettuare pagamenti al tuo nuovo creditore.,

Ci sono quattro elementi principali da considerare in una carta di trasferimento di equilibrio:

Periodo APR introduttivo

Molte carte di trasferimento di equilibrio offrono la possibilità di effettuare pagamenti senza interessi per un certo numero di mesi sul saldo trasferito. Al termine di questo periodo introduttivo, tuttavia, ti verrà addebitato l’interesse su qualsiasi saldo residuo, quindi chiediti se sarai realisticamente in grado di fare un’ammaccatura nel tuo saldo nel tempo offerto.

TAEG in corso

Al termine del periodo promozionale della carta, ti verrà addebitato l’interesse al tasso di go-to della carta., Questo tasso è importante da tenere a mente nel caso in cui non siete in grado di pagare il debito durante il periodo introduttivo. Dopo tutto, può essere anche superiore al tasso di interesse corrente.

Tassa di trasferimento del saldo

La maggior parte delle carte addebita una commissione in cambio del trasferimento del saldo – di solito dal 3% al 5% del saldo che si desidera trasferire (o 5 5-$10, a seconda di quale è maggiore). Questo importo viene aggiunto al saldo totale.

Con questi dettagli in mano, utilizzare un calcolatore di trasferimento di equilibrio per fare i conti prima di applicare per una nuova carta di trasferimento di equilibrio per vedere se ha senso finanziario per andare avanti.,

Tassa annuale

Si dovrebbe anche cercare una carta di credito no-tassa annuale per trasferire il saldo. Le migliori carte di credito di trasferimento di equilibrio di solito non addebiterà una quota annuale di usarli, aiutandovi a risparmiare denaro si può mettere verso il pagamento verso il basso più rapidamente il saldo trasferito alla carta.

Quali tipi di saldi possono essere trasferiti su una carta di credito di trasferimento del saldo?

La maggior parte degli emittenti non ti consente di trasferire un saldo da un’altra carta della stessa banca. Questo vale sia per le carte di credito personali che aziendali.,

Quando trasferisci un saldo, stai spostando l’importo dovuto su una carta su un’altra carta. La carta di ricezione potrebbe essere quella che hai già o un account nuovo di zecca che si apre per usufruire di un basso tasso promozionale.

Le banche fanno soldi attraverso una combinazione di interessi e commissioni. Ad esempio, potresti pagare una quota annuale di plus 95-plus per la tua carta che la banca deve raccogliere ogni anno. Se porti un saldo al TAEG regolare, la banca beneficia anche degli interessi che paghi.,

Questo è il motivo per cui, in poche parole, le banche in genere non consentono di trasferire i saldi tra le carte presso lo stesso istituto finanziario.

Di solito, tuttavia, è possibile trasferire i saldi da più conti di carte di credito a una carta di trasferimento del saldo a condizione che non siano stati emessi dalla stessa banca.,

Insieme con equilibrii della carta di credito, si può essere in grado di trasferire costosi prestiti per auto, elettrodomestici, mobili e altri rata mensile pagamenti di interessi trasferimento di equilibrio di carta di credito utilizzando il trasferimento del saldo controllo della banca che emette la carta di credito

Quanto il debito può essere trasferito

La quantità di debito che si possono trasferire su un nuovo o esistente per il trasferimento di equilibrio di carta di varia da carta a carta e da emittente a emittente.,

Questo importo dipenderà da diversi fattori, tra cui il limite di credito sulla carta di trasferimento del saldo, il credito disponibile su quella carta al momento del trasferimento del saldo, il merito di credito e le eventuali restrizioni specifiche che l’emittente della carta potrebbe avere sui trasferimenti del saldo.,

Chase, ad esempio, afferma nei suoi termini e condizioni che “l’importo totale delle tue richieste, incluse commissioni e interessi, non può superare il tuo credito disponibile o $15,000, a seconda di quale sia inferiore … Se le tue richieste superano l’importo che approviamo, possiamo rifiutare la richiesta o inviare meno dell’intero importo richiesto al beneficiario designato.”

Alcuni emittenti non ti consentono di trasferire un saldo per l’intero credito disponibile sulla carta, anche se al momento del trasferimento del saldo il saldo sulla carta è zero., La maggior parte degli emittenti considererà anche il tuo comportamento di credito e pagamento per negare o approvare il saldo che desideri trasferire, anche se questo è inferiore al limite di credito sulla carta. Se la tua cronologia dei pagamenti è stellare, le tue possibilità di essere approvato per un trasferimento del saldo sono più alte.

Inoltre, la maggior parte degli emittenti non ti permetterà di sapere quale limite di credito ti concederanno in anticipo su una nuova carta di trasferimento del saldo. Si dovrà applicare per la carta prima. Una volta che sono stati approvati, l’emittente divulgherà il limite di credito concesso sulla carta.

In che modo un trasferimento di equilibrio danneggia il tuo credito?,

Un trasferimento di equilibrio può danneggiare il tuo punteggio aumentando l’utilizzo di una sola carta, abbassando la lunghezza della storia di credito e l’aggiunta di una richiesta difficile al vostro rapporto di credito.

Allo stesso tempo, un trasferimento di equilibrio può anche aumentare il tuo punteggio aumentando l’utilizzo complessivo della carta, e può aiutare a pagare il debito più velocemente.

Inoltre, si consideri che praticamente ogni volta che si applica per un nuovo conto di credito-tra cui un saldo carta di credito di trasferimento – il creditore verrà eseguito una richiesta dura su uno o più rapporti di credito., Ogni nuova inchiesta difficile di solito ammaccature tra cinque e 10 punti fuori il tuo punteggio di credito.

Vedi correlati: I trasferimenti di equilibrio danneggiano il tuo punteggio di credito?

Devo fare un trasferimento di equilibrio?

Un trasferimento di equilibrio può essere una solida strategia di rimborso del debito, che consente di risparmiare sugli interessi e chip via al vostro equilibrio nel tempo, ma non è l’opzione migliore per tutti. Considera quanto segue per essere sicuro che un trasferimento di equilibrio sia giusto per te:

• Quanto hai bisogno di trasferire?, Anche se sei approvato per una carta di trasferimento del saldo, il limite di credito che ti viene offerto potrebbe non coprire l’intero saldo che desideri trasferire. Se il saldo è troppo grande per trasferire tutto in una volta, dovrete decidere se è meglio trasferire una porzione, applicare per più carte o lavorare con i creditori esistenti per ottenere un tasso di interesse più basso.
• Hai un piano di rimborso? E ‘ fondamentale che si va nel vostro trasferimento di equilibrio con un piano per come si sta andando a pagare il debito e sfruttare al meglio di una carta di 0% periodo APR introduttivo o basso corso APR., In caso contrario, si può solo trovare se stessi di nuovo dove hai iniziato. Inoltre, se non si effettuano pagamenti puntuali, si potrebbe perdere il 0% APRILE e può anche innescare una penalità APRILE.
• Cosa ti ha fatto indebitare? Si può essere motivati a pagare il debito, ma se non avete affrontato ciò che ha causato di entrare in debito, in primo luogo, si può solo utilizzare la nuova carta per creare un equilibrio ancora più grande. Quel che è peggio, si potrebbe finire bloccato con un alto tasso di interesse sulla nuova carta una volta che il periodo promozionale finisce.,
• È necessario un buon credito per qualificarsi – Per approfittare delle migliori offerte di trasferimento del saldo, avrai bisogno di credito da buono a eccellente. Invece di cercare di fare un trasferimento di equilibrio con cattivo credito, prendere in considerazione un prestito di consolidamento del debito o concentrarsi sul pagamento giù i saldi il più possibile prima di applicare per ricostruire il tuo punteggio di credito e ottenere condizioni migliori.

Se pensate che una carta di credito di trasferimento equilibrio è il modo migliore per affrontare il vostro debito, qui ci sono nove cose che dovete sapere prima di applicare.,p>

trasferimento di Equilibrio i fatti

1. Trasferimento del debito non è come ripagare
2. il Consolidamento può semplificare di più pagamenti
3. È possibile trasferire oltre il proprio debito della carta di credito
4. le Tasse sono generalmente inevitabile
5. Speciale promozionale trasferimento APRs e spese di trasferimento scadono
6. attenzione l’aggiunta di nuovi titoli di debito per debito storico con i nuovi acquisti
7. Imparare i pagamenti vengono assegnati
8. Più trasferimenti di saldo possono influenzare il tuo punteggio di credito
9. trasferimenti di Saldo può richiedere settimane per passare attraverso

il Trasferimento del debito non è come ripagare.,

Si può sentire grande per spostare il debito da una carta ad alto interesse per una carta con un lungo 0% APR introduttivo o un APR in corso inferiore, ma questo è solo il primo passo. Dal momento che il saldo è stato trasferito, non cancellato, dovrete ancora lavorare sodo se si vuole pagare in modo tempestivo.

Detto questo, un trasferimento di equilibrio potrebbe risparmiare una notevole quantità di denaro. Ad esempio, se si dovesse pagare il 17% di interesse su un debito di making 2.000 fare payments 48 pagamenti mensili minimi, ci vorrebbero più di cinque anni per pagare il debito. Ancora peggio, ti costerebbe più di interest 1.000 di interesse.,

D’altra parte, se hai pagato una tassa di trasferimento del saldo del 3% ($60) e hai trasferito il tuo saldo di $2.000 su una carta che addebita interessi 0% per 15 mesi, potresti pagare il tuo debito in 15 mesi con pagamenti di circa $138 al mese, risparmiando una somma considerevole in spese di interesse.,

“L’unico vero, solido, definibile beneficio da un trasferimento di equilibrio è che si può risparmiare denaro nel lungo raggio se si paga indietro l’importo precedente dovuto e si paga ad un tasso di interesse più basso, compresi tutti i costi,” dice Mike Sullivan, direttore della formazione per Take Charge America, una società di consulenza di credito al consumo no-profit

In altre parole, il debito non scompare semplicemente quando si esegue un trasferimento di equilibrio. In molti modi, il tuo lavoro è solo all’inizio.,

Vedi correlati: Come i trasferimenti di saldo della carta di credito influenzano il tuo punteggio di credito

Il consolidamento può semplificare più pagamenti

Trasferire i saldi su una singola carta di credito a basso interesse non solo consente di risparmiare denaro e aiutarti a pagare il debito, ma può anche semplificare la tua vita finanziaria.

Se stai portando alti saldi su più carte di credito ad alto interesse e hanno difficoltà a mantenere il pagamento date di scadenza e pagamenti minimi dritto, si può finire per maturare tasse in ritardo., In tal caso, mettere tutti i debiti della carta di credito su una carta può essere una buona mossa, dal momento che avrete solo una carta per tenere traccia di e un pagamento per fare ogni mese.

È possibile trasferire più di un semplice debito della carta di credito

Insieme con i saldi della carta di credito, si può essere in grado di trasferire prestiti costosi per auto, elettrodomestici, mobili e altri pagamenti rateali mensili ad un saldo senza interessi carta di credito di trasferimento utilizzando assegni di trasferimento di equilibrio dalla banca

Vedi correlati: Posso trasferire un saldo del prestito su una carta di credito?,

Le tasse sono generalmente inevitabili

I trasferimenti di saldo possono essere un ottimo modo per risparmiare sugli interessi e concentrarsi sul pagamento del debito, ma hanno un costo:ti verrà quasi sempre addebitata una commissione di trasferimento del saldo, che è una percentuale dell’importo totale che stai trasferendo. Secondo CreditCards.com ricerca, la tassa di trasferimento equilibrio più tipico è del 3%, ma alcune carte carica 5%.,

Ad esempio, se l’emittente addebita una commissione di trasferimento del saldo del 3% e trasferisci un debito di $10.000 da un’altra carta, 3 300 verranno immediatamente aggiunti al saldo trasferito, portando l’importo totale dovuto a $10.300.

Ci sono alcune carte di credito senza costi di trasferimento del saldo, ma il compromesso è di solito un periodo di APR introduttivo 0% più breve. Pur avendo qualche mese in più per effettuare pagamenti senza interessi è attraente, se si dispone di un piano per pagare il debito durante nel periodo introduttivo, una carta con una tassa di trasferimento inferiore è generalmente un affare migliore.,

Vedi correlati: Come negoziare una tassa di trasferimento del saldo

Il trasferimento del saldo promozionale APRs e le tariffe di trasferimento scadono

Una carta di trasferimento del saldo potrebbe corteggiarti con la sua offerta APR introduttiva super-bassa o 0%, ma non lasciarti ingannare: quel “tasso di teaser” non dura per sempre. Dopo un determinato periodo-spesso da sei mesi a un anno o occasionalmente più – il tasso di interesse aumenterà al suo tasso regolare, che potrebbe essere anche peggiore di quello che stavi cercando di fuggire.,

Se non si attacca a un rigoroso piano di rimborso per pagare il saldo trasferito prima che il tasso di teaser scade, o se si accumulare ancora più debito sulla vostra nuova carta di credito, si potrebbe finire peggio di quanto hai iniziato.

Inoltre, non si desidera perdere tempo per avviare il processo di trasferimento del saldo. Alcune carte offrono una commissione di trasferimento del saldo inferiore se trasferisci il saldo entro un determinato periodo. Se non sei proattivo, potresti finire per vedere il tuo aumento della commissione di trasferimento del saldo, che potrebbe costarti centinaia.,

Fai attenzione ad aggiungere nuovo debito al vecchio debito con nuovi acquisti

Solo perché il saldo trasferito sulla nuova carta ottiene un pass gratuito con forse un tasso di interesse dello 0% in questo momento non significa che anche i nuovi acquisti sulla carta saranno senza interessi. Inoltre, avere un saldo di $0 sulla carta che hai appena cancellato potrebbe tentarti di usarlo di nuovo.

Alcune regole di carte di credito di trasferimento di equilibrio specificano che solo i saldi trasferiti si qualificano per il tasso più basso, mentre i nuovi acquisti raccolgono interesse al normale, più alto APR., Alcune carte applicano il tasso di interesse introduttivo ai nuovi acquisti, troppo, ma l’aggiunta di più debito al saldo della carta sarà solo rendere che molto più difficile da pagare. Lo scopo di applicare per una carta di trasferimento del saldo a basso interesse è quello di eliminare il debito, quindi non ha senso accumulare di più!

Vedi correlati: Puoi trasferire il saldo di una carta di credito su una carta di credito?,

Scopri come vengono assegnati i pagamenti

Per rendere le cose più complicate, non puoi dire all’emittente della carta come applicare i pagamenti se hai sia un saldo di trasferimento del saldo dello 0% che un nuovo saldo di acquisto a un tasso più alto sulla stessa carta.

Secondo il CREDIT CARD Act del 2009, gli emittenti sono tenuti ad applicare qualsiasi importo in eccesso rispetto al pagamento minimo per il debito con il più alto interesse prima., La maggior parte degli emittenti si applicherà il pagamento importo minimo totale al debito interesse più basso prima, che tirerà fuori il tempo di rimborso (e interessi) sul debito interesse più elevato.

A causa di ciò, potrebbe essere meglio evitare di utilizzare una carta di trasferimento del saldo per eventuali nuovi acquisti per evitare saldi a doppio tasso di interesse.

Più trasferimenti di equilibrio può avere un impatto il tuo punteggio di credito

Si potrebbe pensare di applicare per una nuova carta di trasferimento di equilibrio quando il tasso teaser scade è la soluzione perfetta per evitare di pagare gli interessi sul debito della carta di credito., Mentre che può essere fatto, sapere che più applicazioni di carte che possono danneggiare il vostro punteggio complessivo di credito.

Quando si continua ad aprire nuovi conti a basso interesse, ma mantenere alti livelli di debito, istituti di credito possono vedere voi come un rischio, che renderà difficile per voi a prendere in prestito denaro per gli elementi big-ticket come una casa o in auto, o anche qualificarsi per quel secondo o terzo equilibrio carta di trasferimento affare.

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I trasferimenti di equilibrio possono richiedere settimane per passare attraverso

I trasferimenti di equilibrio non sono istantanei., A seconda dell’emittente e di una serie di altri fattori, il trasferimento del saldo potrebbe richiedere fino a tre giorni o fino a sei settimane per completare. E mentre l’emittente della carta di credito dovrebbe essere in grado di darvi un senso di quanto tempo ci vorrà, non c’è modo di sapere in anticipo esattamente quanto tempo dovrete aspettare.

Nel frattempo, assicurati di pagare almeno il minimo dovuto ai creditori esistenti. Non riuscendo a farlo potrebbe portare a tasse in ritardo e credito danneggiato e potrebbe anche interrompere il trasferimento di equilibrio in corso.,

Bottom line

Un trasferimento di equilibrio può essere uno strumento utile per pagare il debito della carta di credito più velocemente senza incorrere in interessi. Ma ci sono diverse cose che dovete considerare per fare un lavoro di trasferimento di equilibrio per voi, comprese le tasse di trasferimento e il vostro pagamento e comportamenti di spesa. Prima di iniziare un trasferimento di equilibrio assicurarsi di avere un piano di rimborso in atto per garantire che si pagherà il saldo prima della fine del periodo intro. Inoltre, evitare di incorrere più debito della carta di credito – la creazione di un bilancio per frenare la spesa può aiutare. In caso contrario, i vantaggi di un trasferimento del saldo potrebbero essere nulli.,

Aggiornato: dicembre 18, 2020