Come avviare un 401 (k) per la tua piccola impresa

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Se si esegue un business probabilmente stai costantemente pensando alla sua salute finanziaria—quanti soldi è guadagnare e spendere. Ma un altro aspetto della salute finanziaria che può essere di preoccupazione è la salute finanziaria dei vostri dipendenti, e come avviare un 401(k) per la vostra piccola impresa.

I piani pensionistici possono offrire vantaggi significativi ai tuoi dipendenti e aiutarti a offrire vantaggi competitivi., Ma i dipendenti delle piccole imprese hanno meno probabilità di avere accesso a uno. Poco più della metà delle piccole e medie imprese incluse in uno studio Pew Research offrono benefici piano di pensionamento ai loro dipendenti.

Se stai pensando di includere un piano di pensionamento nella tua lista di benefici, un piano 401(k) potrebbe essere la soluzione migliore. In questo articolo, tratteremo diverse opzioni di piano 401 (k) e come iniziare a offrire questo vantaggio ai tuoi dipendenti.,

Perché un piano pensionistico è una mossa intelligente

Un piano 401(k) può essere un vantaggio molto potente per la tua azienda e i tuoi dipendenti. Ma offrire un piano 401(k) è un grande impegno. Come fai a sapere se è giusto per la tua azienda?

Ecco alcuni motivi per cui iniziare un piano 401(k) è una mossa intelligente.

• Attrarre e trattenere i dipendenti: può essere difficile trovare e mantenere le persone giuste per il tuo business. Un 401 (k) potrebbe aiutare. Secondo uno studio Glassdoor, 401 (k) piani sono uno dei primi cinque benefici dipendenti si preoccupano.,
• Crescita delle imposte differite: un piano tradizionale 401(k) offre una crescita delle imposte differite per aiutare il pensionamento del carburante. Se partecipi al tuo piano (che dovresti! ciò significa che sia voi che i vostri dipendenti stanno raccogliendo quel beneficio.
• Detrazioni fiscali: non solo un piano 401(k) può essere buono per la tua salute finanziaria, può essere buono per la tua salute aziendale. Tutti i contributi che fai al piano dei tuoi dipendenti sono deducibili dalle tasse. E il vostro business può anche beneficiare di un credito d’imposta di 5 500 per i primi tre anni dopo aver impostato il piano.,
• Offrire soluzioni: 48% delle persone 55 e oltre non hanno nulla accantonato in un piano di pensionamento. Questo non fa bene a nessuno. Offrendo un piano di pensionamento può aiutare i dipendenti a proteggere il loro futuro finanziario e dimostrare che vi preoccupate per il loro benessere.

È un 401k giusto per il tuo business?

Quando si tratta di piani di pensionamento, ci sono un sacco di opzioni. È possibile scegliere tra una serie di piani diversi se si desidera offrire prestazioni pensionistiche ai vostri dipendenti., Ecco alcune delle opzioni più popolari:

Tradizionale 401(k): Il tradizionale 401(k) è un piano di pensionamento che offre flessibilità. È disponibile per le aziende di qualsiasi dimensione e consente ai datori di lavoro di contribuire ai piani dei dipendenti, abbinare i contributi o non fare nessuno dei due. C’è un test annuale che è necessario per questi piani, per garantire che i benefici siano equamente offerti a tutti i dipendenti.,

Safe Harbor 401(k): Nell’ambito di un piano Safe harbor 401(k), le aziende avranno meno flessibilità ma non saranno soggette ai requisiti di test annuali che sarebbero con un piano tradizionale 401(k). Una caratteristica notevole del piano Safe harbor è che si sono tenuti a dare contributi datore di lavoro e vestono immediatamente quando sono fatti.

Piano one-participant 401(k): noto anche come piano 401(k), un piano one-participant 401(k) è disponibile per gli imprenditori senza dipendenti, a parte il coniuge., Viene fornito con gli stessi limiti di contributo e requisiti di archiviazione simili come un tradizionale 401 (k) piano. Tuttavia, se il piano ha meno di assets 250.000 in attività, è molto probabile esenti dai requisiti di deposito annuali.

IRA SEMPLICE: Se la tua azienda ha meno di 100 dipendenti, hai diritto a un SEMPLICE (piano di incentivazione di risparmio per i dipendenti) IRA. Con un semplice piano IRA, hai meno lavoro amministrativo. È impostato compilando un modulo e non c’è alcun requisito di archiviazione annuale. Questo viene fornito con meno flessibilità però., In qualità di datore di lavoro, è necessario contribuire al piano, indipendentemente dal fatto che il dipendente scelga o meno di farlo.

Come avviare un 401(k) per la mia attività: 4 passi

Una volta che hai deciso che un piano 401(k) è l’opzione giusta per la tua attività, è il momento di configurarlo. Ci sono molti dettagli che vanno all’avvio e alla gestione di un piano 401(k), ma per iniziare ci sono quattro passaggi principali che dovrai prendere:

1. Trova un fornitore di piani

Puoi amministrare tu stesso un piano 401(k), ma è molto più facile esternalizzare questa attività a un fornitore di piani., Ci sono molte attività amministrative che possono essere gestite da un fornitore di piani che ha più esperienza.

Ma ti consigliamo di prendere il vostro tempo per trovare il fornitore di piano giusto. Quando acquisti in giro per un fornitore di piani, ti consigliamo di considerare alcune cose:

• Commissioni: che tipo di commissioni addebita il fornitore a te e al dipendente? Ridurre le tasse può avere un impatto sostanziale sui risparmi pensionistici dei dipendenti. Se non hai familiarità con le tasse che puoi aspettarti di vedere con un piano 401 (k), il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti ha una risorsa per aiutarti a saperne di più.,
• Integrazione del libro paga: trovare un piano 401 (k) che si integri con il tuo fornitore di buste paga può aiutare a ridurre le attività amministrative consentendo detrazioni facili e automatiche direttamente dalle buste paga dei dipendenti.
• Numero minimo di partecipanti: il provider richiede un numero minimo di partecipanti? Se è così, ti consigliamo di sapere che in anticipo perché se il numero è al di là di ciò che il vostro business può supportare, si consiglia di saltare loro.
• Qualità dell’azienda: qual è la condizione finanziaria del fornitore e hanno esperienza e qualifiche per gestire i piani 401(k)?, C’è qualche recente contenzioso contro di loro? Hanno un’assicurazione di responsabilità fiduciaria?

Una volta scelto un fornitore di piani, dovrai dedicare del tempo a documentare la tua decisione. Hai una responsabilità fiduciaria nei confronti dei tuoi dipendenti per selezionare e mantenere il miglior fornitore per loro conto.

Anche dopo aver assunto il provider, è necessario monitorare la selezione per assicurarsi che sia ancora la scelta migliore., Dovresti:

• Rivedere regolarmente le loro prestazioni
• Leggere i rapporti del piano
• Controllare le commissioni effettive addebitate
• Rivedere gli aggiornamenti del loro contratto e le politiche e le procedure
• Follow-up sui reclami dei partecipanti

2. Decidi il tuo contributo datore di lavoro

Un modo per invogliare i dipendenti a risparmiare nel piano 401(k) che hai impostato è offrire contributi al datore di lavoro. Con un contributo del datore di lavoro, stai depositando denaro nei conti pensionistici dei tuoi dipendenti. I contributi dei datori di lavoro sono un vantaggio prezioso per i dipendenti.,

Con un piano tradizionale 401(k), hai opzioni per offrire il tuo contributo.

• Contributo non elettivo: si contribuisce una percentuale del compenso di un dipendente al proprio conto pensionistico, indipendentemente dal fatto che contribuiscano.
• Contributo corrispondente: corrisponde all’importo che il dipendente contribuisce al proprio account. Non è necessario abbinare il loro contributo al 100%, è possibile scegliere un tasso di corrispondenza che funziona per voi.,

Se si seleziona un contributo non elettivo, si dovrebbe dare un contributo di pensionamento per ogni partecipante piano, anche se non contribuiscono nulla al loro conto di pensionamento. Ad esempio, si può decidere che si farà un 1% contributo non elettivo e contribuire 1% del loro stipendio al loro conto pensionistico. Otterranno quei soldi anche se non decidono di contribuire al proprio conto pensionistico.

Se selezioni un contributo corrispondente, corrisponderai a un determinato importo del contributo del dipendente., Ad esempio, per ogni $1 che contribuiscono al loro 401(k), lo abbinerai con un contributo aggiuntivo di $0,50. È inoltre possibile impostare un limite per quanto ti partita. Si potrebbe decidere di dare contributi fino a una certa percentuale del vostro stipendio dipendenti.

Secondo Vanguard, la formula di corrispondenza del datore di lavoro più tipica è $0.50 per dollaro sul primo 6% della retribuzione. Ciò significa che come datore di lavoro, si abbina parte del contributo dei dipendenti (50%) fino a un importo massimo di 6%. Quindi, se si paga il dipendente $100.000, l’IRS tappi il vostro contributo di corrispondenza a $6.000.,

L’IRS limita quanto ogni individuo può contribuire a un piano di 401(k) all’anno. Per il 2020, il contributo massimo da parte sia del dipendente che del datore di lavoro è di $57.000 per i dipendenti sotto i 50 anni e $63.500 per i dipendenti oltre i 50 anni.

3. Crea il tuo programma di maturazione

Se scegli di contribuire al piano 401(k) dei tuoi dipendenti, dovrai decidere un programma di maturazione. Tutti i contributi che un dipendente fa al loro piano è pienamente investito immediatamente. Se decidono di lasciare l’azienda, possono prendere quei soldi con loro in qualsiasi momento.,

Con un piano tradizionale 401(k), tutti i contributi che fai ai loro piani per loro conto possono vestirsi nel tempo, in base al tuo programma di maturazione.

Potresti scegliere di avere i tuoi dipendenti pienamente acquisiti quando raggiungono un certo mandato con la tua azienda. Ad esempio, sono acquisiti allo 0% fino a quando non sono stati con la tua azienda per quattro anni, a quel punto sono acquisiti al 100%.

Un’altra opzione è quella di rivestire il tuo contributo nel tempo. Ad esempio, dopo un anno con la tua azienda, possono essere investiti del 25% e quindi rivestire un ulteriore 25% all’anno fino a quando non sono investiti del 100%.,

Una nota qui è che se decidi di offrire un piano safe harbor 401(k), i tuoi contributi ai piani dei dipendenti vengono conferiti immediatamente.

4. Divulgare informazioni sul piano

Una volta scelto un fornitore del piano, ti consigliamo di comunicare queste informazioni ai tuoi dipendenti. Una descrizione del piano di riepilogo può aiutarti a farlo. Questo spiega ai tuoi dipendenti i loro diritti e responsabilità nell’ambito del piano e cosa aspettarsi dal piano.,

In sintesi descrizione del piano è necessario includere:

• Quando e come i dipendenti idonei a partecipare
• il Datore di lavoro contributi per il piano
• Vesting orari
• Quando i dipendenti possono ricevere benefici
• Come presentare una domanda di prestazioni
• i Diritti e le responsabilità sotto il Employee Retirement Income Security Act (ERISA)

Si desidera incoraggiare i dipendenti a partecipare al piano, in modo da assicurarsi che avete scritto la descrizione in un inglese semplice e indirizzata a tutte le domande possono avere.,

Inizia

Mentre decidere e impostare un piano 401(k) viene fornito con molti dettagli, viene fornito con ancora più vantaggi. Creare un piano per aiutare te e i tuoi dipendenti a creare un futuro finanziariamente sicuro è un buon affare. Prendetevi il tempo per lavorare attraverso questi quattro passaggi e avrete un piano di pensionamento stabilito per il vostro business in pochissimo tempo.