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che Cosa è un punteggio di credito?

Un punteggio di credito è un numero basato sulle informazioni nei rapporti di credito., La maggior parte dei punteggi di credito vanno da 300 a 850, e dove il tuo punteggio cade in questo intervallo rappresenta il rischio di credito percepito. In altre parole, dice potenziali finanziatori quanto è probabile che si sono a pagare indietro ciò che si prende in prestito.

I punteggi di credito possono influenzare se un creditore si approva per un mutuo, prestito auto, prestito personale, carta di credito o altro tipo di credito. E se sei approvato, i tuoi punteggi di credito possono anche aiutare a determinare il tasso di interesse e i termini che ti vengono offerti.

Come vengono creati i punteggi di credito

I punteggi di credito vengono calcolati utilizzando le informazioni nei rapporti di credito., Ognuna delle tre principali agenzie di credito al consumo — Equifax, Experian e TransUnion-produce un rapporto di credito con informazioni da istituti di credito, emittenti di carte di credito e altre istituzioni finanziarie.

I rapporti di credito includono informazioni sulla vostra storia di credito e attività. Le agenzie di credito si basano su modelli di credit scoring come VantageScore e FICO per tradurre tutte queste informazioni in un numero.

Mentre ogni modello di credit scoring utilizza una formula unica, i modelli generalmente rappresentano informazioni di credito simili., I tuoi punteggi sono in genere basati su fattori come la tua storia di pagare le bollette, l’importo del credito disponibile che stai utilizzando e i tipi di debito che hai (tratteremo questi fattori in dettaglio in seguito).

La legge federale vieta punteggi di credito da factoring in informazioni personali come la vostra razza, sesso, religione, stato civile o origine nazionale. Detto questo, non è necessariamente vero che il sistema finanziario americano sia imparziale — o che i sistemi di credito e credit scoring non considerino i fattori influenzati dal pregiudizio., Per saperne di più sulla giustizia razziale in prestito e le iniziative che cercano di creare il cambiamento, connettersi con le organizzazioni che guidano la lotta, come l’ACLU.

Come ottenere i tuoi punteggi di credito gratuiti

Su Credit Karma, puoi ottenere i tuoi punteggi di credito VantageScore 3.0 gratuiti da Equifax e TransUnion.

È inoltre possibile ottenere i punteggi di credito dalle tre principali agenzie di credito al consumo, anche se si può essere addebitato un costo. (Hai diritto a una copia gratuita dei vostri rapporti di credito da ciascuna delle tre agenzie di credito ogni anno, ma non i tuoi punteggi.,)

Si potrebbe anche essere in grado di ottenere i tuoi punteggi dalla vostra società di carta di credito o prestatore, o da un consulente di credito stimabile.

Perché si potrebbe avere diversi punteggi di credito

E ‘ perfettamente normale avere diversi punteggi di credito da diverse agenzie di credito. Qui ci sono alcuni motivi per cui i punteggi di credito possono differire.

• Esiste più di un modello di credit scoring. Come notato sopra, le agenzie di credito possono utilizzare diversi modelli di punteggio di credito per calcolare i punteggi., Poiché diversi modelli di punteggio hanno diverse gamme e ponderazioni dei fattori, questo spesso porta a punteggi diversi.
• Alcuni istituti di credito possono utilizzare diversi tipi di punteggi di credito per diversi tipi di prestiti. Ad esempio, un prestatore di auto può utilizzare un punteggio di credito specifico del settore auto. Questi punteggi tendono a differire notevolmente dai punteggi standard di credito al consumo.
• Alcuni istituti di credito possono segnalare solo a uno o due agenzie di credito. Ciò significa che un ufficio di segnalazione di credito potrebbe mancare informazioni che aumenterebbero o abbasserebbero il tuo punteggio.,
• Istituti di credito possono segnalare gli aggiornamenti alle agenzie di credito in tempi diversi. Se un ufficio di credito ha informazioni che è più attuale di un altro, i tuoi punteggi potrebbero differire tra quelle agenzie.

Con tutti questi fattori in gioco, vedrai spesso piccole fluttuazioni e variazioni tra i tuoi punteggi. Invece di concentrarsi su questi piccoli turni, considerare i punteggi di credito un indicatore della vostra salute complessiva di credito e pensare a come si può continuare a costruire il vostro credito nel corso del tempo.,

Se pensate che i vostri punteggi di credito sono diversi a causa di errori su uno o più dei vostri rapporti di credito, è possibile contestare tali errori con ogni ufficio di credito. Lo strumento di monitoraggio del credito gratuito di Credit Karma può anche aiutarti a rimanere aggiornato sul tuo credito e a rilevare eventuali errori che potrebbero influire sui tuoi punteggi.

Gamme di punteggio di credito

Sapere dove il tuo punteggio di credito rientra nelle gamme FICO e VantageScore può aiutarti a capire se potresti qualificarti per un prestito o una carta di credito e che tipo di tasso ti potrebbe essere offerto.,

Ci sono alcune differenze chiave tra i modelli VantageScore e FICO, incluso il modo in cui pesano diversi fattori nel determinare i tuoi punteggi. Entrambi hanno un intervallo di punteggio da 300 a 850, ma differiscono su quali intervalli sono considerati poveri, equi, buoni o eccellenti.

Intervallo di punteggio di credito	VantageScore 3.,686282c17c”> 670–739
Fair	601–660	580–669
Poor	500–600	< 580
Very poor	< 500	—

What is a good credit score and why does it matter?,

Così, che cosa è un buon punteggio di credito? Anche se varia tra i modelli di punteggio di credito, un punteggio di 670 o superiore è generalmente considerato buono. Per FICO, un buon punteggio varia da 670 a 739. VantageScore ritiene un punteggio di 661 a 780 per essere buono.

Un punteggio di credito che rientra nella gamma da buono a eccellente può essere un punto di svolta. Mentre le istituzioni finanziarie guardano una varietà di fattori quando si considera una domanda di prestito o di credito, punteggi di credito più elevati generalmente correlano con una maggiore probabilità di ottenere approvato.,

Un buon punteggio di credito può anche sbloccare la porta per abbassare i tassi di interesse e termini più competitivi. E se si dispone di ottimi punteggi di credito, si ha una possibilità ancora migliore di essere offerto le migliori tariffe e condizioni disponibili.

D’altra parte, se si dispone di punteggi di credito poveri o cattivi, si può essere in grado di ottenere approvato da alcuni istituti di credito, ma i tassi sarà probabilmente molto più alto se si ha un buon credito. Potrebbe anche essere richiesto di effettuare un acconto su un prestito o ottenere un cofirmatario.,

Fattori che influenzano i punteggi di credito

I singoli componenti variano in base al modello di punteggio di credito utilizzato. Ma in generale, i punteggi di credito dipendono da questi fattori.

Più importante: Cronologia dei pagamenti
Per entrambi i modelli di punteggio FICO e VantageScore 3.0, una cronologia dei pagamenti puntuali è il fattore più influente nel determinare i punteggi di credito. La vostra storia di pagamento aiuta un creditore o creditore valutare quanto è probabile che si sono a rimborsare un prestito.,

Molto importante: Utilizzo o utilizzo del credito
L’utilizzo del credito viene calcolato dividendo il saldo totale della carta di credito per i limiti totali della carta di credito. Un tasso di utilizzo del credito più elevato può segnalare a un creditore che hai troppo debito e potrebbe non essere in grado di rimborsare il tuo nuovo prestito o saldo della carta di credito.

Il Consumer Financial Protection Bureau consiglia di mantenere il rapporto di utilizzo del credito al di sotto del 30%., Questo potrebbe non essere sempre possibile in base al tuo profilo di credito complessivo e ai tuoi obiettivi a breve termine, ma è un buon punto di riferimento da tenere a mente.

Un po ‘ importante: Lunghezza della storia del credito
Una storia del credito più lunga può aiutare ad aumentare i tuoi punteggi di credito mostrando che hai più esperienza nell’uso del credito. La tua cronologia include il periodo di tempo in cui i tuoi conti di credito sono stati aperti e quando sono stati utilizzati per l’ultima volta. Se è possibile, evitare di chiudere i conti più vecchi, che può ridurre la vostra storia di credito.,

un po ‘ importante: Credito mix e tipi di
Un sano mix di account, tra cui linee di credito revolving (come le carte di credito) e rata prestiti (come i prestiti auto, prestiti per studenti, prestiti personali e mutui) può aiutare a costruire il tuo punteggio. Istituti di credito vogliono vedere che siete in grado di gestire e rimborsare diversi tipi di credito.,

Meno importante: Credito recente
Quando si applica per il credito o un prestito, l’istituto finanziario condurrà una richiesta difficile sul vostro credito che si presenta sui rapporti di credito. I modelli di punteggio di credito considerano queste recenti richieste difficili quando calcolano i tuoi punteggi. L’apertura di più nuovi account entro un breve periodo di tempo potrebbe suggerire a un creditore che stai lottando finanziariamente.,

Punteggio di credito FAQ

I punteggi di credito di Credit Karma sono accurati?

I punteggi di credito VantageScore 3.0 che vedi su Credit Karma provengono direttamente da Equifax e TransUnion e dovrebbero riflettere tutte le informazioni riportate da quelle agenzie di credito.

Ricorda che la maggior parte delle persone ha un numero di punteggi di credito diversi. I punteggi che vedete sul credito Karma non possono essere i punteggi esatti un creditore utilizza quando si considera l’applicazione., Piuttosto che concentrarsi sui tuoi punteggi esatti (che cambiano spesso), considera i tuoi punteggi su Credit Karma una misura generale della tua salute creditizia.

Il controllo dei miei punteggi di credito influisce sul mio credito?

Controllare i tuoi punteggi di credito e le relazioni sul Karma di credito non danneggerà il tuo credito-è una richiesta morbida. Infatti, tenere sotto controllo i tuoi punteggi di credito è un buon modo per individuare potenziali problemi presto. Ad esempio, se i tuoi punteggi improvvisamente cadere, potrebbe essere un segno che c’è un errore nelle informazioni rapporto di credito o che si può essere vittima di furto di identità.,

È possibile ottenere un punteggio di credito 850?

Ottenere un punteggio di credito 850 è possibile, ma non comune. Solo circa l ‘ 1% di tutti i punteggi FICO negli Stati Uniti sono 850, secondo Experian. Quelli con punteggi di credito di 850 hanno generalmente un basso tasso di utilizzo del credito, nessun ritardo nei pagamenti sui loro rapporti di credito e una storia di credito più lunga.

Ma tieni presente che non è necessario avere punteggi di credito “perfetti”. È ancora possibile qualificarsi per i migliori tassi di prestito e termini se i punteggi di credito sono considerati” semplicemente ” eccellente (circa 800 o superiore).,

Quali punteggi di credito ho bisogno di ottenere approvato per una carta di credito?

Non c’è punteggio minimo di credito universale necessario per ottenere approvato per una carta di credito. Emittenti di carte di credito hanno diversi requisiti di punteggio per le loro carte di credito, e spesso considerano fattori oltre i punteggi di credito quando si decide di approvare voi per una carta.

In generale, se hai punteggi più alti, hai maggiori probabilità di qualificarti per la maggior parte delle carte di credito. Ma se il credito è giusto o povero, le opzioni saranno più limitate e si può ricevere un limite di credito più basso e più alto tasso di interesse.,

Quale punteggio di credito è più importante?

Nessun punteggio di credito detiene più peso rispetto agli altri. Diversi istituti di credito utilizzano diversi punteggi di credito. Indipendentemente dal punteggio utilizzato, effettuare pagamenti puntuali, limitare le nuove applicazioni di credito, mantenere un mix di carte di credito e prestiti e ridurre al minimo il debito può aiutare a mantenere il credito in buona forma.