Money Crashers (Italiano)

Non si può negare i vantaggi di avere un punteggio di credito elevato. Esso consente di beneficiare di carte di credito, prestiti auto, mutui ipotecari e altri tipi di prestiti con poco fastidio, a condizione di avere un reddito adeguato. Un buon credito giustifica anche un basso tasso di interesse, il che significa pagamenti mensili più bassi.

Mentre gli ufficiali di prestito combattono per il tuo business, non sono gli unici che prendono atto del tuo credito solido., Se sei quello finanziariamente responsabile tra la vostra famiglia o cerchia di amici, c’è una possibilità che qualcuno vi chiederà di cosign un prestito.

Il cosigning è una pratica comune nel mondo del prestito e ti dà l’opportunità di aiutare un’altra persona. Ma prima di accettare con entusiasmo di cosign un prestito, considerare seriamente i rischi ei benefici per determinare se si tratta di una buona idea.

Che cos’è un cofirmatario?

Un cofirmatario è una persona che accetta di pagare il debito di un mutuatario se lui o lei default sul prestito., La persona ha chiesto di cosign un prestito di solito ha un buon punteggio di credito e una lunga storia di credito, che migliora notevolmente le probabilità del mutuatario primario di approvazione.

Cosigners svolgono un ruolo prezioso nel mondo del prestito, e senza cosigners, molte persone avrebbero difficoltà a ottenere credito prima volta. Ma nonostante l’utilità di questa disposizione, i cofirmatari battono in acque pericolose.

Motivi per Cosign un prestito

Cosigning non è sempre una pessima idea. In realtà, ci sono un paio di validi motivi per cosign un prestito:

1., Aiuta un richiedente ottenere finanziamenti
Quando si acquista un nuovo veicolo o frequentare il college, è normale per le persone a prendere un prestito. Togliere la disponibilità di prestiti e le opzioni sono limitate.

Rifiuti di credito e prestito sono una realtà per le persone con scarsa storia di credito. Ma a volte, creditori e istituti di credito riconsiderare una domanda se c’è un cofirmatario. Prendere una possibilità e cosigning può dare a qualcuno l’opportunità di ottenere un trasporto affidabile, frequentare la scuola, o trasferirsi in una comunità sicura.

2., Aiuta un richiedente Costruire credito
Ottenere credito è necessario per costruire credito, ma purtroppo, è difficile per le persone senza una storia di credito a qualificarsi per nuovi account. Come cofirmatario su un prestito, si ha una mano nell’aiutare un’altra persona stabilire o costruire una migliore punteggio di credito e storia di credito.

Motivi per non Cosign un prestito

Purtroppo, i rischi di cosigning un prestito superano di gran lunga i benefici. Prima di accettare di cosign, capire i possibili pericoli:

1., Aumenta il rapporto debito-reddito
Il rapporto debito-reddito è la percentuale dei pagamenti del debito in relazione al vostro reddito. Per calcolare il rapporto debito-reddito (DTI), dividere i pagamenti mensili del debito per il reddito mensile. Ad esempio, qualcuno che guadagna $6.000 al mese e ha pagamenti del debito di $4.500 ha un rapporto debito-reddito del 75%.

Purtroppo, molte persone non riescono a rendersi conto di come cosigning impatti il proprio rapporto debito-reddito. Essere un cofirmatario non è un accordo verbale che i creditori dimenticano una volta che un richiedente primario acquisisce il prestito., Come cofirmatario, sei legato al prestito. Sei tenuto a partecipare alla chiusura del prestito e firmare i documenti di prestito.

Il prestito appare sul vostro rapporto di credito, e il prestito mensile fattori di pagamento nel vostro rapporto debito-reddito-indipendentemente dal fatto che il richiedente primario effettua il pagamento ogni mese. Perché sei responsabile per questo equilibrio in caso di default, essendo un cofirmatario può diminuire la capacità di ottenere nuovo credito.

Ma questa non è l’unica conseguenza di un più alto rapporto debito / reddito., Cosigning un prestito può anche abbassare il tuo punteggio di credito perché gli importi che devi costituisce il 30% del tuo punteggio FICO. Quindi, più debito hai, minore è il tuo punteggio di credito. Idealmente, il rapporto debito-reddito dovrebbe essere non superiore al 36%, come il tuo punteggio di credito scenderà come il debito si avvicina o supera questa percentuale.

2. Non puoi rimuovere te stesso come cofirmatario
Il cosigning non è qualcosa a cui acconsenti solo per pochi mesi. Una volta che si accetta questa responsabilità e firmare i documenti di prestito, sei legato al debito per tutto il tempo che è dovuto., Non puoi rinnegare o implorare il creditore di togliere il tuo nome dal prestito.

Tuttavia, in alcuni casi, il creditore può includere una clausola di rilascio del cofirmatario nel contratto di prestito, che ti rimuove come cofirmatario una volta che il richiedente primario dimostra una storia di tempestività. Queste clausole sono comuni con prestiti agli studenti, ma si può prendere una possibilità e richiedere questa disposizione da qualsiasi creditore.

In caso contrario, l’unico modo per rimuovere il tuo nome come cofirmatario è per il richiedente primario di rifinanziare il prestito e ri-qualificare sul proprio.

3., Potresti rovinare il tuo credito
Non c’è niente di sbagliato nell’aiutare una persona cara o un amico, ma le emozioni non dovrebbero guidare la tua decisione. C’è un motivo per cui questa persona non può beneficiare di un prestito sul proprio. È comprensibile se lui o lei non ha una storia di credito precedente. Tuttavia, se la persona che richiede un cofirmatario ha una storia di inadempienza sui prestiti o pagare le bollette in ritardo, procedere con cautela. La storia può ripetersi, nel qual caso, il tuo punteggio soffrirà.

Ricordate, questo prestito appare sul vostro rapporto di credito. Pertanto, qualsiasi ritardo o pagamento saltato è annotato sul tuo rapporto., Seriamente considerare se cosigning vale il rischio finanziario e di credito.

Quando ha senso Cosigning?

Mentre non c’è una buona ragione finanziaria per cosign un prestito, cosigning è in ultima analisi, una decisione personale. In alcune situazioni, è il mezzo per un fine più grande, e le vostre ragioni personali per cosigning possono superare i rischi finanziari. Ad esempio, si potrebbe cosign una domanda di carta di credito o appartamento in affitto per il vostro bambino per aiutarlo a diventare finanziariamente indipendente più veloce.

Il cosigning può anche avere senso se non si prevede di finanziare nulla nel prossimo futuro., Perché questo prestito aumenta il rapporto debito-reddito, si possono avere difficoltà a qualificarsi per un mutuo o un prestito auto del proprio fino a quando il debito è pagato.

Tuttavia, per cosigning per avere un senso, onestamente esaminare la vostra situazione finanziaria per vedere se si può permettere i pagamenti in caso di default. Se non puoi, non correre il rischio.

Ultima parola

Qualcuno che ha bisogno di un cofirmatario può chiedere e chiedere il tuo aiuto. E se ti rifiuti rispettosamente di dare una mano, potrebbero cercare di farti sentire in colpa., Tuttavia, in definitiva, è il tuo credito sulla linea. Hai trascorso anni a costruire una storia di credito eccellente, e ci vogliono solo pochi pagamenti saltati o mancati per annullare il vostro duro lavoro e ridurre la capacità di qualificarsi per i tassi bassi – o anche ottenere finanziamenti.

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