Money Crashers (Italiano)

Sai tutte le regole su come andare avanti finanziariamente. Si capisce che si suppone di tenere le spese sotto controllo, rimanere fuori del debito, e salvare quanto più del vostro stipendio come si può. E sai che se ti attieni a queste regole abbastanza a lungo, alla fine finirai con un bel grande equilibrio in banca. A quel punto ti rimane un’altra domanda: cosa dovresti fare con esso?,

Se lo lasci continuare ad accumularsi in banca, il tuo denaro rimane al sicuro ed è disponibile per te se ne hai bisogno, ma ai tassi di interesse odierni, non guadagnerà molto. Mentre il saldo continua a salire più in alto e i pagamenti degli interessi rimangono pietosamente piccoli, è probabile che ti chieda se faresti meglio a spostare i tuoi fondi su qualche altro tipo di investimento, ma in tal caso, cosa?

La risposta dipende in parte da ciò per cui stai risparmiando i tuoi soldi., Quando stai risparmiando per la pensione, le scorte (o un mix di azioni e altri investimenti), acquistate attraverso una piattaforma come le ghiande, sono la soluzione migliore perché offrono i migliori rendimenti nel lungo periodo. Tuttavia, per i risparmi a breve termine, come il tuo fondo di emergenza o il risparmio personale, hai bisogno di un account come CIT Bank che mantenga i tuoi soldi al sicuro fino a quando non ne hai bisogno, portando anche un piccolo interesse da aggiungere ad esso.,

Cosa cercare

Se stai risparmiando per un obiettivo finanziario a lungo termine, come la pensione, allora la tua priorità è far crescere i tuoi soldi a lungo termine e costruire un gruzzolo adeguato. Non devi preoccuparti molto degli alti e bassi quotidiani nel tuo equilibrio, purché la tendenza generale nel corso degli anni sia verso l’alto.

Tuttavia, altre esigenze finanziarie sono più immediate. Per esempio, è necessario costruire un fondo di emergenza per pagare le spese impreviste, come le principali spese mediche o danni alla vostra casa da un’alluvione., Hai anche bisogno di alcuni risparmi personali per coprire le spese grandi ma meno urgenti, come una vacanza, una nuova auto o un nuovo mobile. Oppure si potrebbe risparmiare per una spesa che ci si aspetta di avere in pochi anni, come ad esempio un matrimonio o un acconto sulla vostra prima casa.

Per i risparmi a breve termine che intendi sfruttare entro uno o cinque anni, i tuoi obiettivi principali sono i seguenti:

1. Assicurati che il denaro rimanga al sicuro. Le scorte possono oscillare selvaggiamente su e giù in risposta ai cambiamenti nel mercato e nelle prestazioni di particolari aziende., È possibile recuperare da queste perdite a lungo termine, ma per i soldi che ci si aspetta di avere bisogno entro pochi anni, le scorte sono una scelta sbagliata. Per esempio, supponiamo che si sta risparmiando fino a comprare una casa, e il denaro per il vostro acconto è investito in azioni. Se vi capita di trovare la casa perfetta il giorno dopo il mercato prende un grande tuffo, c’è una buona probabilità che il vostro portafoglio non sarà più grande abbastanza per coprire il vostro acconto – e non avrete il tempo di aspettare per il tuo account per recuperare., Quindi un investimento sicuro per i tuoi risparmi non può essere solo una buona scommessa a lungo termine, ma deve anche proteggerti dagli alti e bassi a breve termine del mercato.
2. Mantenerlo guadagnando un piccolo ritorno. Quando si tratta di investire, una regola empirica di base è che minore è il rischio, minore è il rendimento. Pertanto, se il vostro obiettivo primario è quello di mantenere i vostri risparmi al sicuro fino a quando ne avete bisogno, probabilmente non sarà in grado di guadagnare molto su di loro nel frattempo. Tuttavia, non ha senso riempire i tuoi risparmi nel tuo materasso – o un equivalente moderno, come un conto corrente senza interessi., Guadagnare un rendimento elevato non dovrebbe essere la vostra priorità assoluta, ma si potrebbe anche guadagnare un po ‘ di interesse sul vostro denaro invece di lasciarlo sedersi intorno a non fare nulla.
3. Mantenere il risparmio liquido. Quando è necessario attingere i soldi nei vostri risparmi, è molto probabile che ne abbia bisogno subito, o almeno nel giro di pochi giorni. Se il tuo denaro è legato a qualcosa di fisico, come una casa o una collezione d’arte che acquisti tramite Masterworks, non puoi ottenere il denaro finché non vendi i tuoi beni, il che potrebbe richiedere settimane, mesi o addirittura anni., Quindi, mantenere i vostri risparmi in contanti, o un fondo comune conservatore che può essere convertito in contanti nel giro di pochi giorni.
4. Non lasciarlo troppo accessibile. Anche se si desidera che il vostro denaro dove si può ottenere quando ne avete bisogno, non si vuole che sia troppo facile da accedere. Se si mantiene tutti i vostri risparmi nel tuo conto corrente, è facile da immergere in loro per le spese di tutti i giorni, mangiando via il saldo. Metterli in un conto separato, come un conto di risparmio o di mercato monetario, significa che non è possibile ottenere a loro senza fare un trasferimento prima., Questo ti aiuta a mantenere una chiara divisione nella tua mente tra il tuo saldo di controllo, che è per l’uso quotidiano, e i tuoi risparmi, che sono per grandi spese-pianificate o non pianificate.

Esistono diversi tipi di investimenti che soddisfano questi criteri di base. Alcuni, come i conti di risparmio e CD, sono ultra-sicuro, ma forniscono molto poco interesse. Altri, come alcuni fondi obbligazionari, non sono altrettanto sicuri, ma offrono la possibilità di guadagnare un rendimento migliore senza rischi eccessivi.

Conti bancari

La cosa più semplice da fare con i vostri risparmi è semplicemente tenerlo in banca., I conti bancari sono di facile accesso e molto sicuri, perché sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fino a un massimo di $250.000. Conti con cooperative di credito sono assicurati per lo stesso importo attraverso la National Credit Union Administration (NCUA). Quindi, anche se la vostra banca o unione di credito va fuori dal mercato, siete garantiti per ottenere i vostri soldi indietro.

Il più grande svantaggio di un conto bancario è che i tassi di interesse sono molto bassi. Ad esempio, secondo la FDIC, a partire da maggio 2016 il tasso di interesse medio sui conti di risparmio a livello nazionale è dello 0,06%., Quindi, se si mette $10.000 in un conto di risparmio, nel corso di un anno intero, si guadagna solo interest 6 in interessi.

Concesso, il punto principale di un conto bancario è quello di proteggere i vostri soldi, non per guadagnare interessi. Ma in questo momento, i tassi di interesse sono così bassi che non riescono nemmeno a tenere il passo con l’inflazione. Il sito web US Inflation Calculator, che tiene traccia dei tassi di inflazione sulla base dei dati del Bureau of Labor Statistics, mostra che il tasso di inflazione a marzo 2016 – cioè l’importo che i prezzi erano aumentati da marzo 2015 – era 0.9%., In termini pratici, questo significa che un paniere di beni che costano $1.000 un anno fa ora costa $1.009.

Tuttavia, questo tasso di inflazione è piuttosto basso per gli standard storici. Ad esempio, dal 2000 il tasso di inflazione si è attestato in media intorno al 2% all’anno. Nel 1990, era più vicino al 3% all’anno, e nel 1980, era più del 5% all’anno. Aggiungere questi costi nel corso degli anni, e un paniere di beni che costano $1.000 nel 1996 costerebbe oltre $1.500 oggi.

Se avessi messo lo stesso $1.000 in un conto di risparmio nel 1996, e aveva guadagnato solo 0.,06% di interesse all’anno nei prossimi 20 anni, quindi entro il 2016, avresti solo $1.127 – non abbastanza per pagare quel paniere di merci. Se si voleva mantenere worth 1.000 vale la pena di potere d’acquisto nel vostro conto di risparmio in ogni momento, avresti avuto bisogno di continuare ad aggiungere denaro ad esso, al ritmo di circa $18.50 all’anno, per tenere il passo con l’inflazione in quel periodo di 20 anni. Se non hai aggiunto i soldi, il valore reale del tuo account sarebbe gradualmente sceso, anche con l’interesse che stava guadagnando.

Fortunatamente, ci sono alcuni conti bancari là fuori che guadagnano tassi di interesse più elevati., Oltre al risparmio di base, le banche offrono conti del mercato monetario ricompense controllo – un tipo di conto corrente con tassi di interesse superiori alla media. Questi conti in genere forniscono più interesse rispetto ad altri, ma tendono anche ad avere più restrizioni. Quale account è meglio per te dipende principalmente da quando e come è necessario accedere ai tuoi soldi.

Conti di risparmio

Forse il posto più semplice e più conveniente per memorizzare i vostri soldi è un conto di risparmio di base., I conti di risparmio sono quasi completamente liquidi: puoi ottenere i tuoi soldi in qualsiasi momento, attraverso qualsiasi filiale o bancomat. E, perché sono garantiti dalla FDIC o NCUA, sono sicuri come qualsiasi investimento può essere.

Le caratteristiche specifiche dei conti di risparmio includono quanto segue:

• Tasso di interesse. In questo momento, il conto di risparmio medio degli Stati Uniti paga solo lo 0,06% di interessi – non abbastanza per tenere il passo con l’inflazione, anche al suo attuale basso tasso. Tuttavia, questo tasso di interesse dello 0,06% è solo una media., Ci sono alcuni conti là fuori, in particolare presso le banche online come CIT Bank, che guadagnano tassi significativamente più alti di circa il 2% all’anno – più di 20 volte la media nazionale. Cooperative di credito tendono anche ad offrire tassi di interesse più elevati rispetto alle banche, anche se la differenza media tra i due è abbastanza piccola. Quindi, con un piccolo sforzo, probabilmente si può trovare un account che offre abbastanza interesse per mantenere il saldo di risparmio più o meno alla pari con l’inflazione.
• Saldo del conto. Alcune banche consentono di aprire un conto di risparmio con un minimo di $1., Tuttavia, i conti che offrono i migliori tassi di interesse spesso richiedono un saldo minimo, che può essere ovunque da 5 50 a $25.000. Alcune banche non richiedono un importo minimo per aprire il conto, ma richiedono di mantenere il saldo medio al di sopra di un certo livello per evitare le commissioni bancarie.
• Controllare e utilizzare la carta di debito. Con un conto di risparmio, è possibile prelevare denaro tramite un bancomat o attraverso la finestra del cassiere in banca. Tuttavia, in genere non è possibile scrivere assegni sul tuo account o effettuare pagamenti da esso con una carta di debito.
• Transazioni al mese., Conti di risparmio sono regolati da una legge chiamata Regolamento federale D, che dice che si può fare solo sei trasferimenti o prelievi dal tuo conto ogni mese. Tuttavia, questa legge si applica solo alle transazioni tramite assegno, addebito, telefono, Internet o trasferimento automatico. È possibile effettuare qualsiasi numero di depositi e prelievi direttamente presso la banca o bancomat. Non c’è limite al numero di depositi o trasferimenti che puoi effettuare sul tuo conto.,

Conti del mercato monetario

Nel 1980, quando i tassi di interesse erano molto più alti di quanto lo siano ora, c’erano limiti legali sulla quantità di interesse che un conto di risparmio poteva offrire. Molti clienti hanno risposto prendendo i loro soldi dalle banche e mettendoli in fondi comuni di investimento del mercato monetario, che hanno investito in obbligazioni a breve termine, per guadagnare un tasso più alto. Questa era una cattiva notizia per le banche, che non avevano più abbastanza soldi nelle loro casse per fare prestiti.

Quindi, per aiutare le banche, il Congresso ha approvato una legge chiamata Garn-St. Germain Depository Institutions Act del 1982., Consentiva alle banche di offrire un nuovo tipo di conto, chiamato conto del mercato monetario, che pagava interessi al tasso del mercato monetario piuttosto che al tasso di risparmio limitato.

Come un conto di risparmio, un conto del mercato monetario tramite CIT Bank è sicuro, liquido e assicurato FDIC (o assicurato NCUA) fino a un massimo di $250.000. Tuttavia, è diverso da un conto di risparmio in diversi modi:

• Tasso di interesse. I conti del mercato monetario generalmente pagano un po ‘ più di interesse rispetto ai conti di risparmio presso la stessa banca.
• Saldo del conto., Quando i conti del mercato monetario sono stati creati per la prima volta, ci sono voluti un minimo di $2.500 per aprirne uno. Questa regola è andato ora, ma molte banche richiedono ancora un saldo minimo più elevato per un conto del mercato monetario che per un conto di risparmio di base. Il saldo minimo può essere ovunque da $1.000 a $25.000.
• Controllare e utilizzare la carta di debito. Con un conto del mercato monetario, è possibile effettuare un numero limitato di transazioni tramite assegno, di solito tre al mese. Alcuni conti del mercato monetario consentono anche transazioni con carta di debito al posto o in aggiunta per controllare le transazioni.
• Transazioni al mese., Come i conti di risparmio, i conti del mercato monetario sono controllati dal regolamento D. Ciò significa che sei limitato a sei trasferimenti o prelievi ogni mese, senza contare i prelievi effettuati alla finestra del cassiere o al bancomat. I tuoi tre assegni al mese contano verso questo limite.

Premia i conti correnti

Di norma, i conti di risparmio pagano più interessi dei conti correnti e soprattutto dei conti del mercato monetario., Tuttavia, c’è un’eccezione a questa regola: i conti correnti Rewards, noti anche come conti correnti ad alto rendimento, spesso pagano interessi più elevati rispetto ai conti di risparmio o del mercato monetario presso la stessa banca o unione di credito. Tuttavia, è necessario soddisfare determinati requisiti per guadagnare quei tassi di interesse elevati.

I pro e i contro del controllo dei premi includono quanto segue:

• Tasso di interesse. Secondo Bankrate, il tasso di interesse medio per un conto corrente rewards in 2016 era 1.65%. Il tasso più alto disponibile per un conto del mercato monetario, al contrario, era solo 1.11%.,
• Saldo del conto. A differenza di conti di risparmio, molti premi conti correnti non richiedono di mantenere un saldo minimo nel conto per evitare tasse. Tuttavia, molti account limitano la quantità di denaro su cui è possibile ottenere il tasso di interesse superiore. Bankrate riporta che il limite di equilibrio più comune è di $25.000, ma alcuni conti impostare il limite inferiore.
• Controllare e utilizzare la carta di debito. Un conto corrente rewards, proprio come qualsiasi altro conto corrente, consente di scrivere come molti controlli al mese come ti piace. Tuttavia, non dovresti pianificare di effettuare tutte le tue transazioni tramite assegno., Secondo Bankrate, il 93% di tutti i conti correnti rewards richiedono di effettuare un certo numero di transazioni con carta di debito ogni mese per guadagnare il tasso di interesse massimo. Alcune banche richiedono queste transazioni per essere il tipo in cui si strisciare la carta e firmare una ricevuta fisica, piuttosto che digitare un PIN.
• Transazioni al mese. I conti correnti non sono soggetti al regolamento federale D, quindi con un conto corrente rewards, puoi effettuare tutte le transazioni ogni mese che vuoi., Ciò include qualsiasi combinazione di assegni, pagamenti di debito, trasferimenti automatici e altri tipi di transazioni.
• Altri requisiti. Quasi tutti i premi conti correnti richiedono di ricevere le vostre dichiarazioni mensili elettronicamente, piuttosto che ottenere una copia cartacea per posta. La maggior parte di loro richiedono anche di firmare per entrambi i depositi diretti sul tuo conto o pagamenti automatici delle bollette da esso.

Se non soddisfi tutti questi requisiti, il tasso di interesse che guadagni sul tuo conto diminuisce drasticamente. Il “tasso predefinito” sulla maggior parte dei conti correnti rewards è solo 0.05%., Questo è più di quanto si ottiene con il conto corrente medio, ma non tanto quanto si potrebbe guadagnare mantenendo i vostri soldi in un conto del mercato monetario o anche un conto di risparmio di base.

A causa del modo in cui i conti correnti rewards sono strutturati, questo tipo di account non è adatto per un gruzzolo che si desidera solo sedersi intatto, raccogliendo interessi, fino a quando non ne hai bisogno. È necessario mantenere l’account attivo, e non si può lasciare che il saldo strisciare oltre il massimo., Tuttavia, questo tipo di account può essere una buona scelta per i vostri risparmi personali, fino a quando si può resistere alla tentazione di spendere giù l’equilibrio.

Un altro problema con i conti correnti rewards è che non sono disponibili ovunque. Bankrate riferisce che la maggior parte dei conti correnti ad alto rendimento sono offerti presso piccole banche locali o cooperative di credito, piuttosto che le principali banche nazionali. Tuttavia, se non riesci a trovare questo tipo di conto in una banca nella tua zona, puoi aprirne uno in una banca online.,

Certificati di deposito (CDs)

Un certificato di deposito, o CD, è fondamentalmente un prestito a tempo determinato che fai alla tua banca. Accetti di lasciare che la banca mantenga i tuoi soldi per un determinato periodo di tempo, ad esempio sei mesi, un anno o due anni. In cambio, la banca si impegna a pagare un tasso di interesse garantito quando il CD matura – cioè, quando la durata del prestito è fino. Più lungo è il termine del CD, maggiore è l’interesse che paga.

Ad esempio, supponiamo di inserire 1 1.000 in un CD di 1 anno con un APY dello 0,5%. Alla fine dell’anno, quando il tuo CD maturerà, varrà $1.005., A quel punto, si può scegliere di prendere il denaro o metterlo in un nuovo CD a qualsiasi tasso di interesse è disponibile.

Come altri conti bancari, i CD sono assicurati dalla FDIC (o dalla NCUA per i conti presso le cooperative di credito), quindi non puoi perdere denaro su di loro. Offrono anche tassi di interesse un po ‘ migliori rispetto ai risparmi regolari. A partire da aprile 2016, il CD medio di 1 anno ha pagato lo 0,28% e il CD medio di 5 anni ha pagato lo 0,83%, secondo Bankrate. Queste sono le tariffe per i CD regolari; i CD jumbo, con un valore di almeno $100.000, pagano leggermente di più.,

Lo svantaggio di un CD è che lega i tuoi soldi per un determinato periodo di tempo. È possibile incassare un CD prima che maturi, ma in genere si paga una penalità per farlo. Secondo Bankrate, per un CD con una durata inferiore a un anno, di solito si rinuncia a tre mesi di interesse se si ritira il denaro in anticipo. La sanzione aumenta a sei mesi di interesse per i CDS a 1 anno e 2 anni e un anno intero di interesse per i CDS a 5 anni.

Un modo per aggirare questo problema è scegliere CD senza penalità, che ti permettono di prelevare i tuoi soldi per intero in qualsiasi momento., I CD senza penalità, noti anche come CD liquidi, non pagano tanto quanto i CD normali, ma di solito forniscono un po ‘ più di interesse di un risparmio di base o di un conto sul mercato monetario. Esistono CD liquidi con termini che vanno da 3 a 18 mesi, a tassi da 0,03% a 0,87% APY. Non ci sono molte istituzioni finanziarie che li offrono, ma molti di quelli che lo fanno sono banche online, che sono accessibili a chiunque abbia una connessione Internet.

Scale CD

Un altro modo per aggirare il problema delle penalità dei CD è costruire una scala CD., Per fare ciò, dividi l’importo totale di denaro che vuoi investire in diverse somme uguali. Quindi li investi in più CD con diversi tassi di scadenza, ad esempio tre mesi, sei mesi, un anno e due anni. Ogni volta che uno dei vostri CD matura, è possibile incassare o rotolare il denaro in un nuovo CD.

Con una scala CD, si evita di legare tutti i vostri soldi in un investimento a lungo termine. È possibile mantenere alcuni dei vostri soldi in CD a lungo termine, guadagnando il più alto tasso di interesse disponibile, e alcuni in CD a breve termine, dove si sa che sarà disponibile entro pochi mesi., Anche se hai bisogno di incassare uno dei tuoi CD in caso di emergenza, paghi solo la penalità su quello, piuttosto che su tutti.

Una scala CD aiuta anche a sfruttare l’aumento dei tassi di interesse. In questo momento, se metti tutto il tuo gruzzolo in un CD quinquennale, i tuoi soldi sono legati per i prossimi cinque anni guadagnando meno dell ‘ 1% di interesse. Un grafico dei tassi di interesse CD storici a Bankrate mostra che questo è il tasso più basso CDs hanno guadagnato in più di 30 anni., Se i tassi di interesse aumentano nel corso dei prossimi cinque anni, urtando il pagamento per CD fino al 2%, 4%, o anche più alto, non è possibile acquistare un nuovo CD a quel tasso più elevato a meno che non si contanti in quello vecchio e pagare la penale.

Ora immagina di decidere di dividere il tuo gruzzolo e costruire invece una scala CD. Non appena il tuo CD a breve termine matura, puoi immediatamente acquistarne uno nuovo al tasso di interesse più alto. Se i tassi di interesse continuano a salire, si può continuare a rotolare sopra i vostri CD come maturano, l’acquisto di nuovi a tassi di interesse sempre più elevati., E se i tassi di interesse mai iniziare a scendere di nuovo, si può sempre decidere di incassare il vostro CD quando matura e investire i soldi altrove.

Investimenti a basso rischio

Ai bassi tassi di interesse di oggi, nessun prodotto bancario – risparmio, controllo della ricompensa, mercato monetario o CD – ti farà guadagnare molto più dell ‘ 1% sul tuo investimento. Questo è sufficiente per rimanere aggiornati con l’inflazione, almeno per ora, ma non abbastanza per costruire i tuoi risparmi nel tempo.

Quindi se vuoi aumentare le dimensioni del tuo gruzzolo, devi guardare altri tipi di investimenti che offrono un rendimento migliore., Guadagnare un rendimento più alto di solito significa assumere un po ‘ più di rischio, ma a volte puoi anche aumentare il tuo rendimento se sei disposto a investire più soldi o legarlo più a lungo.

Titoli del Tesoro

I titoli del tesoro sono fondamentalmente prestiti che fai al governo degli Stati Uniti. Sono venduti attraverso aste, quindi il valore effettivo di un titolo dipende da ciò che gli investitori sono disposti a pagare per questo in quel particolare giorno, proprio come azioni e obbligazioni. Puoi acquistarli tramite broker, alcune banche o il mercato online di TreasuryDirect.,

I titoli del Tesoro sono disponibili in tre tipi, tutti venduti con incrementi di $100:

1. Buoni del Tesoro. Conosciuto come T-bills in breve, buoni del Tesoro sono titoli a breve termine che maturano in qualsiasi da quattro settimane a un anno. Invece di pagare gli interessi su un programma fisso, i buoni del tesoro sono venduti con uno sconto dal loro valore nominale. Ad esempio, è possibile acquistare un T 1.000 T-bill per $990, tenerlo fino a quando non matura, e poi incassare per $1.000. Buoni del tesoro non legare il vostro denaro per molto tempo, ma anche non pagano molto., Nelle aste di TreasuryDirect all’inizio del 2016, i tassi di sconto variavano dallo 0,17% per un T-bill di 4 settimane allo 0,66% per un T-bill di 52 settimane. Eppure, questo è più di quanto si potrebbe guadagnare con un CD della stessa lunghezza.
2. Banconote del Tesoro. Questi titoli a medio termine vanno da 2 anni a 10 anni di lunghezza. Il loro prezzo può essere maggiore, inferiore o uguale al loro valore nominale, a seconda della domanda, e pagano interessi ogni sei mesi fino a quando non maturano. Puoi vendere una nota del Tesoro prima che raggiunga la maturità, ma non puoi sempre ottenere il pieno valore per essa., Se i tassi di interesse sono aumentati dal momento in cui l’hai acquistato, gli investitori hanno pochi motivi per acquistare la tua nota, dal momento che le note di nuova emissione pagano di più. All’inizio del 2016, i tassi di interesse per i titoli del Tesoro a 5 anni sono scesi tra l ‘1% e l’ 1,5%, meglio di quanto si possa fare con un CD a 5 anni.
3. Buoni del Tesoro. Questi titoli extra-lungo termine prendono 30 anni per maturare e pagare gli interessi ogni sei mesi. Come le banconote del Tesoro, possono essere vendute in qualsiasi momento, ma potresti perdere denaro sulla vendita. Questo rende buoni del Tesoro una scelta sbagliata per tutti i fondi che è molto probabile che sia necessario a breve termine.,

I titoli del Tesoro sono molto sicuri perché sono supportati dal governo degli Stati Uniti. Quindi, a meno che il governo non decada sui suoi prestiti – uno scenario estremamente improbabile – hai la garanzia di riavere il tuo capitale, insieme a qualsiasi interesse dovuto a te, su qualsiasi titolo del Tesoro che detieni fino alla scadenza,

Tuttavia, se devi vendere un titolo del Tesoro prima che maturi, potresti perdere denaro sull’affare – specialmente quando i tassi di interesse Rischi inoltre di perdere potere d’acquisto se il tasso di inflazione aumenta oltre il tasso di interesse che stai guadagnando., Entrambi questi rischi sono molto più bassi con buoni del Tesoro, dal momento che maturano così rapidamente che non si può rimanere bloccati con loro a lungo in un’economia che cambia.

Fondi del mercato monetario

I fondi del mercato monetario sono un tipo di fondo comune obbligazionario che investe in titoli a basso rischio e a breve termine, come buoni del tesoro, CD e obbligazioni municipali. Questo è il tipo di fondo che ha attirato così tanti investitori nei primi anni ’80, alla fine portando alla creazione del conto del mercato monetario., Tuttavia, un fondo del mercato monetario non è lo stesso di un conto del mercato monetario: è un titolo acquistato e venduto sul mercato aperto e non è supportato dalla FDIC. È possibile acquistare azioni in un fondo del mercato monetario attraverso case di intermediazione come Ally Invest o TD Ameritrade, società di fondi comuni, e alcune grandi banche.

Come qualsiasi fondo comune di investimento, i fondi del mercato monetario sono liquidi: puoi acquistare e vendere le tue azioni in qualsiasi momento. I fondi del mercato monetario ti danno un insediamento nello stesso giorno, il che significa che il denaro si presenta nel tuo account il giorno in cui effettui la vendita., Sono anche più accessibili della maggior parte dei fondi, perché la maggior parte di essi consente di effettuare transazioni dall’account tramite assegno.

Anche i fondi del mercato monetario sono considerati un investimento sicuro perché trattano solo titoli stabili a breve termine. Tuttavia, questo non significa che questi fondi sono privi di rischio. Per prima cosa, i loro guadagni sono incerti perché i tassi di interesse fluttuano. Tuttavia, il rischio più grande è che il principale stesso potrebbe perdere valore.

Il prezzo delle azioni di un fondo del mercato monetario, noto come net Asset value (NAV), dovrebbe rimanere fissato a $1 per azione., I gestori di fondi lavorano molto duramente per mantenere questo NAV, perché se mai scende sotto $1-un problema chiamato “rompere il dollaro” – gli investitori perdono parte del loro principale. Questo è molto raro, ma non è inaudito. È successo una volta nel 1994 e di nuovo nel 2008, portando il governo a istituire un programma di assicurazione temporanea e stabilire regole più severe per i fondi del mercato monetario.

Un altro rischio dei fondi del mercato monetario è che, anche se non si perde il capitale, potrebbe perdere il potere d’acquisto a causa dell’inflazione., CNBC riferisce che nel mese di febbraio 2016, i tassi di interesse sui fondi del mercato monetario sono scesi a 0.1%. Questo è appena più di quanto si ottiene sul conto di risparmio medio, e neanche lontanamente abbastanza per tenere il passo con l’inflazione. Così come un posto per parcheggiare il vostro denaro, fondi del mercato monetario non forniscono alcun beneficio reale rispetto alle banche.

Fondi obbligazionari

Altri tipi di fondi comuni obbligazionari offrono rendimenti più elevati in cambio di un po ‘ più di rischio. Puoi trovare consigli per i fondi più votati in varie categorie,inclusi i fondi obbligazionari, nelle Notizie degli Stati Uniti.,

Tre tipi di fondi obbligazionari coperti da U. S. News sono generalmente considerati investimenti relativamente sicuri:

1. Fondi obbligazionari governativi. Questi fondi investono in titoli del Tesoro e titoli garantiti da ipoteca emessi da agenzie governative, come Ginnie Mae. Tuttavia, mentre questi titoli sono garantiti dal governo, i fondi stessi non sono e possono fluttuare drammaticamente in valore. I fondi di titoli di Stato più sicuri sono a breve termine (investendo in titoli che maturano in uno o quattro anni) o a medio termine (investendo in titoli con scadenze da quattro a dieci anni)., I fondi a lungo termine, che investono in titoli che richiedono più di 10 anni per maturare, sono più rischiosi, perché hanno maggiori probabilità di perdere valore in risposta all’aumento dei tassi di interesse. I fondi governativi a breve termine raccomandati da U. S. News sono tornati tra 0.15% e 1.65% nell’ultimo anno, mentre le prime scelte per i fondi a medio termine hanno restituito 0.65% a 1.83%.
2. Fondi obbligazionari comunali. Questi fondi investono in obbligazioni municipali, o” munis”, emesse da governi statali e locali., Questi sono investimenti un po ‘ più rischiosi dei Treasuries, dal momento che c’è più possibilità che una città o uno stato possa andare in bancarotta di quanto non ci sia per il governo degli Stati Uniti. Tuttavia, obbligazioni municipali offrono un grande vantaggio: L’interesse su di loro è esente da imposta federale, e alcune obbligazioni sono esenti da tasse statali e locali pure. Così, anche se queste obbligazioni hanno generalmente rendimenti più bassi di obbligazioni imponibili, possono offrire un rendimento migliore una volta che si fattore nelle tasse più basse. Secondo lo standard & Poors, le obbligazioni municipali hanno fruttato una media di 4.,87% negli ultimi 10 anni, esentasse – un rendimento molto migliore di titoli del Tesoro.
3. Fondi obbligazionari societari a breve termine. Questi fondi investono in obbligazioni emesse da società, con scadenze che vanno da uno a quattro anni. Questi a volte possono fornire rendimenti migliori rispetto ai fondi obbligazionari governativi o municipali, ma sono anche più rischiosi, perché le aziende hanno maggiori probabilità di default sui loro debiti. Inoltre non offrono i vantaggi fiscali dei fondi obbligazionari governativi e municipali., Le tue migliori scommesse in questa categoria sono i fondi obbligazionari investment grade, che investono in aziende che hanno un credito molto buono o eccellente.

I fondi obbligazionari sono investimenti abbastanza liquidi. È possibile acquistare e vendere azioni a volontà attraverso una società di fondi comuni o una casa di intermediazione, e di solito si può aggiungere ai vostri investimenti in qualsiasi momento. Offrono anche la possibilità di un rendimento più elevato di quello che si può ottenere con conti bancari o Treasuries.

Tuttavia, il rendimento più elevato dei fondi obbligazionari comporta anche un rischio più elevato., Walter Updegrave, scrivendo per CNNMoney, ti consiglia di valutare la tua tolleranza al rischio prima di investire i tuoi risparmi di emergenza in qualsiasi fondo obbligazionario, anche a breve termine.

Suggerimento pro: È inoltre possibile acquistare obbligazioni completamente garantiti attraverso Degno per un minimo di $10. Queste obbligazioni hanno un termine di 36 mesi e guadagneranno un rendimento del 5%. È possibile incassare in qualsiasi momento senza alcuna penalità. Obbligazioni attraverso degno sono utilizzati per le piccole imprese.

Ultima parola

Quando decidi dove riporre i tuoi soldi, non sei limitato a una sola scelta., Per esempio, si può decidere di mantenere 5 5.000 in banca per coprire le spese personali, mettere il vostro fund 20.000 fondo di emergenza in Treasuries, e poi mettere il vostro fund 2.000 fondo vacanza in qualcosa di più rischioso come un fondo obbligazionario o un portafoglio misto. Dopotutto, se quell’account perde denaro, non è un disastro, dal momento che puoi sempre prendere una vacanza più economica – e se finisce per crescere velocemente, puoi prenderne una favolosa.

Un’altra opzione che non dovresti trascurare è quella di pagare i tuoi debiti, se ne hai., Se attualmente devo $6.000 su una carta di credito che addebita il 15% di interesse, pagando quel debito ti dà un ritorno garantito del 15% sul vostro investimento. Quindi, finché hai abbastanza in banca per coprire le tue esigenze quotidiane, ha senso concentrarsi sul pagamento del debito ad alto interesse prima di mettere più soldi in risparmi a basso interesse.

Ricorda, tutte le scelte di investimento qui coperte sono pensate per le tue esigenze a breve termine: risparmi personali, fondi di emergenza, un account new-car e così via. Attenersi a investimenti sicuri non è un buon modo per far crescere i tuoi soldi a lungo termine., Quindi tieni d’occhio il tuo gruzzolo man mano che cresce, e quando inizia a sembrare più grande di quello che deve essere, sposta un po ‘ di soldi per un investimento a lungo termine. In questo modo è possibile mantenere alcuni soldi in modo sicuro sul ghiaccio per il breve termine e il tuo lavoro verso l’indipendenza finanziaria a lungo termine, allo stesso tempo.

Dove tieni i tuoi risparmi?