Una delle domande più comuni che sorgono quando qualcuno lascia il loro lavoro è che cosa dovrebbero fare con il loro vecchio piano di pensionamento. Se si sta lasciando involontariamente, smettere di iniziare un nuovo lavoro, o semplicemente prevedere voi stessi commutazione di lavoro più volte nei prossimi anni, è importante sapere che cosa si sta andando a fare con il vostro (presto-to-be) piano di risparmio pensionistico del datore di lavoro ex (ad esempio, 401(k), 457 o 403(b) piano).,
Fare una mossa sbagliata con questo può costare una grossa fetta dei tuoi risparmi, quindi non hai solo bisogno di una risposta a questa domanda—devi essere sicuro di avere la risposta corretta., è (questo di solito è solo un’opzione se il saldo è al di sopra di un certo livello—in genere da $5.000)
Lasciare il Tuo Account Dove È
Molte aziende consentono di mantenere il vostro 401(k) risparmio nei loro piani dopo aver lasciato il tuo lavoro, come lungo come soddisfare un requisito minimo di bilancio., Poiché questa opzione non richiede alcuna azione, viene spesso scelta senza fare nulla, ma lasciare il tuo 401(k) dove si trova non è sempre una questione di procrastinazione. Ci sono alcuni validi motivi per considerare di lasciare il vostro piano di pensionamento dove si trova.
- Separazione delle regole di servizio: puoi prelevare senza penalità da un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro se lasci il tuo lavoro o dopo l’anno in cui hai raggiunto l’età 55 e prevedi di iniziare a prelevare prima di compiere 59½ anni.,
- Opzioni di investimento familiari: se ti piacciono le opzioni di investimento nel piano pensionistico del tuo ex datore di lavoro (o semplicemente non sei ancora sicuro di cosa farne), puoi continuare con investimenti familiari nel tuo vecchio piano finché non sei pronto a prendere una decisione informata.
- Commissioni più basse: molti piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro, in particolare quelli sponsorizzati da grandi datori di lavoro, offrono ai partecipanti l’accesso ai fondi comuni di investimento istituzionali e ai fondi indicizzati a basso costo., Considera di mantenere i tuoi fondi esistenti dove sono se ti piacciono le opzioni di investimento a basso costo o uniche nel tuo vecchio piano che potresti non essere in grado di inserire o tenere in un IRA.
- Orientamento professionale: Molti piani di pensionamento offrono servizi specializzati di gestione del denaro con tariffe competitive che si potrebbe desiderare di mantenere.
- Protezione contro le cause legali: Piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro forniscono una più ampia protezione dei creditori ai sensi della legge federale che è fornito con un IRA.,
Sposta i tuoi vecchi beni 401(K) nel piano di un nuovo datore di lavoro per evitare tasse e sanzioni
Hai la possibilità di evitare di pagare le tasse (inclusa una penale di prelievo anticipato del 10%) completando un trasferimento diretto o trustee-to-trustee dal tuo vecchio piano al piano del tuo nuovo datore di lavoro.
I vantaggi di spostare il tuo vecchio conto pensionistico al piano del tuo nuovo datore di lavoro includono i benefici precedentemente menzionati di mantenere il tuo account con il vecchio piano., Tuttavia, può essere facile prestare meno attenzione ai tuoi vecchi conti pensionistici nel tempo poiché non sei più in grado di apportare contributi aggiuntivi una volta che hai lasciato quel datore di lavoro. Trasferimento vecchio 401 (k) beni al nuovo piano potrebbe rendere più facile per monitorare i vostri risparmi per la pensione.
Hai anche il potere di prendere in prestito se il tuo nuovo piano di pensionamento consente ai partecipanti di prendere in prestito dai loro beni del piano (di solito a un basso tasso di interesse). Se rotoli il tuo vecchio piano nel tuo nuovo piano, avrai una base più grande di risorse contro cui prendere in prestito., Un limite di prestito comune è il 50% del saldo acquisito, fino a $50.000, ma verificare con l’amministratore del piano per le specifiche del piano.
Ecco alcuni passi importanti da intraprendere per spostare con successo le risorse al piano pensionistico del nuovo datore di lavoro:
Passo 1: Determinare se il nuovo datore di lavoro ha un piano di contribuzione definito, come un 401(k) o 403(b), che consente il rollover da altri piani. Trascorri un po ‘ di tempo a valutare le opzioni di investimento del nuovo piano per decidere se sarai soddisfatto di loro e se si adattano al tuo stile di investimento., Se il tuo nuovo datore di lavoro non ha un piano di pensionamento, o se le opzioni di portafoglio non sono attraenti, considera di rimanere nel piano del tuo vecchio datore di lavoro o di creare un nuovo rollover IRA presso un’unione di credito, una banca o una società di intermediazione di tua scelta.
Passo 2: Se si decide che rotolare il vostro vecchio conto pensionistico nel piano del nuovo datore di lavoro ha senso, contattare la persona appropriata nella vostra azienda o reparto risorse umane e richiedere istruzioni per fare un contributo rollover.,
Se si prende la decisione di rotolare il tuo account a un IRA, contattare il custode IRA per richiedere istruzioni specifiche per assicurarsi di non commettere errori e creare un evento imponibile. Potrebbe essere necessario compilare documenti per stabilire un IRA se non si dispone già di uno stabilito.,
Le istruzioni che riceverai dovrebbe chiedere per i seguenti tipi di informazioni:
- Il nome del piano di pensionamento o della banca depositaria—di questo è che la distribuzione sarà intestato a
- il Tuo numero di conto
- L’indirizzo postale dove inviare il contributo—se si riceve la distribuzione, per verificare
- bonifico istruzioni—se la distribuzione può essere effettuata elettronicamente
Se avete bisogno di assistenza con il rollover contributo, il reparto risorse umane o IRA di banca depositaria in grado di aiutarti.,
Passo 3: La prossima mossa è contattare il dipartimento HR del tuo ex datore di lavoro o l’amministratore 401 (k) per richiedere una distribuzione. Avrete bisogno di avere le informazioni ottenute nel passaggio 2 pronto ad andare. Assicurati di selezionare “direct rollover” o “trustee-to-trustee transfer” come tipo di distribuzione.
I trasferimenti diretti sono l’opzione più conveniente dal punto di vista delle tasse e delle sanzioni. L’opzione alternativa, un rollover indiretto, non è così semplice o conveniente. Tuttavia, i trasferimenti diretti richiedono tempo, quindi sii paziente una volta che hai presentato i documenti.,
I trasferimenti diretti possono richiedere fino a sei settimane, con il lasso di tempo a seconda della velocità con cui l’amministratore del piano corrente risponde alla richiesta.
Se non hai sentito nulla dopo sei settimane, non aver paura di seguire nel caso in cui i documenti siano scomparsi o il tuo rollover abbia colpito un altro intoppo.
I rollover indiretti possono essere complicati da gestire
Con un rollover indiretto, ricevi un assegno per il saldo del tuo account che ti viene intestato., Tuttavia, di conseguenza, si è ora in ultima analisi responsabile per ottenere nel posto giusto. Avrete 60 giorni per completare il processo di rollover di spostare queste attività al piano del vostro nuovo datore di lavoro o un IRA.
Se non si completa il rollover entro questa finestra di 60 giorni, si dovrà successivamente imposte sul reddito sull’importo non è riuscito a rollover, e se sei sotto 59½, si dovrà affrontare un ulteriore 10% tassa di penalità. A partire dal 2015, i rollover indiretti sono limitati dalla regola di un rollover all’anno.,
Non importa quali siano i tuoi piani effettivi per i soldi, il tuo vecchio datore di lavoro è tenuto a trattenere il 20% dalla tua distribuzione ai fini dell’imposta sul reddito federale. Per evitare di essere tassati e penalizzati su questo 20%, devi essere in grado di mettere insieme abbastanza soldi da altre fonti per coprire questo importo e includerlo con il tuo contributo di rollover. Quindi, dovrai aspettare fino all’anno successivo quando puoi presentare la tua dichiarazione dei redditi per ottenere effettivamente l’importo trattenuto.,
Ad esempio, supponiamo che il 401(k) o 403(b) del tuo precedente datore di lavoro abbia un saldo di $100.000. Se si decide di prendere una distribuzione completa da quel conto, il datore di lavoro precedente è tenuto a trattenere il 20%, o $20.000, e inviare un assegno per il restante $80.000. Per evitare di pagare le tasse e sanzioni sui $20.000 che viene trattenuto, hai fino a 60 giorni per rotolare l’intero importo di $100.000. Dal momento che hai solo un assegno per 8 80.000, dovrai trovare i restanti remaining 20.000 da qualche altra fonte.,
Si spera, hai 2 20.000 in giro per aiutare con il trasferimento. In caso contrario, l’importo che non si riesce a rotolare sarà trattato come una distribuzione imponibile soggetta a sanzioni. Inoltre, indipendentemente dal fatto che tu abbia i 2 20.000 a portata di mano o meno, dovrai comunque aspettare fino a quando non presenterai la tua dichiarazione dei redditi per ottenere i with 20.000 trattenuti (o una parte di esso, a seconda di quali altre tasse devi e qualsiasi altro importo trattenuto).,
Prendere la distribuzione in contanti può essere una decisione costosa
Evitare le distribuzioni in contanti può farti risparmiare tasse e sanzioni. Questo perché qualsiasi importo che non si riesce a rotolare sarà trattato come una distribuzione imponibile. Di conseguenza, sarebbe quindi soggetto a una penalità del 10% se sei minorenne 59½.
Poiché la parte imponibile verrà aggiunta a qualsiasi altro reddito imponibile che hai durante l’anno, potresti passare a una fascia di imposta più alta.,
Utilizzando l’esempio precedente, se un singolo contribuente con income 50.000 di reddito imponibile ha deciso di non rotolare su qualsiasi parte della distribuzione $100.000, avrebbero segnalare $150.000 di reddito imponibile per l’anno. Ciò li sposterebbe dalla fascia d’imposta marginale del 22% alla fascia d’imposta marginale del 24%. Inoltre, avrebbero dovuto segnalare $10.000 in tassa di pena supplementare, se sono sotto l’età di 59½.
Le distribuzioni in contanti dovrebbero essere considerate solo in casi estremi di difficoltà finanziarie, come ad esempio la preclusione, lo sfratto o il recupero., Se devi seguire questa strada, prendi solo i fondi necessari per coprire le difficoltà più le tasse e le sanzioni applicabili.
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