I prestiti convenzionali, assicurati da FHA e garantiti da VA sono simili in quanto sono tutti emessi da banche e altri istituti di credito approvati. Ma esistono alcune differenze significative tra questi tipi di prestiti.
Se si dispone di un punteggio di credito basso, si potrebbe desiderare di guardare in ottenere un prestito FHA-assicurato perché altri prestiti in genere non sono disponibili per quelli con cattivo credito., Ma se si dispone di un buon credito, si potrebbe ottenere più beneficio da un prestito convenzionale più economico. Se sei un servicemember militare corrente o ex, si dovrebbe indagare ottenere un prestito VA-garantito, che potrebbe essere il meno costoso di tutti e tre i tipi di prestito.
Ecco cosa devi sapere sui prestiti convenzionali, assicurati da FHA e garantiti da VA alla fine del 2020.,
Prestiti convenzionali
Quando si applica per un mutuo per la casa, si può provare per un prestito garantito dal governo, come un FHA-assicurato o VA-garantito prestito, o un prestito convenzionale, che non è assicurato o garantito dal governo federale. A differenza dei prestiti federali-assicurati, prestiti convenzionali non portano garanzie per il creditore se non si riesce a rimborsare il prestito. Per questo motivo, se si effettua meno di un acconto del 20% sulla proprietà, probabilmente dovrete pagare per private mortgage insurance (PMI) quando si ottiene un prestito convenzionale., Se di default sul prestito, la compagnia di assicurazione ipotecaria si assicura che il creditore è pagato per intero.
Prestiti conformi e non conformi
I mutui convenzionali rientrano in una delle due categorie: prestiti conformi o non conformi. I prestiti ipotecari conformi convenzionali devono rispettare le linee guida stabilite dalla Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) e dalla Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac). Questi prestiti sono disponibili per tutti,ma sono più difficili da qualificarsi per i prestiti VA-garantiti e FHA-assicurati., Perché i prestiti convenzionali non hanno l’assicurazione del governo, questi prestiti rappresentano un rischio più elevato per i creditori. Quindi, i requisiti di credito e di reddito sono più severi rispetto ai mutui garantiti da FHA e VA.
In generale, è possibile ottenere un prestito conforme convenzionale se:
- avere un buon credito
- avere un reddito costante, e
- può permettersi l’acconto (anche se un prestito convenzionale potrebbe richiedere un minimo di 3% verso il basso).
Altri tipi di prestiti convenzionali, che non sono conformi, includono prestiti jumbo, prestiti di portafoglio e prestiti subprime.,
Prestiti assicurati da FHA
Come suggerisce il nome, un prestito assicurato da FHA è un prestito che la Federal Housing Administration (FHA) assicura. Se di default sul prestito e la vostra casa non vale abbastanza per rimborsare completamente il debito attraverso una vendita di preclusione, la FHA compenserà il creditore per la perdita. Se sei indietro nei vostri pagamenti ipotecari su un prestito FHA-assicurato, si ottiene l’accesso a speciali opzioni di attenuazione della perdita che si applicano specificamente ai mutuatari con prestiti FHA-assicurati.
Perché il prestito è assicurato, il creditore in grado di offrire buone condizioni, tra cui un basso acconto—a partire da 3.,5% del prezzo di acquisto. Questo tipo di prestito è spesso più facile qualificarsi per un mutuo convenzionale, e chiunque può applicare. I mutuatari con un punteggio di credito FICO a partire da circa 500 potrebbero beneficiare di un prestito assicurato da FHA. Ma i prestiti assicurati da FHA hanno un limite massimo di prestito che varia a seconda del costo medio degli alloggi in una determinata regione. Per saperne di più sui limiti di prestito FHA, visitare il Dipartimento degli Stati Uniti di Housing and Urban Development (HUD) sito web.,
Standard FHA più severi a partire dal 2019
La maggior parte dei prestiti assicurati da FHA viene approvata da un sistema automatizzato, mentre alcuni vengono indirizzati ai finanziatori che esaminano manualmente le applicazioni dei mutuatari in base alle linee guida FHA. Nel 2016, HUD ha eliminato una regola che richiedeva revisioni manuali per tutte le domande di mutuo da parte di mutuatari con punteggi di credito sotto 620 e rapporti debito – reddito superiori al 43%. A partire da marzo 2019, tuttavia, l’agenzia ha rafforzato i requisiti di sottoscrizione per i prestiti assicurati da FHA; troppi prestiti rischiosi venivano fatti.,
Ora, circa 40.000-50.000 prestiti all’anno—da quattro a cinque per cento dei mutui totali che la FHA assicura su base annuale-che sarebbe stato precedentemente approvato automaticamente sarà ora sottoposto a una revisione di sottoscrizione manuale più rigorosa, secondo i funzionari della FHA.
Dovrai pagare un premio assicurativo ipotecario o “MIP”
Inoltre, dovrai pagare un premio assicurativo ipotecario o “MIP” come parte di un prestito assicurato da FHA. (Mutui convenzionali hanno PMI e prestiti FHA hanno MIP.) I premi che i mutuatari pagano contribuiscono al Fondo di assicurazione mutuo mutuo., FHA attinge da questo fondo per pagare i crediti dei creditori quando i mutuatari di default.
VA-Guaranteed Loans
Ancora una volta, come suggerisce il nome, un VA-guaranteed loan è un prestito che il Dipartimento degli Affari dei Veterani degli Stati Uniti (VA) garantisce. Questo tipo di prestito è disponibile solo per alcuni mutuatari attraverso finanziatori VA-approvato. La garanzia significa che il creditore è protetto contro la perdita se il mutuatario non riesce a rimborsare il prestito.
Per ottenere un prestito garantito VA, devi essere:
- un membro attuale degli Stati Uniti., forze armate
- un veterano
- un riservista/membro della guardia nazionale, o
- un coniuge superstite idoneo.
Per conoscere i requisiti di idoneità specifici per un prestito garantito da VA, visitare il sito web VA.
Questi prestiti ipotecari possono essere garantiti senza soldi senza alcun requisito di assicurazione ipotecaria privata. I mutuatari, tuttavia, di solito devono pagare una tassa di finanziamento – una tassa una tantum tra circa l ‘ 1,25% e il 3,6% dell’importo del prestito. Per saperne di più sui prestiti garantiti da VA, vedere il sito web di mutuo per la casa del VA.,
Ottenere aiuto
Scegliere il mutuo giusto per la tua situazione può essere scoraggiante. Se hai difficoltà a capire che tipo di prestito è meglio per le vostre circostanze o bisogno di altri consigli per l’acquisto di casa, considerare di contattare un HUD-approvato housing counselor, un creditore ipotecario, o un avvocato immobiliare.
Lascia un commento