Se sei un proprietario di abitazione saltando nel mercato rifinanziare per cercare di approfittare dei tassi ipotecari più bassi, o un homebuyer che si è qualificato per un mutuo, trovato una grande casa per comprare e firmato un contratto di acquisto, c’è almeno un’altra domanda che è necessario rispondere: “Devo bloccare il mio tasso ipotecario?,”
I tassi ipotecari fluttuano di giorno in giorno (e talvolta intraday), e nemmeno il più saggio esperto di Wall Street può sapere con certezza quali tassi ipotecari saranno al momento della chiusura del prestito. Se si blocca nel vostro tasso ipotecario, si rischia di perdere sul risparmio se i tassi scendono… ma se non si blocca il tasso, si rischia di rimanere bloccati con pagamenti ipotecari più elevati se i tassi salgono.
Fluttuazioni dei tassi ipotecari: piccolo cambiamento, grande differenza
Ciò che rende questo un chiodo-biter è che piccole differenze di tasso possono aggiungere fino a un sacco di soldi nel corso di un prestito., Di solito, ci vorranno tra 45 e 60 giorni (a volte più a lungo) per chiudere un mutuo ipotecario quando si acquista una casa. In quel periodo da sei a otto settimane, molto può accadere ai tassi ipotecari. Considera un mutuatario all’inizio di marzo 2020; per la terza volta in circa 8 anni, i tassi ipotecari hanno nuovamente toccato i minimi storici, con una media del 3,29%. Solo due settimane dopo, i tassi erano saliti di 36 punti base (0,36%) al 3,65% e minacciavano di salire ulteriormente.
In tal caso, un aumento del tasso dal 3,29% al 3.,il 65% su un mutuo a tasso fisso di 30 anni per $200.000, si tradurrebbe in un pagamento mensile di circa 4 43 più alto e oltre $15.000 in costi di interesse aggiuntivi per tutta la durata del prestito.
Oltre ad essere più costosi, l’aumento dei tassi può causare problemi anche durante le qualifiche. Ad esempio, al 3,29 per cento, con un prezzo di acquisto casa di $200.000 e il 20 per cento verso il basso (e assumendo tasse tipiche e assicurazione), avrete bisogno di income 44.573 di reddito per qualificarsi. Alle 3.,65%, avrete bisogno di 4 45.948 if e se si sta già utilizzando tutte le risorse disponibili per qualificarsi e non può venire con l’ulteriore income 1.400 di reddito, l’importo del mutuo si può beneficiare di prendere in prestito sarà ridotto. In questo caso, tale riduzione sarebbe di 8 8.800, il che significa che dovrai compensare questa differenza in contanti or o annullare l’accordo e iniziare a cercare case a basso costo.
In entrambi i casi, il blocco del tasso ipotecario avrebbe eliminato questi problemi.
Quindi cosa dovresti fare? Si consideri quanto segue:
• Seguire attentamente il mercato., Sia prima che durante il processo di mutuo, tenere il passo con le ultime notizie finanziarie, ottenere le ultime statistiche sui tassi ipotecari e le tendenze da HSH.com e controlla le previsioni sui tassi ipotecari a due mesi di HSH. Decidere quale gioco d’azzardo ha il senso più finanziario per voi. Quando i tassi sono vicini ai minimi storici, la maggior parte degli acquirenti sceglie di bloccare, piuttosto che scommettere i tassi scenderanno ulteriormente.
• Imparare quando è possibile bloccare il tasso ipotecario., Più spesso, il tasso può essere bloccato al momento dell’applicazione, ma dopo i tempi potrebbero essere disponibili, come ad esempio quando il prestito impegno è rilasciato (di solito quando la valutazione della proprietà torna), o, in alcuni casi, in qualsiasi momento, fino a forse 5 giorni prima della chiusura (a volte chiamato “float ” chiudere”).
• Scopri quanto blocco nel vostro tasso ipotecario costerà. Istituti di credito spesso consentono di bloccare il tasso gratuitamente per 30 a 45 giorni; tuttavia, essi potrebbero addebitare una tassa, in genere .5% del prestito, per il blocco in per 60 giorni.,
• Chiedere istituti di credito quanto tempo ci vuole in genere per chiudere un prestito come il tuo. Se il blocco tasso a costo zero è di 30 giorni e ci vorranno 60 giorni per chiudere il prestito, il tasso in realtà non è bloccato. Acquistare un tasso di blocco che soddisfa il vostro prestito-chiusura lasso di tempo per essere sicuri che il tasso si sta progettando su è il tasso che si otterrà.
• Ottenere il blocco del tasso ipotecario per iscritto. Non accontentarsi di assicurazioni verbali dal vostro creditore, e assicurarsi di ottenere dettagli su ciò che accadrà dovrebbe scadere il blocco tasso., Se si esegue questa operazione quando si applica, si dovrebbe vedere i termini del blocco tasso indicato a pagina 1 del modulo di divulgazione stima prestito nell’angolo in alto a destra.
• Guarda l’orologio. Se sei entro una settimana dalla scadenza del lock-in del mutuo, conferma che la chiusura avverrà in tempo. Se c’è qualche dubbio, chiedere se il creditore estenderà il periodo di lock-in. In alcuni casi, le estensioni a breve termine sono gratuite, ma quelle più lunghe (ad esempio 15 giorni) comportano una tassa.
• ” Devo bloccare il mio tasso ipotecario oggi?”Il nostro consiglio, il più delle volte, è quello di bloccare il tasso., Detto semplicemente ” Se non puoi permetterti di perdere, non puoi permetterti di giocare.”I tassi ipotecari sono notoriamente volubili e tendono a salire molto più rapidamente di quanto non cadano. Stando così le cose, se un piccolo aumento dei tassi è sufficiente a rovinare la possibilità di acquistare o rifinanziare una casa, si dovrebbe considerare fortemente blocco nel tasso che renderà il vostro lavoro affare, non importa quello che potrebbe essere.
• * Puoi anche coprire le tue scommesse. Se pensi che i tassi possano cadere nei prossimi 30-60 giorni, chiedi al tuo creditore un’opzione “float-down”., Per quello che di solito è una piccola tassa, è possibile bloccare il tasso di oggi, ma se i tassi effettivamente diminuire di un determinato importo, è possibile ri-lock al nuovo, tasso di interesse più basso.
Ulteriori informazioni sul processo di lock-in con una Guida del consumatore per Lock-In.
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