En Roth 401(k) er en innskuddsbasert pensjon finansiert av etter-skatt dollar. Den Roth 401(k) plan deler mange likhetstrekk med de Tradisjonelle 401(k) plan, selv om sistnevnte er finansiert med før-skatt dollar. En Roth 401(k) deler også sin etter-skatt bidrag tilnærming med Roth IRA plan., Det er imidlertid viktige forskjeller bør du forstår mellom en Roth 401(k), en Tradisjonell 401(k) og en Roth IRA. La oss ta en nærmere titt på alle detaljene.
Skatt Forskjeller: Roth vs Tradisjonell 401(k)
Skatter og når du betaler dem er nøkkelen til å forstå forskjellen mellom en Roth 401(k) og en Tradisjonell 401(k). Du bidra til en Roth 401(k) etter skatt: skatt er trukket tilbake fra din lønnsslipp, og deretter Roth 401(k) bidrag er satt inn på din konto. Når du tar kvalifisert distribusjoner i pensjon, du betaler ingen skatt på uttak.,
Kontrast denne behandlingen med en Tradisjonell 401(k), hvor bidrag er gjort før skatt. Pengene satt inn på din Tradisjonelle 401(k) – konto er trukket fra din lønnsslipp før skatt er trukket tilbake fra din lønn. Resultat før skatt bidrag til en Tradisjonell 401(k) lavere skattbar inntekt, og reduserer det beløpet du betaler i skatt i dag. Når du tar kvalifisert distribusjoner i pensjon, du skylder skatt på uttak.
Når skal man betale skatt på 401(k) pensjonisttilværelse besparelser er en kjerne i betraktning velge mellom en Roth vs Tradisjonell 401(k)., Spør deg selv: Når vil du være i en høyere skatt brakett: i Dag, når du er å lage bidrag—eller år fra nå, når du ta ut penger i pensjon?
- Hvis du tror dine skatter vil være mindre i pensjon enn de er nå, bidrar til en Tradisjonell 401(k) kan være en bedre strategi. Unngå høyere skatter i dag, og betale lavere skatt når du tar distribusjoner.
- Hvis du tror at din skatt er lavere nå enn de vil være når du ta ut penger fra din konto, en Roth 401(k) være et bedre valg., Betaler lavere skatt på bidrag du gjør nå, og unngå høyere skatt senere. Hvis du bare starter ut i din karriere, og har en lav lønn og lav skattesats, bidrar til en Roth 401(k) kan være mer fornuftig enn en Tradisjonell 401(k).
en Annen ting å huske på: Hvis din arbeidsgiver tilbyr matchende 401(k) bidrag, de må bli satt i en Tradisjonell 401(k) – konto. Selv om du har valgt for å bidra til en Roth 401(k), din arbeidsgiver matchende bidrag fortsatt er avsatt i en egen Tradisjonell 401(k) – konto., Vil du betale skatt på utbytter fra den konto som er finansiert av arbeidsgiver kamp, selv mens Roth-distribusjoner er skattefrie.
Roth 401(k) Bidrag Grenser
Begge Roth 401(k)s og Tradisjonelle 401(k)s har samme bidrag grenser: I 2020 og 2021, ansatte 50 år gamle eller yngre kan bidra med opp til $19,500, med flere catch-up bidrag på $6,500 tilgjengelig for sparere som vil være 50 ved utgangen av året.,
Disse grensene er kumulative: Hvis du har mer enn en 401(k) – kontoen din—for eksempel både en Roth 401(k) og en Tradisjonell 401(k), eller 401(k) står med to arbeidsgivere etter bytte jobb—kombinert bidrag til begge kontoene kan ikke overstige en total på $19,500, eller $26,000 for de som er 50 år eller eldre.
Den kombinerte grense på arbeidsgiver matchende bidrag og bidrag fra ansatte er lavere på $58,000 i 2021 ($57 000 for 2020) eller 100% av et ansattes kompensasjon (opp til maksimalt $290,000 i 2021 og $285,000 i 2020)., For ansatte over 50, kombinert grensen er $64,500 i 2021 og $63,500 i 2020, inkludert $6,500 catchup bidrag. Hvis arbeidsgiver bidrag ikke bære deg til den totale bidrag grensen i et gitt år, noen planer tillater deg å gjøre ikke-Roth, etter skatt bidrag til en Tradisjonell 401(k).
Roth 401(k) Uttak Regler
Det er tre typer uttak fra en Roth 401(k): kvalifisert distribusjoner, motgang fordelinger og ikke-kvalifiserte distribusjoner. Hver type har sine egne regler, fordeler og ulemper.,
Du kan begynne å tjene kvalifisert utdelinger fra en Roth 401(k) når du har oppfylt to betingelser: Du er alder 59 ½ eller eldre, og at du har møtt fem-års regelen. Denne regelen sier at du må ha gjort ditt første bidrag til konto minst fem år før du gjør ditt første uttak. Vær oppmerksom på at hvis du kan trekke deg tilbake og rull Roth 401(k) balanse i en Roth IRA som har vært åpne i mer enn fem år, fem år og kravet er oppfylt.,
For eksempel, hvis du startet bidra til en Roth 401(k) i en alder av 58, ville du vente til du ble 63 for å begynne å gjøre kvalifiserte distribusjoner.
Det er noen andre forhold som gjør at du kan ta ut penger fra din Roth 401(k) på grunn av vansker, avhengig av reglene i planen. Disse inkluderer:
- for Å betale for medisinske utgifter som overstiger 10% av korrigert brutto inntekt.
- Du bli permanent deaktivert.
- Hvis du er medlem av en militær forbeholder oss kalt til aktiv tjeneste.
- Hvis du forlater din arbeidsgiver på 55 år eller eldre.,
- En «Kvalifisert Innenlandske Avgang For» utstedt som en del av en skilsmisse eller domstol-godkjent separasjon.
i Tillegg, hvis du dør, hele beløpet i din Roth 401(k) kan være distribuert til navngitte begunstigede uten straff.
Roth 401(k) Tidlig Uttak
Du kan ta ut penger fra din Roth 401(k) tidlig uten å møte de forholdene som er nevnt ovenfor—disse uttak av ikke-kvalifisert distribusjoner., Hvis du ikke er 59 cm, eller du har ikke ventet fem år etter at du gjør ditt første bidrag, eller du ikke er kvalifisert for en motgang uttak, du kan ha til å betale skatt, og en 10% IRS skatt straff på noen—men ikke alle—av beløpet du tar ut.
Her er den vanskelige delen: Tidlig uttak må omfatte både bidrag og resultat, pro rata basert på forholdet mellom bidrag til inntjening i kontoen din. Vurdere en Roth 401(k) med en balanse av $20 000—$16,000 som er bidrag og $4000 som resultat., Noe tidlig tilbaketrekning fra denne kontoen vil derfor bestå av 80% bidrag og 20% fortjeneste.
Hvis våre teoretiske kontoinnehaveren tok en tidlig uttak, 80% andel av uttak som kom fra bidrag ville være fri for skatt, og som ikke er underlagt 10% gebyr. Men 20% del bestående av resultat ville være beskattes som vanlig inntekt, og er underlagt en 10% skatt straff.,
Disse reglene gir ytterligere fleksibilitet til å ta ut penger fra din Roth 401(k) i tider med nød og muligens betale færre straffer som du ville for en tilsvarende tidlig uttak fra en Tradisjonell 401(k). Imidlertid, det er ikke en god idé å gi opp dine hardt opptjente pensjonisttilværelse besparelser og inntjening i skatt straff betalinger, og tidlig uttak fra pensjoner bør alltid kommer sist i en lang liste av alternativer.,
Roth 401(k) Kreves Minimum Distribusjoner
Som en Tradisjonell 401(k), må du begynne å ta kreves minimum distribusjoner (RMDs) fra Roth 401(k) av 1. April året etter at du slår 72. Mengden av din årlige RMD er beregnet basert på din konto og din levealder.
Når finne ut en tilbaketrekning tidsplan som er best for deg, er det en god idé å ta kontakt med en finansiell rådgiver. De kan hjelpe deg med å finne ut hvordan å balansere ulike RMDs og uttak priser, samt hjelpe deg med å balansere dem med trygdeytelser.,
Hvis du har nådd alder 72, en måte å unngå RMDs er ved å rulle over din Roth 401(k) til en Roth IRA. Det er imidlertid viktig å være oppmerksom på at når du fører over penger til en nylig åpnet Roth IRA, det kan hende du må vente i fem år før du kan begynne å ta kvalifiserte uttak. Hvis du ruller pengene inn i et allerede etablert Roth IRA som har eksistert i minst fem år, og det er ingen ventetid.
Kan Du Ta et Lån fra Roth 401(k)?
Hvis din plan-regler tillater det, kan du ta opp et lån fra Roth 401(k) – konto., Reglene for 401(k) lån er ganske ensartet når midlene er fordelt, men det er opp til arbeidsgiver å bestemme om de ønsker å tilby dette til nytte eller ikke. De kan også bestemme hvem som kvalifiserer for en 401(k) – lån.
Det er risiko involvert med 401(k) – lån. Hvis du er permittert eller avslutte mens lånet ditt er enestående, trenger du å tilbakebetale lånet av den tiden du filen skatt året etter at du har forlatt din jobb. Dra nytte av alle de mulige utvidelser ville bety at du har frem til 15. oktober til neste år å tilbakebetale lånet., Ellers, utestående lån balanse er regnet som en ikke-kvalifisert tidlig uttak, i henhold til de 10% skatt straff.
Roth 401(k) vs Roth IRA
Begge Roth 401(k)s og Roth IRAs er finansiert av etter-skatt bidrag. Og når du har eid enten kontotype for minst fem år, vil du være i stand til å starte uttak av penger skattefritt etter at du slår 59 cm. Men det er viktige forskjeller mellom disse to på samme måte som heter avgang kontoer du trenger å vite om:
- Bidrag grenser., 2020 og 2021 Roth IRA bidrag grensen er $6,000, med ekstra catch-up bidrag på $1000 tillatt for sparere som vil være 50 eller eldre ved utgangen av året. Som nevnt ovenfor, Roth 401(k) årlig bidrag grenser for enkeltpersoner er mye høyere. Plus, kan du også være kvalifisert for arbeidsgjevaravgift med en Roth 401(k)—bare forstå at matchende bidrag må bli satt i en tradisjonell 401(k).
- Inntekt grenser. Det er inntekt terskler som begrenser hvem som kan bidra direkte til en Roth IRA., Hvis du er singel og din 2020 endret justert brutto inntekt (MAGI) var over $139,000 (eller over $140,000 i 2021), eller gift med 2020 MAGI over $206,000 (eller over $208,000 i 2021), direkte Roth IRA bidrag er ikke tillatt. Roth 401(k)s bidrag kan gjøres av alle, uavhengig av inntekt.
- Tilgjengelighet. Hvis du oppfyller de kvalifikasjonskrav og inntekt som trengs, hvem som helst kan åpne en Roth IRA og bidra med opp til juridiske begrensninger som er skissert ovenfor. Roth 401(k)s) er kun tilgjengelig fra en arbeidsgiver.,
- minimum distribusjoner (RMDs): Når du slår 72, må du ta RMDs fra en Roth 401(k). Roth IRAs ikke har RMDs—du kan til og med la full balanse urørt og passere konto til en arving. (Hvis du har arvet en Roth IRA fra andre enn ektefellen, du kan være underlagt RMDs).
- Tidlig uttak: Hvis du har eid en Roth IRA i minst fem år, kan du trekke tilbake ditt bidrag straff gratis før fylte 59½ (men ikke inntekter, i de fleste tilfeller vil du betale 10% skatt, straff)., Tidlig uttak fra en Roth 401(k) er mer komplisert, som beskrevet ovenfor.
- 401(k) lån: Hvis du ønsker å få tilgang til penger i din Roth 401(k) og du ikke kvalifiserer for tidlig uttak, kan du ta opp et lån fra din konto. Dette alternativet er ikke tilgjengelig med en Roth IRA.
Legg igjen en kommentar